◎高德勝

銀行不會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的“恐龍”

◎高德勝

以阿里金融余額寶橫空出世以及騰訊、新浪、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛進(jìn)軍金融業(yè)為標(biāo)志，2013年被稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。第三方支付、網(wǎng)絡(luò)小貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸、大數(shù)據(jù)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)發(fā)展迅猛。余額寶、微信理財(cái)通借助各自?xún)?yōu)勢(shì)在傳統(tǒng)銀行的地盤(pán)攻城略地，以井噴之勢(shì)增長(zhǎng)；“滴滴”打車(chē)與“快的”打車(chē)大把燒錢(qián)掀起搶客大戰(zhàn)，其背后是阿里和騰訊兩大巨頭爭(zhēng)奪移動(dòng)支付入口的跑馬圈地。

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的討論持續(xù)火爆。一時(shí)間“互聯(lián)網(wǎng)金融是一場(chǎng)革命”和“顛覆傳統(tǒng)銀行”等力挺之聲不絕于耳。當(dāng)然也有冷靜觀察和客觀審視者，有呼吁對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)監(jiān)管者，更有提出要取締余額寶的反對(duì)者。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起無(wú)疑對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)，但互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行各有優(yōu)勢(shì)，它們絕非誰(shuí)取代誰(shuí)的生死對(duì)決關(guān)系，而是將相互融合、共生并長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展。銀行不會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的“恐龍”，相反，互聯(lián)網(wǎng)金融為銀行業(yè)提供了變革的動(dòng)力、創(chuàng)新的活力和轉(zhuǎn)型的方向。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)依然是金融

互聯(lián)網(wǎng)金融作為與傳統(tǒng)金融相對(duì)的概念，從狹義上看，是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向公眾提供金融服務(wù)的行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，最初是為滿(mǎn)足自有電商平臺(tái)的支付需求，提供與各家銀行之間的網(wǎng)關(guān)接口。隨著電子商務(wù)在中國(guó)蓬勃發(fā)展，特別是海量用戶(hù)數(shù)據(jù)的積累，使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠通過(guò)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，挖掘和分析用戶(hù)在金融服務(wù)方面的需求和偏好，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的范圍得以逐步拓展，從簡(jiǎn)單的支付滲透到轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、理財(cái)、供應(yīng)鏈金融、基金和保險(xiǎn)代銷(xiāo)等銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在技術(shù)、渠道、創(chuàng)新、整合、定制化服務(wù)方面擁有核心優(yōu)勢(shì)。通過(guò)應(yīng)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、定位服務(wù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融打通金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商戶(hù)、用戶(hù)等產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)，進(jìn)行金融服務(wù)整合，為客戶(hù)帶來(lái)了全新的服務(wù)體驗(yàn)，真正做到了“隨時(shí)、隨地、隨心”。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘，能夠精確把握產(chǎn)業(yè)鏈資金流向，并據(jù)此為客戶(hù)提供定制化金融服務(wù)。憑借這些特有的優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)新精神，互聯(lián)網(wǎng)金融在短短時(shí)間內(nèi)異軍突起，一步一步撬動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)的固有領(lǐng)地，分食銀行業(yè)“蛋糕”。截至目前，狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融大致有以下商業(yè)模式：

一類(lèi)是第三方支付。主要包括以支付寶、財(cái)付通為代表的依托自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站并提供擔(dān)保功能的第三方支付模式；以快錢(qián)、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為代表的獨(dú)立第三方支付模式，不負(fù)有擔(dān)保功能，僅僅為用戶(hù)提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案。

第二類(lèi)是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，是通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配。在P2P平臺(tái)，需要借貸的人群通過(guò)P2P貸款平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群。P2P針對(duì)的主要是小微企業(yè)及普通個(gè)人用戶(hù)。P2P平臺(tái)既有純線上模式，以人人貸、拍拍貸、合力貸等為代表，其特點(diǎn)是資金借貸活動(dòng)都通過(guò)線上進(jìn)行，不結(jié)合線下的審核；也有線上線下結(jié)合的模式，以翼龍貸為代表，借款人在線上提交借款申請(qǐng)后，平臺(tái)通過(guò)所在城市的代理商，采取入戶(hù)調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

第三類(lèi)是基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)。主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)開(kāi)展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式可以分為以阿里小貸為代表的平臺(tái)模式和以京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。它們通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，掌握客戶(hù)全方位信息，進(jìn)而分析客戶(hù)消費(fèi)行為習(xí)慣，對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)與信用狀況進(jìn)行精準(zhǔn)把握，以此作為發(fā)放信貸的依據(jù)，并提高風(fēng)險(xiǎn)的可控性。

