田苗苗+郭曉菲

隨著家庭收入、孩子年齡的變化，你需要在保險(xiǎn)問(wèn)題上精打細(xì)算。雖然基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)門(mén)診和住院都有一定的報(bào)銷比例，但遇到比較棘手的疾病，自費(fèi)支出也不是小數(shù)目。你可以根據(jù)家庭收入水平來(lái)給孩子選擇醫(yī)療險(xiǎn)。

你一定要有：社保類少兒醫(yī)療保險(xiǎn)

孩子出生后就有國(guó)家醫(yī)療保障體系的基本保障——城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)。作為基本保障，它的保費(fèi)便宜，在醫(yī)保覆蓋范圍內(nèi)，可報(bào)銷50%～70%的醫(yī)藥和住院費(fèi)用。和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)拒絕患病后投保不同，社保類少兒醫(yī)療險(xiǎn)在查出患病后，仍然可以投保并正常報(bào)銷。這類保險(xiǎn)每年要在固定的時(shí)間段內(nèi)辦理和繳費(fèi)，錯(cuò)過(guò)了也不能補(bǔ)繳，這一年也就沒(méi)有保障。上學(xué)的孩子可以通過(guò)學(xué)校參保。

不同年齡段，你有不同的商業(yè)險(xiǎn)選擇

0歲～16歲：少兒消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

如果有重大疾病，門(mén)急診和住院費(fèi)用被社保型醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷后，自費(fèi)部分的支出只能通過(guò)商業(yè)重疾險(xiǎn)分擔(dān)。通常兒童消費(fèi)型重疾險(xiǎn)一年保費(fèi)幾百元。而相同保額的返還險(xiǎn)，一年保費(fèi)幾千元，如果投保期間沒(méi)有發(fā)生重大疾病的理賠，到期保費(fèi)返還收益率極低。

商業(yè)重疾險(xiǎn)的好處是除了報(bào)銷型，還有更方便的給付型——不需事后報(bào)銷，疾病確診后持正規(guī)醫(yī)院的確診報(bào)告和醫(yī)師級(jí)醫(yī)生出具的診斷報(bào)告，就能向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保額直接支付而且沒(méi)有使用限制，比報(bào)銷型保險(xiǎn)更加實(shí)用和及時(shí)。但給付型醫(yī)療險(xiǎn)只保住院的費(fèi)用，而且補(bǔ)貼部分通常低于80元/天，一般最多只能賠30天。

住院費(fèi)用一般包括幾大項(xiàng)：醫(yī)藥費(fèi)（非自費(fèi)藥與自費(fèi)藥）、檢驗(yàn)費(fèi)、床位費(fèi)、膳食費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等。投保消費(fèi)型保險(xiǎn)時(shí)，最好選擇醫(yī)藥費(fèi)、檢驗(yàn)費(fèi)、床位費(fèi)等項(xiàng)目羅列明確，并且注明了可報(bào)銷比例的產(chǎn)品。兒童商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的保額存在制度性的限制。除非附加了壽險(xiǎn)責(zé)任，否則中國(guó)法律規(guī)定：給付型保險(xiǎn)的保額上限為5萬(wàn)元，北京、上海、廣州等少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市放寬到10萬(wàn)元。

6歲以后：商業(yè)意外險(xiǎn)附加醫(yī)療保障

孩子入學(xué)后發(fā)生意外的概率變高。因此學(xué)齡兒童除了基本醫(yī)療保障外，可以選擇補(bǔ)充附加醫(yī)療保障的商業(yè)意外險(xiǎn)，應(yīng)該側(cè)重實(shí)報(bào)實(shí)銷的費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，意外產(chǎn)生的門(mén)診和住院費(fèi)用支出也能報(bào)銷，還可以添一份住院津貼保險(xiǎn)，彌補(bǔ)家長(zhǎng)為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。

