一、引言

我國是農(nóng)業(yè)大國，有近60%的人口在農(nóng)村，但是，近年來農(nóng)民收入增長緩慢、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展后勁不足等問題日益突出，城鄉(xiāng)差距越來越大，社會(huì)發(fā)展的不平衡和收入差距的加大，嚴(yán)重影響到了建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。而農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用也越來越顯著。目前，我國農(nóng)村金融的發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，城鄉(xiāng)金融發(fā)展極不平衡，農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象嚴(yán)重，從而造成農(nóng)村金融發(fā)展水平嚴(yán)重滯后。因此，如何加快農(nóng)村金融發(fā)展，就成為解決我國“三農(nóng)”問題最為重要的一個(gè)焦點(diǎn)。

二、我國農(nóng)村金融供求現(xiàn)狀分析

中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度變遷基本遵循了“自上而下”的強(qiáng)制性變遷模式，在有關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的研究中，研究者更多關(guān)注制度的供給方，忽略了制度的需求方，造成許多制度供給理論上看來很完美，但在實(shí)踐中卻無法執(zhí)行。所以本文將從需求方和供給方兩個(gè)角度進(jìn)行分析，嘗試探索出改善供求不平衡現(xiàn)狀的路徑。

（一）農(nóng)村金融需求分析

改革開放以來，中國農(nóng)村的金融需求得到了極大的釋放。農(nóng)村地區(qū)外部因素的變化促進(jìn)了對(duì)新的農(nóng)村金融制度的強(qiáng)烈需求，但是這些需求在不同地區(qū)、不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、不同需求主體之間，其總量與結(jié)構(gòu)都存在巨大差異。

1.在貸款規(guī)模上，需求量隨經(jīng)濟(jì)總量上升而擴(kuò)大

根據(jù)全國金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)，近三年來農(nóng)業(yè)貸款總額仍然呈上升趨勢。農(nóng)村貸款主體中一些農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)隨其生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大而資金需求在急劇上升。但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻“一刀切”地規(guī)定了農(nóng)戶和企業(yè)貸款的最高上限，這樣使得急需貸款的農(nóng)戶和農(nóng)企得到的資金數(shù)量明顯偏低，在一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.從地域來看，需求總量和結(jié)構(gòu)在不同地區(qū)存在著巨大的差異

由于中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)的需求總量和結(jié)構(gòu)在不同地區(qū)存在著巨大的差異。東部經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村往往需要建設(shè)及完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展性金融服務(wù)，而中西部農(nóng)村地區(qū)可能更需要生產(chǎn)及生活性融資類的金融服務(wù)。

3.從農(nóng)戶需求看，農(nóng)戶借款額度較小且非常分散

家庭經(jīng)營規(guī)模決定了用于家庭生活和生產(chǎn)方面的借款需求規(guī)模不會(huì)太大。農(nóng)戶借款用途主要分為生活性借款、生產(chǎn)性借款和非正常借款。農(nóng)戶家庭的收入水平在過去的20多年里雖然迅速提高，但農(nóng)戶可用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)十分有限，農(nóng)戶最大的資產(chǎn)或者說最具有抵押意義的資產(chǎn)是住房。希望采用較少抵押甚至無抵押的貸款方式。

（二）農(nóng)村金融供給分析

1. 農(nóng)村金融組織服務(wù)功能缺失與錯(cuò)位嚴(yán)重

由于我國農(nóng)村金融制度供給缺乏針對(duì)性，造成了各種金融機(jī)構(gòu)的功能殘缺問題非常嚴(yán)重。國有商業(yè)銀行大量撤并農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)，造成金融服務(wù)不健全；農(nóng)村信用社合作制不規(guī)范，沒有發(fā)揮應(yīng)有的支農(nóng)作用；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只存不貸，造成資金外流嚴(yán)重；非正規(guī)金融受到政策歧視，服務(wù)功能受到限制。

2. 農(nóng)村金融產(chǎn)品種類單一化與結(jié)構(gòu)失衡狀況嚴(yán)重

我國不同地區(qū)之間以及不同需求主體之間對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)需求的特點(diǎn)是各不相同的，在這種外部環(huán)境下，農(nóng)村金融體系在各個(gè)地區(qū)整齊劃一的制度安排必定不能滿足各個(gè)地區(qū)不同的金融需求。而且，作為需求主體的農(nóng)戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)按照從事的生產(chǎn)領(lǐng)域以及規(guī)模大小不同劃分，也具有多樣性，單一的金融產(chǎn)品種類和結(jié)構(gòu)也無法滿足其多樣性金融需要。

