李高芬

(重慶第二師范學院 經濟與工商管理系，重慶 400067)

近年來，隨著銀行卡特別是信用卡業(yè)務的迅速發(fā)展，信用卡套現欺詐事件屢屢發(fā)生，并呈高發(fā)態(tài)勢。在信用卡的眾多風險中，套現所引發(fā)的風險已經引起各方面的高度關注，它不僅嚴重損害了持卡人的利益，也給發(fā)卡銀行造成了巨大的損失。本文從信用卡套現的含義出發(fā)，分析了套現的表現形式及其危害，并對商業(yè)銀行如何預防信用卡套現提出了幾點對策。

1 信用卡套現的含義

我國現行的法律法規(guī)中沒有關于信用卡套現的明確定義。正因如此，對信用卡套現的界定不管是在實務界還是理論界一直模糊不清。套現，顧名思義是將某種非現金金融產品的價值挖掘出來并轉化為現金，對于難以變現，或者具有變現機會成本的金融產品則顯得更加具有價值和誘惑力。眾所周知，信用卡是可以取現的。但根據我國1999年頒發(fā)的《銀行卡業(yè)務管理辦法》之規(guī)定，每卡每日取現累計金額不得超過2000元人民幣，而且取現每筆要付交易金額3%的手續(xù)費，同時不再享受免息期，必須按日利率萬分之五支付利息。因此我認為，信用卡套現有廣義和狹義之分，廣義的套現是通過各種手段獲取現金，也應該包括取現，這種情況下“套現”是中性詞；而狹義的套現主要是指不通過正常手段獲取現金的行為，這時“套現”是貶義詞。通常情況下，大家所指的信用卡套現是指狹義的套現，是指持卡人違反與發(fā)卡機構的約定，不通過正常渠道(ATM機或柜面)支取現金，而通過其他手段將銀行給予的信用額度全部或部分直接轉換成現金，同時不支付銀行提現費用和利息的行為。

2 信用卡套現的表現形式及其對商業(yè)銀行的危害

信用卡作為一種重要的理財工具，具有減少現金流通，提高資金使用效率的特點。持卡人通過適當的且合法的方法使用信用卡，可以從容地實現短期資金的融資問題。但如果持卡人通過套現進行融資，則有可能違法。當前，信用卡套現的手法不斷翻新，手段更加隱蔽，且呈現集團化、專業(yè)化、規(guī)?；那樾巍w納起來主要有以下幾種形式：

(1) 替他人刷卡付款套現。即他人消費、繳款時，持卡人持自己的信用卡替他人刷卡付款后，他人將與刷卡金額相等的現金交付持卡人。這種情況主要表現在：主動替親朋好友或熟人刷卡消費，再由親朋好友或熟人向刷卡者支付現金，持卡人獲刷卡積分，并贏得禮物。在現實生活中，有這樣的持卡人，對需要購買大件商品的朋友，他會提出用自己的信用卡為朋友付款，然后朋友再向他支付現金。這種套現方式持卡人沒有任何費用支出，且套現金額比較靈活。這種順手牽羊的套現現象比較普遍。

(2)通過第三方網絡支付平臺套現，即利用互聯網上某些具有電子商務功能的購物網站進行套現，一般有兩種方式：一是通過網上匯款實現小額套現。網絡消費的支付寶目前有一項“直接付錢—即時到賬付款”功能，只要雙方都有支付寶賬戶，通過了實名認證，就可以把信用卡里的錢轉入對方支付寶賬戶內，立即到賬，并在1-2個工作日后可以提取現金。這種方式僅限于小額套現，因為支付寶規(guī)定每天最多只能匯款500元，如果申請了支付寶的數字證書，那么匯款額度能夠增加為2000元。第二種是制造虛假網上交易套現。持卡人在淘寶網注冊兩個以上用戶名和支付寶賬號，或兩人以上串通操作，一個用戶發(fā)布虛假商品信息，由另一用戶購買，實現信用卡資金轉賬支付至“賣家”賬戶后提現。這種方式可根據套現需要設計虛假交易商品和金額，只要信用卡透支額度允許，套現金額不受限制。

