羅曉梅

黑龍江省是全國最重要的商品糧生產(chǎn)基地之一，已經(jīng)成功打造了“千億糧”大省。然而，黑龍江省農(nóng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)十分脆弱，自然災害頻繁發(fā)生。在這樣一個糧食主產(chǎn)區(qū)，探究農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，更好地配合糧食生產(chǎn)，具有很高的指導意義和現(xiàn)實意義。

自然災害與農(nóng)業(yè)保險

自然災害對農(nóng)業(yè)發(fā)展的影響

黑龍江省是自然災害類型最多最復雜的地區(qū)。農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的自然災害主要有：干旱、早霜、洪水、病蟲害、地質(zhì)災害，這些災害的頻繁發(fā)生阻礙了糧食的增產(chǎn)和農(nóng)民的增收。

自然災害阻礙了糧食增產(chǎn)。黑龍江省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境脆弱，自然災害頻發(fā)，農(nóng)民“多年致富，一災致貧”的現(xiàn)象尤為突出，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險性已經(jīng)極大地阻礙了農(nóng)業(yè)發(fā)展的步伐。近十年來，黑龍江省的齊齊哈爾、牡丹江、綏化、佳木斯和大興安嶺地區(qū)受自然災害影響巨大，頻繁的自然災害嚴重影響了糧食產(chǎn)量的增長。這些地區(qū)受災與糧食損失情況統(tǒng)計見表1（其中，受災次數(shù)是指影響到糧食生產(chǎn)的各類災害）。從表中的數(shù)據(jù)可以看出，黑龍江省每年因災害造成的糧食損失都在300萬噸以上，農(nóng)業(yè)自然災害已經(jīng)成為制約糧食增產(chǎn)的重要因素。

自然災害高發(fā)區(qū)農(nóng)民的收入低于全省平均水平。黑龍江省的齊齊哈爾、牡丹江、綏化、佳木斯和大興安嶺地區(qū)近十年來的農(nóng)民人均收入變化（詳見表2）表明：除2006年外，其他年份農(nóng)民的人均收入都低于全省平均水平。可見，自然災害高發(fā)區(qū)的災害直接影響到農(nóng)民人均收入的增長。沒有農(nóng)業(yè)保險的保障，農(nóng)民收入的增長主要依靠“風調(diào)雨順”的氣候，一旦遭受自然災害的侵襲，收入將會直接減少。

農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支持力度弱

當前，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險的保險公司個數(shù)、承保的土地數(shù)量，以及深度和密度對農(nóng)業(yè)的支持力度都不夠大。在被統(tǒng)計的五個地區(qū)中，農(nóng)業(yè)保險公司的個數(shù)遠遠低于財產(chǎn)保險和人身保險公司的個數(shù)，可見，農(nóng)業(yè)保險公司沒有給農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供強大的支援。另外，承保的土地面積占耕地面積的比例過小，五個地區(qū)中只有佳木斯地區(qū)承保的土地占耕地總面積的比例超過了50%。五個地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險深度（指某地區(qū)種植業(yè)保險保費收入占該地區(qū)GDP的比重）和農(nóng)業(yè)保險密度（指按照當?shù)剞r(nóng)業(yè)人口計算的人均農(nóng)業(yè)保險費額）的數(shù)據(jù)也進一步顯示出農(nóng)業(yè)保險沒有對糧食生產(chǎn)提供強大支援（詳見表3）。

農(nóng)業(yè)保險對黑龍江省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的現(xiàn)實意義

黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)達，糧食商品量、存儲量均居全國第一，是國家重要的商品糧生產(chǎn)基地之一。黑龍江省的大豆產(chǎn)量和出口量均居全國首位，其出口量占全國的2/3。2012年，黑龍江省的糧食總產(chǎn)量為1128億斤，這樣的農(nóng)業(yè)大省給農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展帶來了廣闊的前景。另外，黑龍江省的氣候特點導致該地區(qū)自然災害高發(fā)，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是對整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要保障。

大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是減輕農(nóng)業(yè)災害損失、穩(wěn)定糧食供應的重要舉措。黑龍江省是自然災害較多的地區(qū)，發(fā)生災害的頻率高、范圍廣、損失大。農(nóng)業(yè)面臨不利氣候、病蟲害等自然災害的嚴重影響，是風險較大的產(chǎn)業(yè)。自然災害嚴重影響著全省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，影響著農(nóng)民的正常生產(chǎn)和生活。因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加以保護和支持，是勢在必行的選擇。

