□文/田瑩瑩 王寧

（河北金融學(xué)院河北·保定）

河北省金融扶貧模式研究

□文/田瑩瑩 王寧

（河北金融學(xué)院河北·保定）

河北省是國(guó)家級(jí)貧困縣較多的省份之一，扶貧工作具有一定的代表性。本文總結(jié)河北省金融扶貧主要模式，并從扶貧主體和扶貧客體兩個(gè)角度，構(gòu)建金融扶貧績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，以便對(duì)金融扶貧效果進(jìn)行評(píng)估，最后明確指出扎根農(nóng)村的金融扶貧組織能夠達(dá)到“扶貧支農(nóng)”與“增盈”的雙重效果。

金融扶貧；扶貧模式；績(jī)效；河北基金項(xiàng)目：河北省教育廳項(xiàng)目《河北省金融扶貧模式與績(jī)效研究》（項(xiàng)目編號(hào)：SQ133006）

原標(biāo)題：河北省金融扶貧模式與績(jī)效研究收錄日期：2014年7月18日

一、問(wèn)題提出

金融扶貧是指通過(guò)小額信貸的方式滿足貧困群眾生產(chǎn)資金需求，以提升貧困地區(qū)和貧困人口的自我發(fā)展能力，從根本上改變貧困地區(qū)面貌的造血式扶貧模式。黨的十八界三中全會(huì)明確提出“發(fā)展普惠金融”，使金融服務(wù)惠及低收入群體。2014年1月中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于創(chuàng)新機(jī)制扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)工作的意見(jiàn)》，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)“完善貧困地區(qū)的金融服務(wù)體制，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，增加貧困地區(qū)信貸投放”。

目前，我國(guó)正在努力構(gòu)建由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和其他組織共同組成的多層次、功能互補(bǔ)、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系，一定程度上彌補(bǔ)了市場(chǎng)配置機(jī)制的不足。河北省作為我國(guó)扶貧縣較多的省份，截至2013年底，有國(guó)家級(jí)扶貧縣39個(gè)，其中處于燕山-太行山連片特困區(qū)的貧困縣22個(gè)，扶貧難點(diǎn)具有代表性。截至2013年初，河北省小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有4，610家（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社），新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)24家（村鎮(zhèn)銀行23家，農(nóng)村資金互助社1家），郵政儲(chǔ)蓄銀行1，409家。2012年河北省涉農(nóng)貸款21，318億元，涉農(nóng)新增貸款1，592億元，占全部新增貸款的59%。可見(jiàn)，河北省已初步實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)的全覆蓋。

二、河北省金融扶貧主要模式

（一）“農(nóng)民專業(yè)合作社+村鎮(zhèn)銀行+農(nóng)戶”委托零售模式。該模式是通過(guò)農(nóng)民專業(yè)合作社吸收社員入股，并把股金存入村鎮(zhèn)銀行，通過(guò)村鎮(zhèn)銀行向社員提供資金支持，合作社為社員提供擔(dān)保，村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)審核社員的信用、資產(chǎn)狀況及還款能力，并辦理發(fā)放貸款手續(xù)，從中收取手續(xù)費(fèi)。在這種模式下，一方面減少了農(nóng)民專業(yè)合作社的人工成本，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)；另一方面解決了村鎮(zhèn)銀行的后續(xù)資金不足問(wèn)題，增加了村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，放大了村鎮(zhèn)銀行的貧困范圍。這種模式下，使村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)民專業(yè)合作社都達(dá)到了雙贏效果，典型代表是望都恒業(yè)農(nóng)民專業(yè)合作社。

