【摘 要】改革開放以來，隨著我國經濟的不斷發(fā)展，中國作為一個世界的農業(yè)大國，正把開展社會主義新農村建設作為國家經濟發(fā)展的重要戰(zhàn)略之一。隨著我國社會主義新農村建設的步伐不斷加快，通過對農業(yè)生產方式的調整、對農村經營模式的創(chuàng)新，我國的農業(yè)逐漸出現了家庭農場、農村合作社等新型的發(fā)展方式，并取代以往單一的農耕生產結構。在此過程中，由于生產經營的資金加大，農戶需要更多的資金用于購買農資和相關的現代化設備，農產品的銷售渠道也需要進一步拓展。因此，農業(yè)社會經濟的發(fā)展和金融市場的發(fā)展存在著緊密的聯系，只有農村金融市場的完善，才能保證農村社會經濟的快速發(fā)展。本文將對當前農村金融市場面臨的發(fā)展困境開展分析，并作出相應的對策，以期能使農村金融市場得到更好的健康發(fā)展。

【關鍵詞】農村金融；發(fā)展困境；對策

我國作為一個擁有著悠久農耕文明歷史的國家，一直在世界農業(yè)國中占據著重要地位。改革開放之后，工業(yè)、商業(yè)等市場經濟較為活躍的領域長期占據金融業(yè)的重心，而農業(yè)由于一些客觀情況，如：農業(yè)生產的滯后性與盲目性、農產品市場的不開放性、農村人口的分散性等情況，導致我國的農村金融長期以來均處于政策性金融的發(fā)展階段，極大地影響了農村經濟的全面繁榮發(fā)展。由于現階段的農村金融存在著較多問題，嚴重制約了當前農村金融市場的發(fā)展。深入開展對農村金融市場的研究，能有效促進農村經濟的發(fā)展，完成社會主義新農村的建設。

一、農村金融市場發(fā)展的現狀

在中國農村金融體系中，主要的農村金融服務機構有中國郵政儲蓄銀行、中國農村信用社、中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行和新型農村金融機構，即以國有商業(yè)銀行為主體，農村信用社為核心，民間借貸為補充。當前我國正逐步啟動農村市場，在開展各項惠農政策的同時，對各涉農金融機構開展相關的金融服務，從而希望實現農村經濟的增長。但在實際工作中，農村金融并沒有在支持農村經濟發(fā)展的過程中發(fā)揮出應有的作用，這既制約了新時期農村各項工作的發(fā)展，同時又對金融機構的發(fā)展造成了影響。

二、農村金融市場發(fā)展中存在的問題

1.農村信貸資金存在供求失衡的狀況

改革開放以來，隨著我國經濟的不斷發(fā)展，通過對農業(yè)生產方式的調整和對農村經營模式的創(chuàng)新，我國的農業(yè)逐漸出現了家庭農場、農村合作社等新型的發(fā)展方式，并取代以往單一的農耕生產。在此過程中，生產經營的資金加大，農業(yè)的生產經營活動逐漸趨向于多樣化和層次化，農戶需要更多的資金用于購買農資和相關的現代化設備，農產品的銷售渠道也需要進一步拓展。但與此同時，本應該為農業(yè)提供資金幫助的金融機構卻沒能適時增加對農業(yè)貸款的支持力度，農村信貸資金的供給無法跟上農業(yè)快速發(fā)展的需求，由于在正規(guī)金融機構得不到信貸滿足，因此不少農戶為籌集發(fā)展農業(yè)的資金就不得不依賴于非正規(guī)金融機構，即非法民間借貸。非法民間借貸沒有較大的經濟實體作為依托，因而普遍存在著利息高、還貸期長等灰色陷阱，加大了農戶的經濟負擔，擾亂了農村社會經濟的發(fā)展進程。

2.農村金融機構存在供給不足的狀況

一方面，以營利為目的、用多種金融負債籌集資金、加以多種金融資產為經營對象的商業(yè)銀行，其作為自負盈虧的企業(yè)，在為維護自身利益時取消不少了在農村地區(qū)的營業(yè)網點。商業(yè)銀行這樣做雖然有利于減少自身的營運成本，但是卻影響了農村金融市場的發(fā)展，進而影響到農村社會經濟的發(fā)展。

另一方面，農業(yè)的生產具有滯后性和盲目性，受到自然災害的影響較大，在生產經營的過程中往往會面臨著較大的經濟系統(tǒng)風險和個體風險。因此，部分銀行在發(fā)展的過程中為規(guī)避壞賬風險，大多會把業(yè)務集中于以吸收存款為主。而且面對一般利率低、期限長、金額小的農業(yè)貸款，都不愿意直接提供貸款。與此用時，農村銀行貸款的手續(xù)繁瑣，效率較低，很大程度上降低了農戶向銀行申請貸款的積極性。

