農(nóng)業(yè)是一個(gè)國(guó)家尤其是我國(guó)穩(wěn)定和發(fā)展的根基，農(nóng)業(yè)的發(fā)展不僅關(guān)系到整個(gè)國(guó)家糧食安全戰(zhàn)略，還關(guān)系到整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。河南作為農(nóng)業(yè)大省，其農(nóng)業(yè)發(fā)展在整個(gè)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略中居于十分重要的地位。2011年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于加快中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)指導(dǎo)意見》中，其重要內(nèi)容之一就是要推進(jìn)河南農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，通過(guò)農(nóng)村金融改革推動(dòng)“三農(nóng)”的健康持續(xù)發(fā)展。

平頂山市農(nóng)村金融市場(chǎng)構(gòu)成要素現(xiàn)狀

從資金需求者的情況看，主要包括：

普通農(nóng)戶（包括個(gè)體工商戶）。筆者選取平頂山下轄縣葉縣仙臺(tái)鎮(zhèn)鹽店村為調(diào)查對(duì)象，了解普通農(nóng)戶的資金需求。該村位于葉縣仙臺(tái)鎮(zhèn)東北部，處于平頂山與漯河交界處，是典型的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖村，基本能夠代表河南普通農(nóng)村的發(fā)展樣式。該村村民700多戶，大多數(shù)在農(nóng)忙時(shí)從事種植業(yè)，閑暇時(shí)外出務(wù)工或從事個(gè)體工商戶等。其中：80%從事種植業(yè)并且閑暇時(shí)外出務(wù)工，10%從事種植業(yè)并且從事個(gè)體工商業(yè)，該村目前還沒有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。

從對(duì)該村農(nóng)戶資金了解情況看，該村大多數(shù)農(nóng)戶（包括個(gè)體工商戶）都曾借過(guò)款，大多數(shù)人認(rèn)為有對(duì)外借款的需求。

從該村農(nóng)戶消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)看，支出占比由高到低依次為生產(chǎn)支出、生存支出和發(fā)展支出。生產(chǎn)支出主要是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、個(gè)體工商業(yè)和簡(jiǎn)單生產(chǎn)加工等。生存支出主要是吃穿住用、醫(yī)療、婚喪嫁娶等，尤其以住房和婚娶為生活支出的大項(xiàng)。發(fā)展支出主要是子女非義務(wù)教育、車輛購(gòu)買和其他等。由于支出結(jié)構(gòu)與資金需求結(jié)構(gòu)一般相似，由此我們可以得出該村農(nóng)戶資金需求的高低次序。

從獲取資金的途徑看，由于生存需求資金量不大，其主要從親朋好友無(wú)償借貸而來(lái)。對(duì)于需求量較大的生產(chǎn)資金，通過(guò)親友間借貸無(wú)法滿足其需求，但又由于金融機(jī)構(gòu)融資成本較高，所以只有少數(shù)農(nóng)戶可以從金融機(jī)構(gòu)融入生產(chǎn)資金。對(duì)于發(fā)展方面資金需求，一部分農(nóng)戶在子女高等教育、購(gòu)買私人車輛及其他有資金需求，但由于需求量較大，且正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資門檻高導(dǎo)致能夠從銀行獲得融資的農(nóng)戶較少。另外，個(gè)別農(nóng)戶急需資金且需求量較大的存在從民間高息借貸現(xiàn)象。

涉農(nóng)企業(yè)。平頂山市代表性涉農(nóng)企業(yè)主要有：汝州巨龍淀粉有限公司、舞鋼市銀河紡織集團(tuán)有限公司，郟縣華邦公司（鐵鍋產(chǎn)業(yè)）、葉縣樹民三輪摩托車廠以及其他涉農(nóng)企業(yè)或經(jīng)濟(jì)組織。從這些企業(yè)（或其他經(jīng)濟(jì)組織）發(fā)展情況看，大多數(shù)企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小、很多還不是法人企業(yè)，管理水平相對(duì)較低、財(cái)務(wù)不太規(guī)范，可供擔(dān)?；虻盅旱耐恋?、房產(chǎn)較少或沒有（許多為租賃廠房或集體土地）。

