郭揚(yáng)華

支付結(jié)算是銀行為客戶(hù)提供的最基礎(chǔ)金融服務(wù)，也是對(duì)貸后資金使用和回籠監(jiān)管的重要環(huán)節(jié)。通過(guò)推廣收購(gòu)資金非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)，不僅減輕了銀行現(xiàn)金供應(yīng)壓力，豐富了支付結(jié)算手段，提高了金融服務(wù)水平，也為開(kāi)戶(hù)企業(yè)減少了現(xiàn)金管理成本，提高了工作效率，降低了因大量使用現(xiàn)金而帶來(lái)的安全風(fēng)險(xiǎn)。但是，由于目前農(nóng)發(fā)行非現(xiàn)金支付結(jié)算方式和手段相對(duì)單一和落后，導(dǎo)致大量信貸資金長(zhǎng)時(shí)間外流，客戶(hù)資金回籠率較低，存款流失嚴(yán)重。支付結(jié)算手段瓶頸正日益成為農(nóng)發(fā)行營(yíng)銷(xiāo)和維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的障礙，甚至成為客戶(hù)規(guī)避信貸資金監(jiān)管的“托詞”。解決農(nóng)發(fā)行支付結(jié)算效率低和成本高的問(wèn)題，已成為燃眉之急。

電子支付的尷尬

票據(jù)和匯兌是農(nóng)發(fā)行非現(xiàn)金支付結(jié)算的主要形式。以河南省分行為例，全省共有134（含營(yíng)業(yè)部營(yíng)業(yè)室）個(gè)具有支付結(jié)算功能的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中52個(gè)網(wǎng)點(diǎn)不具備現(xiàn)金存取能力，需要在他行開(kāi)立同業(yè)存款賬戶(hù)，通過(guò)票據(jù)委托他行代理現(xiàn)金業(yè)務(wù)。2012年，河南分行通過(guò)票據(jù)支付結(jié)算資金7.23萬(wàn)筆，占總結(jié)算筆數(shù)的33.38%，結(jié)算金額917.97億元，占總金額的28.89%；通過(guò)匯兌和委托收款（主要是匯兌）支付結(jié)算資金14.43萬(wàn)筆，占總結(jié)算筆數(shù)的66.62%，結(jié)算金額2259.16億元，占總金額的71.11%。目前，農(nóng)發(fā)行沒(méi)有銀行卡和電子支付結(jié)算渠道，票據(jù)和匯兌的占比遠(yuǎn)高于金融機(jī)構(gòu)平均水平（見(jiàn)表1）。

信貸資金是農(nóng)發(fā)行非現(xiàn)金支付結(jié)算的主要資金。2012年，河南省分行支付結(jié)算資金總額為3177.13億元，累放累收信貸資金額度為1640.7億元，占總結(jié)算資金的51.6%，這意味著該行與貸款客戶(hù)間的信貸資金發(fā)生額超過(guò)了全部結(jié)算資金的一半還多。再考慮到信貸資金支付后客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中資金交易，信貸資金在農(nóng)發(fā)行支付結(jié)算資金中的占比更高，遠(yuǎn)高于金融機(jī)構(gòu)5%的平均水平（工商銀行約為0.4%）。這也表明外部非信貸資金很少通過(guò)該行進(jìn)行支付結(jié)算。從渠道看，通過(guò)工行網(wǎng)銀賬戶(hù)支付信貸資金60.26億元，占累放金額的6.75%；通過(guò)工行網(wǎng)銀帳戶(hù)回籠信貸資金25.93億元，占累收金額的3.45%；資金凈流出而未回籠的資金34.33億元，接近網(wǎng)銀流出資金的六成。

電子渠道（包括電子支付和ATM自助系統(tǒng)等）結(jié)算量在非現(xiàn)金支付結(jié)算中的占比較低。從表1看，電子渠道支付結(jié)算量在金融機(jī)構(gòu)資金交易中的占比越來(lái)越大，已超過(guò)票據(jù)和匯兌等傳統(tǒng)方式，電子渠道已經(jīng)成為支付結(jié)算的主要工具和結(jié)算收入的主要來(lái)源。而目前農(nóng)發(fā)行電子渠道支付結(jié)算工具還是空白，既使引入了工行的網(wǎng)銀服務(wù)，支付仍需通過(guò)大小額支付系統(tǒng)跨行交易，仍屬于匯兌方式。

