竇 偉

(河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 會(huì)計(jì)系，鄭州 450044)

民間借貸在人們的經(jīng)濟(jì)生活中有著悠久的歷史，對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著不容忽視的影響。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，黨和政府對(duì)民間借貸也越來(lái)越重視。2005年2月25日，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》(簡(jiǎn)稱(chēng)為“非公36條”)；2010年5月13日，國(guó)務(wù)院再次發(fā)布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》(簡(jiǎn)稱(chēng)為“新36條”)。2012年8月，國(guó)務(wù)院總理溫家寶在召開(kāi)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)座談會(huì)上指出，“截至目前，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的‘新36條’相關(guān)實(shí)施細(xì)則已全部出臺(tái)”。相關(guān)實(shí)施細(xì)則的出臺(tái)，對(duì)于促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展具有重要意義。民間借貸作為民間資本的流通市場(chǎng)必將活躍起來(lái)，而民間借貸作為金融環(huán)境的一個(gè)重要補(bǔ)充，它的穩(wěn)定和發(fā)展在目前還處于一種探索階段，如何做到既要發(fā)揮民間借貸在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的良性作用，又要控制它的畸形發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)的不穩(wěn)定因素,這是一個(gè)重要課題。本文通過(guò)研究我國(guó)民間借貸現(xiàn)狀和作用來(lái)闡述民間借貸在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的影響，同時(shí)對(duì)民間借貸的良性發(fā)展提出一些對(duì)策。

一、我國(guó)民間借貸的特點(diǎn)

民間借貸是指自然人之間、自然人與非金融組織之間進(jìn)行的貨幣借貸。合法的民間借貸受法律保護(hù)，其利息一般由當(dāng)事人在法律允許的范圍內(nèi)協(xié)商確定。民間借貸與正規(guī)借貸是相對(duì)應(yīng)的，從廣義上講，也可以把民間借貸定義為正規(guī)借貸以外的借貸，它處于國(guó)家宏觀調(diào)控與正規(guī)金融市場(chǎng)監(jiān)管之外，是正規(guī)借貸的必要補(bǔ)充，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下融資渠道之一。

民間借貸與正規(guī)借貸相比有以下特征：

1.參與主體多元化。參與主體包括民營(yíng)企業(yè)主、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)戶等。借款者主要是民營(yíng)企業(yè)主和個(gè)體工商戶，放貸者主要為資金寬裕的民營(yíng)企業(yè)主、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民和農(nóng)戶。

2.借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，資金到位及時(shí)。民間借貸以現(xiàn)金交易為主，交易方式靈活，一般沒(méi)有抵押物，有些是口頭協(xié)定，有些是打借條，近年來(lái)民間借貸的手續(xù)日趨規(guī)范，但是與正規(guī)借貸相比，手續(xù)仍然簡(jiǎn)便。

3.借貸形式多樣化。傳統(tǒng)的民間借貸形式，主要有合會(huì)、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、企業(yè)集資、民間放貸、資產(chǎn)管理公司等。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融的創(chuàng)新，人們生活方式、消費(fèi)方式的變化，民間借貸在形式上呈現(xiàn)出多元化，出現(xiàn)了一些創(chuàng)新的具有時(shí)代特點(diǎn)的形式，比如浙江一些以汽車(chē)俱樂(lè)部為代表的會(huì)所兼有民間借貸行為。

4.借貸期限長(zhǎng)期化趨勢(shì)。隨著民間借貸用途的變化，即以解決臨時(shí)性資金不足為主轉(zhuǎn)向商業(yè)性質(zhì)的資金融通，借貸期限也隨之變化。當(dāng)前，民間借貸期限多為一年或者一年以上，不足一年的短期約定逐漸減少。

5.借貸利率市場(chǎng)化。民間借貸的利率一般由借貸雙方協(xié)商而定，且期限越長(zhǎng)利率越高。民間借貸的利率一般高于銀行的貸款利率，且總體呈現(xiàn)不斷攀升的趨勢(shì)，主要原因是連續(xù)加息、銀根趨緊等國(guó)家宏觀調(diào)控措施逐步實(shí)施，信貸資金漸趨緊張，民間融資難度加大，導(dǎo)致民間借貸利率持續(xù)升高?？傮w來(lái)說(shuō),民間借貸利率高低仍受市場(chǎng)規(guī)律作用。

