今年10月以前，各地方征集發(fā)起人并簽署發(fā)起協(xié)議的工作應(yīng)該基本完成。在敲定募股方案的同時(shí)，民營銀行的工商注冊(cè)登記名預(yù)核準(zhǔn)工作也將進(jìn)行。

民營銀行試點(diǎn)細(xì)則出爐注冊(cè)資本或5至10億元

瞭望智庫獲悉，全國首份地方版《試點(diǎn)民營銀行監(jiān)督管理辦法（討論稿）》（下稱《辦法》）已完成報(bào)至銀監(jiān)會(huì)，并被銀監(jiān)會(huì)列為“范本”，成為制定全國版細(xì)則的重要參考。

瞭望智庫獲得的這份《辦法》顯示，其對(duì)民營銀行的設(shè)立門檻、股東資質(zhì)、股權(quán)變更、公司治理以及機(jī)構(gòu)撤銷等方面做出了全面的規(guī)定。

在設(shè)立門檻方面，《辦法》規(guī)定，民營銀行需一次性拿出不低于5億元不高于10億元人民幣作為注冊(cè)資本，設(shè)立后視發(fā)展情況逐步增資。執(zhí)行上，監(jiān)管層人士透露，不同地區(qū)的民營銀行，在規(guī)定的范圍內(nèi)，將采取注冊(cè)資本差異化要求。

在股東資質(zhì)上，《辦法》規(guī)定，民營銀行的股東原則上不超過20個(gè)。最大股東及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過股本總額的20%，其他企業(yè)法人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過股本總額的10%，單個(gè)自然人持股比例不得超過股本總額的2%，所有自然人持股比例不得超過股本總額的20%。

其中，主發(fā)起人要求最近3個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，且這三年內(nèi)年終分配后的凈資產(chǎn)占比全部資產(chǎn)的30%。其他發(fā)起人則要求最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利。且所有發(fā)起人的入股資金來源必須真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。

監(jiān)管層人士表示，具體執(zhí)行上，對(duì)股東資質(zhì)有更高的要求。核心主業(yè)不突出且其經(jīng)營行業(yè)過多，資產(chǎn)負(fù)債率、財(cái)務(wù)杠桿率高于行業(yè)平均水平，以及現(xiàn)金流量波動(dòng)受經(jīng)濟(jì)景氣影響較大的企業(yè)，可能被排除在發(fā)起人之外。

另外，關(guān)聯(lián)企業(yè)眾多、股權(quán)關(guān)系復(fù)雜且不透明、關(guān)聯(lián)交易頻繁且異常的企業(yè)，將不具備發(fā)起人資格。

對(duì)于已經(jīng)入股小貸公司、擔(dān)保公司和典當(dāng)行的自然人，也會(huì)限制其再入股民營銀行的額度和權(quán)限。除此之外，民營銀行的股東要盡量本土化，具備本地戶籍，以便監(jiān)管層更容易掌控風(fēng)險(xiǎn)信息。但如何限制發(fā)起人的權(quán)益性投資余額等關(guān)鍵點(diǎn)，銀監(jiān)會(huì)和相關(guān)部門還在商討之中。

在經(jīng)營方面，《辦法》規(guī)定，民營銀行應(yīng)該以信貸業(yè)務(wù)為主，以服務(wù)“三農(nóng)”和社區(qū)銀行的形式合法經(jīng)營，且原則上不在行政區(qū)轄外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

在公司治理方面，上述監(jiān)管層人士透露，民營銀行或?qū)⒉扇　叭龝?huì)一層”模式，即股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營管理層模式。具體而言，董事會(huì)將下設(shè)辦公室和發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理和關(guān)聯(lián)交易委員會(huì)、提名和薪酬管理委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì)等機(jī)構(gòu)。至于董事會(huì)成員數(shù)量、獨(dú)立董事等細(xì)節(jié)問題，將視具體情況而定。

在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，《辦法》規(guī)定，民營銀行股東應(yīng)承諾對(duì)銀行持續(xù)補(bǔ)充資本，在發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)進(jìn)行救助，并應(yīng)承諾風(fēng)險(xiǎn)兜底。在銀行用資本承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)之后，股東對(duì)剩余風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)連帶責(zé)任，對(duì)存款人進(jìn)行賠付。