從調(diào)查的大多數(shù)涉農(nóng)企業(yè)（包括養(yǎng)殖大戶及其他規(guī)模稍大的涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織）情況看，大部分企業(yè)都表示自有資金不能滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要，且主要為流動(dòng)資金需求，需求緊迫、使用時(shí)間短、季節(jié)性強(qiáng)，是其特點(diǎn)。

從其融資途徑看，部分企業(yè)能從銀行融資，個(gè)別符合國(guó)家政策的涉農(nóng)企業(yè)既有從政策性銀行（農(nóng)發(fā)行）獲取的政策性貸款，也有從其他銀行獲取的商業(yè)貸款。

公用設(shè)施。據(jù)調(diào)查，農(nóng)村公用設(shè)施建設(shè)具有大量資金缺口，從資金來(lái)源看，其主要為財(cái)政資金和銀行業(yè)融資，其中財(cái)政撥款為主要來(lái)源，銀行貸款只有少量的政策性貸款，具體分為政策性金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要從事糧棉油收購(gòu)等政策性貸款業(yè)務(wù)和少量商業(yè)貸款。商業(yè)性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)等商業(yè)貸款，在平頂山市農(nóng)村地區(qū)主要是農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行、大型銀行、城商行和村鎮(zhèn)銀行。

從信貸投放增長(zhǎng)看，涉農(nóng)貸款額逐年增加。2010年和2011年，平頂山市縣域貸款增長(zhǎng)額分別為44.68億元和47.74億元。

從涉農(nóng)貸款占比看，占比日益提高，主要表現(xiàn)為涉農(nóng)企業(yè)貸款比例逐年提高。2010年和2011年，縣域涉農(nóng)貸款占全市貸款比例依次為32.13%和34.08% 。

從各機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額看，信用社涉農(nóng)貸款占比大。2010年和2011年，農(nóng)信社貸款占比依次為27.19%和 30.97%。

平頂山市農(nóng)村金融市場(chǎng)問(wèn)題分析

市場(chǎng)需求主體發(fā)展程度較低，銀行融資風(fēng)險(xiǎn)較大

農(nóng)戶家庭收入低、資產(chǎn)少、抵押品更少。2009年平頂山市農(nóng)民家庭人均收入7378.44元，平均每月614.87元，2010年農(nóng)民家庭人均收入8361.54元，平均每月696.80元。2010年農(nóng)民家庭平均每百戶擁有經(jīng)營(yíng)性房屋及建筑物為2453.19平方米，汽車3.13輛，各類拖拉機(jī)24.58臺(tái)，產(chǎn)品畜為30.36頭，汽車、產(chǎn)品畜及拖拉機(jī)等可抵押物的擁有率分別約為3%、25%和30%，房屋及建筑物人均擁有面積24.53平方米。另外大多數(shù)農(nóng)民沒有固定收入來(lái)源，擁有的耕地使用權(quán)、宅基地、林權(quán)等在抵押方面也存在法律障礙，制約了農(nóng)戶融資的發(fā)展。

從農(nóng)村個(gè)體工商戶情況看，以平頂山農(nóng)村發(fā)展為例，目前大多數(shù)個(gè)體工商戶從事的都是小百貨、化肥、種子等生產(chǎn)資料銷售，個(gè)別從事糧棉油、牲畜收購(gòu)等經(jīng)營(yíng)，其資產(chǎn)較少，資金量較小，大多數(shù)沒有價(jià)值高的抵押物品，融資風(fēng)險(xiǎn)較大。

