徐燕竹

【摘 要】城市商業(yè)銀行在金融體系中具有較強的生命力，是中國金融發(fā)展中不可或缺的角色。如今，城市商業(yè)銀行在尋求跨區(qū)域發(fā)展，業(yè)務(wù)和市場多元化的發(fā)展，從而提升其整體競爭力。本文通過對昆明商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并依據(jù)昆明商業(yè)銀行的特點對其發(fā)展區(qū)域化提出建議。

【關(guān)鍵字】商業(yè)銀行；區(qū)域化；風(fēng)險管理

一、昆明商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

昆明商業(yè)銀行處于云南省經(jīng)濟(jì)最有活力的中心城市，面對的是云南省范圍內(nèi)相對最有價值的客戶。昆明商業(yè)銀行自成立以來，就面對只能在本地經(jīng)營的區(qū)域限制，近年來，監(jiān)管當(dāng)局才開始鼓勵商業(yè)跨區(qū)域發(fā)展。但是長期的區(qū)域限制，使苦命商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)氐目蛻艚㈤L期合作關(guān)系，熟悉當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)民俗，對本地客戶，特別是中小型客戶信息了若指掌，相對省內(nèi)其他競爭對手而言，昆明商業(yè)銀行的信貸交易成本較低，與客戶合作的延續(xù)性較強。

昆明商業(yè)銀行與其他競爭對手相比擁有決策層少、業(yè)務(wù)重點、高決策效率、業(yè)務(wù)調(diào)整速度快等優(yōu)勢。昆明商業(yè)銀行不僅熟悉當(dāng)?shù)厍闆r，了解貸款企業(yè)，節(jié)省調(diào)查工作；而且管理結(jié)構(gòu)簡單使商業(yè)決策效率較高，能夠吸引大量的客戶。而為了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，當(dāng)?shù)卣苍诓粩啻龠M(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，往往將優(yōu)質(zhì)的基礎(chǔ)設(shè)施項目或有潛力的政府金融服務(wù)項目交給昆明商業(yè)銀行。截至2013年12月末，昆明商業(yè)資產(chǎn)規(guī)模突破1000億元，機構(gòu)網(wǎng)點已超過100家。全行資產(chǎn)規(guī)模1048億元，是成立之初的近3倍，年復(fù)合增長率23.88%；一般性存款余額750億元，較成立時增長了214%；各項貸款余額達(dá)498億元，較成立時增長了191%；實現(xiàn)凈利潤9.6億元，是成立之初的43倍；不良貸款率由2007年末的3.89%下降至目前的0.96%。全年累計投放貸款707億元。成立5年來，已累計投放貸款3000多億元，昆明商業(yè)銀行已居云南省商業(yè)銀行首位。

但昆明商業(yè)銀行依然存在劣勢，第一，資產(chǎn)規(guī)模小，質(zhì)量差，資本充足率低，不良資產(chǎn)比例高；第二，業(yè)務(wù)受地域限制，給跨區(qū)域經(jīng)營的客戶帶來了極大的不便；第三，公司治理結(jié)構(gòu)不明確，管理機制不靈活，人員素質(zhì)較低，管理水平較差。

二、發(fā)展昆明商業(yè)銀行區(qū)域化建議

1.確立區(qū)域化發(fā)展目標(biāo)

地理范圍受到限制是阻礙昆明商業(yè)銀行發(fā)展的重要因素。因此，打破地域限制進(jìn)行區(qū)域化管理是昆明商業(yè)銀行的市場定位以及穩(wěn)定發(fā)展重要內(nèi)容。昆明商業(yè)銀行只能因地制宜、因時制宜，避免盲目擴(kuò)張，主要是在當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營條件的基礎(chǔ)上探索區(qū)域化經(jīng)營定位。

昆明商業(yè)銀行應(yīng)將最初確定的“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)以及城市居民”的市場地位逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐云渌诔鞘袨橹行?、以縣域為紐帶、以農(nóng)村為腹地，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供金融服務(wù)的新的市場定位，即區(qū)域化定位。