6.區(qū)域性特點(diǎn)明顯。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展快的地區(qū),民間借貸相對(duì)活躍，如在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的江浙一帶，民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商業(yè)發(fā)展迅速，經(jīng)濟(jì)成分活躍，因此民間借貸也最為活躍。經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的地區(qū)，民間借貸也相對(duì)平穩(wěn)。這充分說(shuō)明,民間借貸與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是分不開(kāi)的。

二、我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀

(一) 民間借貸在我國(guó)金融市場(chǎng)中的地位和發(fā)展趨勢(shì)

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)屬于典型的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。我國(guó)改革開(kāi)放30多年來(lái)，在體制內(nèi)的國(guó)有經(jīng)濟(jì)保持平穩(wěn)增長(zhǎng)的同時(shí)體制外的非公有制經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，打破了公有制經(jīng)濟(jì)特別是國(guó)有經(jīng)濟(jì)一統(tǒng)天下的局面。與此同時(shí)，非公經(jīng)濟(jì)對(duì)資金也產(chǎn)生了巨大的需求。與經(jīng)濟(jì)的二元結(jié)構(gòu)相對(duì)應(yīng)，我國(guó)的金融市場(chǎng)也呈現(xiàn)出二元化特征。在經(jīng)濟(jì)改革過(guò)程中，逐漸培育發(fā)展起來(lái)了正規(guī)金融，主要包括四大國(guó)有商業(yè)銀行和其他的一些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)等。這些國(guó)家控制的金融資源大部分配置給了國(guó)有經(jīng)濟(jì)，而非公經(jīng)濟(jì)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)里獲得的金融支持很少，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求。廣大的民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶等非公經(jīng)濟(jì)的融資只能求助于民間借貸。于是作為正規(guī)借貸的補(bǔ)充的民間借貸應(yīng)運(yùn)而起并迅速發(fā)展起來(lái)，特別在我國(guó)東南沿海地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，資本市場(chǎng)需求量大，民間借貸規(guī)模相對(duì)較大，發(fā)達(dá)度高。民間借貸正是在二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下日趨活躍起來(lái)，并逐漸發(fā)展壯大。

可以說(shuō),民間借貸對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是對(duì)民營(yíng)企業(yè)與中小企業(yè)以及農(nóng)戶等非公經(jīng)濟(jì)的成長(zhǎng)和發(fā)展起到了很大的促進(jìn)作用。由于正規(guī)金融領(lǐng)域提供信貸有著國(guó)家信用偏好，向國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門(mén)提供信貸是其理性的選擇,廣大的民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體工商戶融資就只得求助于民間金融。學(xué)者劉偉的研究表明，改革開(kāi)放30多年來(lái),國(guó)有單位對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)不到40%，但其獲得的貸款資源卻占金融機(jī)構(gòu)貸款總量的70%以上，而對(duì)國(guó)民財(cái)富貢獻(xiàn)高達(dá)60%多的非公經(jīng)濟(jì)，只能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)拿到不到30%的貸款?？梢钥闯?非公經(jīng)濟(jì)的發(fā)展所靠的金融資源主要是民間借貸，而不是正規(guī)金融市場(chǎng)提供的貸款。

然而，由于民間借貸一直游離于正規(guī)借貸體制之外，長(zhǎng)期以來(lái)都處于一個(gè)灰色地帶，缺少相關(guān)的法律建設(shè)，加上民間借貸具有自發(fā)性，缺乏外部約束，一旦發(fā)生資金鏈斷裂等情況，會(huì)引發(fā)連鎖不良反應(yīng)，危害社會(huì)安定，具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái),由民間借貸引發(fā)的經(jīng)濟(jì)案件頻發(fā)，引起了很多學(xué)者的關(guān)注和社會(huì)的熱議，也促使政府去面對(duì)和解決民間借貸問(wèn)題。