(3)通過部分不法商戶制造虛假消費套現。這類商戶其實就是以商戶的名義申請了POS終端機，然后專門為信用卡用戶提供套現服務，或本身有主營業(yè)務，同時還兼做套現。持卡人在商戶POS機上刷卡后，發(fā)卡行則從持卡人賬戶上扣除所消費的金額，并將款項打入商家的開戶行。商戶就將所消費的金額以現金的形式支付給持卡人，并從支付給持卡人的現金中收取1.2%-5%不等的手續(xù)費，除去銀行扣除商戶1%左右的刷卡扣率外，商戶還能賺取剩余費用。這種方式適用于大額套現，但缺點是持卡人要向商家支付較高手續(xù)費，且要承擔萬一商家卷款潛逃、血本無歸的風險。

(4)通過非法專業(yè)套現公司以中介的形式“非法套現”。這種套現方式首先是中介公司代客戶辦理信用卡，隨后通過其自備的POS機以消費名義刷卡套現。中介公司從支付給套現者的現金中收取大約3%-5%的手續(xù)費。POS機成為這些中介機構最主要的辦公設備，由自己控制，此類中介通常以航空售票、房屋中介等低扣率商戶類型入網，可以說是無本生利，而這項業(yè)務帶來的手續(xù)費收入相當可觀，所以各地催生出很多這樣的中介公司。這明顯屬于惡意套現。

除了以上四種主要套現方式外，目前還出現了一些新型的信用卡套現方式。如：利用信用卡充值手機號碼，然后銷號獲得退款；利用信用卡購買某些航空公司機票，然后利用相關政策在起飛前24小時內全額退票，實現套現。不管哪種套現方式，都會給持卡人、商業(yè)銀行甚至全社會的金融秩序帶來負面影響，破壞了社會誠信環(huán)境。尤其是惡意套現行為會嚴重損害商業(yè)銀行的利益，發(fā)卡銀行是套現行為的最大受害者。首先，信用卡套現在很大程度上侵占了銀行信用卡業(yè)務合理的利潤空間。持卡人在套現后及時償還所欠金額，銀行不僅無法獲得預借現金的手續(xù)費收入，而且還要大量的資金成本。其次，絕大多數信用卡都是無擔保的借貸工具，持卡人從消費起到還款期間銀行就必須承擔還款風險。所以銀行通過高額的透支利息或取現費用來抵消透支風險?？墒切庞每ㄌ赚F行為恰恰規(guī)避了銀行所設定的高額取現費用，躲過了銀行的防范。套現的資金無異于一筆筆無息無擔保的個人貸款，而發(fā)卡銀行卻無法獲悉這些資金的用途，難以進行有效的鑒別與跟蹤。一旦持卡人無法償還套現資金，銀行的損失不僅包含貸款利息，還可能是累積的無法收回的巨額資產。最后，對銀行危害更大的是，在很多非法中介專業(yè)“養(yǎng)卡”等行為的操作下，大量高風險的套現金額被包裝成銀行的低風險的優(yōu)質信貸資金，銀行被虛假的用卡數據所蒙蔽，很可能會錯誤地增加套現者的授信額度，從而可能造成更大的損失。而一旦養(yǎng)卡資金鏈斷裂，風險集中釋放，勢必會給銀行帶來較大的沖擊。

3 商業(yè)銀行預防信用卡套現的措施

信用卡套現涉及的相關部門多，管理難度大，因此要形成有效的打擊，需要多個機構的通力協(xié)助。不過，套現的最大受害者是發(fā)卡銀行。所以，作為發(fā)卡主體的商業(yè)銀行對信用卡套現的防范就顯得尤其重要。

(1)把好信用卡準入關，在發(fā)卡環(huán)節(jié)加強風險防范。目前，由于我國信用卡發(fā)展歷史較短，并且發(fā)展迅速，發(fā)行環(huán)節(jié)競爭激烈，銀行為將“蛋糕”做大，均采用“拉網式”發(fā)卡，辦卡審查不嚴。有時一個身份證蓋一個假公章就可以辦8到10張不同銀行的信用卡。此外，相當多的營銷人員為了完成業(yè)績，片面追求發(fā)卡量、過卡量，甚至主動配合申請人虛假填寫相關資料，幫助申請人騙取發(fā)卡或更高的信用額度。另外，前幾年許多銀行還將發(fā)卡業(yè)務外包。在這種情況下，發(fā)卡銀行由于不直接接觸申請人，發(fā)卡審查力度更弱。