2.借助新興技術(shù)

針對昆明商業(yè)銀行在無法異地經(jīng)營的劣勢，昆明商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行不僅是成本低、易于操作，客戶也可以享受個性化服務(wù)。因此，不僅將有助于吸引客戶，而論命商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)來幫助區(qū)域化經(jīng)營。昆明商業(yè)銀行在對公業(yè)務(wù)方面，應(yīng)積極開發(fā)統(tǒng)一的網(wǎng)上平臺和電話銀行；在零售業(yè)務(wù)上，應(yīng)發(fā)展個人網(wǎng)上銀行平臺、電話銀行等，并開發(fā)這些業(yè)務(wù)為具有銷售功能的利潤中心。以銀行卡為載體，整合服務(wù)與技術(shù)，完善產(chǎn)品研發(fā)體系，為市場發(fā)展和業(yè)務(wù)需求提供高效、穩(wěn)定的支持。

3.加強風(fēng)險管理

區(qū)域化經(jīng)營能夠有效地解決昆明商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營風(fēng)險，而區(qū)域化經(jīng)營給昆明商業(yè)銀行風(fēng)險管理提出了新要求，昆明市商業(yè)銀行如果不能在區(qū)域化經(jīng)營前，有效地解決區(qū)域化經(jīng)營所帶來的風(fēng)險，將導(dǎo)致風(fēng)險的不斷擴(kuò)大，不利于昆明商業(yè)銀行的發(fā)展。加強風(fēng)險管理，需要昆明商業(yè)銀行改變經(jīng)營思想、不冒進(jìn)、不貪功、合理的確定發(fā)展業(yè)績目標(biāo)。建立全面風(fēng)險管理框架，通過先進(jìn)的風(fēng)險評估技術(shù)對風(fēng)險進(jìn)行動態(tài)管理，尤其注重信貸風(fēng)險，對操作風(fēng)險和市場風(fēng)險實施差異化管理，根據(jù)不同的風(fēng)險的特點，采取相應(yīng)的風(fēng)險控制手段，為昆明商業(yè)銀行跨區(qū)域的健康發(fā)展保駕護(hù)航。

4.注重人才培養(yǎng)

昆明商業(yè)銀行實施區(qū)域化經(jīng)營，不管是風(fēng)險管理還是產(chǎn)品創(chuàng)新，都必須依靠高素質(zhì)人才，通過吸納金融、會計、管理、法律等復(fù)合人才，有助于昆明商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)對異地分支機構(gòu)的管理和控制。昆明商業(yè)銀行應(yīng)加強人才培養(yǎng)，通過對培訓(xùn)機制的完善，逐漸完善人才結(jié)構(gòu)，加強企業(yè)文化的宣傳和教育，更好地利用高素質(zhì)的人力資源，為企業(yè)發(fā)展服務(wù)，此外，應(yīng)重視人才本土化，不僅營銷人才本化，也應(yīng)提高管理人員本土化，給當(dāng)?shù)厝嗣窀蟮陌l(fā)展空間，避免原來的團(tuán)隊和本地團(tuán)隊之間的沖突與隔閡，建立一個強大的人才隊伍。

三、總結(jié)

隨著銀行監(jiān)管部門對城市商業(yè)銀行經(jīng)營范圍限制政策的松動，區(qū)域化發(fā)展必將成為城市商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。昆明商業(yè)銀行在其發(fā)展過程中存在對地理位置及客戶了解、網(wǎng)點布局較好、經(jīng)營靈活、政府支持等優(yōu)勢，但是也存在資產(chǎn)規(guī)模小、業(yè)務(wù)經(jīng)營受到地域限制、人員素質(zhì)低等劣勢，因此昆明商業(yè)銀行必須確定區(qū)域化目標(biāo)、借助新興技術(shù)、加強風(fēng)險管理以及注重人才培養(yǎng)，才能更好的促進(jìn)昆明商業(yè)銀行逐步實現(xiàn)區(qū)域化發(fā)展的目標(biāo)。

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