(二)民間借貸法制環(huán)境的建設(shè)和趨勢(shì)

我國(guó)目前暫時(shí)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)民間借貸的立法，涉及到民間借貸的相關(guān)法律只有《民法通則》和《合同法》。

從我國(guó)現(xiàn)行立法的情況來(lái)看，民間借貸糾紛適用以下幾種法律、法規(guī)、規(guī)范性文件進(jìn)行處理。

(1)《民法通則》的有關(guān)規(guī)定。該法第九十條規(guī)定：“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)?！钡谝话倭惆藯l規(guī)定：“債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償。暫時(shí)無(wú)力償還的，經(jīng)債權(quán)人同意或者人民法院裁決，可以由債務(wù)人分期償還?！?/p>

(2)《合同法》的有關(guān)規(guī)定。民間借貸實(shí)際上是一種合同行為，借據(jù)、借條實(shí)際上就是借貸合同，因而為合同法律所調(diào)整?！逗贤ā房倓t部分對(duì)所有合同都適用，當(dāng)然也就包括了民間借貸合同。該法第十二章“借款合同”中的規(guī)定，一部分是規(guī)范銀行貸款的，而另一部分是規(guī)范民間借貸的。其中，《合同法》對(duì)銀行貸款的規(guī)范是比較嚴(yán)格的，而對(duì)民間借貸的規(guī)范是比較寬松的。

長(zhǎng)期以來(lái),民間借貸在一定程度上緩解了中小企業(yè)和“三農(nóng)”的資金困難，但是由于存在交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控等問(wèn)題，極易滋生非法融資、洗錢(qián)犯罪等，所以近年來(lái)央行不斷致力于民間借貸“陽(yáng)光化”，關(guān)于民間借貸的立法和試點(diǎn)都在不斷的探索中。由央行起草的《放貸人條例》，已提交國(guó)務(wù)院法制辦，該草案的目的是通過(guò)國(guó)家立法形式規(guī)范民間借貸，打破目前信貸市場(chǎng)所有資源都被銀行壟斷的局面。《放貸人條例》重在保障有資金者的放貸權(quán)利，對(duì)其私有財(cái)產(chǎn)使用權(quán)的尊重，將使民間借貸的合法性得到確定，使民間借貸從此走上陽(yáng)光化路徑。

三、我國(guó)民間借貸在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

(一)積極作用

1.民間借貸是正規(guī)借貸的必要補(bǔ)充，能夠有效緩解中小企業(yè)及農(nóng)村融資難問(wèn)題

正規(guī)金融為了規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，大都嚴(yán)格管理貸款的發(fā)放，中小企業(yè)由于自身的規(guī)模小、資質(zhì)差等原因?qū)е缕湓谡?guī)金融機(jī)構(gòu)中獲得貸款的機(jī)會(huì)很少。因此,正規(guī)金融很難滿足中小企業(yè)的資金需求。在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資無(wú)法滿足這些中小企業(yè)發(fā)展的需求時(shí)，他們自然轉(zhuǎn)向民間籌措資金。所以,小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行和個(gè)人之間放貸，成為民間借貸流通的主要途徑，民間借貸在正規(guī)借貸力所不及的領(lǐng)域和范圍起到重要作用。可以說(shuō),民間借貸彌補(bǔ)了正規(guī)借貸的不足，與正規(guī)借貸相輔相成，使得非公經(jīng)濟(jì)和國(guó)有經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展。

