史可

近日，支付寶宣布自斷線下POS業(yè)務(wù)，一時(shí)之間關(guān)于支付寶和銀聯(lián)交惡升級(jí)、互聯(lián)網(wǎng)金融渠道之爭(zhēng)漸趨白熱化的消息不斷被輿論所熱議。

可能很多人還沒(méi)有忘記這樣一組數(shù)據(jù)：2012年的“雙11”光棍節(jié)當(dāng)天，阿里巴巴集團(tuán)旗下的淘寶和天貓實(shí)現(xiàn)了1億筆交易，銷(xiāo)售額達(dá)191億元，打造出中國(guó)電商的一個(gè)新的里程碑。上述這1億筆交易中使用傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付的只占23.2%。這一數(shù)據(jù)讓銀行業(yè)頗為尷尬。

近幾年，諸如支付寶這樣的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付成為規(guī)模近萬(wàn)億元的龐大產(chǎn)業(yè)，并呈現(xiàn)出高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，逐步弱化了傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付中介功能，傳統(tǒng)銀行無(wú)疑面臨著一場(chǎng)大考。時(shí)任招商銀行行長(zhǎng)的馬蔚華早前曾發(fā)出“如果傳統(tǒng)銀行不改變的話，它們就是21世紀(jì)一群要滅亡的恐龍?！边@樣的憂慮之言。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，這種改變的確在發(fā)生著。以招商銀行為例就已經(jīng)前瞻性地在移動(dòng)金融上加快布局，推出了移動(dòng)支付產(chǎn)品—手機(jī)錢(qián)包。“現(xiàn)在主要是探索。探索的過(guò)程就是初級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的完善，初級(jí)規(guī)律的形成，還有初級(jí)市場(chǎng)的擴(kuò)大?！瘪R蔚華稱(chēng)。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融先行者

2012年9月19日，招商銀行聯(lián)手HTC在北京舉行新聞發(fā)布會(huì)，宣布推出“手機(jī)錢(qián)包”。同年11月26日，招商銀行又?jǐn)y手中國(guó)聯(lián)通在上海舉行新聞發(fā)布會(huì)，宣布推出名為“聯(lián)通招行手機(jī)錢(qián)包”的信用卡手機(jī)支付產(chǎn)品。這是國(guó)內(nèi)首款基于SWP-SIM卡模式的近場(chǎng)手機(jī)支付產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了真正意義上的“3G手機(jī)支付”。

何為手機(jī)錢(qián)包？具體來(lái)講，就是把招商銀行的銀行卡內(nèi)置在帶有安全模塊的NFC手機(jī)中，這樣在消費(fèi)的時(shí)候，消費(fèi)者可以避免刷卡輸密碼或是攜帶現(xiàn)金消費(fèi)等繁瑣步驟，只需把手機(jī)輕輕靠近具有“閃付”標(biāo)識(shí)的銀聯(lián)POS機(jī)上，付費(fèi)小票就從POS機(jī)里“吐”出來(lái)。目前“手機(jī)錢(qián)包”的消費(fèi)場(chǎng)所包括超市、快餐店、藥店等等，在全國(guó)共有約100萬(wàn)臺(tái)這樣的POS機(jī)。

促成招商銀行創(chuàng)新近場(chǎng)移動(dòng)支付產(chǎn)品的便是馬蔚華。他曾表示信用卡將在不久之后被淘汰，而招商銀行將會(huì)成為第一家廢掉那張卡片的銀行，因?yàn)楝F(xiàn)在有了更好的充當(dāng)信用卡的材料，那就是智能手機(jī)。因此，“手機(jī)錢(qián)包”業(yè)務(wù)也被認(rèn)為是招商銀行的“廢除信用卡”戰(zhàn)略中邁出的重要一步。

“手機(jī)錢(qián)包”尚不能?chē)?yán)防風(fēng)險(xiǎn)

創(chuàng)新往往伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。廣發(fā)證券計(jì)算機(jī)組分析師黃亞森指出，移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在三個(gè)方面：技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。“技術(shù)層面來(lái)說(shuō)，手機(jī)作為支付工具時(shí)，設(shè)備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問(wèn)題都將造成重大損失。而大多數(shù)國(guó)家在移動(dòng)支付方面的法律法規(guī)還不完善，對(duì)交易各方權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定也不明確。此外，操作上存在的風(fēng)險(xiǎn)使金融欺詐成為可能，或?qū)⒁l(fā)信譽(yù)危機(jī)?！?/p>

目前在制度層面移動(dòng)支付遵循的僅有中國(guó)人民銀行在2012年12月發(fā)布的《中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》，據(jù)了解這項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)涵蓋應(yīng)用基礎(chǔ)和安全保障等5大類(lèi)35項(xiàng)具體標(biāo)準(zhǔn)。該《標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定了智能安全芯片技術(shù)是金融移動(dòng)支付應(yīng)用實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)，開(kāi)啟了將金融級(jí)安全芯片“植入”手機(jī)終端的序幕，既推動(dòng)了線下銀行卡應(yīng)用由磁條向芯片介質(zhì)的遷移，又實(shí)現(xiàn)了線上網(wǎng)絡(luò)支付口令等安全手段從軟件保護(hù)向硬件支撐的升級(jí)。

招商銀行對(duì)手機(jī)錢(qián)包設(shè)計(jì)之初亦考慮在技術(shù)層面防范交易風(fēng)險(xiǎn)。招行曾對(duì)外宣稱(chēng)其含有手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)的手機(jī)均內(nèi)置有安全芯片，不僅通過(guò)全球權(quán)威機(jī)構(gòu)安全認(rèn)證，還遵循PBOC2.0金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)，其非對(duì)稱(chēng)密鑰驗(yàn)證技術(shù)可防止銀行卡犯罪、防范交易風(fēng)險(xiǎn)。

