周雪梅

甘肅省居民個(gè)人保險(xiǎn)消費(fèi)力實(shí)證研究

周雪梅

一、引言

最早提出消費(fèi)力概念的是馬克思和恩格斯。在《資本論》第三卷中，馬克思將消費(fèi)力定義為一定時(shí)期內(nèi)消費(fèi)者的消費(fèi)能力。馬克思說(shuō)：“消費(fèi)的能力是消費(fèi)的條件，因而是消費(fèi)的首要手段，而這種能力是一種個(gè)人才能的發(fā)展，一種生產(chǎn)力的發(fā)展?！?005年11月，諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主羅伯特·蒙代爾（RobertA．Mundell）認(rèn)為，消費(fèi)力經(jīng)濟(jì)研究是21世紀(jì)的重大研究課題，是經(jīng)濟(jì)得以循環(huán)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。至此，學(xué)界掀起了消費(fèi)力的研究熱潮。

早期，李明生（1992）、尹世杰（1992、1994、2001）都對(duì)消費(fèi)力進(jìn)行了研究。尹世杰認(rèn)為，消費(fèi)力是指消費(fèi)者為了滿(mǎn)足自己的物質(zhì)文化生活需要，對(duì)消費(fèi)資料（包括消費(fèi)勞務(wù)）進(jìn)行消費(fèi)的能力。方建中（2007）則認(rèn)為，消費(fèi)力本質(zhì)上就是一種生產(chǎn)力，對(duì)社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程發(fā)揮著導(dǎo)向作用，是經(jīng)濟(jì)整體增長(zhǎng)的最終動(dòng)力。

近年來(lái)，學(xué)界針對(duì)某些具體消費(fèi)領(lǐng)域中的消費(fèi)力進(jìn)行研究。崔建華（2006）對(duì)信息消費(fèi)力、徐瑞（2011）對(duì)休閑消費(fèi)力、盧嘉瑞（2008）對(duì)教育消費(fèi)力進(jìn)行了研究。目前，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)力的研究甚少。趙春梅教授在第六屆中國(guó)保險(xiǎn)教育論壇上提出了保險(xiǎn)消費(fèi)力的概念，他認(rèn)為，保險(xiǎn)消費(fèi)力是指消費(fèi)者在一定的保險(xiǎn)消費(fèi)環(huán)境下為了滿(mǎn)足和提高自己在人身、財(cái)產(chǎn)保障安全和精神慰藉等方面的需要而對(duì)保險(xiǎn)商品和服務(wù)進(jìn)行消費(fèi)的能力。鑒于目前保險(xiǎn)消費(fèi)力的研究條件，在此界定基礎(chǔ)上，本文對(duì)甘肅省居民個(gè)人保險(xiǎn)消費(fèi)力進(jìn)行研究。

二、甘肅省保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)現(xiàn)狀

新中國(guó)成立以來(lái)，幾經(jīng)坎坷，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直到1980年才得以全面恢復(fù)與發(fā)展。經(jīng)過(guò)三十幾年的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得長(zhǎng)足進(jìn)步，保險(xiǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)較快發(fā)展。在全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的背景下，甘肅省保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展較快。

20世紀(jì)90年代，甘肅省保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保持快速增長(zhǎng)。2002年，保險(xiǎn)發(fā)展速度達(dá)到高峰，全省保費(fèi)收入為33．48億元，同比增長(zhǎng)高達(dá)46．16%。2003年，全省保費(fèi)收入為40．92億元，同比增長(zhǎng)速度下降到22．22%。2004年、2005年、2006年甘肅省保費(fèi)收入連續(xù)三年同比增幅均未超過(guò)20%。截至2012年底，甘肅省年保費(fèi)收入為158．77億元，較上年增長(zhǎng)12．66%。

