2012年是“十二五”規(guī)劃的第二年，也是中國保險業(yè)“十二五”規(guī)劃承上啟下的一年。中國保險業(yè)在經(jīng)濟(jì)形勢非常嚴(yán)峻的情況下實現(xiàn)了穩(wěn)步發(fā)展，保險業(yè)改革開放順利推進(jìn)，市場體系建設(shè)取得成效。

2013年是“十二五”規(guī)劃實施的關(guān)鍵年，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢有望逐步轉(zhuǎn)好，經(jīng)濟(jì)總量將持續(xù)增長，和諧社會建設(shè)將穩(wěn)步推進(jìn)。新形勢下，保險業(yè)需要抓住機(jī)遇，繼續(xù)促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型，努力將綜合水平提升到一個新的臺階。展望2013年，中國保險業(yè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，抓服務(wù)、嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險、促發(fā)展還將是發(fā)展的主線，仍然需要在加強(qiáng)風(fēng)險防范、拓寬服務(wù)領(lǐng)域、創(chuàng)新營銷模式、優(yōu)化資產(chǎn)配置、規(guī)范市場體系等方面作出不懈努力。

2012年中國保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定增長，財險保費增速快于人身險。2012年1～9月，我國保險業(yè)共實現(xiàn)原保費收入12076億元，同比增加7.3%，保險業(yè)繼續(xù)保持繼續(xù)穩(wěn)定增長趨勢。其中財產(chǎn)險原保費收入3992億元，同比增加14.88%；人身險原保費收入8084億元，同比增加3.92%，繼續(xù)保持2011年以來的調(diào)整趨勢。人身險保費增速低于財產(chǎn)保險的主要原因是監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大對壽險業(yè)銷售誤導(dǎo)的治理力度，同時暫緩審批部分保險公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立申請，對于人身保險業(yè)務(wù)的拓展造成了一定的影響。

保險資產(chǎn)規(guī)模保持穩(wěn)定增長，保險資金運用穩(wěn)健。2012年，我國保險資產(chǎn)繼續(xù)保持穩(wěn)定的增長。截至2012年9月底，保險業(yè)資產(chǎn)總額68999億元，較2011年底的60138億元增加了8861億元，增長了14.73%。2012年，我國保險資金運用繼續(xù)堅持了穩(wěn)健的經(jīng)營理念。截至2012年9月底，我國保險業(yè)投資總額41804億元，較2011年底的37737億元增加4067億元。其中銀行存款余額21979億元，占比52.58%，較2011年底的17737億元增加4242億元，增幅較大；而保險資金用于國債、基金和股票等方面的投資為19825億元，較2011年底20000億元減少了175億元。繼續(xù)堅持穩(wěn)健的投資理念。

保險中介機(jī)構(gòu)發(fā)展穩(wěn)健，優(yōu)勝劣汰機(jī)制顯現(xiàn)。2012年以來，我國保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)目呈減少趨勢。截至2012年6月末，全國共有保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2551家，較2011年同期減少37家。雖然保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)目在減少，但是保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實現(xiàn)的保費收入依然保持了穩(wěn)定的增長。2012年上半年，全國保險公司通過保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實現(xiàn)保費收入494.22億元，較2011年同期增長8.6%。之所以出現(xiàn)這種情況，主要是因為中國保監(jiān)會2012年積極引導(dǎo)保險中介市場規(guī)模化，推動保險中介市場轉(zhuǎn)型升級。

注重保障保險消費者權(quán)益，保險市場秩序進(jìn)一步規(guī)范。進(jìn)入2012年以來，保監(jiān)會繼續(xù)提升監(jiān)管水平，規(guī)范保險市場秩序，切實保障投保人與被保險人的利益。2012年前三季度，中國保監(jiān)會及各保監(jiān)局共辦結(jié)各類涉及保險消費者權(quán)益的有效投訴事項11583個，辦結(jié)率達(dá)93.68%，幫助消費者維護(hù)經(jīng)濟(jì)利益總計17177.16萬元。全國各級保險行業(yè)協(xié)會共受理各類保險合同糾紛調(diào)處申請11013件，實際調(diào)處7548件，為消費者挽回經(jīng)濟(jì)損失16466.24萬元。