（二）“資金互助組織+傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”的批發(fā)零售模式。該模式是由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民資金互助組織、小額信貸公司等新型金融機(jī)構(gòu)提供批發(fā)性貸款，新型金融機(jī)構(gòu)再將貸款轉(zhuǎn)貸給貧困農(nóng)戶。在該模式中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁有資金實(shí)力雄厚的優(yōu)勢(shì)，使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)得以突破資金規(guī)模的掣肘，起到了間接“支農(nóng)”的作用。新型金融機(jī)構(gòu)利用自身與農(nóng)戶接近的信息比較優(yōu)勢(shì)，保證貸款的質(zhì)量，緩解了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)由于信息不對(duì)稱，貸款成本高，風(fēng)險(xiǎn)大的難題。該模式的實(shí)施有效放大了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)貧困農(nóng)戶的覆蓋面，不僅解決了新型金融機(jī)構(gòu)的后續(xù)資金不足問(wèn)題，而且是在扶貧方式上進(jìn)行了由零售向批發(fā)轉(zhuǎn)變的新嘗試。目前，該模式的成功典型案例是農(nóng)業(yè)銀行河北省分行將河北省易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社（以下簡(jiǎn)稱“易縣扶貧社”）確定為信貸支持扶貧小額信貸組織試點(diǎn)，向易縣扶貧社發(fā)放了500萬(wàn)元批發(fā)貸款。通過(guò)該筆貸款的發(fā)放，解決了1，900多戶貧困農(nóng)戶的脫貧致富資金難題。另外，目前易縣扶貧社已經(jīng)與財(cái)政出資的縣擔(dān)保公司初步達(dá)成了批發(fā)貸款協(xié)議，以解決扶貧社后續(xù)資金短缺的難題。

（三）“干部擔(dān)保、農(nóng)戶互保”的雙保險(xiǎn)模式。該模式是在政府扶貧辦的推動(dòng)下，由黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位中熱心扶貧事業(yè)、自愿為貧困戶脫貧致富做貢獻(xiàn)的公職人員及離退休人員組成“扶貧信貸擔(dān)保志愿者組織”，以本人不低于兩個(gè)月工資作擔(dān)保，與金融機(jī)構(gòu)簽訂擔(dān)保協(xié)議。同時(shí)由誠(chéng)實(shí)守信的村民自愿組成“貧困村誠(chéng)信自律組織”，由加入該村誠(chéng)信自律組織的會(huì)員3～5人自愿組成“誠(chéng)信小組”，以誠(chéng)信小組聯(lián)保的形式向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。巨鹿縣是該模式的典型代表。

巨鹿是國(guó)家級(jí)扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣、革命老區(qū)縣，也是國(guó)家重點(diǎn)扶貧項(xiàng)目試點(diǎn)縣。通過(guò)創(chuàng)建“兩個(gè)組織”，即由公職人員組成“扶貧信貸擔(dān)保自愿者組織”和由貧困群眾組成的“貧困村誠(chéng)信自律者聯(lián)誼會(huì)”，以“干部擔(dān)保、農(nóng)戶互保”的雙保險(xiǎn)模式，有效破解了貧困群眾貸款難題，闖出了一條“以群眾誠(chéng)信自律為基礎(chǔ)，以公職人員自愿擔(dān)保為補(bǔ)充，以開(kāi)發(fā)扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目為依托，以金融部門為主導(dǎo)”的金融扶貧新路。該模式使民間組織、金融機(jī)構(gòu)與貧困農(nóng)戶之間搭建起風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、誠(chéng)信自律的橋梁，在一定程度上解決貧困農(nóng)戶由于缺乏抵押品而導(dǎo)致貸款難的問(wèn)題。巨鹿縣在“兩個(gè)組織”的創(chuàng)建、運(yùn)行中，積極進(jìn)行政府服務(wù)、信貸擔(dān)保方式、激勵(lì)方式創(chuàng)新，變指導(dǎo)服務(wù)為主動(dòng)參與，變貧困戶個(gè)體信用為聯(lián)誼會(huì)集體信用，變一對(duì)一的個(gè)人擔(dān)保為組織對(duì)組織的集體擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)了扶貧工作的歷史性突破。

