熊亞輝 黃衛(wèi)華 聶銘泉

摘要：當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融作為借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的新型金融模式，已成為金融領(lǐng)域最受關(guān)注的發(fā)展方向。本文旨在通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型金融模式對(duì)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的影響，以引起行業(yè)的足夠重視，做好充分地準(zhǔn)備。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；保險(xiǎn)業(yè)；網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)

隨著以數(shù)據(jù)挖掘、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用自身優(yōu)勢(shì)開始滲透到金融行業(yè)，攪動(dòng)著傳統(tǒng)金融業(yè)各個(gè)角落。馬云、馬化騰、馬明哲合伙的國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的設(shè)立賣保險(xiǎn)涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，攪局保險(xiǎn)市場(chǎng)?？梢灶A(yù)見，互聯(lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融服務(wù)結(jié)合的產(chǎn)物，勢(shì)必對(duì)人類金融模式帶來(lái)深刻變革，對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)深遠(yuǎn)影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)的影響

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將催生新的保險(xiǎn)需求。新的保險(xiǎn)需求既包括保障需求，比如支付領(lǐng)域的消費(fèi)者個(gè)人信用保險(xiǎn)、網(wǎng)購(gòu)領(lǐng)域的退貨運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn)、網(wǎng)貸領(lǐng)域的借款人履約保證保險(xiǎn)等，也包括理財(cái)需求，比如互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的理財(cái)產(chǎn)品需求等。其次，保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)體系將發(fā)生改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融讓保險(xiǎn)企業(yè)可獲取大量關(guān)于客戶個(gè)性、偏好、信用等數(shù)據(jù)而且獲取的速度大大提升，成本大大降低，從而豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的“信息源頭”，幫助保險(xiǎn)企業(yè)有針對(duì)性地開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融“加速度”的特征，要求保險(xiǎn)企業(yè)改變一板一眼的產(chǎn)品研發(fā)流程，縮短決策鏈條，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下快速變化的產(chǎn)品生命周期。第三，保險(xiǎn)產(chǎn)品的形態(tài)將發(fā)生改變。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，要求保險(xiǎn)產(chǎn)品條款簡(jiǎn)單易懂，產(chǎn)品說(shuō)明富有人性化，這樣才能有較好的客戶體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還將使保險(xiǎn)產(chǎn)品更加電子化、網(wǎng)絡(luò)化，比如電子保單、電子簽名、電子支付等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)銷售模式的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險(xiǎn)的銷售渠道更多元更豐富。除了傳統(tǒng)的個(gè)人代理和經(jīng)代模式外，也可以利用互聯(lián)網(wǎng)建立網(wǎng)上銷售模式，例如自建官網(wǎng)直銷、借助專業(yè)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)銷售和借助第三方平臺(tái)銷售等。同時(shí)，這種新型模式有助于解決銷售誤導(dǎo)和異地銷售的問(wèn)題。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融去中介和大數(shù)據(jù)的特性，對(duì)解決銷售過(guò)程中的信息不對(duì)稱問(wèn)題也是有幫助的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)客戶服務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險(xiǎn)公司的服務(wù)將改變傳統(tǒng)服務(wù)模式，充分做到“以客戶為中心”，直接參與、雙向互動(dòng)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行實(shí)時(shí)咨詢，客服人員在線解答。保險(xiǎn)公司通過(guò)完善平臺(tái)功能，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，可以更有效的進(jìn)行資料獲取和個(gè)體情況分析。同時(shí)，保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)容也將發(fā)生改變，可以包括保障計(jì)劃、給付到期提示、保全、理賠等。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險(xiǎn)公司對(duì)出險(xiǎn)規(guī)律、產(chǎn)品定價(jià)、保費(fèi)厘定、壽險(xiǎn)的壽命分布規(guī)律、產(chǎn)險(xiǎn)的出險(xiǎn)事故損失額度分布規(guī)律等有了更準(zhǔn)確的評(píng)估和計(jì)算。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估也將體現(xiàn)個(gè)性化差異，對(duì)于投保的個(gè)體，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將依據(jù)個(gè)體差異制定差別化的保單，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制精細(xì)化到每個(gè)投保人，而不是一概而論的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)信用構(gòu)筑的影響

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信用度將出現(xiàn)分化，一些保險(xiǎn)公司保持較高透明度的同時(shí)，也存在一些保險(xiǎn)公司的透明度較弱。其次，在這種新的金融模式下，客戶的信用資料將更易于采集。

六、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的將在保險(xiǎn)監(jiān)管中得到廣泛應(yīng)用。保險(xiǎn)公司可以利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行輿情監(jiān)控，促進(jìn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理；也可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)暴露分析與監(jiān)測(cè)，增強(qiáng)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的能力；也可以對(duì)客戶信息進(jìn)行更為全面地分析，最大限度降低逆向選擇。

為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)監(jiān)管的模式也應(yīng)該發(fā)生轉(zhuǎn)變。首先，保險(xiǎn)監(jiān)管文化與理念的變革，要做到實(shí)時(shí)監(jiān)管，信息監(jiān)管，互動(dòng)監(jiān)管；其次，保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)部組織架構(gòu)需要改革，例如搭建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管架構(gòu)、明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管模式、引進(jìn)IT技術(shù)人才，制定互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管規(guī)則等；第三，保險(xiǎn)監(jiān)管原則和方式需要改變，可以采取統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則、屬地化管理和互動(dòng)委托監(jiān)管；第四，監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)越發(fā)重要，需要更多的與銀行、證券監(jiān)管合作需要與國(guó)外監(jiān)管進(jìn)行合作協(xié)調(diào)；第五，可以采取全流程監(jiān)管，即“關(guān)鍵字”審核，事中、事后評(píng)價(jià)和實(shí)時(shí)投訴等。

小結(jié)：

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式會(huì)產(chǎn)生比較大的影響，信用數(shù)據(jù)化和數(shù)據(jù)資產(chǎn)化要引起行業(yè)足夠重視。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在做好保險(xiǎn)監(jiān)管的同時(shí)，要重點(diǎn)研究關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的思路。（作者單位：河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]王鵬虎，互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)，2014

[2]胡吉祥，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券業(yè)的影響，2013