李忠

摘要：小城鎮(zhèn)位于農村之首、城市之尾，與農村經濟有著千絲萬縷的聯(lián)系，是實現(xiàn)農業(yè)現(xiàn)代化的重要支撐點。但小城鎮(zhèn)建設長期存在投入不足、投資結構也不夠合理的問題。本文揭示了銀行支持小城鎮(zhèn)建設存在的問題，提出了銀行業(yè)支持小城鎮(zhèn)建設的對策建議。

關鍵詞：銀行業(yè)；支持；小城鎮(zhèn)；問題；建議

一、加快小城鎮(zhèn)建設的動因分析

1.加快小城鎮(zhèn)建設，是推進“四化”同步發(fā)展的內在要求

統(tǒng)籌城鄉(xiāng)同步協(xié)調，推進工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農業(yè)現(xiàn)代化“四化”發(fā)展，其本質是在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進程中處理好工農關系、城鄉(xiāng)關系，縮小工農差距、城鄉(xiāng)差距；核心是建立健全以工促農、以城帶鄉(xiāng)的長效機制，讓農民平等參與工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進程，公平分享工業(yè)化、城鎮(zhèn)化成果；目標是工業(yè)化、信息化和城鎮(zhèn)化帶動農業(yè)現(xiàn)代化、農業(yè)現(xiàn)代化支撐工業(yè)化和城鎮(zhèn)化，“四化”互促共進，形成城鄉(xiāng)經濟社會發(fā)展一體化新格局。

2.加快小城鎮(zhèn)建設，是實現(xiàn)縣域經濟跨越發(fā)展的突破口

發(fā)達地區(qū)經驗證明：城鎮(zhèn)強，則縣域強；縣域強，則市域強。從我國實際情況看，縣域經濟不發(fā)達，經濟總量小、實力弱、水平低、發(fā)展滯后，小城鎮(zhèn)欠發(fā)達是重要原因之一。一方面，加快小城鎮(zhèn)建設，可以促進農村剩余勞動力轉移，有效擴大內需，優(yōu)化產業(yè)結構，為縣域經濟發(fā)展提供強大動力；另一方面，加快小城鎮(zhèn)建設，不僅能推動以教育、醫(yī)療、社會保障、就業(yè)等為主要內容的公共服務的發(fā)展，也能推動商貿、旅游、餐飲等消費型服務業(yè)和金融保險、物流等生產型服務業(yè)的發(fā)展，進而優(yōu)化產業(yè)結構。

3.加快小城鎮(zhèn)建設，是完善新型城鎮(zhèn)化體系的重要環(huán)節(jié)

小城鎮(zhèn)位于城市之尾，農村之首，是城鎮(zhèn)體系的基礎，是連接城鄉(xiāng)的橋梁與紐帶，是農村的區(qū)域性中心。在包括中心城市、縣城、小城鎮(zhèn)和新型農村社區(qū)四個層級的新型城鎮(zhèn)化體系中，發(fā)展小城鎮(zhèn)投資費用低、勞動力價格便宜、居住舒適，見效也比較快。加快小城鎮(zhèn)建設，對推進新型城鎮(zhèn)化進程、提高新型城鎮(zhèn)化水平，起著關鍵性作用。

二、銀行支持小城鎮(zhèn)建設存在的問題及成因

1.存在的問題

（1）銀行業(yè)信貸支持乏力。小城鎮(zhèn)建設長期存在投入不足的問題，投資結構也不夠合理。在全國在城市建設中，政策、資源要素向大城市過度傾斜，財政收入和轉移支付以及銀行信貸資金越到基層越呈遞減趨勢。

（2）銀行組織體系不健全。近年來，監(jiān)管部門大力推動銀行業(yè)金融機構在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立網點。但網點類型主要是農村信用社、郵儲銀行、農業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行大都設在縣城，大型國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行營業(yè)網點較少。

（3）金融服務及產品缺乏。目前，我國欠發(fā)達地區(qū)小城鎮(zhèn)的金融機構網點只開辦傳統(tǒng)的存款、貸款和一般匯兌等業(yè)務，新興的中間業(yè)務、代發(fā)代繳、基金業(yè)務等尚未在小城鎮(zhèn)普及。在信貸產品上，除農村信用社農戶小額信用貸款、農行的小額惠農貸款、村鎮(zhèn)銀行少數(shù)抵押擔保小額貸款外，適合小城鎮(zhèn)化建設信貸產品缺乏，加劇了小城鎮(zhèn)建設融資難題。

（4）金融服務設施不完善。近年來，銀行業(yè)金融機構加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)ATM機、POS機和轉賬電話等便民金融服務設施建設，但在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋不均衡。目前，人民銀行的大、小額支付系統(tǒng)也尚未完全覆蓋到縣域及以下的銀行業(yè)金融機構網點，農民結算難問題依然存在。