第四類(lèi)是眾籌，意為大眾籌資或群眾籌資。是指用“團(tuán)購(gòu)+預(yù)購(gòu)”的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金。以創(chuàng)投圈、天使匯為代表的一批針對(duì)種子期、天使期的創(chuàng)業(yè)服務(wù)平臺(tái)，以“眾投”的模式進(jìn)行項(xiàng)目資金募集，可以看作眾籌的例子。由于目前國(guó)內(nèi)對(duì)公開(kāi)募資的規(guī)定，以及大眾籌資與非法集資界限模糊，迄今為止眾籌模式發(fā)展緩慢。

互聯(lián)網(wǎng)金融是否開(kāi)創(chuàng)了一種新的業(yè)態(tài)？它是否形成了對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的顛覆？從上述互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式看，互聯(lián)網(wǎng)金融的確是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的重大創(chuàng)新，但它的本質(zhì)依然是金融，它還沒(méi)有形成對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的顛覆。

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心產(chǎn)品沒(méi)有超出傳統(tǒng)銀行的范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)都是傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以包容的業(yè)務(wù)，它并沒(méi)有創(chuàng)造出在質(zhì)上有別于傳統(tǒng)銀行的全新產(chǎn)品，它改變的是交付產(chǎn)品的渠道。無(wú)論是支付、理財(cái)、貸款、保險(xiǎn)、信托，都是在重復(fù)傳統(tǒng)銀行做的事情。好比電商通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售各種商品，它在零售業(yè)中依然處于渠道商的位置，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新更多在于渠道價(jià)值。比如余額寶背后的產(chǎn)品是貨幣基金，它通過(guò)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)可以賣(mài)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)賣(mài)就成了余額寶，在這里依然是發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的渠道作用。

盡管大數(shù)據(jù)金融開(kāi)創(chuàng)了應(yīng)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的技術(shù)創(chuàng)新，這是迄今為止互聯(lián)網(wǎng)金融比較實(shí)質(zhì)性的獨(dú)立作為，但它們?nèi)匀皇亲鳛閭鹘y(tǒng)銀行的補(bǔ)充。這種新模式對(duì)服務(wù)小微客戶(hù)群體具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，它們彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)不愿涉足或不具有優(yōu)勢(shì)的客戶(hù)領(lǐng)域，是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的有益補(bǔ)充，但仍然沒(méi)有改變金融的本質(zhì)。

總之，作為互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融盡管表現(xiàn)形態(tài)五花八門(mén)，但萬(wàn)變不離其宗，它的本質(zhì)依然是金融，實(shí)際上可概括為“互聯(lián)網(wǎng)的外殼、金融的芯兒”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新了傳統(tǒng)銀行業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)渠道或平臺(tái)，創(chuàng)新了金融技術(shù)和運(yùn)營(yíng)模式，為傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展注入了互聯(lián)網(wǎng)思維?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起是現(xiàn)代信息技術(shù)條件下金融發(fā)展的必然，其創(chuàng)新意義不可低估。

互聯(lián)網(wǎng)金融不能離開(kāi)傳統(tǒng)銀行

從迄今為止互聯(lián)網(wǎng)金融的存在形態(tài)看，它的運(yùn)行仍然需要依托傳統(tǒng)銀行。無(wú)論是支付、理財(cái)、貸款、購(gòu)買(mǎi)基金或保險(xiǎn)，要實(shí)現(xiàn)這些功能，它必須通過(guò)與一個(gè)傳統(tǒng)銀行的賬戶(hù)進(jìn)行勾連和打通才能完成，它自身還不能獨(dú)立進(jìn)行金融交易。支付寶、余額寶、微信支付都需要綁定一個(gè)銀行卡才能完成從線上到線下的結(jié)合，從而實(shí)現(xiàn)一個(gè)完整的交易過(guò)程。在這個(gè)過(guò)程中，起點(diǎn)和終點(diǎn)都需要回到銀行賬戶(hù)，銀行賬戶(hù)或銀行卡起著不可替代的基礎(chǔ)作用。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然需要依托與傳統(tǒng)銀行或金融機(jī)構(gòu)的合作，比如余額寶是與基金公司合作的產(chǎn)物。

