□ 杭州 王美樂(lè)

隨著我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)與深入，農(nóng)村對(duì)資金的需求日益增長(zhǎng)。同時(shí)，在當(dāng)前新城鎮(zhèn)化呼之欲出的新背景下，可以預(yù)測(cè)，未來(lái)農(nóng)村對(duì)資金的渴求更為強(qiáng)烈。但是由于抵押物的局限和缺乏，加上農(nóng)村融資性擔(dān)保法律障礙，造成資金難以向“三農(nóng)”融通。融資難成為當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作中的重要難題，解決好“三農(nóng)”的資金籌集難問(wèn)題，是新農(nóng)村建設(shè)深入的需要，也是未來(lái)新城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要保障。

一、農(nóng)村融資問(wèn)題分析

1.農(nóng)村融資需求呈現(xiàn)出小額貸款需求減少的趨勢(shì)，資金需求向大額方向發(fā)展。目前，農(nóng)村資金正向技術(shù)含量高、行業(yè)及企業(yè)規(guī)模大、效益好的方向流動(dòng)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民收入增速明顯，加上國(guó)家出臺(tái)的一系列惠農(nóng)政策，如糧食補(bǔ)貼、農(nóng)稅減免等，使農(nóng)戶自有資金不斷增加。同時(shí)，國(guó)家近些年不斷加大對(duì)農(nóng)村小額貸款的支持，從而使小額信用貸款資金需求減少，資金需求額度逐漸增加。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深入以及農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農(nóng)村資金需求正向大額方向發(fā)展。

2.農(nóng)村生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)造成融資信用風(fēng)險(xiǎn)較高。在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織中，占據(jù)主導(dǎo)地位的農(nóng)戶具有較高的同質(zhì)性，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)大，農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。同時(shí)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的科學(xué)化水平還較低，農(nóng)業(yè)基本生產(chǎn)條件不充分，生態(tài)條件還比較脆弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在著較大的不確定因素。

3.融資渠道較為單一，間接融資的費(fèi)用成本較高。目前我國(guó)農(nóng)村金融體系、信貸制度等不能完全適應(yīng)農(nóng)村中小企業(yè)融資需求。我國(guó)的“三農(nóng)”融資渠道主要有傳統(tǒng)的民間拆借融資、金融市場(chǎng)直接融資和銀行間接借貸融資三個(gè)方面。其中民間融資成本過(guò)高，一般難以承受，直接融資渠道太窄，我國(guó)尤其是農(nóng)村證券市場(chǎng)化程度不高，絕大多數(shù)“三農(nóng)”中小企業(yè)不可能從證券市場(chǎng)獲得融資。以間接的銀行融資為主的融資渠道，門檻太高，一定要抵押才有可能得到貸款。盡管銀行性金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的支持雖呈政策性、商業(yè)性和地方性金融機(jī)構(gòu)共同參與的多元化格局，但仍主要集中在信用社、農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。而由于這些資金供應(yīng)主體本身存在著一些現(xiàn)實(shí)困難和問(wèn)題，客觀上限制了其對(duì)個(gè)體企業(yè)的投入。

二、農(nóng)村信用擔(dān)保制約因素分析

1.缺乏有效的農(nóng)村征信體系。目前我國(guó)農(nóng)村征信體系不發(fā)達(dá)，缺乏完善的信用機(jī)制和有力的金融支持，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款難、農(nóng)村中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。現(xiàn)有的農(nóng)村融資渠道中，多以民間借貸為主，加上受當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，農(nóng)村民間信用借貸問(wèn)題突出。我國(guó)征信行業(yè)處于起步階段，征信市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，征信產(chǎn)品較為單一，農(nóng)民對(duì)征信行業(yè)的認(rèn)知程度低。征信市場(chǎng)發(fā)育不足，已成為制約農(nóng)村征信體系發(fā)展的根本問(wèn)題。農(nóng)村征信建設(shè)覆蓋面小，難以全面采集和共享征信信息。征信機(jī)構(gòu)僅局限于農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等銀行金融機(jī)構(gòu)以及工商稅務(wù)等非金融機(jī)構(gòu)，這些開展征信工作主動(dòng)性不夠，只是服務(wù)于自身需求，征信目標(biāo)及方法比較單一。采集的信用信息數(shù)量少、不全面，缺乏有效的征信環(huán)境，導(dǎo)致農(nóng)村信用建設(shè)緩慢，農(nóng)村的企業(yè)和個(gè)人的信用信息難以全面完整地采集和共享。

