郭 甦，張 峭，趙思健，趙俊曄

(1.對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，北京 100029；2.中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)信息研究所，北京 100081)

1 引言

目前中國農(nóng)村擁有2.3 億農(nóng)戶和2500 萬農(nóng)村企業(yè)，占企業(yè)總數(shù)90%以上的中小涉農(nóng)企業(yè)在推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長、吸納農(nóng)村就業(yè)人口、促進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新等方面發(fā)揮了不可替代的作用，然而，它們卻面臨不同程度的融資困境［1］。從銀行的角度來看，中小企業(yè)信息不透明、貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，不僅難以滿足“優(yōu)質(zhì)客戶”的標(biāo)準(zhǔn)，而且很可能成為“信貸配給”的對象。如何解決農(nóng)村中小企業(yè)貸款這一世界性難題，早已引起了國內(nèi)外學(xué)術(shù)界的廣泛關(guān)注。

信息不對稱是引發(fā)中小涉農(nóng)企業(yè)貸款失靈的根源［2-3］。銀行借貸中的信息不對稱，是指借款人對其自身風(fēng)險(xiǎn)暴露、收益狀況等有關(guān)信息掌握得比貸款人更全面，而又不嚴(yán)格履行如實(shí)告知義務(wù)，或者由于其他原因使貸款人無法獲得準(zhǔn)確全面的信息，誤導(dǎo)貸款人，使貸款人無法做出準(zhǔn)確的決策。由于銀行與借款企業(yè)之間信息不對稱，銀行難以對數(shù)量眾多的中小企業(yè)逐個進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)量度。面對財(cái)務(wù)制度不健全的企業(yè)，銀行收集、整理、分析、現(xiàn)場調(diào)查企業(yè)信息的成本費(fèi)用較高。中小企業(yè)一般貸款規(guī)模較小，交易成本相對較高，使銀行不愿意給他們提供貸款。信息不對稱將導(dǎo)致“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。對于企業(yè)而言，優(yōu)質(zhì)企業(yè)得不到公平的待遇，有效的資金需求得不到滿足，而可能轉(zhuǎn)向民間借貸。而高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)卻可能助長賭博心理，在貸款情況下，由于借款成本的存在，更傾向于高風(fēng)險(xiǎn)的投資，投資失敗的風(fēng)險(xiǎn)反而增加，因此，在社會資源配置中導(dǎo)致錯位。

TRIZ 理論全稱為“發(fā)現(xiàn)問題解決理論”，是一種指導(dǎo)創(chuàng)新的方法論［4］。TRIZ 理論不僅在工程技術(shù)領(lǐng)域得到深入應(yīng)用，為諸多技術(shù)難題的攻關(guān)提供了支持，而且逐步向企業(yè)管理、政治、教育等非技術(shù)領(lǐng)域急速擴(kuò)展。面對中小涉農(nóng)企業(yè)貸款難的難題，本文將嘗試?yán)肨RIZ 理論，從信息不對稱的角度出發(fā)，探索求解該難題的方案。

2 TRIZ 理論簡介

在運(yùn)用TRIZ 理論求解問題時(shí)存在幾個重要概念［5］:①技術(shù)系統(tǒng)。TRIZ 把所有運(yùn)行某個功能的事物對象均稱為技術(shù)系統(tǒng)，任何系統(tǒng)都包括一個或多個子系統(tǒng)，每個子系統(tǒng)執(zhí)行自身功能，它又可分為更小的子系統(tǒng)。而在系統(tǒng)外層，包含該系統(tǒng)的系統(tǒng)稱為超系統(tǒng);②資源。TRIZ 理論認(rèn)為，任何沒有達(dá)到理想狀態(tài)的系統(tǒng)都有可用資源。資源可分為自然資源、時(shí)間資源、空間資源、系統(tǒng)資源、物質(zhì)資源、能量場資源、信息資源和功能資源八類;③矛盾。一個系統(tǒng)之所以會存在各種難以有效解決的問題，就是因?yàn)槠鋬?nèi)部存在著某(幾)種矛盾，包括“技術(shù)矛盾”和“物理矛盾”兩種矛盾。