從平頂山種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；潭惹闆r看，市區(qū)及下轄六個(gè)縣種植業(yè)主要是蔬菜、經(jīng)濟(jì)作物和果木等，但規(guī)模化程度較低，如葉縣龍泉鄉(xiāng)部分農(nóng)村種植木耳，雖然種植農(nóng)戶較多，但大多數(shù)仍是家庭分散經(jīng)營(yíng)。養(yǎng)殖業(yè)方面，平頂山市農(nóng)村主要以養(yǎng)豬、牛、羊、雞和兔子、鴿子等傳統(tǒng)養(yǎng)殖為主，但隨著飼料價(jià)格不斷攀升和牲畜病害不確定性因素加大，養(yǎng)殖業(yè)整體利潤(rùn)較低，發(fā)展速度較慢，融資也存在較多困難。

涉農(nóng)企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模整體較小、經(jīng)營(yíng)效益較低、抵押物少，對(duì)銀行吸引力不夠。從平頂山縣域企業(yè)發(fā)展情況看，截至2010年底，市級(jí)以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)共計(jì)124家，縣域涉農(nóng)貸款融資總額223.1億元，僅占全市貸款額的32.13%，從借款銀行了解的情況，涉農(nóng)企業(yè)潤(rùn)率普遍不是很高，資產(chǎn)規(guī)模與工業(yè)企業(yè)相比較小，可供抵押物品不多，并且現(xiàn)在很多縣（市）區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展重視程度不夠，也影響了其融資。

打工經(jīng)濟(jì)——“三農(nóng)”發(fā)展不可忽視的因素。河南省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)一個(gè)不可忽視的重要的特征就是“打工經(jīng)濟(jì)”。從農(nóng)村勞動(dòng)力現(xiàn)狀看，以平頂山葉縣仙臺(tái)鎮(zhèn)鹽店村為例，大多數(shù)中青年勞動(dòng)力外出打工，其中50歲以下在家務(wù)農(nóng)的男性農(nóng)民不足20%，女性不足30%，40歲以下在外務(wù)工男女農(nóng)民可達(dá)到90%。從家庭收入結(jié)構(gòu)看，2009年平頂山市農(nóng)村家庭平均每人收入結(jié)構(gòu)中，務(wù)工（第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)收入大約為32%）收入大約為30%，2010年務(wù)工（第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)收入大約為31.14%）收入大約為29%。務(wù)工經(jīng)濟(jì)已成為河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要特征。由于大多數(shù)青壯年勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)遷移，導(dǎo)致真正從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人員日益減少，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性越來(lái)越低，影響三農(nóng)的可持續(xù)發(fā)展。

供給主體結(jié)構(gòu)不合理，不能有效滿足市場(chǎng)資金需求

金融對(duì)農(nóng)村供給率依然較低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分。從網(wǎng)點(diǎn)布局來(lái)看，目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的主要金融機(jī)構(gòu)是信用社和郵儲(chǔ)銀行。從市場(chǎng)資金滿意度來(lái)看，由于各種原因許多農(nóng)戶不愿或無(wú)法從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持。從市場(chǎng)份額方面來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信用社是目前農(nóng)村金融市場(chǎng)主要的市場(chǎng)占據(jù)者和資金供給者。具體情況見表1：

商業(yè)化機(jī)制不能適應(yīng)農(nóng)村融資需求。一是手續(xù)復(fù)雜。從目前的信貸程序看，一筆貸款的發(fā)放要經(jīng)過(guò)授信調(diào)查、授信審批、貸前調(diào)查、貸中審核、貸后管理等一系列程序，并且很多銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)尤其是大型銀行，其縣以下支行沒有貸款審批權(quán)，繁瑣的手續(xù)不適合農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)資金需求。二是擔(dān)保要求高。商業(yè)銀行采取的是擔(dān)保貸款為主、信用貸款為輔的模式，由于農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)可抵押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)較少，擔(dān)保難成為制約農(nóng)村融資的重要因素。三是信貸利率高。從表1可以看出，信用社貸款在農(nóng)村市場(chǎng)占據(jù)壟斷地位，雖然其擔(dān)保條件相對(duì)較低，但貸款利率較高，農(nóng)戶和企業(yè)融資成本較大。