在股權(quán)轉(zhuǎn)讓方面，《辦法》還做出了民營銀行不得接受本行股份作為質(zhì)押權(quán)標(biāo)的，發(fā)起人持有股份的轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押應(yīng)該有時(shí)限規(guī)定。董事、高管持有的股份，在任職期間內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。并且開業(yè)三年內(nèi)應(yīng)不實(shí)施現(xiàn)金分紅，三年后主要監(jiān)管指標(biāo)均符合要求時(shí)，才予以現(xiàn)金分紅。

而監(jiān)管方面，瞭望智庫研究員在調(diào)研中獲悉，未來對(duì)民營銀行的監(jiān)管可能參照對(duì)城商行的各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)，并根據(jù)《商業(yè)銀行監(jiān)管內(nèi)部評(píng)級(jí)指引》對(duì)民營銀行進(jìn)行監(jiān)管評(píng)級(jí)。

對(duì)處于不同區(qū)間的資本充足率、不良資產(chǎn)率和存貸比數(shù)據(jù)做出不同的監(jiān)管要求。對(duì)于尚處銀行業(yè)監(jiān)管紅線臨界點(diǎn)的，銀監(jiān)會(huì)將督促其股東補(bǔ)充資本充足率，適時(shí)采取限制資產(chǎn)增長速度、固定資產(chǎn)購置、分配紅利和其他收入、開辦新業(yè)務(wù)等措施。對(duì)于問題嚴(yán)重的民營銀行，銀監(jiān)會(huì)會(huì)責(zé)令調(diào)整董事或高級(jí)管理人員、停辦部分或所有業(yè)務(wù)、限期重組等進(jìn)行糾正。對(duì)規(guī)定期限內(nèi)無法實(shí)現(xiàn)有效重組，主要監(jiān)管指標(biāo)嚴(yán)重不合規(guī)甚至可能引發(fā)信用危機(jī)的，則將撤銷該銀行，或督促股東依章程解散并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

此外，瞭望智庫在調(diào)研中獲悉，民營銀行的設(shè)立已經(jīng)有了具體時(shí)間表。

今年10月以前，各地方征集發(fā)起人并簽署發(fā)起協(xié)議的工作應(yīng)該基本完成。在敲定募股方案的同時(shí)，民營銀行的工商注冊(cè)登記名預(yù)核準(zhǔn)工作也將進(jìn)行。11月至明年1月間，很可能在溫州、北京和深圳三地選擇性地批準(zhǔn)一到三家民營銀行，將完成股東資格審核和驗(yàn)資工作。如果進(jìn)展順利，還可能召開首次董事會(huì)和首次監(jiān)事會(huì)。明年3月前，全國第一家民營銀行將會(huì)核準(zhǔn)開業(yè)。

李克強(qiáng)稱放寬金融準(zhǔn)入門檻金改風(fēng)吹暖“民營銀行夢(mèng)”

盡管民營銀行的設(shè)立仍存在不少問題和約束，相關(guān)政策細(xì)則和推行進(jìn)度難以一步到位，但民間資本進(jìn)入銀行是大勢(shì)所趨。在該預(yù)期影響下，相關(guān)有意愿申請(qǐng)?jiān)O(shè)立民營銀行的上市公司將受到市場(chǎng)關(guān)注，如大眾交通（600611）、華峰氨綸（002064）、金科股份（000656）、亞通股份（600692）等。

國務(wù)院推動(dòng)民資進(jìn)入金融業(yè)

為更好地發(fā)揮金融政策、財(cái)政政策和產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)同作用，優(yōu)化社會(huì)融資結(jié)構(gòu)，今年7月5日，中國政府網(wǎng)發(fā)布《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》。

《意見》提出：繼續(xù)執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，合理保持貨幣信貸總量；引導(dǎo)、推動(dòng)重點(diǎn)領(lǐng)域與行業(yè)轉(zhuǎn)型和調(diào)整；整合金融資源支持小微企業(yè)發(fā)展；加大對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸支持力度；進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)金融促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)；支持企業(yè)“走出去”；加快發(fā)展多層次資本市場(chǎng)；進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)的保障作用；擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)；嚴(yán)密防范金融風(fēng)險(xiǎn)。十條意見中，整合金融資源支持小微企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)受到廣泛關(guān)注。