從各國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷史和現(xiàn)狀看，完全不依賴(lài)實(shí)體銀行的純粹網(wǎng)絡(luò)銀行幾乎很難生存。美國(guó)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的鼻祖，美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r也許能給我們一些清晰的參照。1994年4月成立的SFNB（Security First Network Bank，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行）是全球第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行。它完全有別于傳統(tǒng)的實(shí)體銀行，純粹通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)了無(wú)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、無(wú)柜臺(tái)、全天候的交易。在經(jīng)營(yíng)5年之后，因巨額虧損，SFNB在1998年10月被加拿大皇家銀行金融集團(tuán)并購(gòu)。美國(guó)頗有影響力的第三方支付先行者Paypal，在經(jīng)營(yíng)12年后，最終決定將基金清盤(pán)；美國(guó)的一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司INSWEB，成立初期曾取得過(guò)較快發(fā)展，但也一直形不成規(guī)模優(yōu)勢(shì)，兩年多前也被收購(gòu)。

這些例子表明，在金融市場(chǎng)與信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)的美國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然沒(méi)有成為美國(guó)金融業(yè)的主流，它們更多的是作為傳統(tǒng)金融信息化的體現(xiàn)和傳統(tǒng)銀行業(yè)的補(bǔ)充，通過(guò)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，幫助金融機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者更好地提供服務(wù)，在合作中求得共贏。美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融大致包括四類(lèi)業(yè)務(wù)。一是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，實(shí)際上是原有金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化升級(jí)。二是基于互聯(lián)網(wǎng)的金融支付體系。以第三方支付、移動(dòng)支付為基礎(chǔ)的新型支付體系，極大地促進(jìn)了支付體系與互聯(lián)網(wǎng)的融合，成為互聯(lián)網(wǎng)金融中的“基礎(chǔ)設(shè)施”。三是互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)，主要包括網(wǎng)絡(luò)存款、貸款、眾籌等。四是網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣。從目前的情況看，互聯(lián)網(wǎng)金融在美國(guó)遠(yuǎn)沒(méi)有中國(guó)這樣火爆，對(duì)銀行體系或金融體系沖擊較小。

互聯(lián)網(wǎng)金融在美國(guó)之所以出現(xiàn)這種格局，很大程度上是因?yàn)槊绹?guó)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)非常充分，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)比較成熟地滲透到了各個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，并沒(méi)有留出太多的機(jī)會(huì)給新的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。此外，成熟的市場(chǎng)、充分的競(jìng)爭(zhēng)、清晰的規(guī)則，使得在發(fā)育比較充分的金融市場(chǎng)上要想在短時(shí)間獲取利潤(rùn)已經(jīng)十分困難，非金融機(jī)構(gòu)一般不貿(mào)然進(jìn)入。

銀行從來(lái)不是新技術(shù)大潮的被動(dòng)旁觀者

早在互聯(lián)網(wǎng)剛剛興起的上世紀(jì)90年代，IT巨子比爾·蓋茨曾不無(wú)輕慢地預(yù)言，在信息時(shí)代，傳統(tǒng)銀行“將像恐龍一樣逐漸衰亡”。但事實(shí)上，銀行并沒(méi)有成為恐龍，反而像SFNB那樣的純粹網(wǎng)絡(luò)銀行卻悄然隱退，至今沒(méi)有一家真正實(shí)現(xiàn)具有強(qiáng)大生命力的成長(zhǎng)。在正在興起的大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行仍然不會(huì)成為“恐龍”。因?yàn)槊鎸?duì)日新月異的科技浪潮，銀行從來(lái)不是封閉者、旁觀者，而是始終保持高度的開(kāi)放性、包容性與應(yīng)變性，有著強(qiáng)大的自我變革、自我調(diào)整和自我完善能力。銀行業(yè)能夠汲取互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，并通過(guò)與傳統(tǒng)線下服務(wù)的融合升級(jí)，煥發(fā)更加蓬勃的生機(jī)。

事實(shí)上，早在這一輪互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮興起之前，銀行早已開(kāi)始與信息科技的結(jié)合。如從廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融看，銀行才是互聯(lián)網(wǎng)金融更早的開(kāi)拓者。憑借雄厚的科技投入、產(chǎn)品創(chuàng)新與系統(tǒng)開(kāi)發(fā)能力，銀行一直在持續(xù)推進(jìn)自身的電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化。信息科技推動(dòng)銀行服務(wù)模式的變革大致走過(guò)了三個(gè)階段：第一階段是通過(guò)傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行、電話銀行、家居銀行、企業(yè)銀行等方式為客戶(hù)提供服務(wù)，這是傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代服務(wù)模式的升級(jí)階段。第二階段是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)與傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合。網(wǎng)上銀行所具有的全天候、在線操作、自助服務(wù)等功能，使客戶(hù)足不出戶(hù)就可以享受“隨時(shí)、隨地、隨心”的安全便捷的服務(wù)體驗(yàn)。第三階段是在移動(dòng)互聯(lián)、電子商務(wù)興起以來(lái)，以移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合為客戶(hù)提供服務(wù)的階段，銀行服務(wù)進(jìn)入移動(dòng)金融時(shí)代。