2012年中國保險業(yè)政策與實踐

《中國金融業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》出臺。2012年9月17日，國務(wù)院批準(zhǔn)了由中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、國家外匯管理局共同編制的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》（以下簡稱《規(guī)劃》）。作為金融行業(yè)中的一個重要行業(yè)，保險業(yè)的建設(shè)與發(fā)展也成為了《規(guī)劃》的重點?！兑?guī)劃》指出，要順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要和市場需求，初步建成市場體系完善、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、經(jīng)營誠信規(guī)范、風(fēng)險防范有效、綜合競爭力較強(qiáng)的現(xiàn)代保險業(yè)，實現(xiàn)發(fā)展速度、質(zhì)量和效益的統(tǒng)一。

交強(qiáng)險市場正式對外資開放。2012年4月30日公布的《國務(wù)院關(guān)于修改〈機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例〉的決定》將《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第五條第一款由原來的“中資保險公司經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，可以從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)”修改為“保險公司經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，可以從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)”，標(biāo)志著中國向外資保險公司開放交強(qiáng)險市場。此次修改交強(qiáng)險條例，外資保險公司具備了經(jīng)營交強(qiáng)險的資格，便能進(jìn)入車險市場，獨立自主地開展業(yè)務(wù)，分享商業(yè)車險的“蛋糕”。

保險資金運用政策出現(xiàn)了重大變化，投資政策進(jìn)一步放開。為了解決投資收益率不高等問題，2012年中國保監(jiān)會連續(xù)發(fā)布了10條投資新規(guī)，保險資金運用政策出現(xiàn)了重大變化。這些政策旨在加強(qiáng)內(nèi)功，優(yōu)化資源配置，提高投資收益，并最終提升保險公司的償付能力和競爭力，促進(jìn)保險行業(yè)健康良好發(fā)展。這些新規(guī)還將幫助保險公司優(yōu)化公司資產(chǎn)配置，完善保險投資政策體系，減少對于資本市場的依賴，進(jìn)一步分散投資風(fēng)險，有助于保險公司穩(wěn)定地獲得更高的投資收益。

“大病醫(yī)?！毙抡料?，積極服務(wù)國家醫(yī)保改革。2012年8月30日，發(fā)改委、衛(wèi)生部等六部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》），由政府主導(dǎo)、商業(yè)保險機(jī)構(gòu)承辦的大病醫(yī)保制度全面鋪開。此次《意見》的出臺，是對中國醫(yī)保改革制度的一項重大推動，通過由政府出資購買商業(yè)保險的專業(yè)服務(wù)，打破了以往單一醫(yī)療保障模式，為今后開展政府與商業(yè)保險機(jī)構(gòu)醫(yī)保發(fā)展提供新思路，具有重大實際意義。與此同時，此次改革對保險業(yè)將是一次新挑戰(zhàn)，保險公司需要提高自己專業(yè)服務(wù)能力與水平，為今后開展養(yǎng)老等其他類似合作提供有力保障。

國務(wù)院審議通過農(nóng)業(yè)保險條例。2012年10月24日，國務(wù)院常務(wù)會議審議通過了《農(nóng)業(yè)保險條例（草案）》。這意味著，我國農(nóng)業(yè)保險將有法可依，推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的財政補貼、稅收優(yōu)惠、大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制等將在法律制度層面得以明確。較之普通生產(chǎn)經(jīng)營主體的風(fēng)險覆蓋保障，農(nóng)業(yè)保險獲得了更周全的組織保證和更優(yōu)惠的政策傾斜扶持，匯集了更大的合力。

保監(jiān)會推進(jìn)第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)。2012年3月29日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)規(guī)劃》，明確提出用3～5年時間建成第二代償付能力監(jiān)管制度體系。規(guī)劃的目標(biāo)是形成一套既與國際接軌、又與我國保險業(yè)發(fā)展階段相適應(yīng)的償付能力監(jiān)管制度；推動保險公司建立健全全面風(fēng)險管理制度，提高行業(yè)風(fēng)險管理和資本管理水平；提升我國償付能力監(jiān)管制度體系的國際影響力，提高我國保險業(yè)的國際地位。

保險中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型拉開序幕。為了解決保險中介市場存在的問題，2012年3月26日，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于暫停區(qū)域性保險代理機(jī)構(gòu)和部分保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入許可工作的通知》，決定暫停區(qū)域性保險代理公司及其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立許可以及金融機(jī)構(gòu)、郵政以外的所有保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)資格核準(zhǔn)。6月12日，中國保監(jiān)會再次發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險中介市場準(zhǔn)入的通知》，對保險代理、經(jīng)紀(jì)公司的行業(yè)背景和注冊資本都進(jìn)行了限制。除此之外，中國保監(jiān)會也積極鼓勵保險中介機(jī)構(gòu)規(guī)?；?，支持設(shè)立保險中介服務(wù)集團(tuán)公司，我國保險中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的大幕已經(jīng)拉開。