（四）“公益組織+農(nóng)戶自立服務(wù)社+農(nóng)戶”無(wú)擔(dān)保小額信貸模式。該模式是由中國(guó)扶貧基金會(huì)單獨(dú)出資或地方政府進(jìn)行配套出資，在當(dāng)?shù)爻闪⑿☆~信貸農(nóng)戶自立社，貸款采取無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)保的方式，對(duì)于那些缺少抵押品，缺少政府擔(dān)?；蚬毴藛T擔(dān)保，具有強(qiáng)烈致富愿望和能力的貧困農(nóng)戶，不失為一種最佳選擇。貸款期限短，貸款額度一般是3，000～5，000元，意在降低出現(xiàn)大額壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。申請(qǐng)貸款時(shí)以家庭為單位，需家庭所有成員簽字，入戶收貸，加強(qiáng)了道德約束和信用意識(shí)。這種模式的典型代表是平泉縣的農(nóng)戶自立服務(wù)社。

平泉縣農(nóng)戶小額信貸自立服務(wù)社是中國(guó)扶貧基金會(huì)和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司在平泉縣注冊(cè)的民辦非企業(yè)單位。小額信貸自立服務(wù)社自2008年11月運(yùn)營(yíng)以來(lái)，以提高微型創(chuàng)業(yè)者的自立能力和自我發(fā)展能力為核心理念，在全縣范圍內(nèi)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，通過(guò)開(kāi)發(fā)式扶貧的方式幫助貧困人口脫貧致富。自立社根據(jù)全縣農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的實(shí)際，適時(shí)開(kāi)展的“信貸業(yè)務(wù)+農(nóng)民培訓(xùn)”模式最具特色，在為農(nóng)戶提供小額貸款的同時(shí)，還根據(jù)實(shí)際需求提供生產(chǎn)技術(shù)、經(jīng)營(yíng)管理、法律知識(shí)和市場(chǎng)信息等全方位的服務(wù)和培訓(xùn)，提高農(nóng)戶的自立能力和自我發(fā)展能力，使其能夠穩(wěn)定擺脫貧困。自立社的小額信貸客戶中貧困農(nóng)戶占到了92%，使扶貧資金真正送到需要扶持的群眾手中，是農(nóng)戶達(dá)到了脫貧致富。

（五）“政府+龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶+金融機(jī)構(gòu)”五位一體的扶貧開(kāi)發(fā)新模式。河北省赤城縣在注重政府引導(dǎo)的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮農(nóng)民的主體作用，在探索適合欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展之路和農(nóng)民增收之道上，逐步形成了“政府+龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶+金融機(jī)構(gòu)”五位一體的扶貧開(kāi)發(fā)新模式。2012年全縣有1/3的貧困人口脫貧，人均純收入達(dá)到3，450元。

赤城縣出臺(tái)了《關(guān)于扶持環(huán)首都扶貧攻堅(jiān)示范區(qū)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》，在蔬菜大棚和設(shè)施養(yǎng)殖業(yè)上，依據(jù)不同類型和規(guī)模，分別給予每棚6，000～20，000元和30～100萬(wàn)元補(bǔ)貼，并對(duì)企業(yè)貸款部分給予財(cái)政貼息；在中藥材種植上，新增集中連片在1，000畝以上，每畝給予500元補(bǔ)貼。政府利用省專項(xiàng)資金5，000萬(wàn)元，成立了霞城三農(nóng)信用擔(dān)保有限公司，擔(dān)保公司為企業(yè)和農(nóng)戶擔(dān)保，獲得貸款，企業(yè)和農(nóng)戶以大棚、豬舍等固定資產(chǎn)以及林權(quán)證等作為反擔(dān)保，使企業(yè)和農(nóng)戶與縣級(jí)銀行系統(tǒng)建立信貸關(guān)系，推動(dòng)縣內(nèi)各家銀行與企業(yè)開(kāi)展無(wú)縫隙對(duì)接，縣財(cái)政給予貼息支持，為眾多企業(yè)和農(nóng)戶解決了貸款難題。