但是這也不表示使用手機(jī)錢(qián)包絲毫不存在風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槭謾C(jī)錢(qián)包在支付時(shí)不需要輸入密碼，這就意味著一旦具有“手機(jī)錢(qián)包”業(yè)務(wù)的手機(jī)遺失，如果賬戶里面仍然有金額的話，那么別人持有此手機(jī)也能成功完成支付。記者致電招商銀行也得到了這樣的答復(fù)。據(jù)招商銀行的業(yè)務(wù)人員介紹稱(chēng)，目前“手機(jī)錢(qián)包”不能掛失，如果遺失的話使用者需要及時(shí)去柜臺(tái)辦理手機(jī)錢(qián)包的“銷(xiāo)戶圈提”業(yè)務(wù)，將“手機(jī)錢(qián)包”賬戶中的金額轉(zhuǎn)移到與之綁定的招商銀行一卡通上面。

鑒于上述潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因此招商銀行與用戶約定賬戶金額不超過(guò)1000元人民幣，同時(shí)可由用戶自行設(shè)定充值限額，以最大限度地降低手機(jī)丟失后的資金風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行試水移動(dòng)金融

其實(shí)看中移動(dòng)支付市場(chǎng)的不僅僅是招商銀行一家，早前浦發(fā)銀行就與中國(guó)移動(dòng)推出由標(biāo)準(zhǔn)磁條卡和手機(jī)卡組成的聯(lián)名卡，它通過(guò)手機(jī)掛墜或者貼片的形式實(shí)現(xiàn)手機(jī)的近場(chǎng)支付。

2012年5月30日，農(nóng)行與銀聯(lián)、中國(guó)電信合作推出“掌尚錢(qián)包”，使用者通過(guò)簡(jiǎn)單的刷手機(jī)方式，就能在支持非接觸讀卡方式的各類(lèi)POS機(jī)上進(jìn)行支付。

此外，早在2011年9月，建行和銀聯(lián)宣布推出銀聯(lián)手機(jī)支付，客戶通過(guò)在手機(jī)中裝置符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的金融智能SD卡和綁定IC卡等簡(jiǎn)單程序用于近場(chǎng)支付。

招商銀行零售金融總部常務(wù)副總裁劉建軍認(rèn)為，芯片貼片模式或者是將卡掛在手機(jī)上作為手機(jī)吊墜等模式，僅僅是一個(gè)物理的形式，只有通過(guò)在手機(jī)等電子設(shè)備上內(nèi)置NFC芯片，真正讓支付的信息和數(shù)據(jù)進(jìn)入到手機(jī)當(dāng)中，才是化學(xué)反應(yīng)，才算真正的手機(jī)支付，代表近場(chǎng)移動(dòng)支付的方向。

不同的銀行之間或許有不同的移動(dòng)支付模式衡量，但毫無(wú)疑問(wèn)的是他們將共同面臨一個(gè)廣闊的移動(dòng)支付市場(chǎng)。日前，花旗分析師在一份研究報(bào)告中列出了10項(xiàng)可能徹底改變世界的技術(shù)，覆蓋能源、娛樂(lè)、IT、制造、運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域。其中之一便是“移動(dòng)支付”。

而根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心統(tǒng)計(jì)，2011年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)達(dá)到4.3億戶，預(yù)計(jì)到2013年將突破7億戶；移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)480億元，預(yù)計(jì)到2013年之后將突破2000億元。

有人曾這樣說(shuō)，“電子支付是整個(gè)銀行支付未來(lái)的發(fā)展方向”。交互式、開(kāi)放式的互聯(lián)網(wǎng)渠道以其良好的客戶體驗(yàn)，正在使商業(yè)銀行面臨渠道重新定位和整合，并且開(kāi)始思考如何藉以進(jìn)行金融創(chuàng)新。銀行進(jìn)軍移動(dòng)支付的商業(yè)邏輯在于應(yīng)對(duì)金融服務(wù)不斷“泛化”的技術(shù)脫媒?jīng)_擊，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化與增值化。

但是推進(jìn)移動(dòng)支付卻非一件易事，因?yàn)樗w了運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)終端廠商、銀行、銀聯(lián)等等眾多產(chǎn)業(yè)鏈，每一條支付產(chǎn)業(yè)鏈都有獨(dú)攬移動(dòng)支付大局的雄心，而一直以來(lái)商業(yè)銀行在這條長(zhǎng)利益鏈上的話語(yǔ)權(quán)并不算大，因此此項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行的整合競(jìng)爭(zhēng)力是一個(gè)巨大的考驗(yàn)。向公眾推出一項(xiàng)移動(dòng)近場(chǎng)支付新業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行經(jīng)歷了改造金融IC卡、確定金融移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)、和制造商合作推出NFC標(biāo)準(zhǔn)手機(jī)、等待銀聯(lián)布局符合標(biāo)準(zhǔn)的POS機(jī)、協(xié)商運(yùn)營(yíng)商租用SIM卡空間等一系列整合工作。

而對(duì)于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的前景，各商業(yè)銀行大都抱持著積極看好的態(tài)度。招商銀行透露稱(chēng)未來(lái)將會(huì)有更多型號(hào)的手機(jī)預(yù)裝“手機(jī)錢(qián)包”，以擴(kuò)大客戶對(duì)產(chǎn)品的選擇面。另有研究機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到2015年，全球近半數(shù)的手機(jī)都將支持近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)?！皩?duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在市場(chǎng)上做先行者，除了收獲品牌之外，還有一個(gè)是客戶市場(chǎng)的重新切割，創(chuàng)新就是一次市場(chǎng)的重新分配?！庇袠I(yè)內(nèi)人士如是分析。