中國保險業(yè)現(xiàn)存的主要問題

近年來，保險業(yè)保持了較好的發(fā)展態(tài)勢，但與發(fā)達(dá)國家保險業(yè)相比，中國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，制度建設(shè)與自身發(fā)展上有很多不足。同時，保險業(yè)經(jīng)過這些年的高速發(fā)展，積累的問題和矛盾也開始逐步顯現(xiàn)，保險業(yè)發(fā)展面臨較大的挑戰(zhàn)。這些問題勢必會給行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展帶來不利影響。

行業(yè)形象需要提升。一直以來，保險業(yè)聲譽不佳、社會認(rèn)同度不夠高的問題比較突出，主要表現(xiàn)在三個方面。一是消費者認(rèn)同度不夠。理賠難、銷售誤導(dǎo)、推銷擾民等損害保險消費者利益的問題反映強(qiáng)烈，導(dǎo)致消費者對行業(yè)的信任度不夠高。二是基層從業(yè)人員信心不足。保險業(yè)基層員工壓力大，收入低，社會地位低，感覺被人瞧不起，對自身發(fā)展信心不足。三是社會認(rèn)同度不夠高。行業(yè)總體上仍停留在爭搶業(yè)務(wù)規(guī)模和市場份額的低層次競爭水平，為了攬到業(yè)務(wù)不惜弄虛作假、違法違規(guī)，在社會上造成了非常不好的影響。這些問題正在不斷地侵蝕保險業(yè)發(fā)展的誠信基礎(chǔ)，嚴(yán)重?fù)p害保險行業(yè)形象。

經(jīng)營管理模式粗放。近年來，保險業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)和外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了深刻變化，但幾十年來沿襲下來的粗放發(fā)展模式卻沒有發(fā)生根本性改變，保險行業(yè)經(jīng)營管理仍然停留在初級階段水平，一些機(jī)構(gòu)以爭搶業(yè)務(wù)規(guī)模和市場份額為首要目標(biāo)，有的公司甚至不惜違法違規(guī)，不顧成本效益，一味追求速度規(guī)模和市場份額。許多保險公司主要依靠設(shè)機(jī)構(gòu)、鋪攤子來實現(xiàn)業(yè)務(wù)增長，而忽視了集約經(jīng)營和內(nèi)涵式增長能力的提升，這種粗放的經(jīng)營模式越來越不能滿足消費者日益多樣化的保險需求。

保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，創(chuàng)新能力不強(qiáng)?，F(xiàn)階段，我國保險市場上仍存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一的問題。產(chǎn)險市場高度依賴車險、壽險市場上分紅險占比過高的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)存在風(fēng)險。各家保險公司的主力險種大多很類似，多是對少數(shù)大保險公司自主研發(fā)推出的保險產(chǎn)品進(jìn)行局部改造后的模仿，因此，造成保險市場上產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同的現(xiàn)狀。盡管產(chǎn)品數(shù)量不少，但真正能供不同層次、不同需求的消費者選擇的產(chǎn)品不多。

保險人才隊伍素質(zhì)有待進(jìn)一步提高。目前我國保險人才隊伍素質(zhì)不高主要表現(xiàn)在營銷員隊伍整體素質(zhì)偏低、高級管理人員缺乏與保險專業(yè)技術(shù)人才奇缺這三方面上。整體上看，保險業(yè)進(jìn)入門檻低，人員學(xué)歷低，精通保險、擅長管理的中高端人才嚴(yán)重不足。營銷員隊伍中很大一部分只有高中學(xué)歷，很多是下崗再就業(yè)人員，能力和素質(zhì)不能適應(yīng)現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展的要求。而保險公司的高級管理人才也普遍缺乏，許多分公司一級特別是支公司一級的高管人員的能力與職位不符。另外，核保核賠人才、風(fēng)險管理人才、資金運用人才等幾類保險專業(yè)技術(shù)人才的奇缺，都使得當(dāng)前保險業(yè)的快速良好發(fā)展受到制約。

