曹冀彬　李華

支票影像交換系統是人民銀行在立足國情、借鑒國外先進經驗的基礎上，建立的新型票據異地交換系統。其運行原理是運用影像技術將實物支票轉換為支票影像信息，通過計算機及網絡將支票影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款以完成資金匯劃。作為中國人民銀行繼大、小額支付系統之后建設的又一重要金融基礎設施，支票影像交換系統的成功上線運行，標志著原本用于同城結算的支票可以在全國范圍內流通使用，并可流通轉讓，“一票走天下”成為現實。

一、支票影像交換系統運行現狀

（一）資金流量逐年增加

經過幾年的發(fā)展，支票影像交換系統的功能不斷完善，支票影像業(yè)務量逐年增加，已經成為現代化支付結算體系的重要組成部分。以德州市為例，據統計，全市11家支付結算重點聯系企業(yè)每季度都會使用支票進行資金匯劃，支票已成為其最重要的票據結算工具。同時，支票影像交換系統業(yè)務筆數呈逐年增長態(tài)勢，由最初的4500余筆/年增長到10000余筆/年，增長率超過122%；資金流量也不斷擴大，由不到2億元/年增至5億元/年，增幅達150%。

（二）使用率仍然偏低

雖然支票影像交換系統發(fā)展較快，但與銀行卡、匯票、網上支付等支付方式相比，支票影像業(yè)務市場規(guī)模仍然偏小，資金量較低。在大小額支付系統資金流量中，支票影像業(yè)務資金占比不到1%，波動性也較大。通過實地調研也發(fā)現，支票影像交換系統使用率偏低，有的縣（市）支行票交所年處理業(yè)務僅二三十筆，且多為提入業(yè)務。

（三）非正常付款支票比率偏高

通過支票影像交換系統處理的業(yè)務中，正常付款的支票筆數和金額占比都較低，嚴重影響了系統運行效率。通過調查發(fā)現，在全部支票影像業(yè)務筆數中，已退票、待回執(zhí)、逾期付款、逾期退票、逾期未回執(zhí)等非正常付款支票占比較高，僅逾期未回執(zhí)一項就超過正常付款的支票筆數。與此同時，非正常付款支票金額也較高，除2009年度占比較低外，其他年度都接近甚至超過了60%。

二、支票影像業(yè)務發(fā)展滯后原因探析

（一）銀行機構業(yè)務推廣積極性不高

一是支票影像交換系統需要一定的硬件設備投入。調查發(fā)現，不少金融機構基層網點相關設備至今沒有到位或達不到要求。二是支票影像業(yè)務數量不大、金額有限，經辦效益比較低。調查表明，支票影像業(yè)務單筆金額最高未超過20萬元，最低只有幾百元，限制了業(yè)務盈利空間。三是比較收益低，銀行缺乏辦理積極性。目前，銀行對支票影像交換業(yè)務的通常收費標準是每筆手續(xù)費1元，工本費0.2元，合計每筆1.2元，工行、建行目前甚至是免費辦理，而支票影像交換系統所需的設備、網絡和人工的投入與電子匯兌、銀行卡等結算工具幾乎是相同的。各銀行機構電子匯兌、銀行卡在異地資金結算時的收費標準不同，以建行為例，個人匯通業(yè)務手續(xù)費為匯劃金額的1%，每一筆最低2元，最高50元；異地通兌業(yè)務（包括異地系統內取款）手續(xù)費為單筆金額的1%，每一筆最低2元，最高100元，其收益都遠遠高于支票影像交換業(yè)務。

（二）支票影像交換系統資金在途時間長，資金匯劃優(yōu)勢不明顯

結算是銀行的傳統業(yè)務，當前，各銀行機構用于異地結算的產品數量多、功能全、速度快、安全性高，尤其是在大、小額支付系統開通后，異地資金匯劃基本上實現了實時到賬。而支票影像業(yè)務用于異地結算時，則需受理行將支票影像信息傳輸到出票人開戶行，收到開戶行的確認信息后，再通過小額支付系統進行資金匯劃。結算周期較長，平均每筆2.5天，最長3天，最短1.5天。隨著新型非現金支付工具的推廣，銀行卡、網上銀行、轉賬電話等支付方式的便捷性、及時性、資金到賬的迅速性等優(yōu)勢遠遠超過異地轉賬支票。

（三）票據要式性較強，不合規(guī)操作導致退票率較高

票據要式性強，書寫、簽章、背書轉讓等任何環(huán)節(jié)、任何細節(jié)出現問題，都有可能引起退票，如部分提出行在加蓋票據交換章時，印章圖像與付款賬號、戶名、支付密碼等關鍵要素重疊，導致錄入電子清算信息時出現差錯；業(yè)務錄入時出現付款人名稱采用不規(guī)范簡稱、提入行行號填寫錯誤、付款人賬號輸0或多漏字等錯誤操作，造成影像信息與電子清算信息不符。