TRIZ 理論解決問題的基本流程如圖1 所示。

圖1 TRIZ 的解題流程

在上述流程中，TRIZ 提供了三種重要方法和工具:①創(chuàng)新原理。在研究專利的基礎(chǔ)上，阿奇舒勒總結(jié)出39 個通用工程參數(shù)來描述技術(shù)矛盾和40 條創(chuàng)新原理來消除技術(shù)矛盾，從而創(chuàng)建了40 ×40 的矛盾矩陣。當(dāng)針對具體問題確認(rèn)了一個技術(shù)矛盾后，根據(jù)對矛盾的描述選擇通用工程參數(shù)，由工程參數(shù)在矛盾矩陣中的位置選擇可用創(chuàng)新原理來消除矛盾;②分離原理。對于物理矛盾，采用分離原理來解決，主要有從時(shí)間、空間上分離，部分與整體分離，按條件分離等解決方法;③物場模型。TRIZ 認(rèn)為一個功能必須同時(shí)具有三個基本元件才能存在，三個基本元件分別為兩種物質(zhì)和物質(zhì)間相互作用的場。而建立起用物質(zhì)和場描述的模型，叫做物場模型。物場模型可以用來發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)中存在的不足、過度、有害的結(jié)構(gòu)化問題。為了消除這些結(jié)構(gòu)化問題，TRIZ 提出了76 種標(biāo)準(zhǔn)解。

3 TRIZ 在中小企業(yè)貸款難問題解決方案探索中的應(yīng)用

3.1 TRIZ 的應(yīng)用

(1)系統(tǒng)分析。TRIZ 的系統(tǒng)分析是從技術(shù)系統(tǒng)抽象的“功能”角度來分析系統(tǒng)，具體包括:①建立組件模型，描述系統(tǒng)組成及各組件的層次;②揭示整個技術(shù)系統(tǒng)所有組件之間的相互關(guān)系，以及如何實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)功能，同時(shí)揭示組件相互關(guān)系中存在的問題。根據(jù)目前中小涉農(nóng)企業(yè)向銀行貸款的業(yè)務(wù)過程以及相關(guān)的內(nèi)外環(huán)境，利用TRIZ 系統(tǒng)分析可以獲得“銀行向中小企業(yè)貸款”技術(shù)系統(tǒng)的組件模型及組件間的功能關(guān)系，如圖2 所示。

圖2 技術(shù)系統(tǒng)的組件模型與功能關(guān)系

從組件模型可以看出，該技術(shù)系統(tǒng)的組件包括銀行和中小涉農(nóng)企業(yè)，超系統(tǒng)的組件包括擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信用評估機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、政府部門、關(guān)聯(lián)企業(yè)和行業(yè)協(xié)會。深入分析發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)各組件之間的功能關(guān)系表現(xiàn)為“不足”，即由于成本高、收益低，擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信用評估機(jī)構(gòu)和資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)向銀行和中小企業(yè)提供的中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)、信用評估服務(wù)和資產(chǎn)評估服務(wù)不足;又由于中小企業(yè)融資工作未能深入開展，政府、相關(guān)企業(yè)和行業(yè)協(xié)會向銀行和中小企業(yè)提供中小企業(yè)政策服務(wù)、擔(dān)保服務(wù)和融資服務(wù)不足;而這些間接導(dǎo)致了銀行不愿意向中小企業(yè)提供貸款。

(2)三軸分析。TRIZ 的三軸分析是從因果軸、操作軸和資源軸三個軸出發(fā)，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前技術(shù)系統(tǒng)問題產(chǎn)生的根本原因、發(fā)現(xiàn)原因中存在的“薄弱點(diǎn)”，并分析解題資源、降低解決問題的成本。針對中小涉農(nóng)企業(yè)貸款難的問題，利用三軸分析所獲結(jié)果如圖3 所示。由于該技術(shù)系統(tǒng)在操作流程上并無特殊之處，故三軸分析中操作軸被忽略。

