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自2001年人民銀行全面推開農(nóng)戶小額信用和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)以來,各地農(nóng)村信用社先后開辦了農(nóng)戶小額信用和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù),在支持農(nóng)民增收、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了積極作用。但據(jù)對某市農(nóng)村信用社調(diào)查顯示,近年來,受多種因素的制約和影響,農(nóng)戶小額信用及聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)呈萎縮趨勢,對農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展產(chǎn)生了一定的不利影響。
第一,農(nóng)戶小額信用和聯(lián)保業(yè)務(wù)貸款余額“先增后減”。2002年該信用社開辦農(nóng)戶小額信用和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)后,貸款快速增長,至2010年貸款余額23.84億元,年均增長138.8%。2010年貸款余額達到頂峰后,農(nóng)戶小額信用和聯(lián)保貸款卻呈逐年下降趨勢,2010、2011和2012年末,農(nóng)戶小額信用及聯(lián)保貸款余額分別為23.84億元、20.62億元和19.58億元,年均下降12.25%。
第二,農(nóng)戶小額信用和聯(lián)保貸款占比“前升后降”。2002年末,農(nóng)戶小額信用和聯(lián)保貸款余額該信用社農(nóng)業(yè)貸款余額的19.12%,并呈逐年上升態(tài)勢,到2010年末余額占比49.7%,占比提升30.58個百分點;2011和2012年末,農(nóng)戶小額信用及聯(lián)保貸款分別占農(nóng)業(yè)貸款的97.91%和33.73%,2012年末占比比2010年末下降15.97個百分點。
第一,農(nóng)戶貸款擔(dān)保人難找。由于聯(lián)保小組成員之間要相互承擔(dān)連帶責(zé)任,一些家庭經(jīng)濟狀況緊張的農(nóng)戶不愿意參加聯(lián)保小組為別人承擔(dān)責(zé)任,而那些經(jīng)濟條件較好的農(nóng)戶又擔(dān)心聯(lián)保小組其他成員一旦無法歸還貸款時要受其牽連,也不愿意加入聯(lián)保小組。通常就出現(xiàn)了富裕戶與富裕戶聯(lián)保、貧困戶與貧困戶聯(lián)保的局面。又由于農(nóng)戶與農(nóng)戶之間缺乏有效的約束機制,農(nóng)戶聯(lián)保要在法律上承擔(dān)連帶責(zé)任,因此農(nóng)戶自己如果沒有貸款需求,不會輕易參加聯(lián)保小組,即使有貸款需求,也會慎重選擇聯(lián)保對象,聯(lián)保小組成員大部分是親朋好友,出現(xiàn)貸款擔(dān)保人難找的現(xiàn)象。問卷調(diào)查顯示,33%的人認為貸款擔(dān)保人難找,貸款難度大。
第二,貸款期限、額度、利率、機制與農(nóng)牧戶需求不適應(yīng)。
其一,貸款期限過短。小額農(nóng)戶信用、聯(lián)保貸款的期限一般在1年以內(nèi),而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展已打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的春種秋收模式,生產(chǎn)周期通常在2~4年,1年內(nèi)農(nóng)戶難以償還貸款。問卷調(diào)查顯示,29.07%的農(nóng)戶認為貸款期限太短。
其二,貸款額度偏小。小額農(nóng)戶信用、聯(lián)保貸款最高限額一般不超過5萬元,單戶貸款金額多在2萬元,而農(nóng)戶貸款需求一般在5~8萬元,現(xiàn)行貸款額度與農(nóng)戶實際需求有明顯差距。問卷調(diào)查顯示,29.67%的農(nóng)戶認為現(xiàn)行農(nóng)戶貸款額度低。
其三,利率定價偏高。種養(yǎng)業(yè)年利潤率約15~20%,而小額貸款和聯(lián)保貸款半年期以上的年利率約12%,實際年利潤率僅3~8%,導(dǎo)致農(nóng)民不愿貸款。問卷調(diào)查顯示,20.7%的農(nóng)戶認為小額信用貸款、聯(lián)保貸款利率偏高。
其四,機制不夠健全。主要體現(xiàn)在聯(lián)保貸款方面,農(nóng)戶聯(lián)保小組成員既是擔(dān)保人又是借款人,從而使聯(lián)保貸款成為互保貸款,一旦有一戶拖欠,其他農(nóng)戶皆承擔(dān)連帶責(zé)任。而實際中,有的聯(lián)保體成員內(nèi)部訂有書面或口頭協(xié)議,貸款時僅限于在貸款合同上簽字而不真實履行義務(wù),這些協(xié)議雖不具備法律效力,但對貸款管理是極大的挑戰(zhàn);有的聯(lián)保體成員內(nèi)部約定,各成員的貸款歸一家使用,并由這一家負責(zé)償還,一旦出現(xiàn)風(fēng)險,其他農(nóng)戶不愿還款,造成貸款回收困難。
第三,農(nóng)村信用社支農(nóng)意識不強,輕農(nóng)戶重企業(yè)。受經(jīng)濟利益驅(qū)使,農(nóng)村信用社主觀上更愿意發(fā)放貸款給經(jīng)濟效益好,審貸成本更低的企業(yè),而不愿意發(fā)放額度小、遍布廣,審貸成本高、利益回報率小的農(nóng)牧業(yè)小額貸款。