商業(yè)意外險(xiǎn)以消費(fèi)型居多，每年保費(fèi)100～300元。目前各大保險(xiǎn)公司都有復(fù)合型的兒童險(xiǎn)，既包括重疾賠償也包含意外賠償，有些還包含兒童的意外責(zé)任險(xiǎn)。和給付型醫(yī)療險(xiǎn)一樣，兒童意外險(xiǎn)的保額也有最高10萬(wàn)元的限額。

給孩子買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)要注意：理賠范圍和免賠條款非常重要。越便宜的商業(yè)保險(xiǎn)越有可能在免賠條例中設(shè)置更多的限制。因此，簽字之前，合同中所有賠付條款的細(xì)節(jié)一定要全部弄清楚；選擇最實(shí)用的選項(xiàng)：燙傷、跌落、氣管異物、運(yùn)動(dòng)受傷等?！皟和壖芾账鹘蛸N”之類的就算了吧；附加醫(yī)療險(xiǎn)最好選擇能用于非醫(yī)保類藥物的，補(bǔ)充基本醫(yī)療保障的空缺。

需要國(guó)際醫(yī)療保險(xiǎn)嗎？

國(guó)外出生的：投全球醫(yī)療保險(xiǎn)

全球醫(yī)療保險(xiǎn)是一種高端醫(yī)療保障計(jì)劃——保費(fèi)高，每年大概1～6萬(wàn)元，限制條件少，賠付范圍廣，涵蓋了境內(nèi)私立醫(yī)院、境內(nèi)公立醫(yī)院國(guó)際部和特需門(mén)診、境外公立和私立醫(yī)院的絕大部分醫(yī)藥費(fèi)。

全球醫(yī)療保險(xiǎn)，也屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)生效期間沒(méi)有發(fā)生賠付，保費(fèi)也不返還，但有的會(huì)提供續(xù)保保費(fèi)折扣。有的全球醫(yī)療險(xiǎn)接受兒童單獨(dú)投保，有的必須是父母中的一人先投保，才能把未成年子女納入計(jì)劃，但是只收第一個(gè)孩子的保費(fèi)，之后參保的孩子都可以免保費(fèi)加入計(jì)劃。

選擇高端醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，特別要注重一個(gè)硬指標(biāo)：保險(xiǎn)公司爭(zhēng)取到多少公立三甲醫(yī)院與之簽署直付協(xié)議。私立醫(yī)院的醫(yī)療環(huán)境和醫(yī)療服務(wù)比公立的好，但中國(guó)內(nèi)地的權(quán)威醫(yī)療專家仍然集中在公立三甲醫(yī)院的特需部。所以，保障計(jì)劃能否在三甲醫(yī)院特需部直付，也是重要的選擇標(biāo)準(zhǔn)。

國(guó)內(nèi)出生的：投亞洲兒童醫(yī)療保險(xiǎn)

如果你的孩子在中國(guó)出生，厭倦了公立三甲醫(yī)院無(wú)休止的排隊(duì)和擁擠的環(huán)境，價(jià)格相對(duì)低一些，專門(mén)為亞洲兒童設(shè)置的醫(yī)療保險(xiǎn)其實(shí)更適合你。

亞洲兒童醫(yī)療險(xiǎn)同樣涵蓋兒童在公立醫(yī)院特需部和私立醫(yī)院的住院、門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用，只是覆蓋范圍縮小到亞洲，賠付限額降低到住院賠付200萬(wàn)元、門(mén)診賠付10萬(wàn)元，每年的保費(fèi)可以控制在1.4萬(wàn)元以下。在中國(guó)內(nèi)地公立醫(yī)院普通部、非普通部和私立醫(yī)院，中國(guó)港澳臺(tái)、日本以及新加坡的公立、半私立和私立醫(yī)院看病，保險(xiǎn)公司都可以通過(guò)直付醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)直接結(jié)算以上的項(xiàng)目費(fèi)用，不用申請(qǐng)理賠。

（摘自和訊網(wǎng)）endprint