2.民間借貸能夠促進(jìn)資本市場(chǎng)機(jī)制的發(fā)育，為利率市場(chǎng)化做好了充分的準(zhǔn)備

隨著改革的穩(wěn)步推進(jìn)，我國(guó)利率市場(chǎng)化順利實(shí)現(xiàn)了“貸款利率管下限、存款利率管上限”的階段性目標(biāo)，但是正規(guī)金融利率仍受?chē)?guó)家調(diào)控，不能反映真實(shí)的資本價(jià)值。而民間借貸利率基本上受市場(chǎng)規(guī)律的作用，能夠?yàn)檎?guī)金融利率的制定提供一個(gè)真實(shí)的資本價(jià)值的參考數(shù)字。隨著民間借貸的發(fā)展，要讓各種金融機(jī)構(gòu)特別是國(guó)有金融機(jī)構(gòu)參與利率市場(chǎng)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。民間金融機(jī)構(gòu)的參與能夠充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，實(shí)現(xiàn)有效的競(jìng)爭(zhēng)，以形成均衡市場(chǎng)價(jià)格，加快利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。

(二)消極作用

1.擾亂正常的金融秩序

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)民間借貸處于一種灰色地帶，法律地位不確定，監(jiān)管缺失，風(fēng)險(xiǎn)不易控制。隨著近年來(lái)政府對(duì)民間借貸政策的放寬，民間借貸飛速發(fā)展，在利益的驅(qū)動(dòng)下，投機(jī)分子便開(kāi)始非法吸收存款、高利率發(fā)放貸款，辦起非法地下融資組織。也正是由于民間金融機(jī)構(gòu)的“地下性”，有時(shí)甚至?xí)环欠ǖ慕?jīng)濟(jì)活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)組織所利用，可能導(dǎo)致區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)，擾亂正常的金融秩序。

2.影響經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定

民間借貸具有盲目性、不規(guī)范性，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力差。民間借貸很多是缺少法律程序的口頭約定或者是極簡(jiǎn)單地履約手續(xù),缺少必要的擔(dān)保抵押制約，風(fēng)險(xiǎn)極大，容易引發(fā)糾紛。由于民間借貸利率偏高，一旦發(fā)生資金鏈斷裂等情況，將會(huì)引發(fā)連鎖不良反應(yīng)，擾亂經(jīng)濟(jì)環(huán)境,危害社會(huì)安定。

四、我國(guó)民間借貸的出路和對(duì)策

(一)利率市場(chǎng)化

只有積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化，才能從根本上消除民間借貸與正規(guī)借貸之間不平衡的現(xiàn)狀。由于我國(guó)的官方利率是一種管制利率，而民間借貸的利率是完全市場(chǎng)化的利率，兩種利率差別極大，致使體制內(nèi)的企業(yè)可以享受基準(zhǔn)利率的低融資成本，而體制外的企業(yè)主要是民營(yíng)企業(yè)在民間借貸市場(chǎng)的融資成本相對(duì)較高。這種融資上的雙規(guī)制，是造成民間借貸的體制根源，只有加快利率市場(chǎng)化改革，才能改變這種狀況，使體制內(nèi)外資金價(jià)格趨于平衡，令兩種利率都能反應(yīng)資本市場(chǎng)的真實(shí)需求，真正達(dá)到收益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡。

利率市場(chǎng)化可以使金融機(jī)構(gòu)自主定價(jià)，用利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)面對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)能夠自主定價(jià)，那些經(jīng)營(yíng)良好還貸能力強(qiáng)的中小企業(yè)可以獲得較低利率的貸款，而那些較差的中小企業(yè)貸款則要付出較高利率才能覆蓋還款的風(fēng)險(xiǎn)。雖然這類(lèi)中小企業(yè)要付出比平均市場(chǎng)利率更高的代價(jià)來(lái)融資，但它們卻可以逐漸告別超高利率的民間借貸市場(chǎng)，進(jìn)入正軌金融市場(chǎng)。

利率市場(chǎng)化改革有利于規(guī)范金融市場(chǎng)，特別是規(guī)范民間借貸市場(chǎng)。利率市場(chǎng)化改革前，民間資金在市場(chǎng)規(guī)律的引導(dǎo)下流向高風(fēng)險(xiǎn)高收益的民間借貸市場(chǎng)，民間借貸又缺乏有效監(jiān)管，存在著較大風(fēng)險(xiǎn)。而利率市場(chǎng)化后，存款利率上升，資金所有者可能會(huì)因此改變資金投放方向，即使達(dá)不到民間放貸的高回報(bào)率，但可以在稍低一些的收益率下極大地降低風(fēng)險(xiǎn)。這樣一來(lái)，一部分民間借貸的資金就會(huì)轉(zhuǎn)移到正規(guī)的金融市場(chǎng)上來(lái)。