因果軸上逐層列出了銀行不愿向中小企業(yè)放貸的原因，其中原因的“薄弱點(diǎn)”主要有兩點(diǎn)一是銀行自行收集中小企業(yè)信息的成本高，二是銀行對中小企業(yè)信用評估的能力不足。針對這兩個薄弱點(diǎn)，引入資源軸，在超系統(tǒng)上，工商、稅務(wù)和電力等機(jī)構(gòu)能夠提供有助于間接反映企業(yè)經(jīng)營狀況的信息(如注冊資金、納稅情況和電力使用情況等)，而關(guān)聯(lián)企業(yè)、行業(yè)協(xié)會、政府部門、專業(yè)評估機(jī)構(gòu)則能夠提供有助于銀行對企業(yè)信息甄別和專業(yè)信用評估。

根據(jù)三軸分析結(jié)果，針對信息收集成本高和信用評估能力弱的薄弱點(diǎn)，可設(shè)計(jì)出一個初步解決方案:利用當(dāng)前盛行的網(wǎng)絡(luò)化信息技術(shù)，開辟網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)銀行與中小企業(yè)之間的信息傳遞，即需求資金的中小企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)向銀行提出貸款申請，并主動在網(wǎng)上提交銀行所需的各項(xiàng)材料;銀行可通過平臺接收中小企業(yè)提出的貸款申請，并接收企業(yè)提供的各項(xiàng)材料。此外，在平臺中研發(fā)信用評分技術(shù)，即運(yùn)用現(xiàn)代數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型和信息技術(shù)來對申請貸款的中小企業(yè)的信用記錄進(jìn)行計(jì)量分析，從而輔助銀行做出放貸決策。

(3)矛盾分析。運(yùn)用TRIZ 理論進(jìn)行發(fā)明、創(chuàng)新的關(guān)鍵是找出矛盾，并分析出技術(shù)矛盾或物理矛盾，然后運(yùn)用TRIZ 的創(chuàng)新原理和分離原理，通過類比思考的方式，找出解決矛盾的思考方向。

通過對初始方案的剖析，可分析出兩對技術(shù)矛盾:①方案雖然降低了銀行信息搜集的成本，但由于是由中小企業(yè)自行在網(wǎng)上提交材料，不可避免出現(xiàn)造假的作弊行為，降低了信息的可靠性。如對照TRIZ 矛盾矩陣，這對矛盾便是改善了系統(tǒng)的“生產(chǎn)率”卻惡化了“可靠性”;②方案在平臺上應(yīng)用信用評分技術(shù)來提高銀行對中小企業(yè)信用評估的能力，但該項(xiàng)技術(shù)對模型構(gòu)建和數(shù)據(jù)積累的要求較高，無形中增加了平臺研發(fā)的復(fù)雜度。如對照TRIZ 矛盾矩陣，這對矛盾便是改善了系統(tǒng)的“生產(chǎn)率”卻惡化了“復(fù)雜度”。

圖3 技術(shù)系統(tǒng)的三軸分析

查找矛盾對應(yīng)的TRIZ 創(chuàng)新原理，解決上述兩個矛盾的原理有:①“分割原理”中“把一個物體分成相互獨(dú)立的部分”原理;②“借助中介物原理”中“適用中介物實(shí)現(xiàn)所需動作”原理。根據(jù)這兩個創(chuàng)新原理，再結(jié)合三軸分析中資源軸中超系統(tǒng)資源，可對初步解決方案進(jìn)行改進(jìn)，即可讓網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)平臺上接入稅務(wù)、電力與工商系統(tǒng)，將原來僅由中小企業(yè)提供信息，分成一部分信息(如企業(yè)交稅情況、用電情況和工商注冊等)由稅務(wù)、電力、工商部門來提供，同時(shí)也可接入行業(yè)協(xié)會與關(guān)聯(lián)企業(yè)，由它們根據(jù)對企業(yè)的了解而將該企業(yè)的推薦信息發(fā)給銀行，通過這些機(jī)構(gòu)的接入實(shí)現(xiàn)對信息的甄別，從而增強(qiáng)信息的可靠性;此外，還可在平臺上接入第三方中介信用評估機(jī)構(gòu)，借助它們專業(yè)化的評估技術(shù)系統(tǒng)，提高對中小企業(yè)信用分析評估能力，從而降低平臺自我研發(fā)的復(fù)雜度。