2.信用擔(dān)保資信評(píng)價(jià)機(jī)制不健全。由于征信環(huán)境不健全，征信機(jī)構(gòu)間的信息不共享，導(dǎo)致信息不對(duì)稱，擔(dān)保機(jī)構(gòu)無(wú)法獲得全面準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，難以核實(shí)企業(yè)和個(gè)人資料的真實(shí)性。獲得的企業(yè)數(shù)據(jù)主要是依靠企業(yè)自己提供，擔(dān)保等評(píng)估機(jī)構(gòu)無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)核實(shí)企業(yè)財(cái)務(wù)及信用狀況，信用數(shù)據(jù)不夠真實(shí)及全面。加上我國(guó)信用評(píng)估也起步較晚，評(píng)估方法和手段不能充分反映企業(yè)真實(shí)的資信等級(jí)。資信評(píng)估雖然是從定性和定量?jī)蓚€(gè)方面進(jìn)行的，但構(gòu)成的指標(biāo)體系不夠完善，特別是缺少適合農(nóng)村中小企業(yè)信用評(píng)估的評(píng)級(jí)指標(biāo)和評(píng)估辦法。沒(méi)有跟蹤評(píng)估，評(píng)估缺乏靈活性。資信評(píng)估只是對(duì)企業(yè)一定時(shí)期內(nèi)資信狀況的表述，資信狀況好，資信等級(jí)高，只能證明某個(gè)階段的企業(yè)狀況，評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)被評(píng)企業(yè)進(jìn)行跟蹤檢測(cè)，及時(shí)調(diào)整企業(yè)的資信等級(jí)，造成我國(guó)信用評(píng)估機(jī)制不健全。

3.農(nóng)村抵押擔(dān)保難，缺乏有效的反擔(dān)保措施。由于我國(guó)農(nóng)村二級(jí)流轉(zhuǎn)所需配套市場(chǎng)要素尚不完善，加上法律法規(guī)上的障礙，缺乏配套的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。我國(guó)《擔(dān)保法》明確規(guī)定：“抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的使用權(quán)可以抵押”，“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地的使用權(quán)不得抵押”。我國(guó)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地等作為貸款抵押物受法律制約，在當(dāng)前商業(yè)貸款中，擔(dān)保抵押資產(chǎn)是否充足是決定銀行機(jī)構(gòu)為農(nóng)民提供貸款的重要條件。

4.信用擔(dān)保方式單一，行業(yè)范圍較窄。擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行逐漸出現(xiàn)趨同趨勢(shì)，甚至對(duì)借款企業(yè)提出反擔(dān)保。除了保證等反擔(dān)保措施之外，還對(duì)企業(yè)的擔(dān)保物流動(dòng)性要求較高，一般要求有效房地產(chǎn)抵押，很少接受機(jī)器設(shè)備抵押，對(duì)于企業(yè)訂單、存貨和應(yīng)收賬款等流動(dòng)性較差的資產(chǎn)更是采取規(guī)避的態(tài)度。同時(shí)，商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保公司的擔(dān)保的放大倍數(shù)也會(huì)進(jìn)行關(guān)注，商業(yè)銀行難以接受擔(dān)保公司的信用額度的放大功能。商業(yè)銀行針對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)品種少，金融產(chǎn)品的單一，使得信用擔(dān)保機(jī)制建設(shè)工作推進(jìn)緩慢。

5.風(fēng)險(xiǎn)分散、補(bǔ)償和保障機(jī)制不健全。各地農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金大都源自政府財(cái)政的一次性出資。資本金仍然停留在籌建之初的一次性資金支持。由于原始投入少，后續(xù)資金來(lái)源沒(méi)有著落，只有依靠原始資本金和微薄的保費(fèi)收入提取的可能發(fā)生代償準(zhǔn)備。顯然，這一狀況既制約了農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持農(nóng)戶和企業(yè)發(fā)展的能力，客觀上威脅著農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展。目前，專門為農(nóng)戶和涉農(nóng)小企業(yè)提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)還難以滿足目前“三農(nóng)”的擔(dān)保需求。