由上可見(jiàn)，推進(jìn)利率市場(chǎng)化后，中小企業(yè)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款的機(jī)會(huì)大大增加，金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)也將更加激烈，金融創(chuàng)新金融工具更加靈活多變，融資形式更加多樣便捷，更加有利于中小企業(yè)的融資，從而促進(jìn)不同經(jīng)濟(jì)成分的健康發(fā)展。

(二)法律規(guī)范化

隨著民間借貸的發(fā)展，給民間借貸“正名”勢(shì)在必行，客觀上要求必須給民間借貸一個(gè)合法的定位和身份，必須為民間借貸的合法運(yùn)營(yíng)制定一套專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)。

我國(guó)目前暫時(shí)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)民間借貸的立法?！斗刨J人條例》正在組織制定，由于我國(guó)民間借貸市場(chǎng)剛剛起步，處于逐步規(guī)范化的階段，在制定《放貸人條例》時(shí)可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家相關(guān)法律。美國(guó)民間金融的主要表現(xiàn)形式為合作信用社，有《聯(lián)邦信用社法》專(zhuān)門(mén)規(guī)范，并在各州建立了監(jiān)管機(jī)構(gòu)和專(zhuān)門(mén)官員。香港《放債人條例》規(guī)定：任何人經(jīng)注冊(cè)都可以從事放債業(yè)務(wù)，金額、期限和償還方式等由借貸雙方自行約定，但約定利率不得超過(guò)規(guī)定的年息上限6厘以上。南非《高利貸豁免法》規(guī)定：機(jī)構(gòu)或者個(gè)人發(fā)放5000美元以下貸款，不管利率高低，只要到管理機(jī)構(gòu)登記即合法。我國(guó)《放貸人條例》的制定可以借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)民間借貸的主體、監(jiān)管部門(mén)、工商登記、交易范圍、資金來(lái)源、利率限制、風(fēng)險(xiǎn)控制、稅收義務(wù)、法律責(zé)任等作出系統(tǒng)細(xì)致的規(guī)定。

由于民間借貸涉及的范圍非常廣泛，其組織形式和經(jīng)營(yíng)方式多種多樣，因此，與民間借貸相關(guān)的法律法規(guī)體系也應(yīng)該包括不同方面，除《放貸人條例》之外，《合作金融法》《互助金融條例》《民間借貸利率管理?xiàng)l例》《小額貸款公司條例》等都應(yīng)該納入我國(guó)民間金融法制建設(shè)的視野。

(三)監(jiān)管有效化

目前，我國(guó)民間借貸的監(jiān)管主體尚不明確。我國(guó)民間借貸政策基本上是由中國(guó)人民銀行在制定，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)作為方針政策的制定者、執(zhí)行主體、監(jiān)督主體和評(píng)估主體對(duì)民間借貸進(jìn)行統(tǒng)管。這種管理非常宏觀，缺乏對(duì)民間金融組織體系化的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和規(guī)范，監(jiān)管不到最關(guān)鍵的神經(jīng)末梢——具體的民間金融組織和行為。因此,很多民間金融組織和行為處于監(jiān)管缺失的狀態(tài)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和抵御大多是基于管理者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，沒(méi)有外部的規(guī)范和約束，而且一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)多半也只能自求多福，找不到可以依靠和求助的主體，所以近年來(lái)經(jīng)常發(fā)生因民間借貸糾紛引起的重大經(jīng)濟(jì)案件。

我國(guó)民間借貸監(jiān)管體系的完善和民間借貸的發(fā)展是相輔相成的。只有完善民間借貸的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相關(guān)的規(guī)范制度，才能保證民間借貸的健康發(fā)展。反過(guò)來(lái)，民間借貸的發(fā)展也刺激著監(jiān)管體系的完善。在我國(guó)民間借貸漸趨“陽(yáng)光化”的進(jìn)程中，相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須明確其地位和職能，才能促進(jìn)民間借貸的健康發(fā)展。