8月9日，銀監(jiān)會(huì)表示將對(duì)《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》進(jìn)行修訂。與舊版相比，2013版征求意見稿中放寬了對(duì)于境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立中資銀行的條件，對(duì)境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)發(fā)起“門檻”取消工商登記要求，要求入股來源為自有資金，去掉了“商業(yè)銀行資本充足率不低于8%，非銀行金融機(jī)構(gòu)資本總額不低于加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的10%”，以及“權(quán)益性投資余額原則上不超過其凈資產(chǎn)的50%（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）”的要求。與此同時(shí)，國務(wù)院也首次提出推動(dòng)嘗試由民間資本發(fā)起的銀行。

同一日，中關(guān)村管委會(huì)宣布，將支持企業(yè)發(fā)起設(shè)立一家民營銀行一中關(guān)村銀行，該銀行主要為科技型、創(chuàng)業(yè)型、創(chuàng)新型中小微企業(yè)提供全面、快捷、低成本金融服務(wù)，以及基于創(chuàng)新信用機(jī)制和大數(shù)據(jù)運(yùn)用。

據(jù)了解，目前設(shè)立民營銀行主要有三種方式：將原來的小貸公司或村鎮(zhèn)銀行提升為民營銀行；在本地培養(yǎng)由民間資本作為主發(fā)起人的民營銀行，資金全部來自民營企業(yè)；農(nóng)村信用社選擇將全部股份賣給民營企業(yè)，然后通過改制提升，設(shè)立民營銀行。

民營銀行申請(qǐng)踴躍

一系列政策出臺(tái)振奮人心。伴隨金融“國十條”的出爐和銀行設(shè)立門檻的調(diào)整，關(guān)于“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行”話題在業(yè)界持續(xù)發(fā)酵。民間銀行設(shè)立申請(qǐng)踴躍，繼上海、泉州、溫州等地傳出積極申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)的消息后，廣東也有不少民資對(duì)設(shè)立民營銀行表現(xiàn)出興趣。

不過，目前仍存在不少影響民資進(jìn)入銀行業(yè)的問題，包括利率沒有市場(chǎng)化、商業(yè)銀行破產(chǎn)條例還沒有頒布、鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的前提是“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”等。并且，民資進(jìn)入金融業(yè)尤其是進(jìn)入銀行業(yè)還需要國家更多有實(shí)質(zhì)性的規(guī)則出臺(tái)，在此之前，民營銀行暫難有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。未來可能首先運(yùn)行試點(diǎn)，以此來權(quán)衡并檢驗(yàn)民營銀行的發(fā)展，為未來進(jìn)一步開放銀行業(yè)門檻提供政策依據(jù)。

業(yè)內(nèi)人士指出，在試點(diǎn)區(qū)域的選擇上，仍應(yīng)以經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、金融環(huán)境較先進(jìn)為基礎(chǔ)，更要重點(diǎn)考慮發(fā)起人自身情況，在經(jīng)營范圍上可能仍會(huì)作出區(qū)域性的限制，短期內(nèi)應(yīng)該不會(huì)成為全國性的銀行，定位可能偏向于社區(qū)銀行，以服務(wù)小微企業(yè)和本地居民為主。在自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)問題上，一方面不能完全指望政府層面擔(dān)責(zé)，另一方面，民營銀行開閘后，不能一擁而上，要在控制風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范發(fā)展、退出機(jī)制的約束下運(yùn)行。

中證報(bào)消息，盡管民營銀行的設(shè)立仍存在不少問題和約束，相關(guān)政策細(xì)則和推行進(jìn)度難以一步到位，但民間資本進(jìn)入銀行是大勢(shì)所趨。在此預(yù)期下，相關(guān)有意愿申請(qǐng)?jiān)O(shè)立民營銀行的上市公司將受到市場(chǎng)關(guān)注，如大眾交通、華峰氨綸、金科股份、亞通股份等。

各地競(jìng)相申辦民營銀行騰訊加入首單爭(zhēng)奪戰(zhàn)

從心灰意冷到重燃熱情，民營資本的“銀行夢(mèng)”正逐漸靠岸。9月11日，媒體披露《廣東三地申請(qǐng)開設(shè)民營銀行》一文。有消息稱，騰訊公司正是廣東申請(qǐng)開設(shè)民營銀行的三者之一。另外兩家遞交申報(bào)請(qǐng)示的民企則是廣州的香江集團(tuán)，以及來自廣東揭陽中德金屬生態(tài)城的一家民企。