2.成因分析

（1）承貸主體缺乏。農村城鎮(zhèn)化建設以城鎮(zhèn)基礎設施和公共事業(yè)建設為主，承辦單位主要是地方政府的有關主管部門，這些部門一般不具備貸款資格和不符合貸款條件。即使是以地方政府融資平臺方式進行融資，由于缺少足夠的財力擔保而存在較大的風險，銀行也不愿放貸。

（2）放貸權限上收。銀行出于風險控制和投資回報的考慮，提高了對縣級支行的貸款授權門檻，資金上劃、權限上收。國有銀行縣級支行沒有放貸權；即便是服務農村主力軍的農村信用社縣聯(lián)社，將基層信用社貸款審批權上收，造成基層信用社無“權”可用，而且貸款審批環(huán)節(jié)多，效率低。

（3）激勵機制缺陷。雖然國家已把小城鎮(zhèn)建設作為解決“三農”問題、擴大就業(yè)、實現(xiàn)農村勞動力轉移、拉動國內需求的戰(zhàn)略舉措，但目前還沒有出臺銀行支持小城鎮(zhèn)建設的貸款優(yōu)惠政策，也缺乏對銀行業(yè)金融機構開拓小城鎮(zhèn)信貸市場的激勵機制，加之鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用環(huán)境較差，特別是許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府過去拖欠當?shù)亟鹑跈C構較多貸款，至今無法歸還，形成呆賬，導致銀行業(yè)金融機構缺乏支持小城鎮(zhèn)建設的主動性和積極性。

三、銀行業(yè)支持小城鎮(zhèn)建設的路徑

1.建立金融服務體系

大型國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村中小金融機構要將服務重心下層，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點覆蓋率。同時，積極引入村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等微小農村金融組織，推動保險公司、信托投資公司等在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展業(yè)務，形成政策性銀行、商業(yè)性銀行、農村微小金融組織等多層次的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務體系。

2.拓寬信貸投放領域

一是銀行業(yè)要嚴格落實銀監(jiān)會《關于做好2013年農村金融服務工作的通知》，在有效防范風險的前提下，積極創(chuàng)新完善小城鎮(zhèn)建設金融服務功能，創(chuàng)新小城鎮(zhèn)系列信貸產品，設計符合小城鎮(zhèn)建設的金融服務產品。二是政策性銀行業(yè)金融機構發(fā)揮先導作用，先期介入社會性、公益性強、建設周期長、沉淀成本高的基礎設施建設項目和產業(yè)開發(fā)。三是商業(yè)銀行加大對小城鎮(zhèn)道路、供排水、電力等公共服務設施建設項目的信貸支持力度以及現(xiàn)代農業(yè)、特色產業(yè)和新農村建設等支持。四是擴大基層網點信貸權限，減少審批環(huán)節(jié)，簡化審批流程。

3.強化政策扶持力度

一是完善財政支持政策。財政資金可以向小城鎮(zhèn)傾斜，在注重抓好水、電、路及通訊、市場等基礎設施建設的同時，增加與農民利益有密切聯(lián)系的、有巨大消費空間的項目，以此吸納民間投資與吸引外資。此外，提高中央和省級財政在公用設施建設中的投入比例，擴大重點中心鎮(zhèn)財政留成的范圍和比例，增強小城鎮(zhèn)支付能力。二是完善產業(yè)發(fā)展政策。出臺政策促進曉城鎮(zhèn)產業(yè)集聚，依托各地自然稟賦，加快小城鎮(zhèn)產業(yè)和產品結構調整的步伐，扶持特色產業(yè)發(fā)展。三是完善土地支持政策。優(yōu)先保證重點小城鎮(zhèn)建設用地，推進小城鎮(zhèn)建設用地有償使用，廣泛推行小城鎮(zhèn)建設用地的招標、拍賣、掛牌出讓，鼓勵集體經濟組織采取土地使用權入股、聯(lián)營等方式與其他單位、個人共同參與小城鎮(zhèn)開發(fā)。

4.完善正向激勵機制

一是出臺財稅激勵措施。對小城鎮(zhèn)建設中的商業(yè)信貸出臺補償政策，如專項貸款貼息政策、專項貸款稅收減讓政策等，鼓勵和引導銀行業(yè)金融機構加大信貸投入。二是規(guī)范政府投融資平臺發(fā)展。嚴格按照國家有關通知的要求，做實融資平臺資本金，健全擔保制度，降低風險。三是優(yōu)化信用環(huán)境。加快推進小城鎮(zhèn)信用環(huán)境建設，形成誠實守信的良好氛圍。四是完善戶籍和社會保障制度。進一步放寬戶口準入條件，在現(xiàn)行國家法律法規(guī)、政策允許的范圍內和原有放寬戶口遷移的基礎上，實行以合法固定住所、穩(wěn)定的職業(yè)或生活來源為基本條件的戶口遷移制度，推動農村剩余勞動力向小城鎮(zhèn)轉移。

參考文獻

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