2013年中國保險業(yè)發(fā)展展望

總體來看，我國保險業(yè)仍處在發(fā)展的黃金時期。雖然國民經(jīng)濟(jì)的快速增長勢頭有所放緩，但由于我國的保險密度和保險深度和世界平均水平仍有較大的差距，中國保險市場的發(fā)展?jié)摿艽?。而且人民生活水平的提高、風(fēng)險保障意識的日益增強(qiáng)，為保險業(yè)繼續(xù)保持快速發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境。目前中國保險行業(yè)發(fā)展的主線是抓服務(wù)、嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險、促發(fā)展。保險行業(yè)在努力提升保險服務(wù)質(zhì)量和水平與改善行業(yè)形象的同時，將繼續(xù)保持持續(xù)快速穩(wěn)定的發(fā)展態(tài)勢。

加強(qiáng)防范金融風(fēng)險，加快推進(jìn)系統(tǒng)重要性保險機(jī)構(gòu)認(rèn)定。風(fēng)險防范是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的重要環(huán)節(jié)，系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)定一開始主要是針對銀行業(yè)，但隨著時間推移，保險業(yè)也將被納入其中。雖然保險業(yè)在金融危機(jī)中表現(xiàn)出較好的恢復(fù)力，但全球金融體系重組和治理措施的調(diào)整必然會影響到保險業(yè)，加強(qiáng)風(fēng)險防范能確保保險市場安全穩(wěn)定健康運行。我國系統(tǒng)重要性保險機(jī)構(gòu)的認(rèn)定工作正在推進(jìn)，2013年這項工作也將繼續(xù)推進(jìn)，保險業(yè)風(fēng)險識別、防范和預(yù)警機(jī)制將進(jìn)一步完善，促進(jìn)風(fēng)險處置機(jī)制的形成。

豐富保險產(chǎn)品種類，拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域。為更好的發(fā)揮保險服務(wù)功能，將不斷豐富保險產(chǎn)品，拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域。除大力發(fā)展個人壽險、健康保險、養(yǎng)老保險、企業(yè)年金業(yè)務(wù)、與汽車住房消費有關(guān)的保險業(yè)務(wù)外，保險業(yè)在2013年的工作重點將體現(xiàn)在以下四個方面：（1）推動個人稅收遞延型養(yǎng)老保險試點的開展；（2）總結(jié)推廣商業(yè)保險參與社會保障、醫(yī)療保障體系建設(shè)的經(jīng)驗和做法；（3）加快發(fā)展與公眾利益密切相關(guān)的環(huán)境污染、公眾安全等責(zé)任保險；（4）繼續(xù)爭取政府支持，建立巨災(zāi)保險體系，完善巨災(zāi)風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移和補償機(jī)制。其中個人稅收遞延型養(yǎng)老保險試點的開展對我國養(yǎng)老保險制度與壽險行業(yè)未來的發(fā)展有極大意義。

繼續(xù)推進(jìn)保險營銷員管理體制改革。保險營銷員隊伍是保險中介市場的重要組成部分，近年來保險營銷員管理體制改革的呼聲越來越高。2012年10月8日，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于堅定不移推進(jìn)保險營銷員管理體制改革的意見》，此意見正式將營銷員體制改革推到臺前，并且首次明確提出保險營銷員管理體制改革的三年、五年和長期目標(biāo)，將選擇適當(dāng)時機(jī)和地區(qū)先行試點，分別實現(xiàn)階段性目標(biāo)和整體目標(biāo)。2013年將是中國保險營銷員管理體制改革進(jìn)程中的重要一年，一系列具體改革措施將在監(jiān)管部門指導(dǎo)下施行。

進(jìn)一步拓寬保險資金投資渠道，優(yōu)化保險公司資產(chǎn)配置。目前投資渠道拓寬的“13條”新政已經(jīng)正式推出10條，預(yù)計其余規(guī)定也將盡快推出，這些政策的實施和落實也將是2013年保險業(yè)的重點工作之一。投資渠道將得到全面拓寬，保險資金將取得長期穩(wěn)定收益，這將促進(jìn)保險業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展，也將對保險公司于商業(yè)銀行、信托公司以及證券公司間的各項業(yè)務(wù)帶來深刻的影響。

推動保險業(yè)組織體系優(yōu)化，促進(jìn)主體多元化保險市場形成。2012年上半年，保監(jiān)會已批準(zhǔn)13家保險公司成立了保險銷售公司，鼓勵保險銷售專業(yè)化、職業(yè)化經(jīng)營，這為建成市場體系完善、服務(wù)領(lǐng)域廣泛的現(xiàn)代保險業(yè)奠定了良好基礎(chǔ)。為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要和市場需求，2013年將繼續(xù)優(yōu)化保險業(yè)組織體系，促進(jìn)形成主體多元化的保險市場格局。

（作者單位：中國社會科學(xué)院金融研究所）