隨著民營銀行大門將啟，各地申報(bào)民營銀行熱情高漲。據(jù)悉，在江蘇，南京三胞集團(tuán)和雨潤集團(tuán)悄然籌辦民營銀行，目前已向銀監(jiān)會(huì)申報(bào)材料；在安徽，新安金融集團(tuán)亦在籌建民營銀行；在云南，由省工商聯(lián)牽頭、民營企業(yè)家擬發(fā)起云南泛亞金控銀行，成為該省第一家民營銀行申請(qǐng)發(fā)起……

隨著金融改革深化，各地民間資本申辦民營銀行漸成燎原之勢(shì)。

騰訊申辦銀行

或許在不久的將來，游戲起家的互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊公司為你提供的不僅是“Q幣”，而是實(shí)實(shí)在在的人民幣服務(wù)。

上證報(bào)消息，記者聯(lián)系深圳金融辦時(shí)，該辦對(duì)該消息不予置評(píng)。而記者輾轉(zhuǎn)從其他多渠道了解到，騰訊已經(jīng)遞交了申報(bào)民營銀行的請(qǐng)示。

騰訊加入首單民營銀行的爭(zhēng)奪戰(zhàn)，引起市場(chǎng)的高度關(guān)注。而銀行業(yè)向民資的“松綁”，給了有志于改變金融生態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一次直接博弈的機(jī)會(huì)，這也使得金融改革開放大變局的時(shí)刻提前到來。

這或許還是馬化騰同馬云“二馬”之間的一場(chǎng)競(jìng)賽。發(fā)聲要“改變銀行”的馬云，早已在金融方面不斷添置兵馬。繼“余額寶”風(fēng)光之后，“阿里銀行”的消息也一度傳開，盡管事后有媒體稱阿里巴巴小微集團(tuán)CEO彭蕾對(duì)此公開予以否認(rèn)，但阿里巴巴的確在金融戰(zhàn)略的道路上漸行漸寬。

騰訊是國內(nèi)與阿里比肩的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，自然不甘落后。騰訊有著超過7億的QQ用戶和近4億的微信用戶，即使部分成為“騰訊銀行”的客戶，也是難以想象。如此看來，騰訊亮出藏在背后的申報(bào)設(shè)立民營銀行“殺手锏”，不在意料之外，而在意料之中。

地方政府力推

經(jīng)多方采訪獲悉，廣東另外兩家遞交申報(bào)民營銀行請(qǐng)示的民企是廣州的房企香江集團(tuán)，以及來自揭陽中德金屬生態(tài)城的一家民企。其中，香江集團(tuán)是國內(nèi)最早投資金融業(yè)的民營企業(yè)之一，已投資過8家金融機(jī)構(gòu)及3家村鎮(zhèn)銀行，為廣發(fā)銀行、南粵銀行、天津銀行的重要股東之一。去年初，旗下的前海香江金融控股集團(tuán)成立，并于當(dāng)年8月6日開業(yè)，為前海首批引進(jìn)的15家企業(yè)中唯一的金融控股集團(tuán)。

據(jù)消息人士透露，廣東省有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)非常關(guān)心民營企業(yè)申報(bào)民營銀行的工作。廣東省金融辦亦明確下半年的工作重點(diǎn)之一就是推進(jìn)民營銀行申辦。廣東省金融辦一位人士對(duì)記者表示，目前銀監(jiān)會(huì)尚未對(duì)設(shè)立民營銀行有一個(gè)具體的細(xì)則或標(biāo)準(zhǔn)，廣東的做法是盡早上報(bào)，爭(zhēng)取主動(dòng)。

至于此前傳聞?shì)^多的東莞和佛山，此次并未見有民營銀行申報(bào)的情況，該人士稱，各地市在向廣東省申報(bào)時(shí)，需要掃清風(fēng)險(xiǎn)防范、高管任命、股權(quán)結(jié)構(gòu)等障礙。照此看來，上述3家民營銀行的前期準(zhǔn)備工作已經(jīng)充分。

申報(bào)大潮或至

10年前，因政策壁壘，佛山志高控股公司董事局主席李興浩籌辦廣東第一家民營銀行“南華銀行”流產(chǎn)。中山大學(xué)嶺南學(xué)院財(cái)政稅務(wù)系主任林江在接受記者采訪時(shí)透露，廣東不少民間資本對(duì)設(shè)立民營銀行非常有興趣，但多年來沒有明確的制度支持，讓人心灰意冷。

