馮雪丹 蘭亞東

（中國人民長春中心支行;中國人民銀行德惠市支行，吉林長春 130000）

以普惠金融的視角探討我國農(nóng)村金融改革的路徑選擇
——基于吉林省德惠市金融發(fā)展現(xiàn)狀

馮雪丹 蘭亞東

（中國人民長春中心支行;中國人民銀行德惠市支行，吉林長春 130000）

十八屆三次全體會議提出：“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。普惠金融，簡單地說就是為社會全體成員提供合適的、有效的金融體系。與傳統(tǒng)金融嫌貧愛富的理念不同，普惠金融著重強調(diào)為低收入及貧困人口提供金融服務。在我國，低收入及貧困人口基本上在農(nóng)村地區(qū)，因此，在一定意義上講，發(fā)展普惠金融就是發(fā)展農(nóng)村金融。本文基于吉林省德惠市縣域金融發(fā)展現(xiàn)狀，站在普惠金融的視角下，探討我國農(nóng)村金融體制改革的路徑，達到管中窺豹之目的。

一、吉林省德惠市農(nóng)村金融發(fā)展的基本現(xiàn)狀

（一）近幾年農(nóng)村金融取得的成績

近幾年，國家出臺多項政策鼓勵金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”的投放力度，例如：農(nóng)戶貸款免征營業(yè)稅，利息所得按90%計征所得稅，對涉農(nóng)貸款穩(wěn)定增長的金融機構(gòu)給予一定獎勵等。在優(yōu)惠政策刺激下，德惠市金融機構(gòu)加大了涉農(nóng)貸款的投放力度。從近五年的涉農(nóng)貸款變化情況看，涉農(nóng)貸款余額變化不大,涉農(nóng)貸款占比呈下降趨勢,平均占比達70%以上。農(nóng)戶貸款呈現(xiàn)拋物線發(fā)展趨勢，2013年末農(nóng)戶貸款余額下降主要受不良資產(chǎn)剝離因素影響。目前，農(nóng)戶貸款可以能滿足農(nóng)民最基本生產(chǎn)資金需求。農(nóng)村中小企業(yè)貸款增長迅速，2013年貸款余額85379萬元，相當于2009年的55倍。

近五年德惠市涉農(nóng)貸款基本情況 單位：萬元

金融服務得到進一步加強。截止2013年末，涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)放惠農(nóng)卡達36萬張，農(nóng)戶戶均持卡量達1.4張，銀行卡覆蓋率達100%，農(nóng)戶領(lǐng)取轉(zhuǎn)移性支付全部采取銀行卡。糧食收購實現(xiàn)非現(xiàn)金結(jié)算。農(nóng)村金融網(wǎng)點實現(xiàn)了覆蓋，全市16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有1至3家金融網(wǎng)點，農(nóng)村金融網(wǎng)點達42家。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展存在的不足

1.縣域資金外流嚴重

截止2014年3月末，轄內(nèi)金融機構(gòu)（不含政策性金融機構(gòu)）各項存款207.21億元，各項貸款76.51億元，存貸比僅為36.92%，存貸差130.70億元。分機構(gòu)情況看，郵政儲蓄銀行是外流資金重災區(qū)，各項存款40.24億元，各項貸款1.77億元，存貸比4.4%，存貸差達38.47億元。四大國有商有銀行各項存款105.43億元，各項貸款42.09億元，存貸比39.92%，存貸差63.34。地方性商業(yè)銀行對區(qū)域經(jīng)濟貢獻度相對較大，各項存款61.54億元，各項貸款32.64億元，存貸比53.04%，存貸差28.9億元。地方性商業(yè)銀行存貸比遠高于四大國有銀行及郵政儲蓄銀行，但仍遠低于75%的監(jiān)管標準。

2.金融支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展存在明顯不足

一是涉農(nóng)貸款不良比例居高不下，涉農(nóng)貸款呈現(xiàn)下降趨勢。德惠市涉農(nóng)貸款占比從82.94%下降到60.67%，減少了22.27個百分點。二是貸款成本高，加重了弱勢群體的經(jīng)濟負擔。德惠市農(nóng)戶貸款平均利率達10%,考慮貸款其它費用,利率達12%,相當于人民銀行基礎(chǔ)利率的2倍。金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款利率在人民銀行基礎(chǔ)利率上上浮30%-40%，再加上2%的擔保費用，綜合費用率在10%-12%之間。三是貸款手續(xù)繁瑣，審批時間長。以糧食直補資金擔保貸款為例，從貸款申請到最后審批，需要經(jīng)過8個環(huán)節(jié)，審批時間要7個工作日。四是貸款滿足度嚴重不足。由于農(nóng)村中小企業(yè)缺少有效抵押資，很難能從銀行獲得信貸支持，只有少數(shù)成熟的企業(yè)可以獲得銀行信貸的支持。

