■陳春花

“麗水農(nóng)村金融創(chuàng)新工程，不是坐在辦公室里拍腦袋想出來的，而是要去貼切市場需求，要有生命力?！?/p>

在浙江，有兩個國家層面的金改試點，一個是溫州，一個是麗水。溫州之所以成為“金改”試點，是因為其市場經(jīng)濟發(fā)達、民資充裕、體制機制靈活。農(nóng)村“金改”試點放在麗水，麗水有什么?

許多人可能不知道，麗水在金融業(yè)內(nèi)名氣可不小。林權(quán)抵押貸款、林權(quán)出資、信用村戶建設(shè)、“便民銀行”……在現(xiàn)有的金融體制下，麗水大力推動農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，走在全國前列，成就了農(nóng)村金融的“麗水模式”。

一次又一次的農(nóng)村金融改革探索，讓浙江欠發(fā)達地區(qū)麗水成為農(nóng)村“金改”高地。

金融“基礎(chǔ)設(shè)施”的建立

在農(nóng)村，由于信息不對稱、信用體系沒有建立起來，這使得許多金融機構(gòu)在農(nóng)村的業(yè)務(wù)拓展方面駐足不前，面對“三農(nóng)”廣闊的市場，他們更多的是嘆氣。而在麗水，這里的農(nóng)民像市民一樣擁有著信用評級，他們可以非常方便地向縣域內(nèi)的任何一家銀行去申請貸款，而銀行則是把業(yè)務(wù)拓展到每一個村。

這依賴于麗水的農(nóng)村信用體系平臺建設(shè)。農(nóng)戶信用體系類似于金融業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施工程，依靠金融機構(gòu)去做是不現(xiàn)實的，投入成本高，許多銀行從盈利角度來考慮是不會去做這項工程的。從2009年開始麗水市政府就牽頭建設(shè)農(nóng)村信用體系，當時該市共抽調(diào)1.73萬名機關(guān)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村干部參與農(nóng)戶信用信息采集工作。

截至2012年一季度，全市行政村信用評價面達到100%，農(nóng)戶信用評價面達到92%。具體來說，就是挨家挨戶上門搜集信息，對農(nóng)戶進行信用等級評價，根據(jù)評價標準，符合AAA標準的，就評為AAA級信用戶。然后，在村里張榜公示，接受監(jiān)督，保證評價的客觀公正性。最后，人民銀行麗水市中心支行開發(fā)出一個農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，把所有農(nóng)戶信用信息都錄入數(shù)據(jù)庫，建成一個統(tǒng)一的為金融機構(gòu)服務(wù)的信息平臺。

麗水農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫是全國第一家。一戶農(nóng)民的信用信息輸入到電腦平均需要6分鐘，全市組織100多人一起輸入，用了半年的時間才完成。有了這樣一個數(shù)據(jù)庫后，農(nóng)民申請貸款的時候，金融機構(gòu)就不用再跑到村里去實地調(diào)查了。據(jù)人民銀行麗水市中心支行介紹，這個數(shù)據(jù)庫建好之后，任何一家銀行都可以進入系統(tǒng)查詢，貸款對象有多少房子有多少林地，家庭成員是否遵紀守法，村內(nèi)口碑如何，信用等級如何，里面的數(shù)據(jù)一目了然。

平臺建成后，麗水市各類金融機構(gòu)無償共享，充分競爭。農(nóng)信社和郵政儲蓄銀行在農(nóng)村有自己的網(wǎng)點和機構(gòu)，有傳統(tǒng)優(yōu)勢；而工、農(nóng)、中、建四大行，包括城市商業(yè)銀行在廣大農(nóng)村沒有那么多網(wǎng)點機構(gòu)，在農(nóng)戶信用體系平臺建立前，沒有絲毫的優(yōu)勢。如今，各類金融機構(gòu)進入到數(shù)據(jù)庫查詢農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)，就可以批發(fā)授信，不需要再挨家挨戶進行調(diào)查評估，不需要先去建立網(wǎng)點機構(gòu)。比如100個AAA級的農(nóng)戶，就可以一次批發(fā)授信，麗水農(nóng)行現(xiàn)在就是這樣做的，銀行的成本因此大大降低。

農(nóng)民資產(chǎn)如何資本化

農(nóng)村信用體系建設(shè)，只能解決小額的貸款，例如5萬元之內(nèi)的貸款，如果農(nóng)民要幾十萬元的貸款還必須有抵押。而麗水市結(jié)合“九山半水半分田”的市情，把林權(quán)抵押貸款作為金融支農(nóng)的一項重點工作。

城里的市民可以把房子抵押貸款，而農(nóng)民不能，農(nóng)民收入100元就是100元，如果錢用在買材料蓋房子上，這房子不能抵押，這100元就變死了，這也是目前城鄉(xiāng)差距擴大的原因所在。麗水的金融改革是面向農(nóng)村，解決農(nóng)村金融缺位，主要是“兩大兩難”的問題，即“三農(nóng)需求大、融資難，城鄉(xiāng)差距大、普惠難”，其中很重要的一點就是如何實現(xiàn)農(nóng)村資源變資本的問題。浙江省86%的面積是山區(qū)，人口的51%是農(nóng)民，搞好山區(qū)經(jīng)濟，意義非凡。麗水是“九山半水半分田”的山區(qū)，占了浙江省近1/6的面積，最大的資源就是森林資源。