不過，也有一些幸運(yùn)者通過城商行、信用社等金融機(jī)構(gòu)的重組，涉足銀行業(yè)。比如，廣州僑鑫集團(tuán)領(lǐng)銜北京盛世達(dá)投資公司（后變?yōu)樯钲谛庐a(chǎn)業(yè)投資股份有限公司）、上海升龍投資公司、哈爾濱銀行等，對(duì)汕頭商業(yè)銀行重組，重組后的汕頭銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)以民資為主。再者，寶新能源、香江集團(tuán)并列重組后的南粵銀行第一大股東。

隨著民營銀行大門的漸開，申報(bào)民營銀行的大潮滾滾而至。據(jù)上證資訊獲悉，在江蘇，南京三胞集團(tuán)和雨潤集團(tuán)悄然籌辦民營銀行，目前已向銀監(jiān)會(huì)申報(bào)材料；在安徽，該省的南翔萬商、皖通高速、蕪湖建投等12家國有和民營企業(yè)聯(lián)合成立的安徽新安金融集團(tuán)，亦在籌建民營銀行，日前《關(guān)于籌建民營銀行的議案》獲該集團(tuán)全票通過；在云南，由云南省工商聯(lián)牽頭、民營企業(yè)家發(fā)起云南泛亞金控銀行，成為該省第一家申請(qǐng)發(fā)起的民營銀行。

林江認(rèn)為，相對(duì)于發(fā)達(dá)地區(qū)而言，在金融服務(wù)較為薄弱甚至空白的地方，更需要民營銀行的出現(xiàn)。

民資進(jìn)金融光有熱情不夠

自從6月份國務(wù)院常務(wù)會(huì)提出鼓勵(lì)設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行之后，不僅大批的民營企業(yè)積極性高漲，地方政府也將“擠入第一批民營銀行陣營”視為其工作能力的體現(xiàn)。近期，地方金融辦的一項(xiàng)主要工作就是不遺余力地幫助企業(yè)通過各種渠道向監(jiān)管部門打探政策、遞交申請(qǐng)。而負(fù)責(zé)民營銀行申請(qǐng)?jiān)O(shè)立工作的銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管二部，一下子成了銀監(jiān)會(huì)最受關(guān)注的部門。

其實(shí)，這并不是金融機(jī)構(gòu)向民間資本的首次“開閘”。但由于持股比例等問題的限制，民營資本總覺得自己在設(shè)立銀行這件事情上缺乏“高度參與感”。而此次允許建立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，終于讓民營資本有了沖破“玻璃門”的希望。

我國銀行數(shù)量并不少，民營銀行的設(shè)立短期對(duì)金融領(lǐng)域的沖擊不會(huì)大。第一批民營銀行設(shè)在哪里，實(shí)際上是標(biāo)桿意義遠(yuǎn)大于實(shí)際意義。事實(shí)上，民資進(jìn)入金融行業(yè)的意義十分重大。一方面，民資可以動(dòng)員社會(huì)資本進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)金融行業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)活力。另一方面，通過投資入股銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，客觀上也可以促進(jìn)民營企業(yè)規(guī)范發(fā)展。

其實(shí)，民資謀求進(jìn)入金融行業(yè)的嘗試一直沒有中斷過，但這次“銀行”的吸引力顯然更大。民營企業(yè)希望控制產(chǎn)業(yè)鏈的最上游——資金，這種愿望十分正常，因而完全沒有必要對(duì)“錢”的問題太過于韜光養(yǎng)晦。

但從另一個(gè)方面來說，任何行業(yè)都有“圍城”的困惑，銀行業(yè)也不例外。真正置身其中的人都知道，銀行業(yè)監(jiān)管的嚴(yán)格程度幾乎超過了任何行業(yè)，盡管表面上看，可以吸收大量的存款，但這些錢能怎么用，卻不能由大股東說了算，一系列的規(guī)章制度約束著銀行資金的用途?？刂屏艘患毅y行，并不等于控制了一臺(tái)提款機(jī)。而資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率等一系列硬性指標(biāo)的要求，也并不會(huì)讓銀行的經(jīng)營管理者覺得游刃有余，相反，會(huì)給其帶來巨大的壓力。尤其是在利率市場(chǎng)化持續(xù)推進(jìn)的過程中，像過去一樣單純依靠息差來賺取利潤的日子將一去不復(fù)返，銀行也是有可能賠錢的。