“木桶”上的短板

支付結(jié)算效率低。對(duì)于客戶(hù)現(xiàn)金的結(jié)算需求，農(nóng)發(fā)行有些網(wǎng)點(diǎn)需要委托他行代理收支，就會(huì)增加業(yè)務(wù)辦理的程序和時(shí)間。對(duì)于客戶(hù)非現(xiàn)金的結(jié)算需求，由于農(nóng)發(fā)行的非現(xiàn)金支付結(jié)算主要依靠票據(jù)和匯兌方式進(jìn)行，每次辦理業(yè)務(wù)都需要在營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)進(jìn)行紙質(zhì)單據(jù)的填寫(xiě)和審核，費(fèi)時(shí)費(fèi)力處理效率低，逢節(jié)假日還不能辦理。推廣工行網(wǎng)銀后，一些基層行員工對(duì)網(wǎng)銀缺乏了解，為了圖方便、怕麻煩，不主動(dòng)給客戶(hù)推銷(xiāo)介紹和應(yīng)用網(wǎng)銀。另外，也有客戶(hù)缺乏對(duì)網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)了解，在觀念上認(rèn)為還是傳統(tǒng)方式可靠。在制度上，農(nóng)發(fā)行客戶(hù)特定網(wǎng)銀賬戶(hù)“兩限額”和客戶(hù)轉(zhuǎn)賬授權(quán)的審批次數(shù)頻繁，也無(wú)形中增加基層人員勞動(dòng)強(qiáng)度。還有的基層行一線(xiàn)員工對(duì)計(jì)算機(jī)操作不熟練，上網(wǎng)操作有困難，不會(huì)使用網(wǎng)銀操作或拍操作出現(xiàn)失誤，個(gè)別人員對(duì)網(wǎng)銀產(chǎn)生潛在抵觸情緒。

支付結(jié)算成本高?？蛻?hù)基于銀行卡和網(wǎng)上銀行等電子渠道支付結(jié)算的便利和高效，以及商業(yè)銀行理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)手段多樣化原因，客戶(hù)不愿意將資金留存農(nóng)發(fā)行。此外，客戶(hù)交易對(duì)象也不愿意將結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)立該行，即使開(kāi)立了賬戶(hù)，資金到賬后也會(huì)很快被跨行劃出，跨行交易過(guò)程中該行、交易行、人民銀行都要收取費(fèi)用，成本高。一旦資金劃出后投入到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，考慮到成本，客戶(hù)不會(huì)主動(dòng)劃回該行進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)。而且，目前工行網(wǎng)銀結(jié)算實(shí)質(zhì)上是跨行匯兌，匯出行、匯入行和人行要收取服務(wù)費(fèi)。因此，對(duì)于客戶(hù)而言，網(wǎng)銀賬戶(hù)超限額的頻繁劃回，以及日常經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)的頻繁劃出，會(huì)帶來(lái)較高的成本問(wèn)題，結(jié)算效率也會(huì)降低。

支付結(jié)算衍生問(wèn)題多。支付結(jié)算問(wèn)題不僅是資金交易的服務(wù)問(wèn)題，它將衍生信貸資金貸后監(jiān)管問(wèn)題、存款問(wèn)題、成本問(wèn)題、收入問(wèn)題等。單一、低效率和高成本的支付結(jié)算會(huì)直接導(dǎo)致資金結(jié)算量的減少，結(jié)算量減少就意味著大量信貸資金進(jìn)行體外循環(huán)，脫離農(nóng)發(fā)行支付結(jié)算交易系統(tǒng)外流到他行進(jìn)行資金交易，資金回籠率降低，影響農(nóng)發(fā)行的存款和中間業(yè)務(wù)。另外，有的客戶(hù)在其他商業(yè)銀行存款和理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)利益的誘惑下，在規(guī)避資金監(jiān)管利益的驅(qū)動(dòng)下，有意不配合，找借口和理由拒用網(wǎng)銀服務(wù)。農(nóng)發(fā)行內(nèi)部也存在個(gè)別人員為謀取私利，與他行人員勾結(jié)，配合客戶(hù)找借口和理由拒用工行網(wǎng)銀服務(wù)的現(xiàn)象。

渠道為“王”

立足當(dāng)前，統(tǒng)籌兼顧企業(yè)便捷、低費(fèi)用要求與農(nóng)發(fā)信貸監(jiān)管要求，改進(jìn)非現(xiàn)金支付結(jié)算服務(wù)

加強(qiáng)一線(xiàn)營(yíng)業(yè)人員的教育培訓(xùn)。加強(qiáng)職業(yè)道德教育，增強(qiáng)員工服務(wù)意識(shí)。加強(qiáng)支付結(jié)算基本知識(shí)、計(jì)算機(jī)基本操作、網(wǎng)絡(luò)基本知識(shí)和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)基本操作流程的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提升員工的基本業(yè)務(wù)素質(zhì)和技能。

重視和加強(qiáng)票據(jù)和匯兌支付結(jié)算工作?；谵r(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的結(jié)算手段，票據(jù)和匯兌作為農(nóng)發(fā)行主要非現(xiàn)金結(jié)算支付方式的基本格局不會(huì)改變。做好票據(jù)和匯兌支付結(jié)算，要把握好三點(diǎn)：首先要加強(qiáng)與信貸部門(mén)的溝通，處理好支付監(jiān)管與支付服務(wù)的關(guān)系；其次加強(qiáng)內(nèi)部的計(jì)劃銜接和資金調(diào)度，滿(mǎn)足企業(yè)資金結(jié)算的及時(shí)性需求；最后對(duì)一些優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，可適當(dāng)減免結(jié)算費(fèi)用。