麗水在全市9個縣建立起林權(quán)管理中心、森林資源收儲中心、林權(quán)交易中心和森林資源調(diào)查評估機構(gòu)的“三中心一機構(gòu)”，全面推廣“林權(quán)IC卡”，建立從林權(quán)評估、登記、抵押擔(dān)保到發(fā)生不良貸款處置的一整套制度。

在麗水，林權(quán)抵押貸款以“葉子變票子，資源變資本”的特點，在潛移默化中讓農(nóng)民有了金融意識。以此為基礎(chǔ)，2013年下半年，麗水相繼打出激活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的“組合拳”，農(nóng)民財產(chǎn)資本化探索全面升級。

十八屆三中全會后，麗水堅定了穩(wěn)定土地承包權(quán)，放活經(jīng)營權(quán)的探索。土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)正式被納入進農(nóng)村抵押物范圍。而除了土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)外，農(nóng)民住房抵押現(xiàn)也已成為麗水解決農(nóng)民貸款難的方式之一。

麗水農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資框架搭建基本完成，實現(xiàn)了農(nóng)民基本產(chǎn)權(quán)全部可抵押。在此基礎(chǔ)上，麗水目前正積極探索農(nóng)民“股權(quán)”道路。通過把全村集體、個人資產(chǎn)股份化，讓農(nóng)民變成股民，然后經(jīng)確權(quán)完成徹底的股份化改造。農(nóng)民的身份既是股民，又可成為社區(qū)居民，沒有后顧之憂。

麗水現(xiàn)在的一些工作，是全國其他地方可以復(fù)制的。麗水已經(jīng)建立一系列的標準，比如林權(quán)抵押貸款、每個縣要搭什么平臺、信息中心要怎么建、林權(quán)要如何確權(quán)、如何評估，已經(jīng)有一整套的標準，其他地方都可以拿過去用，這為全國廣大地區(qū)提升農(nóng)村金融服務(wù)、盤活農(nóng)村資源要素、優(yōu)化金融資源配置效率提供了有益的經(jīng)驗。

POS機進村記

國家現(xiàn)在有很多支農(nóng)富農(nóng)的政策，涉農(nóng)補貼有很多，有些地方甚至能有三四十種，種糧直補、農(nóng)資補貼、生態(tài)林補貼、老人補貼、移民補貼等。補貼品種多，但是每種補貼的數(shù)額都很少，這使得農(nóng)民取款很不方便。

直到2010年，麗水全市還有40多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何銀行網(wǎng)點，很多農(nóng)村得不到最基本的金融服務(wù)。于是在2010年，人行麗水中心支行提出來一個助農(nóng)取款服務(wù)的方案，報到人民銀行總行，并得到了批準。既然是解決問題，就不僅僅局限于40多個沒有銀行網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。只要是在農(nóng)民有最基本的金融服務(wù)需求的地方，就會去開展這項工作。

開展助農(nóng)取款的準備工作大致分為三步：第一步由郵政儲蓄銀行和農(nóng)信社兩家分片包干，各包幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)；第二步由金融機構(gòu)到村里選一家便利店，設(shè)立服務(wù)點，并出資在里面配上三樣?xùn)|西——一臺專用POS機、一臺驗鈔機和一個保險箱；第三步由金融機構(gòu)給便利店的店主做培訓(xùn)，教會他們?nèi)绾蝸黹_展這項業(yè)務(wù)。這些準備工作做好之后，村民拿著郵儲銀行或者農(nóng)信社的銀行卡，就可以從村里的代銷店取現(xiàn)了。

取款的手續(xù)很簡單：取款人在POS機上刷卡，取現(xiàn)的金額會從取款人的賬戶轉(zhuǎn)賬到了便利店店主的賬戶上，而店主再從自有現(xiàn)金中提出相應(yīng)金額的現(xiàn)金，交給取款人，完成取款業(yè)務(wù)。

助農(nóng)取款服務(wù)點，政府每個月給一兩百元補貼。每年在信用卡助農(nóng)取款服務(wù)上，麗水市發(fā)放的補貼不到300萬元，這筆錢跟大工程相比微不足道，但是這些錢能產(chǎn)生的效益遠遠不止兩三百萬，有些無形效應(yīng)是不可估量的。

開展助農(nóng)取款服務(wù)，可以加快貨幣在農(nóng)村的流通速度，促進農(nóng)村消費。除此之外，還可解決補貼發(fā)放的透明度問題。以前有的地方政府把農(nóng)業(yè)補貼截留，農(nóng)民也不知道。現(xiàn)在農(nóng)民就可以掌握這個信息了，這個月的補貼到了沒有，POS機上一查就清楚了。

在農(nóng)村金融領(lǐng)域，最基本的服務(wù)能到位是最大的進步。世界銀行的經(jīng)濟學(xué)家在麗水調(diào)研時對這項服務(wù)極為贊賞，稱這為全世界其他地區(qū)提供了范例。

“我們?nèi)フ{(diào)研，得出結(jié)論，老百姓最需要的，就是小額取現(xiàn)。麗水農(nóng)村金融創(chuàng)新工程，不是坐在辦公室里拍腦袋想出來的，而是要去貼切市場需求，要有生命力。”人民銀行麗水市中心支行行長孔祖根說。