警惕農(nóng)村金融發(fā)展中出現(xiàn)“抽水機(jī)”現(xiàn)象。近年來(lái)，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)快速擴(kuò)張的情境下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后地區(qū)或農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)“抽水機(jī)”現(xiàn)象日益突出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的大量設(shè)立不僅沒有有效支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，反而造成當(dāng)?shù)卮罅看婵畹目焖倭魇В共话l(fā)達(dá)地區(qū)、縣域農(nóng)村地區(qū)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)或城市地區(qū)的資金供給源，對(duì)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展起到了一定負(fù)面作用。

農(nóng)村金融市場(chǎng)的重新構(gòu)建

由上述可以看出，河南省農(nóng)村金融市場(chǎng)的三個(gè)構(gòu)成要素都存在的不足，已對(duì)河南省農(nóng)村金融改革構(gòu)成了一定影響。要想推進(jìn)河南省農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，必須在這三個(gè)基本要素方面進(jìn)行較大突破。

經(jīng)濟(jì)決定金融，需求決定供給，河南省農(nóng)村金融發(fā)展落后的根本原因是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后和農(nóng)戶收入水平的低下，因此農(nóng)村金融改革最根本和最基礎(chǔ)的是提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和廣大農(nóng)民收入水平。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村發(fā)展城鎮(zhèn)化是破解這一難題的最有效途徑。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是河南省農(nóng)村發(fā)展的基礎(chǔ)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求市場(chǎng)參與者有技術(shù)、規(guī)模、資本等競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，分散的、單打獨(dú)斗型的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)已不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化。目前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展模式很多，但實(shí)踐中比較有效的是依托龍頭企業(yè)或大型企業(yè)發(fā)展“農(nóng)戶——購(gòu)銷和服務(wù)中介——龍頭企業(yè)——其他生產(chǎn)商或市場(chǎng)消費(fèi)者”模式。首先，根據(jù)涉農(nóng)龍頭企業(yè)的需求，農(nóng)戶組織發(fā)展規(guī)?；N養(yǎng)殖業(yè)，并與龍頭企業(yè)簽訂購(gòu)銷合同，另外在龍頭企業(yè)與農(nóng)戶之間成立一些中介組織，這些組織可以是第三方中介，也可以是龍頭企業(yè)下派的分支機(jī)構(gòu)，也可以是地方政府工作部門，專門負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品統(tǒng)一收購(gòu)并進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)等。龍頭企業(yè)把生產(chǎn)的產(chǎn)品再供給其他廠商或直接投向市場(chǎng)。這樣大量分散的農(nóng)戶就與市場(chǎng)緊密聯(lián)系起來(lái)。如漯河、平頂山及周邊地區(qū)廣大農(nóng)村依托雙匯集團(tuán)的大量肉制品需求，發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，形成規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，農(nóng)村地區(qū)也自發(fā)成立了大量專門收購(gòu)生豬的組織，促進(jìn)了該地區(qū)養(yǎng)豬產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

城鎮(zhèn)化建設(shè)是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的重要手段。如果說(shuō)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)的話，那么城鎮(zhèn)化建設(shè)是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。隨著農(nóng)業(yè)科技化、機(jī)械化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，從事農(nóng)業(yè)的勞動(dòng)人口越來(lái)越少，大量的勞動(dòng)力從土地上解放出來(lái)，進(jìn)入第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)。另外，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化不僅需要純粹從事農(nóng)業(yè)的勞動(dòng)力，更需要從事涉農(nóng)運(yùn)輸業(yè)、加工業(yè)、服務(wù)業(yè)及其他產(chǎn)業(yè)的勞動(dòng)人口，而這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都依賴于城鎮(zhèn)化的發(fā)展，通過(guò)城鎮(zhèn)化使這些產(chǎn)業(yè)積聚起來(lái)，使農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移出來(lái)，并形成科學(xué)、合理的產(chǎn)業(yè)鏈條。同時(shí)，農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展可以形成輻射作用，促進(jìn)人口、資金、技術(shù)、產(chǎn)品之間的流通和互換，帶動(dòng)廣大農(nóng)村的發(fā)展。

