在欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)民增收是重點中的重點，難點中的難點，需要社會各方面大力扶持。其中，尤其離不開各類農(nóng)村金融機構(gòu)的支持。但是，筆者在中部某省的幾個貧困縣調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，當?shù)剞r(nóng)民普遍存在著貸款難、難貸款問題，不僅影響了農(nóng)民增收致富的步伐，而且阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，迫切需要因地制宜、創(chuàng)新工作思路和方法，多方破解農(nóng)民融資難題。

一、農(nóng)民融資難的主要表現(xiàn)

當前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)早已不局限于傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)，而是向規(guī)模化、集約化、產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變，需要投入的資金更加密集。同時，隨著農(nóng)村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進程的推進和加快，也使農(nóng)民對資金的需求不斷增大。特別是在欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民有渴望擺脫貧困、發(fā)家致富的愿望，創(chuàng)業(yè)、興業(yè)需要一定的資金扶持和助推，而農(nóng)民貸款難、難貸款已成為不爭的事實。

1.農(nóng)村金融服務網(wǎng)點少，農(nóng)民“貸難”。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在一些貧困縣，金融網(wǎng)點一般只分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通常只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等3家金融機構(gòu)，每家金融機構(gòu)平均只有10名工作人員，而這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的平均人口在3萬人左右，服務很難有效覆蓋。歷史上，作為農(nóng)村金融的主力軍——農(nóng)村信用社，曾經(jīng)每個行政村招聘一名信貸員，負責受理本村農(nóng)戶的貸款申請和審查。但由于種種原因，這批信貸員在信用社改革時全部辭退。由于金融機構(gòu)網(wǎng)點少、人員少，一個人平均要管理上千農(nóng)戶，難以全面了解貸款農(nóng)戶的家庭和個人情況，加之一些鄉(xiāng)村位置偏遠，交通不便，貸后管理困難，所以大部分農(nóng)民的貸款需求被拒之門外。

2.農(nóng)民融資的門檻較高，農(nóng)民“難貸”。與城市居民貸款用房產(chǎn)、車輛等固定資產(chǎn)抵押不同，《擔保法》、《物權(quán)法》明確規(guī)定，農(nóng)村的耕地和宅基地不能作為抵押。農(nóng)民的住房因建在集體所有的土地上也不能作為抵押。雖然法律允許抵押的荒地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村車輛所有權(quán)等，由于登記制度不完善，法規(guī)不明確，實踐中都不能作為抵押物抵押給金融機構(gòu)。由于農(nóng)民缺乏有效的抵押物，農(nóng)民貸款不能通過抵押貸款的方式，通常只有擔保貸款一種途徑。在一些貧困縣，農(nóng)村信用社采取農(nóng)戶聯(lián)保、公務員及公辦教師擔保的方式，而農(nóng)行、郵政儲蓄銀行采取公務員及公辦教師擔保的方式，這樣最多也只能貸款3-5萬元。由于農(nóng)村地區(qū)的公務員及公辦教師稀缺，再加上擔保手續(xù)復雜，農(nóng)戶很難輕松貸到款。同時，通過聯(lián)保、擔保獲得的貸款數(shù)額不大，很難滿足農(nóng)民發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的需要。

3. 農(nóng)村融資的成本較高，農(nóng)民“怕貸”。在欠發(fā)達地區(qū)，絕大多數(shù)農(nóng)戶貸款需要采取公務員或教師擔保、多戶聯(lián)保貸款的形式。農(nóng)村公務員、教師畢竟很少，通常也不愿輕易承擔擔保風險，貸款農(nóng)民往往需要“攀親帶故”，無形中增加貸款成本。同時，聯(lián)保貸款由于涉及多家農(nóng)戶，需要農(nóng)村金融機構(gòu)工作人員實地考察，需要一定的時間和精力。此外，個別素質(zhì)低的工作人員對貸款農(nóng)戶“吃拿卡要”，造成農(nóng)民貸款成本居高不下，不到萬不得已時不輕易去貸款，這也是造成農(nóng)村民間借貸活躍的主要原因。

4. 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險較大，農(nóng)村金融機構(gòu)“慎貸”。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中會面臨著無法抗拒的洪澇旱等自然災害，直接造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益低下。同時，由于農(nóng)民在知識、技能、管理等方面的差異，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營方面缺乏先進的管理手段和應對復雜多變市場的能力，存在著一定的市場風險。這些主客觀原因都會形成不良貸款，對風險掌控要求越來越高的金融機構(gòu)，對涉農(nóng)貸款往往慎之又慎。