第四,放貸責(zé)任大于利益,限制信貸員放貸積極性。目前農(nóng)村信用社實施了貸款責(zé)任追究制,新放貸款是一旦形成逾期或呆滯,對責(zé)任人實行追責(zé)。由于聯(lián)保貸款一般有多戶農(nóng)戶參與,貸款產(chǎn)生不良后往往出現(xiàn)法不責(zé)眾的現(xiàn)象,信用社依法維權(quán)難度大,最終責(zé)任往往落到信貸員身上。因此,信貸人員發(fā)放貸款時十分嚴格,寧肯少放,也不愿承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任,在一定程度上阻礙了農(nóng)戶小額信用貸款的推廣。
第五,信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村創(chuàng)建流于形式,重數(shù)量輕質(zhì)量。據(jù)調(diào)查,創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)工作在制定方案、評定標準、宣傳發(fā)動、調(diào)查摸底、評審認定等工作環(huán)節(jié),除了當(dāng)?shù)厝嗣胥y行給予指導(dǎo)和當(dāng)?shù)卣问缴系闹С忠酝?,沒有其他金融機構(gòu)參與。目前,該市信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評定工作仍還在推進過程中,只是對全轄區(qū)的農(nóng)戶進行了信用的評定工作,已評定戶占全轄農(nóng)戶數(shù)的39.99%。
第六,部分政策扶持不到位。農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款均帶有很強的政策性,主要體現(xiàn)在靈活便捷、讓利于民和發(fā)放門檻較低等方面,卻無相應(yīng)的補償和保障機制,形成的損失只能通過農(nóng)村信用社自身處置和核銷等方式消化。農(nóng)村信用社作為獨立核算的商業(yè)性金融企業(yè),追求利潤最大化與農(nóng)戶小額信用及聯(lián)保貸款的政策性形成了矛盾,在無明確補償機制的情況下,影響了其放貸積極性。
第一,進一步完善農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款管理辦法,適應(yīng)農(nóng)區(qū)經(jīng)濟發(fā)展需要。在貸款授信額度、期限和利率上,根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的不同、農(nóng)戶綜合經(jīng)濟條件的差別以及信用社的自身情況,由農(nóng)村信用社自主確定,適當(dāng)提高貸款額度,延長貸款期限,降低貸款利率;鼓勵農(nóng)村信用社針對農(nóng)戶資金需求實際,開發(fā)信貸新品種,促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,滿足農(nóng)民的金融服務(wù)需求。
第二,加強農(nóng)區(qū)信用體系建設(shè),改善信用生態(tài)環(huán)境。各地政府、人民銀行與涉農(nóng)金融機構(gòu)通力合作,將信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作與解決農(nóng)民貸款難、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等有機結(jié)合,建立以農(nóng)村信用社為主體,農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、郵儲銀行積極參與的農(nóng)區(qū)信用創(chuàng)建和支農(nóng)金融服務(wù)體系;同時,建立符合農(nóng)區(qū)發(fā)展要求的信用評價體系,統(tǒng)一標準開展信用信息采集,完善征信系統(tǒng)建設(shè),推進企業(yè)和農(nóng)戶征信信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè),實現(xiàn)農(nóng)區(qū)社會信用信息資源共享。
第三,健全相關(guān)配套政策,增強農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的能動性。針對農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸、聯(lián)保貸款高成本、低收益的實際,對其在推廣小額農(nóng)貸工作中給予免交或少繳營業(yè)稅、所得稅的政策優(yōu)惠,同時加大財政貼息力度,調(diào)動其支農(nóng)信貸的積極性;建立健全農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補償基金制度,建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保制度和農(nóng)牧業(yè)保險體系,改災(zāi)后補救為災(zāi)前保障,從而有效規(guī)避農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險和農(nóng)貸風(fēng)險,充分調(diào)動和激發(fā)農(nóng)民立足當(dāng)?shù)貙嵡榘l(fā)展生產(chǎn)的主觀能動性和創(chuàng)造性。
第四,引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)加大經(jīng)營考核力度,調(diào)動支農(nóng)積極性。制定切合實際、科學(xué)合理的信貸考核機制,對涉農(nóng)貸款考核進行市場細分,將小額農(nóng)貸予以單獨考核,提高不良貸款容忍度;實行小額農(nóng)貸獎勵制度,對涉農(nóng)機構(gòu)加大小額信貸投入進行貼息和獎勵,調(diào)動涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)放小額農(nóng)貸的積極性?!?/p>