為了預防信用卡套現，商業(yè)銀行必須規(guī)范自身的發(fā)卡行為。首先，應做好風險政策的制定，從制度上加強風險管理。發(fā)卡銀行在大力拓展信用卡業(yè)務的同時，要審慎開展資信審查和發(fā)卡工作，對申請人進行詳細的資信調查，盡可能了解其財務狀況、消費信貸記錄及還款狀況，嚴格額度審批，從源頭上控制風險。其次，發(fā)卡銀行應及時收集和整理虛假申請、欺詐申請的手法，最大程度防范申領風險。對于代領卡、郵寄卡等非本人領卡的發(fā)放方式，發(fā)卡機構應制定相應措施防范風險，在成本允許的范圍內，對發(fā)放對象相關情況進行核實。第三，加強發(fā)卡營銷隊伍建設和管理，從營銷人員來源、隊伍培訓、日常管理等方面加強監(jiān)督，對客戶資料采用不定期的雙人復核或抽查等方式，完善審核制度。對發(fā)卡營銷人員的薪金待遇不應單純以發(fā)卡量作為參考標準，應結合審核通過率、惡意透支率、欺詐率等指標，對營銷人員進行全面考核。最后，根據2009年4月中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、公安部、國家工商總局《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》的要求，禁止發(fā)卡營銷機構將業(yè)務外包，禁止單位代辦信用卡等，以從發(fā)卡環(huán)節(jié)堵塞漏洞。

(2)加強個人信用和信用卡知識宣傳、教育和普及工作，引導持卡人安全、合理用卡。由于我國個人征信系統(tǒng)才剛剛建立，許多人還沒有意識到維護個人信用的重要性，特別是信用卡惡意透支的持卡人，他們只顧眼前的既得利益，而忽視了個人信用污點對日后生活所產生的負面影響。在信用體制健全的發(fā)達國家，由于違反誠信行為的懲罰性成本很高，持卡人都非常重視建立和維護個人信用。商業(yè)銀行應加強維護個人信用記錄重要性的宣傳工作，讓市民充分了解到良好的個人信用終身受益，而不良的信用記錄將使自己寸步難行，從根本上降低信用卡欺詐和惡意透支的風險。同時，發(fā)卡銀行應加強信用卡知識宣傳，應完善相關持卡人用卡教育、培訓制度，對持卡人明示信用卡使用中常見的風險及后果，對存在可疑交易的信用卡持卡人采用降低授信額度、止付等方式，減少和防止惡意透支發(fā)生。

(3)使用有效監(jiān)控工具，嚴格監(jiān)控信用卡交易行為，盡早識別套現。目前我國各商業(yè)銀行對信用卡申請人的資信調查主要依靠人民銀行的征信系統(tǒng)，但該系統(tǒng)未特別針對信用卡申請人形成完整的信息跟蹤系統(tǒng)。各商業(yè)銀行要加強對持卡人的動態(tài)信息跟蹤，應在人民銀行征信系統(tǒng)的基礎上，加強銀行間合作，逐步完善以個人身份證件信息為核心的銀行間共享交易實時監(jiān)測系統(tǒng)，有效防止一人多卡情況下惡意透支的發(fā)生。另外，各銀行也應加快交易分析工具的研發(fā)，用以實時識別出風險較高交易，從而及時采取有效措施，將風險控制在最小程度。

(4)拓寬小額短期資金融資渠道，使持卡人不用通過套現就可滿足其融資需求。主要從兩個方面：一是銀行可針對個體工商戶、中小企業(yè)主或個人開展手續(xù)簡便易行的中、短期貸款業(yè)務，從而使市場上大部分正常的融資需求不需要套現就能得到滿足。二是銀行應調整現行“一刀切”的持卡取現政策，應采取差別提現政策，即針對不同資信的持卡人給予提現費用、額度上的差別對待，對資信良好的持卡人給予低或免提現手續(xù)費、低取款利息、高取現額度的政策，則可有效監(jiān)控和引導善意持卡人通過正規(guī)途徑取現。

總之，信用卡套現行為已經成為銀行卡產業(yè)發(fā)展過程中不可忽視的問題。但是，打擊信用卡套現，凈化銀行卡市場環(huán)境，并不是某一個部門能獨立完成的。監(jiān)管、商業(yè)銀行、銀聯、工商等部門需要共同努力，加大對信用卡套現行為的打擊力度。全社會也需要形成共識，共同維護銀行卡產業(yè)的健康發(fā)展。

參考文獻：

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