三、金融扶貧的經(jīng)濟(jì)后果（扶貧客體角度）

（一）有效調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。金融扶貧是指通過(guò)“小額信貸”的方式滿足貧困群眾生產(chǎn)資金需求，以提升貧困地區(qū)和貧困人口的自我發(fā)展能力，從根本上改變貧困地區(qū)面貌的“造血式”扶貧模式。與農(nóng)戶緊密結(jié)合的小額信貸扶貧模式，有效解決了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在放貸過(guò)程中的信息不對(duì)稱、貸款回收率低等難題，實(shí)現(xiàn)了貸款的分算化，有效調(diào)整了信貸結(jié)構(gòu)。并且，金融扶貧的主要對(duì)象為廣大農(nóng)戶，貸款的絕大比例都投入到“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)提供了資金保障，進(jìn)一步深化了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

（二）交易機(jī)制和信貸狀況得以改善。目前正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)的難題是：第一，中低收入的貧困農(nóng)戶缺乏抵押品，難以抵押貸款；第二，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在搜集農(nóng)戶信息、篩選誠(chéng)信農(nóng)戶的成本比較高，存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，限制了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。出身農(nóng)村金融扶貧組織等“草根銀行”在開(kāi)展小額信貸方面具有天然的優(yōu)勢(shì)，能夠利用人緣和地緣建立起來(lái)的信用關(guān)系，篩選過(guò)濾優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶，開(kāi)展無(wú)物質(zhì)抵押的信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，節(jié)約了放貸的人力和時(shí)間成本。只有與這種“草根銀行”相結(jié)合的金融扶貧模式，才能在農(nóng)村的熟人社區(qū)內(nèi)解決信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)，利用熟人社會(huì)的輿論壓力保證貸款的安全性，才能以較低成本解決農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這正是其他銀行下鄉(xiāng)需解決的核心問(wèn)題。因此，從交易機(jī)制來(lái)看，建立在農(nóng)村熟人社會(huì)基礎(chǔ)上的金融扶貧組織，密切聯(lián)系了農(nóng)戶，降低了信貸的交易成本（如抵押等）。從信用狀況來(lái)看，由于農(nóng)村金融扶貧組織建立在熟人社會(huì)基礎(chǔ)上，在篩選誠(chéng)信農(nóng)戶上具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，并通過(guò)評(píng)定農(nóng)戶的信用等級(jí)，對(duì)農(nóng)戶的信用水平得到了有效的激勵(lì)，使得貸款質(zhì)量得到了保證，以望都恒業(yè)農(nóng)民專業(yè)合作社為例，貸款回收率達(dá)到了100%。

（三）增加農(nóng)戶收入，破解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金瓶頸。扎根于農(nóng)村農(nóng)戶的金融扶貧模式，通過(guò)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶提供及時(shí)、便捷的貸款，為“三農(nóng)”注入了啟動(dòng)資金，有效增加了農(nóng)戶收入。與單一的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，建立在熟人社會(huì)基礎(chǔ)上的扶貧模式有效破解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金瓶頸。通過(guò)改善信貸關(guān)系，從抵押擔(dān)保到信用擔(dān)保，使“無(wú)效的信貸需求”轉(zhuǎn)變?yōu)橛行У男刨J需求，增加了對(duì)“三農(nóng)”的投資，調(diào)整了農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)出的提高。

1、調(diào)查問(wèn)卷的結(jié)論。針對(duì)易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社的運(yùn)營(yíng)狀況，本次共發(fā)放問(wèn)卷148份，回收有效問(wèn)卷136份。在“制約農(nóng)戶收入的因素”問(wèn)題中，58%（79人）的農(nóng)戶認(rèn)為制約農(nóng)民增收的最大障礙是資金短缺，其次是文化水平和素質(zhì)、土地面積、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?？梢?jiàn)，大部分農(nóng)戶認(rèn)為獲得金融扶貧資金支持是增收的關(guān)鍵，可以極大地促進(jìn)貧困人群人力資本水平和脫貧致富能力的提升，有助于扶貧開(kāi)發(fā)工作在注重“輸血”的基礎(chǔ)上，更好地發(fā)揮“造血”功能。