針對(duì)此情況，業(yè)內(nèi)對(duì)甘肅省保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度放緩的原因進(jìn)行了分析。有學(xué)者認(rèn)為，在我國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)從單一、粗放的高速增長(zhǎng)階段向集約、高效的平穩(wěn)增長(zhǎng)過(guò)渡時(shí)期，甘肅保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)速度也隨之放緩；也有學(xué)者認(rèn)為，消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)發(fā)生變化，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)從投資型產(chǎn)品向保障型產(chǎn)品轉(zhuǎn)換；還有學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)超負(fù)荷發(fā)展后，保險(xiǎn)業(yè)必將進(jìn)入緩慢增長(zhǎng)期。由于分析角度不同，各位學(xué)者分析的重點(diǎn)亦不同。本文將從保險(xiǎn)消費(fèi)力的角度，對(duì)甘肅省保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展放緩的原因進(jìn)行分析。

三、甘肅省居民個(gè)人保險(xiǎn)消費(fèi)力影響因素分析

保險(xiǎn)消費(fèi)力的影響因素很多，概括起來(lái)可以分為三大類(lèi)：保險(xiǎn)消費(fèi)力的主體、保險(xiǎn)消費(fèi)力的客體以及保險(xiǎn)消費(fèi)力的消費(fèi)環(huán)境。只有三者有機(jī)結(jié)合，協(xié)調(diào)發(fā)展，保險(xiǎn)消費(fèi)力才能不斷形成和發(fā)展。

（一）保險(xiǎn)消費(fèi)力主體

保險(xiǎn)消費(fèi)力的主體因素很多，居民收入、受教育程度、年齡、性別以及職業(yè)等都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響。一般而言，居民收入越高，受教育程度越高，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的需求越大；不同年齡階段的人，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的需求不同；職業(yè)危險(xiǎn)程度越高，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的需求越大。

在眾多因素中，保險(xiǎn)消費(fèi)主體的收入水平直接關(guān)系著保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求情況。一般而言，居民收入越高，支付能力就越強(qiáng)，保險(xiǎn)消費(fèi)需求是隨著收入水平的不斷提高而增加的。相反，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種“非渴求”產(chǎn)品，居民收入低，則潛在的保險(xiǎn)需求無(wú)法轉(zhuǎn)換為有效需求。

基于以上分析，本文主要從居民收入的角度對(duì)甘肅省保險(xiǎn)消費(fèi)力進(jìn)行實(shí)證分析。

1．?dāng)?shù)據(jù)的搜集與處理

本文采用甘肅省的人均保費(fèi)收入作為其保險(xiǎn)需求的近似度量指標(biāo)，用城鎮(zhèn)人均可支配收入、農(nóng)村居民人均收入以及收入差距作為居民收入的度量指標(biāo)。其中，人均保費(fèi)作為被解釋變量y，城鎮(zhèn)人均可支配收入、農(nóng)村居民人均收入和收入差距（由城鎮(zhèn)人均可支配收入除以農(nóng)村居民人均收入）作為解釋變量，分別為x1、x2和x3。數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒（1991—2012）》《甘肅年鑒（1991—2012）》《甘肅金融年鑒（1991—2012）》。

以變量名義值的時(shí)間序列進(jìn)行分析可能存在較大誤差，為了更好地使數(shù)據(jù)表現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況，應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)作相應(yīng)處理。首先，用居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)將名義收入轉(zhuǎn)換成實(shí)際收入。其次，我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)在計(jì)算變價(jià)增加值時(shí)通常采用單縮法，本文也采用該方法對(duì)甘肅省的保費(fèi)收入數(shù)據(jù)進(jìn)行處理。

2．單位根檢驗(yàn)

本文采用的甘肅省1990—2011年y、x1、x2和x3四組數(shù)據(jù)為時(shí)間序列數(shù)據(jù)。如果所采用的序列為非平穩(wěn)時(shí)間序列，將可能導(dǎo)致偽回歸現(xiàn)象。所以在對(duì)時(shí)間序列數(shù)據(jù)運(yùn)用前，必須先判斷它們的平穩(wěn)性。判斷時(shí)間序列平穩(wěn)性的方法很多，如利用散點(diǎn)圖或者利用樣本自相關(guān)函數(shù)進(jìn)行檢驗(yàn)，以及用單位根檢驗(yàn)等等。本文利用ADF單位根檢驗(yàn)方法對(duì)y、x1、x2和x3四組序列進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，其結(jié)果如下表。