目前，在成本和效率兼顧的考慮下，民間借貸應(yīng)以中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)為監(jiān)管主體，分別明確各自在監(jiān)管上的職能和分工，對(duì)民間借貸進(jìn)行有效監(jiān)管。

中國(guó)人民銀行在民間借貸市場(chǎng)上應(yīng)發(fā)揮監(jiān)測(cè)作用。利用中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)建立起自下而上的民間借貸登記制度，對(duì)每一筆民間借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行詳細(xì)登記，將民間借貸的發(fā)展變化納入到整個(gè)金融市場(chǎng)的監(jiān)測(cè)中來(lái)，在制定貨幣信貸政策時(shí)應(yīng)充分考慮民間借貸的影響，從而最大限度地降低民間借貸對(duì)貨幣政策實(shí)施效果的影響。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)應(yīng)切實(shí)承擔(dān)起監(jiān)督管理職能，規(guī)范民間借貸組織和行為。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的民間借貸管理部門(mén)，根據(jù)不同地區(qū)不同情況制定不同的管理制度和政策方針，以保障民間借貸健康發(fā)展，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保證金融秩序的穩(wěn)定。

(四)借貸組織多樣化

1.規(guī)范現(xiàn)有的民間借貸組織

由于民間借貸完全是依據(jù)民間融資市場(chǎng)而發(fā)展的，其形式依據(jù)市場(chǎng)需要而靈活多樣，在民間借貸的發(fā)展進(jìn)程中，形成了多種形式的民間借貸組織。如法律允許和規(guī)范的典當(dāng)行、擔(dān)保公司、資產(chǎn)管理公司、小額信貸公司等，以及處于灰色地帶的合會(huì)、私人錢(qián)莊等。這些民間借貸組織從事的業(yè)務(wù)范圍形式多樣，有合法合規(guī)的形式內(nèi)容，也有違法違規(guī)的形式內(nèi)容。對(duì)于這些組織應(yīng)積極改造，在保持其多樣性的同時(shí)，打擊取締非法組織，對(duì)合法組織的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容嚴(yán)格規(guī)范，注銷(xiāo)非法業(yè)務(wù)內(nèi)容，保證金融秩序的穩(wěn)定。

2.鼓勵(lì)民間資本參與設(shè)立社區(qū)銀行

借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的民間借貸組織形式，設(shè)立社區(qū)銀行。社區(qū)銀行是現(xiàn)代銀行體系的重要組成部分，為社區(qū)的中小企業(yè)和個(gè)人提供融資服務(wù)，較好地滿足了客戶的資金需求。鼓勵(lì)民間資本投向社區(qū)銀行，使其服務(wù)于廣大的中小企業(yè)和個(gè)人，完善合法合規(guī)的民間投融資機(jī)制，正確引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸。

3.大力發(fā)展小額貸款公司

從2005年10月，央行確定在陜西、山西、四川、貴州四省試點(diǎn)小額貸款公司，到2008年5月4日，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，正式為小額貸款公司正名。在此基礎(chǔ)上，要繼續(xù)大力發(fā)展和完善小額貸款公司，引導(dǎo)民間資金的流向。

4.將“合會(huì)”“互助會(huì)”等灰色地帶的融資機(jī)構(gòu)合法轉(zhuǎn)型為互助銀行

通過(guò)立法將“合會(huì)”“互助會(huì)”等民間融資機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)榛ブy行。日本在這方面有很好的經(jīng)驗(yàn)。日本政府在二戰(zhàn)之后大力扶持民間融資機(jī)構(gòu)，并通過(guò)立法將大多數(shù)互助會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)榛ブy行，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，互助銀行已經(jīng)可以從事和經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)，并于20世紀(jì)80年代逐步將互助銀行轉(zhuǎn)化為普通意義上的商業(yè)銀行。

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