3.農村金融市場存在運作風險

我國已形成了以國有商業(yè)銀行為主體，農村信用社為核心、民間借貸為補充的農村金融體系。但是隨著農村金融的發(fā)展，其面臨的風險也日益增多。一是因為農村金融機構的法律制度不健全，在現階段仍缺少對農業(yè)金融頒布的相關法律、法規(guī)，農業(yè)金融機構的準入門檻較低，沒有明確農村資金互助社、小額貸款公司等農村金融機構的法律地位，這為農村金融市場的監(jiān)管產生了漏洞。許多累積了一定經濟基礎的私營企業(yè)老板和長期從事非法借貸業(yè)務的不法分子都試圖利用模糊界限建立農業(yè)金融機構以謀取個人利益，為農業(yè)金融市場帶了一定的風險。二是農村金融機構開展業(yè)務的創(chuàng)新性不足，金融從業(yè)人員的業(yè)務水平參差不齊。農戶對農村金融機構的印象僅存留在借款貸款中，對于網上銀行、手機銀行、手機支付、無折存取等創(chuàng)新性的金融電子化產品在農村的推廣率不高；從業(yè)人員文化程度較低，缺乏高素質的專業(yè)型技術人才，而且從業(yè)人員流動率較高，這也影響了農業(yè)金融機構內部的管理和發(fā)展。三是農業(yè)金融機構內部監(jiān)管力度不足，為降低本單位的營運成本，農業(yè)金融機構大都沒有建立內部監(jiān)督機制，無法將職責具體落實到個人，缺少互相制約、互相牽制的崗位，這樣容易造成違規(guī)借貸、越權承兌、私設小金庫等情況，導致農村金融機構的風險也被大大提高。

三、解決農村金融市場發(fā)展問題的相關措施

1.營造良好的農村金融運行環(huán)境

國家要根據當地的農業(yè)發(fā)展需要，推進農村金融市場的發(fā)展，在各縣市的農村增加新的農村金融機構，加強農村金融機構的覆蓋密度，提升農村金融市場的服務效率；而且重視農村金融服務的地區(qū)差異，合理分配和發(fā)展農村金融機構，做到根據實際情況因地制宜，以民為本，為民服務。與此同時，政府需要加大開展惠民政策的力度，充分發(fā)揮財政資金的政策導向作用，明確對農資金的投入，對“三農問題”給予更高的重視，綜合運用各項經濟手段，將農村內的閑置資金集中到農業(yè)金融機構，令農戶的貸款更加便利；提升農村信貸額度，做到農村信貸額度要與農業(yè)發(fā)展的資金需求同步，甚至先與農業(yè)發(fā)展，令農村信貸資金成為農業(yè)發(fā)展的堅挺后盾。此外，改革農村金融機構，簡化對農戶的貸款門檻，協助農戶尋找合理的抵押物進行貸款，國家適當對農用貸款進行利息補貼由此能減輕農戶的貸款壓力，促進農村社會經濟的發(fā)展。

2.加強對農村金融機構的監(jiān)管

一方面，國家要進一步貫徹落實對農村金融改革的措施，嚴格制定關于農村金融的政策性法規(guī)，根據實際情況建立適合我國國情和發(fā)展現狀的金融監(jiān)管制度，對農村金融機構準入退出準則作出具體規(guī)定，從源頭上杜絕不具備專業(yè)資質的農村金融機構再次出現；上級監(jiān)管部門需采取定時調查和不定時抽查相結合的方式，對農村金融機構進行監(jiān)督，一旦發(fā)現問題必須立即進行相關整改，并追究相關責任人，努力創(chuàng)造良好的公平競爭環(huán)境，維護農村金融市場的秩序，提高金融效率。另一方面，強化農村金融機構的內部監(jiān)督機制，按照現代企業(yè)制度建立健全的內部結構，加強信貸管理工作，定時盤查不良賬項；強化崗位責任制的管理模式，權責分明，把責任具體落實到每一個從業(yè)人員的身上，互相制約、互相監(jiān)督。同時提高農村金融機構內部的信息化水平，降低傳統(tǒng)手工操作造成的失誤。

3.提升農村金融機構從業(yè)人員的素養(yǎng)

農村金融機構需聘請具有從業(yè)資質的金融從業(yè)人員，要具有一定的專業(yè)基礎和管理水平。為減少農村金融機構從業(yè)人員的調動，一般應盡量選擇能長期居住在本地的當地居民，加大對當地從業(yè)人員的培訓力度，深入開展農村金融業(yè)務，普及農村金融知識，由此降低從業(yè)人員的流失率，保證農村金融機構職工隊伍的穩(wěn)定。對農村金融機構工作的從業(yè)人員，必須不斷增進個人的業(yè)務水平和提升專業(yè)技能，掌握信息化的操作程序，以增強農村金融機構內的實力。除此以外，農村金融機構應加強員工對自身職業(yè)的責任感和對企業(yè)的認同感，加強思想道德素質的建設，建立有效的激勵和約束機制，通過定期或不定的考核評價，賞罰分明，進一步調動員工的積極性，促進農村金融市場的更好發(fā)展。

四、總結

我國作為世界重要的農業(yè)國之一，農業(yè)化水平的發(fā)展高度已經直接對國家的社會和經濟發(fā)展產生影響，甚至會決定了國家在國際上的經濟地位和政治關系。隨著我國經濟的不斷發(fā)展，開展社會主義新農村建設成為我國經濟發(fā)展的重要戰(zhàn)略之一。農業(yè)社會經濟的發(fā)展和金融市場的發(fā)展存在著緊密的聯系，只有金融市場的完善，才能保證農村社會經濟的快速發(fā)展。當前我國農村金融市場的發(fā)展較為緩慢，并存在著較多的問題。因此，我們必須堅持對農村金融進行多角度、深層次的分析與探索，在揭露問題的同時不斷尋求更好的解決方法，使農村金融與農村經濟都同時得到改進，為我國的社會主義新農村建設添磚加瓦。

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作者簡介：

佟成（1990-），女，漢，安徽亳州，中國人民大學金融學碩士，現就職于中國農業(yè)發(fā)展銀行，副專員。