由該表可以看出，在進(jìn)行二階差分后，變量y、x1、x2和x3在5%的顯著性水平下均滿(mǎn)足平穩(wěn)條件，說(shuō)明y、x1、x2和x3為二階單整序列。

3．協(xié)整檢驗(yàn)

利用恩格爾-格蘭杰法（Engle-Granger，EG）檢驗(yàn)y與x1、x2、x3之間是否存在協(xié)整關(guān)系。由上面的分析可知y、x1、x2、x3為同階單整序列，則可利用Eviews5．0軟件，采用OLS法對(duì)y、x1、x2、x3作協(xié)整回歸。

表 ADF單位根平穩(wěn)性檢驗(yàn)結(jié)果

（1）以y作為被解釋變量，以x1、x2、x3作為解釋變量做回歸。其結(jié)果如下：

從回歸估計(jì)的結(jié)果看，可決系數(shù)R2高達(dá)97%，表明模型在整體上擬合得非常好。從截距項(xiàng)與斜率項(xiàng)的t檢驗(yàn)值看，均遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于5%顯著水平的臨界值。此外，F(xiàn)統(tǒng)計(jì)量的值169．78也說(shuō)明方程非常顯著。

（2）利用ADF單位根對(duì)殘差e＾進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)。其結(jié)果如下：ADF值為-2．40，小于ADF在5%水平下的臨界值（-1．96），說(shuō)明殘差序列e＾是平穩(wěn)的，即y、x1、x2、x3變量之間存在協(xié)整關(guān)系，或者說(shuō)二者之間存在長(zhǎng)期均衡關(guān)系。

（3）結(jié)論分析。協(xié)整回歸結(jié)果表明，甘肅省的保險(xiǎn)需求與城鎮(zhèn)人均可支配收入呈同向變動(dòng)，城鎮(zhèn)人均可支配收入增加1%將帶動(dòng)人均保費(fèi)收入提高0．15%；保險(xiǎn)需求與農(nóng)村居民人均收入呈反向變動(dòng)，農(nóng)村居民人均收入增加1%將使人均保費(fèi)減少0．36%。這說(shuō)明甘肅省農(nóng)村居民收入水平較低，而保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于“非渴求”商品，在一定程度上，農(nóng)民收入的增加反而帶來(lái)人均保費(fèi)的下降；另外，收入差距的擴(kuò)大反而會(huì)使保險(xiǎn)需求下降，當(dāng)收入差距擴(kuò)大1%，會(huì)造成人均保費(fèi)減少2．28%。

（二）保險(xiǎn)消費(fèi)力客體

保險(xiǎn)消費(fèi)力的客體主要是指保險(xiǎn)公司提供的各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。近年來(lái)，甘肅省保險(xiǎn)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品總量不斷增加，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司資產(chǎn)不斷突破，賠付支出亦不斷上升。然而，與東部沿海城市相比，甘肅省的保險(xiǎn)產(chǎn)品總量、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)水平、保險(xiǎn)公司資產(chǎn)等都較為落后。在保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，不僅開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量和品種較少，而且保險(xiǎn)市場(chǎng)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)矛盾突出。以甘肅省財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)為例，2011年，甘肅省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入46．50億元。其中機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入36．94億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的比例高達(dá)79．44%，其他險(xiǎn)種占比較低，保險(xiǎn)市場(chǎng)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)問(wèn)題嚴(yán)峻。險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)矛盾同樣存在于甘肅省人身險(xiǎn)市場(chǎng)，人壽保險(xiǎn)占比較高，其他險(xiǎn)種比例過(guò)低。保險(xiǎn)公司過(guò)度開(kāi)發(fā)并依賴(lài)某些保險(xiǎn)產(chǎn)品，而這些保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)上趨于飽和，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，且不能滿(mǎn)足和適應(yīng)市場(chǎng)需求。保險(xiǎn)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)矛盾突出，影響潛在保險(xiǎn)需求向有效需求轉(zhuǎn)變，阻礙保險(xiǎn)消費(fèi)力的發(fā)展。