農(nóng)業(yè)保險是建立農(nóng)業(yè)風險防范機制，提高農(nóng)業(yè)防災減災能力的重要措施。多年來，全省各級政府不斷加大投入力度，采取多種措施，盡可能減少農(nóng)業(yè)損失，加大災害救助。如實施緊急恢復計劃，對遭受損失的農(nóng)業(yè)用地給予緊急貸款或一定的財政補助；安排專項資金直接支持抗旱設施建設等。這種由國家直接撥款進行預防或救助的方式在抵御農(nóng)業(yè)風險方面發(fā)揮了積極作用，但卻很難調(diào)動廣大農(nóng)戶事前防災減損的積極性。而農(nóng)業(yè)保險作為一種有償?shù)娘L險管理手段，通過投保人繳納保費、保險人提供風險保障這種契約行為，能夠大大提高投保人以及保險機構防范風險的積極性。

農(nóng)業(yè)保險是改善農(nóng)戶信用環(huán)境，建立健全農(nóng)村金融體系的重要環(huán)節(jié)。目前，全省金融機構對“三農(nóng)”貸款積極性不高的根本原因在于，農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，抗風險能力差，銀行的涉農(nóng)貸款業(yè)務要比對其他行業(yè)的貸款面臨更多的風險。盡管各級財政每年都要安排大量的貼息資金用于引導金融機構開展涉農(nóng)貸款，但貸款本金的償還依然缺乏保障。開展農(nóng)業(yè)保險，可以提高農(nóng)民抵御風險的能力，提高農(nóng)民的償付能力，從而改善農(nóng)戶信用環(huán)境，使農(nóng)民更容易獲得信貸支持。

當前黑龍江農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展滯后的原因

農(nóng)業(yè)保險資金沒有全部落實到位。根據(jù)相關規(guī)定，地方財政需要補貼20%的保費，然而地方財政大多無力承擔保費補貼資金，大部分地區(qū)資金沒有得到落實。黑龍江省內(nèi)所轄各縣區(qū)財政資金相對短缺，每年靠上級的轉移支付才能勉強維持開支，無力按照政策要求進行資金配套，大部分縣市保費補貼很難落實到位。

受災損失核實情況復雜，賠償額度認定易引發(fā)糾紛。災情發(fā)生后，保險公司要根據(jù)災情查勘和秋后測產(chǎn)等多個環(huán)節(jié)的結果來確定賠償額度。但是，由于保險基本單位小且過于分散，給查勘工作帶來了一定的難度。以大興安嶺地區(qū)為例，2012年參保的農(nóng)戶，分散在15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的118個村、568個村民組中，要在規(guī)定的時間內(nèi)完成相關測定工作，難度較大。同時，由于賠償金額大部分處于50元至300元之間，在理賠額度認定方面也容易產(chǎn)生爭議。

農(nóng)業(yè)保險公司投入積極性不高，農(nóng)民投保意識薄弱。一方面，農(nóng)業(yè)保險公司投入積極性不高。農(nóng)業(yè)保險的高風險直接導致了高賠付，加之保險經(jīng)營的成本較高，如果沒有政府政策扶持，必然會導致虧損。農(nóng)村地區(qū)交通不便，保險標的分散，同時，農(nóng)業(yè)災害本身具有復雜性，在缺少有關歷史數(shù)據(jù)的情況下，進行保險品種的設計、驗標和出險查勘時，需要投入大量的人力、財力、物力。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，可能遭受旱災、澇災、風災、雹災和各種病蟲害等災害，保險公司賠付的風險較大。尤其是災害發(fā)生比較頻繁的地區(qū)，保險公司可能要賠付的比例會更多。保險公司作為自負盈虧的企業(yè)，以追求利潤最大化為目標，對于農(nóng)業(yè)保險這種保費低、風險大的保險品種推廣的積極性不高。另一方面，農(nóng)民投保意愿較低。農(nóng)業(yè)保險的高風險和高成本，必然導致農(nóng)業(yè)保險的高費率，種植業(yè)保險費率一般維持在5%～15%之間，在農(nóng)民收人低且不穩(wěn)定、農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認識不足、投保積極性不高的情況下，“按商業(yè)化標準繳費農(nóng)民買不起，按農(nóng)民買得起的標準收費保險公司賠不起”的局面一直困擾著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。小規(guī)模的土地經(jīng)營使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預期收益，客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能，因而農(nóng)民不愿意付出保險成本。endprint

