劉夢(mèng)晗

我國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者尚無明確定義，在這里，我們將其概括為購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)以滿足個(gè)人需要的自然人。金融消費(fèi)者應(yīng)有如下基本權(quán)利：

（一）知情權(quán)。是指金融消費(fèi)者有權(quán)知曉其購買的金融產(chǎn)品或服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提供金融產(chǎn)品用途、性能、收益、風(fēng)險(xiǎn)、計(jì)息方式等信息。并且在金融消費(fèi)者要求其對(duì)出售金融產(chǎn)品相關(guān)合同條款進(jìn)行解釋說明時(shí)，不得故意不配合。

（二）自由選擇權(quán)。金融消費(fèi)者可根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)和偏好，自主地選擇金融經(jīng)營(yíng)者作為交易對(duì)象，并且選擇交易是否做出的權(quán)利。

（三）公平交易權(quán)。是指金融機(jī)構(gòu)必須遵照公正、平等、誠(chéng)實(shí)、信用的原則，不得采取強(qiáng)行要求金融消費(fèi)者購買金融產(chǎn)品或服務(wù)，或在相關(guān)合同中設(shè)定規(guī)避義務(wù)或者違反公平的合同條款等方式，應(yīng)使金融消費(fèi)者享有能夠自愿交易、收費(fèi)合理等公平交易的權(quán)利。

（四）隱私權(quán)。金融消費(fèi)者的個(gè)人信息受保護(hù)，金融機(jī)構(gòu)不能將其姓名、聯(lián)系方式、財(cái)產(chǎn)狀況等信息泄露給他人。

（五）求償權(quán)。是指金融消費(fèi)者在消費(fèi)過程中，如果遇到因他方的責(zé)任而使自身合法權(quán)益受到侵犯時(shí)，可以依據(jù)和金融機(jī)構(gòu)簽訂的合同以及相關(guān)法律向金融經(jīng)營(yíng)者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。這種賠償可通過上級(jí)監(jiān)管部門投訴或向法院起訴的方法來實(shí)現(xiàn)。

目前我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益還未能得到全方面的保護(hù)，主要體現(xiàn)在：

（一）知情權(quán)受到侵犯。由于缺少相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)，在金融交易過程中，很多消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品或服務(wù)的了解僅停留在基本政策層面，不能深入全面的考量其潛在的風(fēng)險(xiǎn)。而且隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力逐年增加，為達(dá)到更多盈利的目的，金融機(jī)構(gòu)會(huì)向客戶推薦一些高收益的產(chǎn)品。但是高收益需要以高風(fēng)險(xiǎn)為前提。故而金融機(jī)構(gòu)會(huì)采取避重就輕、甚至可以隱瞞其風(fēng)險(xiǎn)的方式，片面地提供金融信息。這種行為使金融消費(fèi)者無法對(duì)金融產(chǎn)品完全了解，往往會(huì)貪圖高收益而做出錯(cuò)誤的消費(fèi)決定，最終有可能使財(cái)產(chǎn)權(quán)益蒙受損失。

（二）自由選擇權(quán)受到局限。主要體現(xiàn)在：第一，由于金融消費(fèi)者缺少相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，對(duì)業(yè)務(wù)并不能完全細(xì)致地了解，且金融機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品信息有選擇地披露，使得有些追求業(yè)績(jī)的工作人員有機(jī)可乘，誘導(dǎo)消費(fèi)者，使其很難做出正確選擇。第二，有的金融消費(fèi)者會(huì)遇到這種情況，在進(jìn)行金融交易時(shí)，被要求投保、浮動(dòng)貸款利率等等，這些增加的條款實(shí)際上侵犯了消費(fèi)者的自由選擇權(quán)。

（三）公平交易權(quán)受到侵害。由于金融消費(fèi)雙方實(shí)力的不對(duì)等，金融消費(fèi)者在財(cái)力、物力、專業(yè)知識(shí)及團(tuán)體性方面都處于劣勢(shì)。因此很多時(shí)候，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)羅列的五花八門的費(fèi)用及限制性附加條款，消費(fèi)者只能服從。在這種情況下，消費(fèi)者的公平交易權(quán)受到嚴(yán)重侵害，難以實(shí)現(xiàn)。

（四）求償權(quán)無法保證。數(shù)據(jù)表明，我國(guó)現(xiàn)在金融消費(fèi)者向有關(guān)部門的致電或來信中，咨詢業(yè)務(wù)、投訴占了很大比例，這集中體現(xiàn)了消費(fèi)者對(duì)于產(chǎn)品的性能等信息并不了解的情況。之所以會(huì)有這種情況發(fā)生，是有限的專業(yè)知識(shí)、不對(duì)稱的信息造成的，故而我們不難推斷出現(xiàn)階段金融消費(fèi)者所做出的交易并不是十分理性的，因?yàn)樗麄兩踔炼疾磺宄约簯?yīng)有的權(quán)利。而當(dāng)自身合法權(quán)益受侵害的情況發(fā)生時(shí)，他們又因?yàn)轭^腦中“走司法程序耗時(shí)耗力，太過復(fù)雜拖不起”的想法，拒絕尋求法律援助，從而使自身權(quán)益更加受到侵害。

為了解決以上問題，應(yīng)從以下幾方面入手：

（一）加快相關(guān)立法工作?，F(xiàn)如今，我國(guó)金融市場(chǎng)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，銀行從中獲得了更多的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，但是也面臨更多的爭(zhēng)議。這是因?yàn)樵谧非罄娴耐瑫r(shí)，銀行往往加諸于消費(fèi)者一些他們本不想接受的附加條件，例如跨行匯款時(shí)收取一定比例的手續(xù)費(fèi)、各種卡的年費(fèi)等等。