另外，保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量也會(huì)影響保險(xiǎn)需求。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，保險(xiǎn)公司應(yīng)轉(zhuǎn)變粗放式的經(jīng)營(yíng)理念，不能只重視保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，而忽視保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量的提高。在擴(kuò)張業(yè)務(wù)的過(guò)程中，只有逐步樹(shù)立良好的企業(yè)形象，不斷提高保險(xiǎn)服務(wù)水平，才能挖掘更多保險(xiǎn)需求，提高保險(xiǎn)消費(fèi)力。

（三）保險(xiǎn)消費(fèi)環(huán)境

就政策法規(guī)而言，針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷變化和發(fā)展，我國(guó)《保險(xiǎn)法》也進(jìn)行相應(yīng)修改和調(diào)整。2009年新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施進(jìn)一步規(guī)范了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，明確了保險(xiǎn)各方的法律責(zé)任。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)違法、違規(guī)行為的監(jiān)管，進(jìn)一步確保保險(xiǎn)各方當(dāng)事人利益。就保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況而言，甘肅省保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈。近年來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增加，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。截至2011年底，全省共有23家保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，其中，中國(guó)人保和中國(guó)人壽分別在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)和人身險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)較大市場(chǎng)份額。但是，隨著競(jìng)爭(zhēng)主體的增加，其市場(chǎng)份額出現(xiàn)下降趨勢(shì)。就保險(xiǎn)中介市場(chǎng)而言，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加。截止到2011年底，甘肅省專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)共有21家，保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估公司逐漸增加，為開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、挖掘保險(xiǎn)需求作出貢獻(xiàn)。

四、結(jié)論分析

通過(guò)以上分析可以看出，甘肅省保險(xiǎn)消費(fèi)力的提高應(yīng)從以下三方面著手：

首先，就保險(xiǎn)消費(fèi)力主體而言，居民收入、受教育程度、年齡、性別以及職業(yè)等都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響。我們應(yīng)大力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷提高居民收入水平，縮小收入差距，才能引導(dǎo)居民對(duì)“非渴求”產(chǎn)品的需求，激發(fā)潛在保險(xiǎn)需求。另一方面，不斷提高居民文化水平，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，及時(shí)識(shí)別自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)，正確看待保險(xiǎn)產(chǎn)品，使保險(xiǎn)潛在需求轉(zhuǎn)換為有效需求，進(jìn)一步提高居民保險(xiǎn)消費(fèi)能力。

其次，就保險(xiǎn)消費(fèi)力客體而言，保險(xiǎn)公司應(yīng)優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，不斷豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)并開(kāi)發(fā)更多適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，在力求保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)的同時(shí)，重視業(yè)務(wù)質(zhì)量的提高。不斷提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平，為消費(fèi)者提供全面、綜合、高質(zhì)量的保險(xiǎn)服務(wù)。從消費(fèi)者利益出發(fā)，加強(qiáng)保險(xiǎn)理賠服務(wù)，讓消費(fèi)者無(wú)后顧之憂，并以此激發(fā)和引導(dǎo)保險(xiǎn)需求。

最后，就消費(fèi)環(huán)境而言，法律法規(guī)體系的完善，對(duì)改善保險(xiǎn)消費(fèi)環(huán)境、挖掘保險(xiǎn)需求、提高保險(xiǎn)消費(fèi)力具有重要意義。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步晚，發(fā)展水平與發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在較大差距。因此，在保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)根據(jù)實(shí)踐中出現(xiàn)的問(wèn)題，借鑒其他國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，不斷完善法律法規(guī)體系，健全保險(xiǎn)制度建設(shè)，營(yíng)造公平的保險(xiǎn)消費(fèi)環(huán)境。另外，我們還應(yīng)大力發(fā)展中介市場(chǎng)，引進(jìn)保險(xiǎn)主體，優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，并以此促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

（作者單位：蘭州商學(xué)院長(zhǎng)青學(xué)院）