2、其他學(xué)者的實(shí)證結(jié)論。劉慶娜（2008）通過(guò)選取30個(gè)省份的數(shù)據(jù)雙向固定效應(yīng)面板模型（two-way fixed effects model），建立模型來(lái)分析農(nóng)村貧困程度與小額信貸、財(cái)政支農(nóng)、有效灌溉面積、農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)原值量等的相關(guān)關(guān)系。最終結(jié)論為，小額信貸發(fā)展水平與農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)純收入之間存在顯著的正相關(guān)關(guān)系，對(duì)于農(nóng)戶而言，每增加1單位的農(nóng)業(yè)貸款，則將引起農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)收入0.045單位的增加。

聶勇（2009）設(shè)置了農(nóng)戶小額信貸績(jī)效評(píng)價(jià)體系，如表1所示，建立了基于層次分析法（AHP）的農(nóng)戶小額信貸綜合績(jī)效評(píng)價(jià)模型：

式中：Yj為農(nóng)戶小額信貸綜合收益；Wi為各指標(biāo)的權(quán)重值；Xj為各屬性值。

從農(nóng)戶小額信貸的綜合效益來(lái)看，發(fā)放小額信貸后明顯優(yōu)于發(fā)放小額信貸前，由此可以說(shuō)明，無(wú)論從定性分析還是從定量計(jì)算，農(nóng)戶小額信貸的綜合效益都是非常明顯的。（表1）

四、金融扶貧組織的績(jī)效分析（扶貧主體角度）

對(duì)金融扶貧機(jī)構(gòu)的績(jī)效評(píng)價(jià)可以從財(cái)務(wù)指標(biāo)、內(nèi)部運(yùn)作指標(biāo)、客戶角度指標(biāo)、創(chuàng)新與學(xué)習(xí)能力指標(biāo)四個(gè)角度，運(yùn)用平衡積分卡法進(jìn)行研究?？蓞⒄哲囀妫?011）對(duì)南詔扶貧社的績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)，如表2所示。（表2）

根據(jù)“大數(shù)法則”：在可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的量一定的條件下，越分散，風(fēng)險(xiǎn)就越低，相反，風(fēng)險(xiǎn)就越高。由于金融扶貧的對(duì)象為廣泛分布于農(nóng)村領(lǐng)域的經(jīng)過(guò)信用等級(jí)評(píng)定的農(nóng)戶，因此能夠有效分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)金融扶貧資金的良性流動(dòng)，促進(jìn)金融組織的可持續(xù)發(fā)展。

五、結(jié)論

貧困地區(qū)作為扶貧攻堅(jiān)主戰(zhàn)場(chǎng)，不僅存在大量的貧困人口，而且存在嚴(yán)重的金融供求失衡甚至金融空白，成為制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，要實(shí)現(xiàn)金融扶貧經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一，需要政府和金融機(jī)構(gòu)的共同努力。如何使金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)“扶貧支農(nóng)”與“增盈”的雙重效果，一直是金融扶貧面臨的主要難題。近年來(lái)，一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)——扎根于農(nóng)村社區(qū)的“草根銀行”發(fā)展迅速，如農(nóng)民資金互助組織、社區(qū)基金等在制度設(shè)計(jì)上更加適合農(nóng)村農(nóng)戶特點(diǎn)，金融扶貧績(jī)效評(píng)估指標(biāo)體系的構(gòu)建，有助于促進(jìn)這些金融扶貧組織的可持續(xù)發(fā)展。

表1 評(píng)價(jià)指標(biāo)權(quán)重表

表2 金融組織績(jī)效指標(biāo)

［1］中國(guó)人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組.中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告［M］.中國(guó)金融出版社，2013.

［2］車舒.河南農(nóng)村小額信貸績(jī)效評(píng)價(jià)研究［D］.河南科技大學(xué)碩士論文，2011.4.

［3］劉慶娜.農(nóng)戶小額信貸績(jī)效評(píng)價(jià)與可持續(xù)發(fā)展［D］.山東大學(xué)碩士論文，2008.5.

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