（四）社會信用環(huán)境缺失，制約非現金業(yè)務發(fā)展

支票影像業(yè)務是由出票人簽發(fā)并要出票人確認的業(yè)務，因而對出票人的信用要求較高。調查顯示，在買方市場條件下，被迫接受這種結算方式的收款人多為個體工商戶或小型企業(yè)，在市場交易中處于弱勢地位。而有些付款人可能是出于敷衍收款人的考慮，要求收款人接收支票影像交換結算方式。這種可能性，從退票原因上也得到了印證。據調查，因“出票人賬號、戶名不符”、“出票人簽章與銀行預留簽章不符”、“約定使用支付密碼的，支付密碼未填寫”等原因導致的退票占到退票總量的4成多。由于沒有完善的失信懲戒制度支撐，對失信行為懲戒不力，影響了企業(yè)使用非現金支付工具的積極性。在一些地方，能夠使用票據的，卻由于社會誠信環(huán)境較差，而使用現金或其他結算方式代替。

三、支票影像業(yè)務發(fā)展路徑探析

（一）加強軟、硬件建設，加大系統推廣力度

人民銀行應督促各銀行機構對支票影像交換系統的進一步推廣應用工作進行統一部署，做好設備配置、制度準備和人員培訓等工作，對各行軟硬件配備及業(yè)務開展情況納入人民銀行對商業(yè)銀行的綜合管理評價中，并采取相應的制約措施。針對目前業(yè)務量不大的現實，商業(yè)銀行可以選擇一家或幾家網點集中辦理業(yè)務。在所選網點統一配備人民銀行總、分行配發(fā)的影像系統設備，統一明確掃描儀分辨率和色彩模式，按照制度要求調整好影像掃描參數，提高影像采集質量，并落實人員和技術力量，確保準確無誤辦理相關業(yè)務。

（二）重新修訂和完善收費標準，適當提高支票異地結算收費標準

從補償營業(yè)成本出發(fā)，人民銀行可以考慮制定統一的業(yè)務收費標準，可依據電子匯劃業(yè)務制定與之相比偏低的收費政策，充分考慮銀行與客戶的雙方利益，既調動商業(yè)銀行的積極性，也維護了客戶的權益。銀行機構可以考慮對異地結算的支票業(yè)務采取與銀行卡或電子匯兌相同的收費標準，系統參與者和客戶可根據需要選擇對自己有利的結算方式。

（三）完善交換系統，降低退票比率

一是增設自動校驗功能。從調查的情況來看，“電子清算信息與支票影像不相符”的退票原因占有較大比例，一方面不排除提出行的操作差錯，另一方面也不排除提入行選擇錯誤，如果在前置機上傳處理時，系統自動校驗電子清算信息與支票影像的一致性，則可以從源頭杜絕此類現象的產生。二是修改退票原因的選項。一方面增加可能的退票原因選項，另一方面增加一個“其他”選項，并留有提入行作進一步明細說明的空間，從而保證退票原因的規(guī)范性、準確性。三是銀行機構要熟練掌握影像支票的風險點，加強預留印鑒的管理和支付密碼核驗器的使用。在給客戶發(fā)放支票時，規(guī)范客戶印鑒的使用，做到出票人印鑒清晰、位置正確，同時加大客戶使用支付密碼器的數量，這樣既可以減少提入行風險，降低退票率，也可保證客戶資金免受損失。

（四）切實整治社會信用環(huán)境，加大對違規(guī)參與者和簽發(fā)單位的懲戒力度

一是將誠信體系建設與金融服務、縣域金融相結合，建立信用村、信用戶，從培育誠信文化入手，通過培育社會誠信道德文化，讓誠信光榮、失信可恥的觀念深入人心。二是不斷完善已投入全面運行的身份證聯網核查系統和個人信用信息查詢系統，不僅實行賬戶實名制，還要將包括支票違規(guī)信息在內的支付信用信息統一納入社會信用體系。三是對存在簽發(fā)空頭支票等不良信用記錄的單位和個人，大幅度降低其信用等級，嚴格規(guī)范企業(yè)在失信中負有個人責任的規(guī)定，同時，將支票失信行為作為基本信用行為之一加以規(guī)范，加大對失信行為的處罰力度，從而改善社會信用環(huán)境，建設健康有序的支票受理環(huán)境。

（五）加強監(jiān)督檢查力度，保障支票影像業(yè)務健康發(fā)展

加強基層人行對支票影像業(yè)務的檢查力度，賦予其檢查權，必要時可以下放處罰權。要求商業(yè)銀行分支網點根據需要定期或不定期將影像業(yè)務發(fā)生的筆數、金額以及退票的筆數、金額、退票原因，連同查詢查復等情況進行登記、統計，上報當地人民銀行有關管理部門，以便其掌握分析支票影像交換系統運行情況，更好地組織開展支票影像業(yè)務。由人民銀行當地分支行建立對支票影像業(yè)務的考核通報制度，量化考核細則，定期公布轄內各銀行機構支票業(yè)務及退票情況，評選出優(yōu)劣等級，明確獎懲，提升地區(qū)整體業(yè)務水平。

（責任編輯 耿 欣；校對 YT，XS）