3.2 解決方案設(shè)計(jì)

(1)總體方案。利用TRIZ 分析所獲的解決方案，我們提出了構(gòu)建第三方的“中小企業(yè)綜合金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺”來解決中小涉農(nóng)企業(yè)貸款難的問題。平臺的組成結(jié)構(gòu)如圖4 所示。其中，中小企業(yè)作為資金的需求方，可利用網(wǎng)絡(luò)平臺向目標(biāo)銀行提出貸款申請，并主動提供銀行所需的企業(yè)相關(guān)資料;銀行作為資金的供給方，也可通過平臺獲取中小企業(yè)資料對企業(yè)貸款需求進(jìn)行審核。同時(shí)，平臺將接入工商、稅務(wù)、電力、等職能部門，銀行可通過網(wǎng)絡(luò)向這些部門獲取中小企業(yè)的工商、稅務(wù)、電費(fèi)等信息，間接增強(qiáng)銀行對企業(yè)經(jīng)營狀況信息的判別;此外，相關(guān)行業(yè)協(xié)會和企業(yè)聯(lián)盟也將接入平臺，它們將能幫助銀行進(jìn)行企業(yè)信息的甄別，進(jìn)一步增強(qiáng)銀行對企業(yè)信用的判別。再者，平臺還將接入擔(dān)保、評估和咨詢等金融中介機(jī)構(gòu)，銀行可以委托的方式讓中介機(jī)構(gòu)幫助對企業(yè)進(jìn)行專業(yè)的信用評估，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)對企業(yè)信用的判別。此外，地方政府和銀監(jiān)機(jī)構(gòu)也將接入平臺，在平臺中起政策引導(dǎo)和監(jiān)督管理的作用。

(2)技術(shù)架構(gòu)。中小企業(yè)綜合金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺的技術(shù)架構(gòu)如圖5 所示。平臺將建立兩大保障體系，其一是網(wǎng)絡(luò)信息披露標(biāo)準(zhǔn)體系，即對接入平臺的各類用戶信息的披露標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范化，既要實(shí)現(xiàn)信息的透明化，又能最大限度地保護(hù)隱私與涉密信息;其二是網(wǎng)絡(luò)信息安全保障體系，即對網(wǎng)絡(luò)平臺的硬件、軟件及數(shù)據(jù)的保護(hù)，使其不受偶然的或者惡意的原因而遭到破壞、更改和泄露，平臺可連續(xù)、可靠、正常運(yùn)行，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)不中斷。

圖4 網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)平臺組成結(jié)構(gòu)圖

在構(gòu)架的底層，平臺將接入第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，諸如銀行的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，金融中介機(jī)構(gòu)的信用評估業(yè)務(wù)系統(tǒng)，工商、稅務(wù)等職能部門的業(yè)務(wù)辦公系統(tǒng)，以及行業(yè)協(xié)會的網(wǎng)站等，這些業(yè)務(wù)系統(tǒng)將為平臺提供專業(yè)服務(wù)接入。構(gòu)架的中部是平臺核心層，它由三部分組成，一是信息的整合管理，實(shí)現(xiàn)對信息的獲取、加工、存儲、分享、挖掘和管理等功能，這些信息將是平臺運(yùn)行的重要支撐;二是平臺的核心技術(shù)，平臺內(nèi)部將實(shí)現(xiàn)服務(wù)渠道綜合接入、服務(wù)業(yè)務(wù)快捷匹配、服務(wù)業(yè)務(wù)協(xié)同調(diào)度和風(fēng)險(xiǎn)綜合管控技術(shù)，對外則提供信貸服務(wù)、咨詢服務(wù)、中介服務(wù)和信息服務(wù)等面向用戶的服務(wù)內(nèi)容;三是平臺服務(wù)接入技術(shù)，包括服務(wù)訪問協(xié)議、服務(wù)安全協(xié)議和服務(wù)訪問接口。架構(gòu)的頂層是對外用戶層，用戶包括地方政府、中小企業(yè)、銀行、職能部門、行業(yè)協(xié)會、企業(yè)聯(lián)盟和金融中介等，他們均通過互聯(lián)網(wǎng)接入到平臺提供或獲取相應(yīng)的服務(wù)。