充分發(fā)揮農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)主力軍作用。在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，毫無(wú)疑問(wèn)中小金融機(jī)構(gòu)是支農(nóng)的主力軍。目前主要包括農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行及農(nóng)民專業(yè)合作社（河南省個(gè)別地市如安陽(yáng)市已成立）等。要想充分發(fā)揮其支農(nóng)主力軍作用，應(yīng)從以下五個(gè)方面入手：一是科學(xué)定位，完善機(jī)制。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持“扎根‘三農(nóng)’、服務(wù)‘三農(nóng)’、依靠‘三農(nóng)’”的市場(chǎng)定位，把信貸的重點(diǎn)和支持的對(duì)象落腳到廣大農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上。要完善內(nèi)部機(jī)制，效仿支持小微企業(yè)六項(xiàng)機(jī)制，建立區(qū)別于工業(yè)信貸、大企業(yè)信貸的管理模式，對(duì)涉農(nóng)貸款要單獨(dú)考核，并要加重獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)信貸資源向涉農(nóng)領(lǐng)域傾斜。二是簡(jiǎn)化程序，降低門檻。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要建立適合農(nóng)業(yè)貸款“時(shí)間緊、額度小、周轉(zhuǎn)快、好借好還”的信貸審批機(jī)制，簡(jiǎn)化信貸流程，實(shí)現(xiàn)好借好還。同時(shí)要在防范風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上適當(dāng)降低融資門檻，對(duì)融資及擔(dān)保條件適當(dāng)降低，建立適合農(nóng)村發(fā)展特點(diǎn)的信貸準(zhǔn)入和擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)。三是創(chuàng)新產(chǎn)品，提高服務(wù)。要?jiǎng)?chuàng)新符合農(nóng)民、涉農(nóng)企業(yè)等融資需求的信貸產(chǎn)品，如加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)聯(lián)系，發(fā)展對(duì)其上下游農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)的供應(yīng)鏈融資。同時(shí)要轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，主動(dòng)深入廣大農(nóng)村、農(nóng)戶了解農(nóng)民資金需求，做到“送錢入戶、送貸進(jìn)家”，真正緩解農(nóng)村融資難題。四是科學(xué)管理，增強(qiáng)實(shí)力。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提高經(jīng)營(yíng)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，采取有效措施擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模、提高資本充足率，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度；農(nóng)信社要進(jìn)一步撥備覆蓋率，加大呆壞賬核銷力度，切實(shí)化解歷史包袱；要進(jìn)一步完善公司治理，防范操作風(fēng)險(xiǎn)和案件風(fēng)險(xiǎn)。五是出臺(tái)政策，加大扶持。地方政府應(yīng)積極出臺(tái)政策，從稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等方面加大對(duì)地方中小金融機(jī)構(gòu)支持力度，為其發(fā)展壯大提供良好的外部環(huán)境。

發(fā)揮政策性銀行應(yīng)有作用。首先是拓寬其支持范圍，鼓勵(lì)開展商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)發(fā)行要在做好糧棉油收購(gòu)等政策性貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，拓寬業(yè)務(wù)范圍，加大對(duì)路、管、網(wǎng)以及教育、醫(yī)療等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持，對(duì)投資時(shí)間長(zhǎng)、公益性強(qiáng)又關(guān)系農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)和民生的領(lǐng)域，加大信貸投放。同時(shí)要積極開展商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，把其作為政策性業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充，支持不符合政策性貸款要求但又有貸款需求的涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)其健康快速發(fā)展。其次是財(cái)政政策要大力配合。財(cái)政應(yīng)加大對(duì)路、管、網(wǎng)以及教育、醫(yī)療等基礎(chǔ)設(shè)施貸款的掛賬補(bǔ)貼力度，支持政策性金融的業(yè)務(wù)擴(kuò)展。

（作者單位：河南銀監(jiān)局平頂山銀監(jiān)分局）