在這樣的金融消費(fèi)領(lǐng)域下，我們需要相關(guān)的法律來保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。然而，我國(guó)至今并未出臺(tái)這樣的專項(xiàng)制度，而是依照《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。它雖然總體上對(duì)各個(gè)領(lǐng)域的消費(fèi)基本起到了涵蓋作用，但是金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的與眾不同之處在于其保護(hù)對(duì)象。它保護(hù)的并不是一般商品與服務(wù)消費(fèi)下的消費(fèi)者權(quán)益。從這點(diǎn)可以看出，金融消費(fèi)的問題并不能完全通過《消法》得到解決。

（二）完善信息披露機(jī)制。應(yīng)從四點(diǎn)入手，首先本著從公眾利益出發(fā)的角度，金融監(jiān)管應(yīng)中分體現(xiàn)其信息的公示度，應(yīng)對(duì)政策調(diào)整等帶來的消費(fèi)者利益的影響作出及時(shí)公示，便于他們了解情況從而對(duì)金融交易作出調(diào)整，保障其知情權(quán)。其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要做好信息披露工作，提高透明度。再次，金融交易中信息披露的義務(wù)人、內(nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)是什么？這些需要法律作出明確的桂東，使有法可依。最后，需要全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)動(dòng)系統(tǒng)，對(duì)金融消費(fèi)者的信息真實(shí)性作出保障，同時(shí)也要方面相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行查找。

（三）建立糾紛解決機(jī)制。為保障金融消費(fèi)者的求償權(quán)有效行使，高效處理有關(guān)糾紛，應(yīng)健全糾紛解決機(jī)制，可從以下幾點(diǎn)入手：

1.金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部。在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)立解決的機(jī)制的好處在于其對(duì)金融交易的具體情況更方便了解，能更快掌握交易的時(shí)間、地點(diǎn)、雙方情況，也更有利于更快解決糾紛。同時(shí)，這種處理方式的好處在于，第一，節(jié)省了消費(fèi)者的時(shí)間、金錢，優(yōu)化了資源配置；第二，在不印象金融機(jī)構(gòu)正常業(yè)務(wù)的前提下，起到了維護(hù)其信譽(yù)地位的作用。這種方法無疑對(duì)金融交易雙方都是有好處的。

2.專門的保護(hù)機(jī)構(gòu)。我國(guó)應(yīng)該設(shè)立一個(gè)公共管理部門，強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管，防止和減少消費(fèi)者受到欺詐和其他不公平待遇，盡可能維護(hù)市場(chǎng)信心、提高公眾的金融意識(shí)以及減少金融犯罪將變得尤為重要。這樣的部門需要有足夠的信息以支撐其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)、管理。在這里，我們可以借鑒香港金管局的經(jīng)驗(yàn)。香港金管局的職責(zé)是保障銀行業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行，制止在金融消費(fèi)中的違法行為，從而提高公眾的金融意識(shí)，減少犯罪率。通過他們對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管，不僅提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量、減少了投訴，而且還有助于金融糾紛的調(diào)解。

這樣的機(jī)構(gòu)應(yīng)兼具以下幾點(diǎn)：

（1）獨(dú)立行使金融監(jiān)管權(quán)，明確該機(jī)構(gòu)的有關(guān)交易規(guī)則等問題，從而加大監(jiān)管力度，減少消費(fèi)者可能受到的侵害。（2）獨(dú)立核算。避免其他部門或個(gè)人對(duì)該部門有關(guān)工作地任意干涉，使其保持獨(dú)立性，從而有效發(fā)揮作用。（3）通過與消費(fèi)者組織和金融組織密切地聯(lián)系與合作，建立溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，使各機(jī)構(gòu)發(fā)揮的作用最大化。

3.成立金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)。金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)配套機(jī)構(gòu)，祈禱保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的功能。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展，金融商品的增加，使我們面臨更多的金融糾紛。在這種情況下，若完全依賴于司法途徑，則會(huì)面臨人力物力的增加、時(shí)間的遞性等等，這些都不利于資源的有效配置。因此，成立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)顯得尤為重要。

為了達(dá)到這一目的，應(yīng)該從以下幾方面入手：

1.它應(yīng)具有獨(dú)立性，只有這樣才能公平公正地解決金融糾紛或爭(zhēng)端；

2.需要工作人員具有金融知識(shí)和專業(yè)技能，以便在解決金融糾紛或爭(zhēng)議時(shí)盡可能地避免錯(cuò)誤裁決地出現(xiàn)；

3.金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)不僅還要有效處理金融糾紛的同時(shí)，還應(yīng)對(duì)金融消費(fèi)者加強(qiáng)金融知識(shí)和技能的宣傳或教育，這樣一方面可以減少權(quán)益受損的情況，另一方面也促使金融消費(fèi)者積極主動(dòng)地維護(hù)自身的權(quán)益。保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的組織是具有社團(tuán)性質(zhì)，針對(duì)金融消費(fèi)者的投訴來處理相關(guān)金融糾紛，并將具體的解決報(bào)告送達(dá)給爭(zhēng)議的當(dāng)事人，單純的解決報(bào)告對(duì)爭(zhēng)議雙方不具有法律約束力，但是金融糾紛的雙方如果接受了解決報(bào)告的處理方法，該報(bào)告就會(huì)對(duì)雙方產(chǎn)生完全的約束力，而金融爭(zhēng)議的雙方當(dāng)事人也需要遵守該解決報(bào)告。當(dāng)然，金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)的解決報(bào)告沒有終裁的性質(zhì)，如果金融消費(fèi)者不滿意解決報(bào)告的處理方案，那么還可以通過司法途徑向法院提起相應(yīng)的訴訟請(qǐng)求。（作者單位：吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)）