5. 農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，農(nóng)村金融機構(gòu)“懼貸”。由于農(nóng)村普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下的契約意識和信用觀念，農(nóng)民的信用觀念僅限于農(nóng)民與農(nóng)民之間，一些信用觀念淡薄的農(nóng)民甚至形成了一種錯誤的思想觀念，認為政府的貸款可以不還，一些“釘子戶”干脆不還，造成農(nóng)村金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款長期不能收回，不良貸款率較高。當然，這也與一些金融機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理松懈有關(guān)。

二、破解農(nóng)民融資難的對策和建議

調(diào)查表明，由于農(nóng)民從金融機構(gòu)融資難，造成當?shù)孛耖g借款發(fā)生率高達95%，其中農(nóng)民借款的80%來自于農(nóng)民與農(nóng)民之間。也就是說，絕大多數(shù)農(nóng)民未能獲得任何金融機構(gòu)的信貸支持。長此以往，不僅嚴重影響農(nóng)村改革發(fā)展的順利推進，也影響農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展壯大。

1.農(nóng)村金融機構(gòu)要增強服務意識，提高服務水平。農(nóng)村金融機構(gòu)本來“姓農(nóng)”，應該立足農(nóng)村，服務農(nóng)業(yè)，面對農(nóng)民。所以，農(nóng)村金融機構(gòu)必須增強服務“三農(nóng)”的意識，要改變過去“只存不貸”、“多存少貸”的現(xiàn)象，不斷加大“三農(nóng)”信貸資金的規(guī)模計劃，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展；要改變過去“高高在上”、“有求不應”的態(tài)度，發(fā)揚“挎包銀行”的精神，深入鄉(xiāng)村、深入農(nóng)戶，了解農(nóng)民需求，掌握農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營狀況，隨時把控信貸風險。同時，要規(guī)范服務標準，提高服務質(zhì)量，讓農(nóng)民與城里人一樣享受熱情、高效的金融服務。

2. 加大農(nóng)村金融改革力度，大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)。連續(xù)10多年的中央“一號文件”，都對農(nóng)村金融改革做過重點部署，但是仍未解決農(nóng)民融資難的困境，主要是因為涉農(nóng)貸款投入不足、農(nóng)村金融產(chǎn)品不足、農(nóng)村金融服務網(wǎng)點不足，農(nóng)村金融仍處于“貧血”狀態(tài)。因此，必須加大農(nóng)村金融改革力度，大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系。近些年，在農(nóng)村地區(qū)成立的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)是有益的探索。這些新型農(nóng)村金融機構(gòu)貼近農(nóng)村、了解民情、審批快捷、手續(xù)簡單，為農(nóng)民提供了豐富的金融產(chǎn)品和差異化的金融服務，政府應該大力扶持，積極引導，使其不斷擴大規(guī)模、壯大實力。

3. 推進農(nóng)村物權(quán)改革，創(chuàng)新抵押擔保方式。農(nóng)民融資難的主要原因是缺少合法有效的抵押物品。土地是農(nóng)民收入的主要來源，要加快推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，促進農(nóng)村土地規(guī)?；?jīng)營，積極探索法律允許的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務。另外，對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、水面經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、大型農(nóng)機具等資產(chǎn)，有關(guān)職能部門要積極配合登記、評估、公證，以達到抵押條件，滿足信貸需求。

4. 加強農(nóng)村信用體系建設，創(chuàng)建信用村、戶。農(nóng)村不良貸款率高主要是由于農(nóng)民的信用意識不高造成的。因此必須大力推進以評定“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”、“信用村”、“信用戶”為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動，構(gòu)建鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會、農(nóng)村金融機構(gòu)、農(nóng)戶“四位一體”的農(nóng)村信用服務體系。對信用等級高的實行貸款優(yōu)先、手續(xù)簡化、額度放寬、利率優(yōu)惠等優(yōu)惠政策，逐步營造出良好的農(nóng)村金融生態(tài)。

5. 完善農(nóng)業(yè)保險制度，保障信貸資金安全。各種自然災害往往會給受災地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶造成很大損失，也是造成農(nóng)村金融機構(gòu)慎貸的主要原因之一。目前，雖然農(nóng)村地區(qū)推行了農(nóng)業(yè)保險制度，但主要是政策性保險，其種類僅限于母豬、水稻、奶牛等為數(shù)不多的幾種，其產(chǎn)品基本是傳統(tǒng)的災害保險，無法滿足農(nóng)民多樣化的農(nóng)業(yè)保險需求，導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體保險覆蓋面很低，涉農(nóng)信貸風險大，農(nóng)民參保的積極也不高。因此，需要加強農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，同時建立各級協(xié)調(diào)管理農(nóng)業(yè)保險工作的專門機構(gòu)，通過政府主導、政策支持、財政補貼、商業(yè)化運作的模式，調(diào)動保險公司的積極性和農(nóng)民參保的積極性。

（作者單位：中央財經(jīng)大學財政學院）

責任編輯：李艷玲