所以，當(dāng)決定要申請(qǐng)成立一家民營銀行時(shí)，至少要做好接受嚴(yán)格監(jiān)管的思想準(zhǔn)備，做好風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)可能會(huì)面臨破產(chǎn)倒閉的心理準(zhǔn)備。等待民資進(jìn)入的金融行業(yè)，很可能并不是一場(chǎng)盛宴。

鑒于金融行業(yè)是一個(gè)特殊的行業(yè)，一旦經(jīng)營破產(chǎn)倒閉會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)外溢，進(jìn)而產(chǎn)生很強(qiáng)的連鎖反應(yīng)。因此盡管市場(chǎng)對(duì)于“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的要求有所爭(zhēng)議，但無論通過哪種方式，風(fēng)險(xiǎn)防范仍然是設(shè)立民營銀行需要解決的首要問題。

在銀監(jiān)會(huì)已有態(tài)度表示可以“先試點(diǎn)，后立規(guī)矩”的情況下，有需求的民營企業(yè)盡可各顯其能，將自己籌建銀行的想法見諸紙端，以供監(jiān)管部門評(píng)判討論。申報(bào)材料至少要包括以下內(nèi)容：第一，宗旨和章程。第二，股本結(jié)構(gòu)和治理框架。其中應(yīng)詳細(xì)闡明如何防范股東企業(yè)的關(guān)聯(lián)貸款問題。第三，具體的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。尤其要明確對(duì)于不良貸款的上限要求以及銀行破產(chǎn)清算的條件，及如何保護(hù)存款人利益。第四，明確銀行的經(jīng)營定位和經(jīng)營策略。小微企業(yè)融資難的罪魁禍?zhǔn)撞⒉皇侨狈γ駹I銀行。但未來民營銀行的定位和經(jīng)營方向卻應(yīng)該緊緊依托社區(qū)和小微企業(yè)。此外，民營銀行的設(shè)立條件也應(yīng)參照商業(yè)銀行進(jìn)行。

首批民營銀行花落何處盡管值得關(guān)注，但當(dāng)前更為緊迫的任務(wù)應(yīng)該是配套法規(guī)的研究和完善，尤其是基礎(chǔ)性的制度建設(shè)。如存款保險(xiǎn)制度、銀行破產(chǎn)法都應(yīng)盡快研究推出。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭暗中較勁金融領(lǐng)域

繼蘇寧云商宣布正向相關(guān)部門遞交初步的設(shè)立民營銀行的意向方案之后，阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也相繼流露出申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照的意圖。在鼓勵(lì)金融業(yè)向民間資本開放的政策東風(fēng)勁吹下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正躍躍欲試。

金融業(yè)務(wù)投入加大

上月末，蘇寧云商公告稱已在積極申報(bào)基金支付業(yè)務(wù)與基金代理業(yè)務(wù)，以及向相關(guān)部門遞交了初步的設(shè)立民營銀行的意向方案，并注冊(cè)了“suningbank.com”的域名。與此同時(shí)，記者從相關(guān)渠道獲悉，阿里巴巴和騰訊也在積極申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)銀行許可，并為其造勢(shì)。

據(jù)知情人士透露，就在今天，阿里巴巴將就互聯(lián)網(wǎng)金融破冰舉行研討會(huì)，匯集產(chǎn)學(xué)研各界人士探討如何突破現(xiàn)有格局，意在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融破冰。

盡管主管部門仍未表態(tài)，事實(shí)上騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)龍頭已在試水相關(guān)業(yè)務(wù)。

例如，騰訊、阿里巴巴、蘇寧等均已開展基于供應(yīng)鏈的小微貸款業(yè)務(wù)，而對(duì)客戶信息的充分了解是其控制風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，阿里金融的貸款壞賬率僅為0.76%；騰訊旗下財(cái)付通也與中信銀行合作開展了小貸業(yè)務(wù)。另據(jù)記者獨(dú)家獲悉，阿里近期即將開展賣家創(chuàng)業(yè)扶持計(jì)劃，有意將小貸的對(duì)象范圍再度擴(kuò)大。此外，騰訊、阿里也有涉及保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)。