農(nóng)戶投保土地和保險公司愿意承保土地之間存在差異。按照保險公司的規(guī)定，參保戶必須是整戶、整組、整村投保，而且低洼易澇地不允許參保。但農(nóng)戶只愿投保地級差的土地，不愿投保地級好的土地，這樣就出現(xiàn)了“農(nóng)民想投保的土地保險公司卻不愿接保，保險公司想接保的土地農(nóng)民卻不愿投?！钡拿芫置?，無法保證較高的參保率。

黑龍江省農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展構想及發(fā)展策略

黑龍江省農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展構想

農(nóng)業(yè)保險公司要充分利用政府扶持政策。保險公司要通過各級財政持續(xù)穩(wěn)定的資金投入以及與農(nóng)戶的互利合作，多渠道收取保險費。如利用龍頭企業(yè)與農(nóng)民利益共享、風險共擔的機制，促成政府和龍頭企業(yè)為農(nóng)民提供保險費資金支持。用好用足涉農(nóng)稅收優(yōu)惠政策，列支各項涉農(nóng)的稅前抵扣項目，加速農(nóng)業(yè)保險風險保障基金積累。

農(nóng)業(yè)保險公司要創(chuàng)新營銷方式。要利用多種渠道發(fā)展農(nóng)村業(yè)務，積極拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營在生產(chǎn)加工、儲藏保鮮、運輸銷售等環(huán)節(jié)的財產(chǎn)險、責任險、貨運險等業(yè)務，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)綜合保險、奶牛養(yǎng)殖一攬子保險等。將種養(yǎng)兩業(yè)險與財產(chǎn)險進行捆綁銷售，從而降低展業(yè)成本，實現(xiàn)糧食生產(chǎn)穩(wěn)步提高的目標，以及農(nóng)民真正意義上的增產(chǎn)增收。

農(nóng)業(yè)保險公司要與金融服務機構溝通合作。要重點開展和強化農(nóng)業(yè)保險公司與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融服務機構的聯(lián)系與合作，通過落實農(nóng)業(yè)資金投入、農(nóng)業(yè)信貸等措施，增強農(nóng)民的投保能力，拓寬發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)務的相關渠道。

加快農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策建議

充分借助政府的力量。政府要穩(wěn)步推進農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展，逐步擴大農(nóng)業(yè)保險的范圍，對農(nóng)業(yè)保險政策進行宣傳，多重并舉，提高農(nóng)業(yè)保險參保率和覆蓋范圍。充分發(fā)揮各級政府、農(nóng)業(yè)保險公司、龍頭企業(yè)、農(nóng)戶等各方面的積極性，探索建立適合黑龍江省實際的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，有步驟建立多種形式經(jīng)營、多渠道支持的農(nóng)業(yè)保險體系。加大各級財政對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，合理確定對農(nóng)戶投保給予補貼的方式、品種和比例，推動政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，逐步建立農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的長效機制。

加強農(nóng)業(yè)保險立法。進一步明確保險雙方的法律責任，讓雙方的合法權利得到更好地保護。首先要明確農(nóng)業(yè)保險的政策性定位，將農(nóng)業(yè)保險界定為財政支持下的政策性農(nóng)業(yè)保險；其次要采取列舉式和開放式相結合的方式，確定農(nóng)業(yè)保險的范圍，因地制宜引導多種農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體有序競爭。另外，還要明確政府的責任和權利，發(fā)揮政府在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的主體作用。

推行新的保險模式。積極推行“保險公司+龍頭企業(yè)（農(nóng)業(yè)合作社）+農(nóng)戶”的保險模式。災害發(fā)生后，保險公司向龍頭企業(yè)理賠，龍頭企業(yè)再對農(nóng)民進行補償。解決農(nóng)業(yè)保險目前存在的保險標的小、分布廣、勘查難、理賠難所導致的保險公司運作成本過高等問題。

建立深層次農(nóng)業(yè)保險制度。細化糧食產(chǎn)區(qū)土地的風險等級，建立不同梯次、不同賠付額度的深層次農(nóng)業(yè)保險制度。農(nóng)業(yè)保險公司應建立能夠核實土地風險等級的專業(yè)隊伍，對全省的承保土地劃分風險等級，然后按照不同的風險等級收取保費，并在受災之后根據(jù)土地的風險等級進行有梯次的賠付。

鼓勵農(nóng)業(yè)保險的再保險。大力支持再保險公司的發(fā)展，增強農(nóng)業(yè)保險公司抵御風險的能力。由再保險公司和經(jīng)營農(nóng)業(yè)險業(yè)務的保險公司聯(lián)合建立農(nóng)業(yè)巨災風險保險聯(lián)合體，彌補單個保險公司實力不強、抗風險能力弱的缺陷。

（作者單位：大興安嶺地區(qū)中心支行）endprint