三、農(nóng)村融資性擔(dān)保體系構(gòu)建

1.加強(qiáng)農(nóng)村信用和征信知識(shí)的宣傳和普及，提高農(nóng)民的信用意識(shí)?！叭r(nóng)”融資難問(wèn)題的實(shí)質(zhì)在于其信用等級(jí)低，資信狀況較差。在農(nóng)村信用借貸過(guò)程中，尤其是對(duì)農(nóng)戶的信貸，沒(méi)有建立有效的貸款信用評(píng)級(jí)及授信機(jī)制。農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)客戶缺少客戶的信貸資料或者缺乏客戶信息，授信制度和流程不健全。應(yīng)從宏觀層面上構(gòu)建和完善農(nóng)村信用體系，通過(guò)政府構(gòu)建征信平臺(tái)，通過(guò)媒體加強(qiáng)宣傳，創(chuàng)造一個(gè)良好的社會(huì)信用環(huán)境，提高全民的社會(huì)信用意識(shí)。同時(shí)，信用擔(dān)保公司應(yīng)與銀行、工商、稅務(wù)等微觀征信機(jī)構(gòu)構(gòu)建一個(gè)高效的信息共享體系，信用擔(dān)保公司自身應(yīng)加強(qiáng)與客戶開展信用活動(dòng)，解決在擔(dān)保過(guò)程中存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題。通過(guò)農(nóng)村宣傳欄、農(nóng)村文化表演等易于開展和被接受的形式進(jìn)行信用知識(shí)的宣傳，提高農(nóng)民的信用意識(shí)。

2.信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立科學(xué)的資信評(píng)價(jià)機(jī)制，提高自身的資信評(píng)估水平。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)借助農(nóng)戶信用狀況登記卡和農(nóng)戶資信評(píng)定檔案，根據(jù)農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)及經(jīng)濟(jì)狀況信息、個(gè)人信用信息和品行道德修養(yǎng)信息等內(nèi)容，制定出定量與定性指標(biāo)相結(jié)合的分析評(píng)價(jià)體系，并及時(shí)收集掌握農(nóng)戶信用狀況變化信息，為在擔(dān)保過(guò)程中提供資信評(píng)估依據(jù)。擔(dān)保行業(yè)應(yīng)從資信評(píng)估制度、評(píng)估流程、評(píng)估方法等方面建立起一套科學(xué)的資信評(píng)估體系，尤其要結(jié)合我國(guó)“三農(nóng)”現(xiàn)狀，設(shè)計(jì)出一套符合“三農(nóng)”特點(diǎn)的資信評(píng)估指標(biāo)體系，運(yùn)用簡(jiǎn)潔明快的評(píng)估方法，從而簡(jiǎn)化信用擔(dān)保流程，提高信用擔(dān)保水平和效率。既促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)增加擔(dān)保公司自身的經(jīng)濟(jì)效益。

3.進(jìn)行擔(dān)保抵質(zhì)押方式的創(chuàng)新，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可利用抵押物的余質(zhì)作為反擔(dān)保措施。由于我國(guó)法律法規(guī)方面的障礙，除房產(chǎn)等少數(shù)抵押外，小微企業(yè)，尤其是種養(yǎng)殖戶難以提供其他有效的抵押物，限制了農(nóng)村中小企業(yè)的信貸需求。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在信貸過(guò)程中提供信用保障，承擔(dān)了銀行的絕大部分信用風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)在借貸過(guò)程中與銀行處于天然的不對(duì)等的競(jìng)爭(zhēng)地位，擔(dān)保機(jī)構(gòu)只能進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行貸款中，抵押率一般不超過(guò)70%，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可對(duì)質(zhì)量高的抵押物的30%及更高比率的余質(zhì)作為反擔(dān)保抵押物，通過(guò)余質(zhì)抵押方式解決融資性擔(dān)保過(guò)程缺乏有效反擔(dān)保措施問(wèn)題。

4.創(chuàng)新信用擔(dān)保模式，降低信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中，由于決策信息的不充分和相關(guān)各種客觀因素的不確定性，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)在實(shí)際擔(dān)保業(yè)務(wù)的運(yùn)作過(guò)程中遭受損失，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可通過(guò)多樣化的投資組合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要善于利用社會(huì)組織資源管控風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?。金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)造條件，大力增加對(duì)“三農(nóng)”企業(yè)的信貸支持。政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)應(yīng)共同發(fā)展多種形式的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大信用擔(dān)保的范圍，將信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擴(kuò)大到縣域范圍，在縣域內(nèi)大力發(fā)展擔(dān)保投資。擔(dān)保機(jī)構(gòu)可借鑒銀行在貸款過(guò)程中運(yùn)用聯(lián)保的方式，將信用風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移出去。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)注重支持龍頭企業(yè)，豐富和延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)戶共同發(fā)展。

5.健全農(nóng)村信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施，探索多元化的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。首先，可建立擔(dān)?；饓汛髶?dān)保實(shí)力。其次，按有關(guān)規(guī)定建立中小企業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償損失核銷制度。再次，建立和完善農(nóng)村信用再擔(dān)保體系。