蘇寧云商昨日宣布平臺(tái)全面開放，蘇寧金融云布局基本成型，目前擁有自有第三方支付工具——易付寶，并且設(shè)立了小貸公司，將對(duì)入駐開放平臺(tái)的供應(yīng)商提供小額貸款，首批投10億元設(shè)立平臺(tái)信貸資金，向商戶提供質(zhì)押、信用、保理等多種形式的融資服務(wù)。此外，公司近期也將推出面向商戶和消費(fèi)者的基金產(chǎn)品、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品等基于易付寶賬戶余額的增值服務(wù)。

大數(shù)據(jù)支撐金融服務(wù)

“支付寶的巨大用戶群和基于阿里平臺(tái)的龐大交易額無疑是公司進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的最大籌碼?！币晃话⒗飪?nèi)部人士透露。

截至2012年末，淘寶、天貓交易額突破萬億元，支付寶注冊(cè)用戶超8億。今年6月，阿里旗下支付寶率先上線余額寶——作為一款針對(duì)支付寶用戶余額增值的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，余額寶上市不到3個(gè)月規(guī)模已近500億，其中8億用戶規(guī)模無疑起到巨大推動(dòng)。

而類似創(chuàng)新不可避免會(huì)觸及利益紅線。今年8月，支付寶宣布停止所有線下POS業(yè)務(wù)，最近又頻頻對(duì)話監(jiān)管部門申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)銀行許可，態(tài)度積極而強(qiáng)硬。

相對(duì)而言，騰訊則表現(xiàn)得更為低調(diào)?！胺e極在公司內(nèi)部籌備相關(guān)產(chǎn)品，一旦政策開閘迅速跟進(jìn)，是公司的一貫作風(fēng)?！币晃或v訊內(nèi)部人士稱。

“一旦互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)開放，騰訊將比阿里更具優(yōu)勢(shì)?！痹撊耸勘硎?，一方面，騰訊QQ活躍用戶已達(dá)8億，其中5.5億是通過手機(jī)登錄，微信用戶也將破4億，已具備用戶及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的入口基礎(chǔ)；另一方面，騰訊的Q幣已經(jīng)運(yùn)行出一套較完整的體系。據(jù)透露，騰訊已經(jīng)嘗試擴(kuò)大Q幣結(jié)算范圍到一些B2C企業(yè)中。

與阿里、騰訊的純互聯(lián)網(wǎng)化相比，蘇寧的1600多家門店則為其互聯(lián)網(wǎng)銀行的未來增加了更多想象空間。在昨日宣布全面開放后，蘇寧也將開放所有門店，并向用戶提供門店自提、門店支付、門店配送、門店鑒定等諸多O20服務(wù)。據(jù)蘇寧內(nèi)部相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，未來的蘇寧金融也將走這樣線上線下融合的發(fā)展路線。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融，有其共性優(yōu)勢(shì)，即大數(shù)據(jù)的支撐。騰訊、阿里背后都有龐大的交易及用戶數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)已經(jīng)開始用于其商品推廣的精準(zhǔn)投放和營銷。據(jù)其內(nèi)部人士稱，一旦騰訊或阿里有機(jī)會(huì)開展銀行業(yè)務(wù)，其對(duì)用戶還款能力及資信的考核可以從其以往數(shù)據(jù)中得到支撐。

6月19日召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出了推動(dòng)民間資本進(jìn)入金融業(yè)的政策措施，鼓勵(lì)民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組改造，探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行和金融租賃公司、消費(fèi)金融公司等。

“從現(xiàn)在開始準(zhǔn)備，正逢其時(shí)。未來一批青年網(wǎng)民發(fā)展到成為銀行重點(diǎn)客戶時(shí)，可能就是互聯(lián)網(wǎng)金融的春天?！鄙鲜鋈耸糠Q。

金改風(fēng)吹暖“民營銀行夢(mèng)”

2013夏季達(dá)沃斯論壇開幕9月11日下午17點(diǎn)在大連國際會(huì)議中心全會(huì)廳舉行，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在開幕式上發(fā)表特別致辭。李克強(qiáng)總理表示，在金融等領(lǐng)域放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入。盡管民營銀行的設(shè)立仍存在不少問題和約束，相關(guān)政策細(xì)則和推行進(jìn)度難以一步到位，但民間資本進(jìn)入銀行是大勢(shì)所趨。在該預(yù)期影響下，相關(guān)有意愿申請(qǐng)?jiān)O(shè)立民營銀行的上市公司引起市場(chǎng)的極大興趣，如大眾交通、華峰氨綸、金科股份、亞通股份等。