面對(duì)新一輪互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，銀行已經(jīng)開(kāi)始積極應(yīng)對(duì)、主動(dòng)布局，以從容、自信的姿態(tài)擁抱接納互聯(lián)網(wǎng)金融。各大商業(yè)銀行均把網(wǎng)絡(luò)金融作為未來(lái)的戰(zhàn)略重點(diǎn)，致力打造智能銀行。這些變革一是聚焦在移動(dòng)支付領(lǐng)域，銀行把自身的優(yōu)勢(shì)和資源嫁接到移動(dòng)端，以微信銀行、移動(dòng)銀行APP、掌上客服等新型載體為客戶(hù)提供移動(dòng)支付通道。例如中國(guó)銀行上線“中銀易商”網(wǎng)絡(luò)銀行，推出“中銀微銀行”和“中銀易付”，并整合近場(chǎng)支付、二維碼支付等多種移動(dòng)支付技術(shù)，借助開(kāi)放的技術(shù)與業(yè)務(wù)平臺(tái)，豐富支付產(chǎn)品布局。二是進(jìn)軍電商領(lǐng)域，將銀行線上業(yè)務(wù)與客戶(hù)的線下消費(fèi)以及實(shí)體商戶(hù)緊密結(jié)合，搭建線上線下一體化的營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)。建設(shè)銀行推出電商平臺(tái)“善融商務(wù)”，交通銀行的“交博匯”等銀行系電商也陸續(xù)上線，工商銀行、招商銀行、中信銀行、光大銀行等均在籌備自建電商平臺(tái)。三是選擇與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，例如民生和阿里、中信和騰訊、北京銀行和小米合作開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。未來(lái)，銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)、開(kāi)啟自身的創(chuàng)新與變革，必須把握以下重點(diǎn)領(lǐng)域：

一是加快線上線下平臺(tái)的融合。在加快互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的同時(shí)，更需發(fā)揮銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，打造智能化網(wǎng)點(diǎn)，把線上線下兩個(gè)優(yōu)勢(shì)融合。擁有廣泛的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)是銀行相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不可替代的優(yōu)勢(shì)。通過(guò)線上、線下服務(wù)模式的融合，提供全面、綜合的金融業(yè)務(wù)和全新的服務(wù)體驗(yàn)，銀行能夠擁有不可比擬的優(yōu)勢(shì)。

二是持續(xù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)開(kāi)放的生態(tài)系統(tǒng)，銀行要增強(qiáng)客戶(hù)黏性，就要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。一方面，要推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟，開(kāi)展與電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的融合和交叉滲透，聚合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，打造一站式金融服務(wù)平臺(tái)，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化金融需求；另一方面，要整合供應(yīng)鏈、服務(wù)鏈上下游資源，打通全流程的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶(hù)提供資金流、信息流服務(wù)以及全場(chǎng)景金融解決方案，建立合作共贏、互補(bǔ)發(fā)展的共生關(guān)系。

三是充分應(yīng)用和挖掘大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)為銀行提供了全新的思維。大數(shù)據(jù)金融模式不僅使傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)得到極大豐富和創(chuàng)新，而且改變了銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)理念和信貸文化。過(guò)去，傳統(tǒng)銀行更多依靠與客戶(hù)的近距離接觸進(jìn)行數(shù)據(jù)收集和分析處理，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行能夠利用的數(shù)據(jù)大大增加了。通過(guò)對(duì)非結(jié)構(gòu)化的海量數(shù)據(jù)的分析，銀行能夠更加精確地了解客戶(hù)的金融需求與偏好，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的精準(zhǔn)推送營(yíng)銷(xiāo)和個(gè)性化的服務(wù)定制，真正實(shí)現(xiàn)以客戶(hù)需求為引領(lǐng)的高度智能化的金融服務(wù)模式。同時(shí)，銀行應(yīng)通過(guò)大數(shù)據(jù)的挖掘運(yùn)用，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理體系與模式，能夠全面掌握客戶(hù)的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)特征，從而對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)和及時(shí)把控。

中國(guó)銀行總行中小企業(yè)部