3.農(nóng)村金融市場壟斷程度過高

在分析金融結(jié)構(gòu)中的金融機(jī)構(gòu)時(shí)，戈德史密斯（1969）指出，金融機(jī)構(gòu)的市場集中程度能夠反映出金融發(fā)展水平，高度壟斷的金融市場結(jié)構(gòu)將犧牲競爭的效率。以此考察我國農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)，可以發(fā)現(xiàn)，正是由于我國農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入較為嚴(yán)格，市場準(zhǔn)入成本較高，新的競爭主體很難進(jìn)入，尤其是非正規(guī)金融的發(fā)展受到嚴(yán)重抑制，導(dǎo)致我國農(nóng)村金融市場存在著嚴(yán)重的壟斷經(jīng)營，缺乏有效的市場競爭，從而造成了資源配置效率較低。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等中介組織制度建設(shè)缺位

隨著我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不斷增加，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻迅速萎縮，農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)服務(wù)不足問題非常嚴(yán)重。目前我國還沒有關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門法律法規(guī)，雖然《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)”，但該法實(shí)際上是一部主要規(guī)范和保障商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營行為的商業(yè)保險(xiǎn)法，無法規(guī)范和保障具有很強(qiáng)的政策性色彩的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題。

三、我國農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策

（一）改革已有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，明確其定位

農(nóng)村信用社要適應(yīng)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，針對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模小、抵押擔(dān)保能力弱的實(shí)際，建立和完善以信用為基礎(chǔ)的信貸經(jīng)營機(jī)制，通過農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)戶貸款等方式，不斷增加對(duì)農(nóng)戶的信貸支持力度。建立分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系。

（二）放松農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入，探索發(fā)展新的金融組織

在中國農(nóng)村金融市場化、國際化進(jìn)程中，有必要適當(dāng)放寬農(nóng)村金融業(yè)和農(nóng)村金融市場的限制，逐步消除農(nóng)村金融市場的進(jìn)入壁壘，在可能的范圍內(nèi)允許和扶持其他形式的金融組織發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化。

（三）鼓勵(lì)、支持農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展

農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)要由政策主導(dǎo)性向商業(yè)可持續(xù)性轉(zhuǎn)型，把發(fā)展小額信貸作為信用社的業(yè)務(wù)重點(diǎn)，采取措施逐步擴(kuò)大無抵押貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，使小額信貸向制度化、機(jī)構(gòu)化和商業(yè)可持續(xù)的方向發(fā)展。要擴(kuò)展小額信貸業(yè)務(wù)的資金來源，就需要提高信用社的吸儲(chǔ)能力，建立和完善地區(qū)間與金融機(jī)構(gòu)之間的資金流通機(jī)制以及郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村的機(jī)制。

（四）積極拓展融資渠道，使支農(nóng)資金得到有效的補(bǔ)充

當(dāng)前，在我國農(nóng)村建立股票、債券市場的條件還不成熟，應(yīng)深入開展票據(jù)貼現(xiàn)、項(xiàng)目融資、農(nóng)機(jī)具的金融租賃、信托等真正適合農(nóng)村的直接融資方式，使“三農(nóng)”資金從不同渠道得到滿足?？傊?，壯大農(nóng)村資金實(shí)力，降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)村社會(huì)事業(yè)的發(fā)展是最終實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)總體目標(biāo)的重要途徑。

（五）建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范、轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制

第一，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立農(nóng)村支農(nóng)貸款保險(xiǎn)機(jī)制。第二，推出農(nóng)產(chǎn)品期貨、期權(quán)等金融支農(nóng)衍生產(chǎn)品。農(nóng)產(chǎn)品期貨市場具有價(jià)格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的功能，能有效分散和規(guī)避各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該加強(qiáng)宣傳和培訓(xùn)，引導(dǎo)農(nóng)民積極進(jìn)入。第三，加強(qiáng)農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)防范。

總之，必須整體推進(jìn)農(nóng)村金融改革，強(qiáng)化中國農(nóng)業(yè)銀行和其他商業(yè)金融組織的支農(nóng)責(zé)任，拓寬農(nóng)村政策性金融的功能，完善農(nóng)村信用社的治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營機(jī)制，并將小額信貸作為其未來業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向。要適當(dāng)放松市場準(zhǔn)入管制，對(duì)非正規(guī)金融積極引導(dǎo)，允許新的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場。政府要為整個(gè)農(nóng)村金融的發(fā)展提供良好的法制環(huán)境，積極扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，適時(shí)推出配套服務(wù)，加強(qiáng)監(jiān)管，以此來推動(dòng)農(nóng)村金融體系向前發(fā)展，為新農(nóng)村建設(shè)提供有力支持。

（作者單位：內(nèi)蒙古大學(xué)）

責(zé)任編輯：康偉