3.農(nóng)村缺少便利的金融服務。

相對于城市幾百米內(nèi)就有一家金融網(wǎng)點，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施相當薄弱。德惠市金融網(wǎng)點僅設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級,農(nóng)民辦理貸款及存取款業(yè)務需要到幾公里,甚至是十幾公里的鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理。農(nóng)村信用社在每一個行政村設(shè)一名信貸員，出于控制風險的考慮，信貸人員不得代替村民辦理存取款業(yè)務，只負責貸款的前期調(diào)查和催收。村民存取款及貸款都必須到營業(yè)網(wǎng)點辦理。由于距離較遠，農(nóng)民辦理金融業(yè)務要支付一定的交通成本和時間成本，交易成本的增加會減少農(nóng)民的金融交易。根據(jù)我們對農(nóng)民獲取金融服務的抽樣調(diào)查，每戶農(nóng)民每年辦理存取款業(yè)務僅為4-6筆。

二、制約農(nóng)村金融發(fā)展的主要因素

（一）現(xiàn)行的金融體系不適應普惠金融的發(fā)展

我國的金融格局是以大型商業(yè)銀行為骨架，中小型商業(yè)銀行發(fā)展嚴重不足。大型商業(yè)銀行業(yè)務重點在批發(fā)業(yè)務及大型項目上，零售及分散的小額貸款并不是其主營業(yè)務。普惠金融的服務對象為低收入及貧困人口，金融服務具有小額分散特點，以大型商業(yè)銀行為骨架的金融體系不適應普惠金融的發(fā)展。

（二）激勵政策無法覆蓋風險

市場經(jīng)濟條件下，所有經(jīng)濟個體都以獲取利潤為最終目的。目前，我國雖然出臺了多項刺激“三農(nóng)”信貸投放的優(yōu)惠政策，但不足以彌補“三農(nóng)”經(jīng)濟弱質(zhì)性帶來的風險。以某農(nóng)商行為例：2012年農(nóng)戶貸款余額174871萬元，其中：農(nóng)戶不良貸款余額達63850萬元，不良貸款率達36.51%，而當年該農(nóng)商行獲得的財政補貼不足500萬元。財政補貼與高額的不良貸款不成比例。

（三）金融生態(tài)環(huán)境差，制約金融的信貸資金投放

一是信用意識薄弱，還款意識不強，惡意逃廢銀行債務的現(xiàn)象時有發(fā)生。我國尚未從根本上建立失信的懲戒機制，失信成本低，客觀上助長了失信行為的發(fā)生。二是現(xiàn)行法律制度對失信行為打擊力度不夠，金融機構(gòu)往往是贏了官司，賠了錢。三是信息不對稱。我國信用中介機構(gòu)發(fā)展還處于初期，金融機構(gòu)無法借助中間機構(gòu)全面了解借款人資信狀況，銀行與客戶存在嚴重的信息不對稱。

三、我國農(nóng)村金融改革的路徑選擇

普惠金融是一種理念。低收入者及弱勢群體通過平等獲得金融服務的權(quán)利，參與經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)共同富裕。資本總是嫌貧愛富的，實現(xiàn)普惠金融的理論，必須通過制度約束及獎勵政策引導社會資金流向弱勢群體。

(一）降低監(jiān)管標準，鼓勵金融創(chuàng)新

一是降低準入門檻，鼓勵民間資本創(chuàng)設(shè)村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。二是提高監(jiān)管容忍度，鼓勵網(wǎng)絡金融發(fā)展。三是引導民間借貸走向陽光化、正規(guī)化。四是建立健全金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)，加強對金融消費者的保護。

(二）提高制度的約束力

通過制度約束引導資金向弱勢群體傾斜。我國對縣域新增存款用于當?shù)刭J款超過一定比例有一定的獎勵政策，但吸引力不大。下一步，我國應出臺《條例》，規(guī)定縣域新增存款一定比例必須用于當?shù)刭J款，或者將新增存款的一定比例，低成本的存放于涉農(nóng)金融機構(gòu)。從制度上扭轉(zhuǎn)縣域資金外流現(xiàn)象嚴重的局面。

(三）發(fā)揮政府配置資源的主導作用

發(fā)揮市場在資金配置過程中起決定性作用，并不排斥政府配置資源的主導作用，這是市場機制缺陷造成的。政府應利用“有形”之手，通過政策激勵，制度創(chuàng)新，促進普惠金融的發(fā)展。一是建立普惠金融的激勵機制，提高金融機構(gòu)參與普惠金融的積極性。二是有效開展信用創(chuàng)新活動，增強市場主體的信用意識，在全社會營造誠信氛圍和環(huán)境。三是創(chuàng)新風險分擔機制，通過擔保公司、保險等合理分擔銀行的信用分險。四是培育信用中介機構(gòu)，為金融機構(gòu)提供低廉的信息服務。

（責任編輯：何昆燁）

馮雪丹，女，漢族，碩士，中國人民銀行長春中心支行，經(jīng)濟師。

蘭亞東，男，漢族，本科，中國人民銀行德惠市支行，經(jīng)濟師。