國務(wù)院推動(dòng)民資進(jìn)入金融業(yè)

為更好地發(fā)揮金融政策、財(cái)政政策和產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)同作用，優(yōu)化社會(huì)融資結(jié)構(gòu)，今年7月5日，中國政府網(wǎng)發(fā)布《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》。

《意見》提出：繼續(xù)執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，合理保持貨幣信貸總量：引導(dǎo)、推動(dòng)重點(diǎn)領(lǐng)域與行業(yè)轉(zhuǎn)型和調(diào)整：整合金融資源支持小微企業(yè)發(fā)展；加大對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸支持力度：進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)金融促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)；支持企業(yè)“走出去”：加快發(fā)展多層次資本市場(chǎng)：進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)的保障作用：擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)：嚴(yán)密防范金融風(fēng)險(xiǎn)。十條意見中，整合金融資源支持小微企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)受到廣泛關(guān)注。

8月9日，銀監(jiān)會(huì)表示將對(duì)《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》進(jìn)行修訂。與舊版相比，2013版征求意見稿中放寬了對(duì)于境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立中資銀行的條件，對(duì)境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)發(fā)起“門檻”取消工商登記要求，要求入股來源為自有資金，去掉了“商業(yè)銀行資本充足率不低于8%，非銀行金融機(jī)構(gòu)資本總額不低于加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的10%”，以及“權(quán)益性投資余額原則上不超過其凈資產(chǎn)的50%（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）”的要求。與此同時(shí)，國務(wù)院也首次提出推動(dòng)嘗試由民間資本發(fā)起的銀行。

同一日，中關(guān)村管委會(huì)宣布，將支持企業(yè)發(fā)起設(shè)立一家民營銀行一中關(guān)村銀行，該銀行主要為科技型、創(chuàng)業(yè)型、創(chuàng)新型中小微企業(yè)提供全面、快捷、低成本金融服務(wù)，以及基于創(chuàng)新信用機(jī)制和大數(shù)據(jù)運(yùn)用。

據(jù)了解，目前設(shè)立民營銀行主要有三種方式：將原來的小貸公司或村鎮(zhèn)銀行提升為民營銀行：在本地培養(yǎng)由民間資本作為主發(fā)起人的民營銀行，資金全部來自民營企業(yè)：農(nóng)村信用社選擇將全部股份賣給民營企業(yè)，然后通過改制提升，設(shè)立民營銀行。

民營銀行申請(qǐng)踴躍

一系列政策出臺(tái)振奮人心。伴隨金融“國十條”的出爐和銀行設(shè)立門檻的調(diào)整，關(guān)于“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行”話題在業(yè)界持續(xù)發(fā)酵。民間銀行設(shè)立申請(qǐng)踴躍，繼上海、泉州、溫州等地傳出積極申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)的消息后，廣東也有不少民資對(duì)設(shè)立民營銀行表現(xiàn)出興趣。

不過，目前仍存在不少影響民資進(jìn)入銀行業(yè)的問題，包括利率沒有市場(chǎng)化、商業(yè)銀行破產(chǎn)條例還沒有頒布、鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的前提是“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”等。并且，民資進(jìn)入金融業(yè)尤其是進(jìn)入銀行業(yè)還需要國家更多有實(shí)質(zhì)性的規(guī)則出臺(tái)，在此之前，民營銀行暫難有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。未來可能首先運(yùn)行試點(diǎn)，以此來權(quán)衡并檢驗(yàn)民營銀行的發(fā)展，為未來進(jìn)一步開放銀行業(yè)門檻提供政策依據(jù)。

業(yè)內(nèi)人士指出，在試點(diǎn)區(qū)域的選擇上，仍應(yīng)以經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、金融環(huán)境較先進(jìn)為基礎(chǔ)，更要重點(diǎn)考慮發(fā)起人自身情況，在經(jīng)營范圍上可能仍會(huì)作出區(qū)域性的限制，短期內(nèi)應(yīng)該不會(huì)成為全國性的銀行，定位可能偏向于社區(qū)銀行，以服務(wù)小微企業(yè)和本地居民為主。在自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)問題上，一方面不能完全指望政府層面擔(dān)責(zé)，另一方面，民營銀行開閘后，不能一擁而上，要在控制風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范發(fā)展、退出機(jī)制的約束下運(yùn)行。