在進(jìn)一步規(guī)范的基礎(chǔ)上合理引導(dǎo)企業(yè)使用工行網(wǎng)銀和信用卡支付結(jié)算。根據(jù)客戶(hù)行業(yè)、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和貸款品種的不同，合理確定客戶(hù)網(wǎng)銀賬戶(hù)限額和支付限額。對(duì)于資金需求量大、資金周轉(zhuǎn)快、優(yōu)質(zhì)或戰(zhàn)略性的客戶(hù)，可以增加賬戶(hù)限額和支付限額。重點(diǎn)考慮和研究調(diào)整農(nóng)發(fā)行網(wǎng)銀賬戶(hù)功能，使該賬戶(hù)不僅具有監(jiān)管作用，也具備結(jié)算功能，兼作為農(nóng)發(fā)行在工行的同業(yè)存款賬戶(hù)，就可以解決結(jié)算成本、效率、監(jiān)管、現(xiàn)金結(jié)算等一系列問(wèn)題。減少相關(guān)審批的報(bào)批次數(shù)。對(duì)于網(wǎng)銀賬戶(hù)限額和支付限額審批、賬戶(hù)查詢(xún)和轉(zhuǎn)賬授權(quán)審批，可以明確為原則上年內(nèi)只報(bào)審一次，減少審批次數(shù)。若年中發(fā)生客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)增加或網(wǎng)銀渠道資金回籠不及時(shí)等情況，可隨時(shí)降低客戶(hù)特定網(wǎng)銀賬戶(hù)的“兩限額度”。加強(qiáng)協(xié)商，落實(shí)企業(yè)使用工行網(wǎng)銀結(jié)算的優(yōu)惠費(fèi)率，減輕企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，建設(shè)自己的電子支付渠道，才是解決農(nóng)發(fā)行支付結(jié)算短板制約，改進(jìn)服務(wù)水平，提升金融競(jìng)爭(zhēng)力的根本出路

從商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，未來(lái)的支付結(jié)算必將呈現(xiàn)兩大趨勢(shì)和特點(diǎn)：一是非現(xiàn)金結(jié)算的比重會(huì)不斷提升，企業(yè)客戶(hù)將主要以非現(xiàn)金結(jié)算為主，居民包括農(nóng)村居民現(xiàn)金結(jié)算和使用量也將呈不斷下降的趨勢(shì)；二是柜臺(tái)結(jié)算的比重將不斷下降，以網(wǎng)上銀行、信用卡、電話(huà)銀行為主的電子支付方式將成為主流，即使在農(nóng)村領(lǐng)域，支付環(huán)境不斷改善，電子支付也在不斷推廣運(yùn)用。這既對(duì)農(nóng)發(fā)行開(kāi)發(fā)自己的電子支付渠道提出了現(xiàn)實(shí)需求，也充分說(shuō)明農(nóng)發(fā)行開(kāi)發(fā)自己的電子支付渠道的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。

開(kāi)發(fā)農(nóng)發(fā)行自己的電子支付系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)是重點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先開(kāi)發(fā)運(yùn)用。在此基礎(chǔ)上穩(wěn)步推出銀行卡、電話(huà)銀行、移動(dòng)銀行等電子支付方式。通過(guò)推出自己的網(wǎng)上銀行的意義在于：第一，能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在任何地點(diǎn)為企業(yè)客戶(hù)提供7×24小時(shí)業(yè)務(wù)交易，還具備賬戶(hù)管理、B2C和B2B電子商務(wù)、代理收費(fèi)、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)服務(wù)；第二，作為以企業(yè)客戶(hù)為服務(wù)對(duì)象的批發(fā)業(yè)務(wù)銀行，農(nóng)發(fā)行可以逐步實(shí)現(xiàn)由有形柜臺(tái)結(jié)算服務(wù)向無(wú)形的互聯(lián)網(wǎng)結(jié)算服務(wù)的轉(zhuǎn)型，從而在基層行人力資源配置上實(shí)行根本性變革。在技術(shù)層面上，農(nóng)發(fā)行應(yīng)從兩個(gè)方面做好升級(jí)改造：一是適應(yīng)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展需要改造綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，使其具備7×24小時(shí)賬務(wù)核算服務(wù)功能；二是強(qiáng)化網(wǎng)銀業(yè)務(wù)安全保障作用。通過(guò)近年來(lái)其他金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)銀運(yùn)用情況看，網(wǎng)銀安全技術(shù)問(wèn)題已經(jīng)比較成熟，農(nóng)發(fā)行完全可以引入其他金融機(jī)構(gòu)的成熟技術(shù)，這是農(nóng)發(fā)行建設(shè)自有網(wǎng)銀業(yè)務(wù)系統(tǒng)的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。

（作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南省分行）endprint