(3)服務(wù)功能。中小企業(yè)綜合金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺應(yīng)具備的對外服務(wù)功能包括:①政策引導(dǎo)。主要是通過銀監(jiān)部門和政府相關(guān)部門在網(wǎng)上發(fā)布貨幣政策、信貸政策、監(jiān)管政策、行政服務(wù)政策等法律、法規(guī)、政策指引等，開展在線咨詢，開辦金融法律法規(guī)講座和金融知識普及，為銀企雙方對接提供政策指導(dǎo)來實(shí)現(xiàn)。②信息發(fā)布。政府、銀行、企業(yè)、中介均可以通過平臺發(fā)布政策信息、產(chǎn)品信息、融資需求和中介服務(wù)信息等。③信息互換。主要是通過網(wǎng)站將中小企業(yè)在網(wǎng)上申報(bào)貸款過程中所填寫的各項(xiàng)基礎(chǔ)信息及相關(guān)資料提供給銀行;銀行可以在網(wǎng)上獲得申報(bào)貸款的中小企業(yè)信息和資料;此外，銀行可以不定期地通過網(wǎng)站發(fā)布金融產(chǎn)品信息，中小企業(yè)可以通過網(wǎng)站進(jìn)行了解。④銀企對接。通過接入銀行系統(tǒng)，企業(yè)可從注冊登記到咨詢?nèi)谫Y，從找銀行到簽訂貸款合同，絕大部分程序都可以在網(wǎng)上直接完成(辦理正式簽訂合同還需在網(wǎng)下辦理)。⑤聯(lián)網(wǎng)協(xié)查。平臺接入工商、稅務(wù)、房管、國土、環(huán)保、供電、供水等職能部門，利用它們所擁有的信息，讓銀行能夠在貸款調(diào)查審批時(shí)協(xié)查所需要掌握或核實(shí)的企業(yè)相關(guān)信息。⑥行業(yè)輔助。平臺接入行業(yè)協(xié)會、行業(yè)聯(lián)盟等機(jī)構(gòu)，利用他們掌握的信息，為銀行貸款調(diào)查審批時(shí)對企業(yè)相關(guān)信息的進(jìn)一步核實(shí)。⑦中介服務(wù)。平臺接入中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，以在線的方式為中小企業(yè)提供抵押、擔(dān)保、信用評估等專業(yè)服務(wù)。⑧監(jiān)督管理。平臺可對企業(yè)注冊量、申貸數(shù)量、申貸成功率、協(xié)查回復(fù)率、服務(wù)質(zhì)量評價(jià)、舉報(bào)投訴等信息自動生成相關(guān)統(tǒng)計(jì)表格，實(shí)現(xiàn)對平臺系統(tǒng)運(yùn)行情況、參與各方工作質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督考核，為整個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺的運(yùn)轉(zhuǎn)提供制度、機(jī)制保障。

圖5 中小企業(yè)綜合金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺技術(shù)架構(gòu)

4 結(jié)語

從目前的情況來看，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持度不高，突出表現(xiàn)在鄉(xiāng)村金融市場的供求失衡，金融服務(wù)難以滿足三農(nóng)發(fā)展的需要，存在嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求構(gòu)成了當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的困境。解決銀行與中小企業(yè)之間的信息不對稱問題是拓寬農(nóng)村中小企業(yè)融資渠道的主要途徑之一。本文針對該問題，充分利用TRIZ 原理剖析中小企業(yè)貸款難的癥結(jié)所在，針對癥結(jié)提出了構(gòu)建“中小企業(yè)綜合金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺”的思路和設(shè)計(jì)。目前，國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了諸如“紅嶺創(chuàng)投”、“人人貸”、“全球網(wǎng)”等P2P 網(wǎng)絡(luò)化平臺，它們都以中小借貸為主要產(chǎn)品，為借貸兩端搭建了公平、透明、安全、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。

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