劉 娟 張樂柱

（1.華南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，廣東 廣州 510642；2.廣東財(cái)經(jīng)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院，廣東 廣州 510320）

一、問題的提出

農(nóng)戶是我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的主體，是農(nóng)村借貸市場的需求主體，開展農(nóng)村經(jīng)營機(jī)制體制改革工作的根本也需從農(nóng)戶入手。農(nóng)村經(jīng)營機(jī)制體制的改革重點(diǎn)之一是農(nóng)戶生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，這些都使得農(nóng)村金融市場中的借貸需求總量日益擴(kuò)大，需求范圍不斷擴(kuò)寬，有效的借貸需求和供給能否及時地作用成為農(nóng)村金融亟待解決的問題。農(nóng)村金融市場由于制度及功能限制無法充分滿足農(nóng)戶的借貸需求，同時農(nóng)戶有效需求不足加劇了農(nóng)戶貸款難問題，一定程度上阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，從供給與需求兩個方向入手分析影響農(nóng)戶借貸的因素具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

Pham 和Yoichi針對越南、印度等發(fā)展中國家農(nóng)戶的借貸行為進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的借貸選擇與其借款目的、生產(chǎn)能力、受教育程度、年齡及地區(qū)等因素有關(guān)［1］；Sarmistha通過對印度的村莊調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶擁有的土地資產(chǎn)、工資性收入、能否獲得無息貸款等影響農(nóng)戶對借貸的需求［2］。國內(nèi)關(guān)于農(nóng)戶借貸需求的研究近些年也受到重視。何軍等基于江蘇省390戶農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)村居民民間借貸需求的主要因素包括農(nóng)戶家庭收入、勞動力負(fù)擔(dān)程度、社會資本擁有量及戶主職業(yè)特征等，尤其是農(nóng)戶的社會資本擁有量對農(nóng)戶獲取民間借貸的可能性具有非常顯著的作用［3］［4］。顏志杰等則認(rèn)為，戶主年齡、家庭的財(cái)產(chǎn)狀況、非農(nóng)就業(yè)人數(shù)、正規(guī)貸款用途及地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件等是影響獲得農(nóng)戶獲得借貸資金的因素［5］。易小蘭、魏建國等人在對農(nóng)戶借貸需求研究的缺陷進(jìn)行總結(jié)的基礎(chǔ)上，以江蘇、河南、甘肅三省農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款為例，得出影響農(nóng)戶正規(guī)借貸需求的因素包括農(nóng)戶對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸政策的認(rèn)知程度、家庭生產(chǎn)經(jīng)營總支出、家庭房產(chǎn)與耐用品總折價、地區(qū)差異等因素［6］［7］。

現(xiàn)有研究多以農(nóng)戶家庭及資產(chǎn)的基本特征作為影響農(nóng)戶借貸意愿的主要因素，忽略了農(nóng)村金融環(huán)境，如金融網(wǎng)點(diǎn)距離、信用等級等對農(nóng)戶借貸需求的影響。雖然對農(nóng)戶借貸需求意愿的衡量，不同學(xué)者采用的方法各異，有以農(nóng)戶最終借貸是否成功來衡量其借貸行為和需求的，但這并未將“無借貸需求的農(nóng)戶”與“有借貸需求但未成功借貸的農(nóng)戶”區(qū)分開，與實(shí)際不符［8］。也有學(xué)者以農(nóng)戶將來的借貸意愿作為考察借貸需求的因素，未考慮到農(nóng)戶的實(shí)際還款能力，這樣的借貸需求可能是無效的［9］。

隨著近幾年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融改革的展開以及農(nóng)村勞動力流動性的加強(qiáng)，影響農(nóng)戶借貸行為因素也有所變化，本文以“是否進(jìn)行過正規(guī)借貸申請”及“有民間借貸來源并有借貸需求”作為農(nóng)戶有借貸需求的衡量標(biāo)準(zhǔn)，在變量上增加了信用評級及服務(wù)可獲得性等作為金融環(huán)境要素，以云浮市5縣（區(qū)）農(nóng)戶的借貸意愿為例，力求做出更全面的分析。

二、樣本來源與樣本特征

（一）樣本來源

本文選取廣東省云浮市作為調(diào)研地區(qū)，涵蓋郁南、云安、云城、新興、羅定五個縣（區(qū)）。根據(jù)隨機(jī)抽樣原則選擇這五個縣（區(qū)）的不同街道和鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行調(diào)查，共發(fā)放問卷600份，收回有效問卷524份，調(diào)查農(nóng)戶家庭社會關(guān)系、農(nóng)戶所在縣（區(qū)）、農(nóng)戶家庭主要收入來源、家庭資產(chǎn)、農(nóng)戶家庭勞動力負(fù)擔(dān)、農(nóng)戶受教育年限、農(nóng)戶對正規(guī)金融的了解程度、農(nóng)戶有否參加信用評級、農(nóng)戶從正規(guī)金融及非正規(guī)金融途徑借貸的情況、農(nóng)戶借款用途、農(nóng)村金融環(huán)境等多方面內(nèi)容。本次調(diào)查以農(nóng)戶“是否進(jìn)行過正規(guī)借貸申請”及“有民間借貸來源并有借貸需求”作為農(nóng)戶有借貸需求的衡量標(biāo)準(zhǔn)，524份問卷中，共有185人對此項(xiàng)進(jìn)行勾選，占問卷總數(shù)的34.1%，說明有效需求不足也是影響農(nóng)戶貸款難的主要原因。

（二）樣本基本特征

1.農(nóng)戶基本特征。（1）家庭社會關(guān)系。在農(nóng)村，農(nóng)戶是否有家人或親戚在政府部門任職或擔(dān)任村干部對于農(nóng)戶獲得正規(guī)或非正規(guī)借貸都有一定的影響，這從側(cè)面可以反映農(nóng)戶的信用狀況。調(diào)查顯示有家人在政府部門任職或擔(dān)任村干部的農(nóng)戶獲得借貸的可能性更大，更有借貸意愿。（2）戶主年齡。農(nóng)戶的年齡階段不同，發(fā)生的各項(xiàng)家庭支出也有所差異，婚嫁、子女上學(xué)、建房、老人醫(yī)療等較大金額一般發(fā)生在30～60歲之間，比較容易產(chǎn)生借貸需求。從調(diào)查結(jié)果看，隨著年齡增長，借貸需求隨年齡增加先呈現(xiàn)先下降后上升的趨勢。（3）家庭勞動力負(fù)擔(dān)。勞動力負(fù)擔(dān)是指由于農(nóng)戶家庭中子女教育、老人贍養(yǎng)等情況的存在，總?cè)藬?shù)與勞動力人數(shù)的比重來表示其大小。一般而言，勞動力負(fù)擔(dān)較大的家庭子女支出、老人贍養(yǎng)或非勞動人口的撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)較重，教育、醫(yī)療等支出相對較高，其借貸需求相應(yīng)較高。以云浮市為例，勞動力系數(shù)在1～2之間的農(nóng)戶數(shù)量最多，其次是在2～3之間，這意味著每戶每人要負(fù)擔(dān)1～3人。調(diào)研結(jié)果顯示，勞動力系數(shù)越大的農(nóng)戶對借貸的需求越大，隨著勞動系數(shù)的增加，有借貸需求的比例增加。（4）戶主受教育年限。農(nóng)戶受教育年限影響著農(nóng)戶對借貸知識的了解程度以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率等因素，而這些會對借貸需求產(chǎn)生影響。根據(jù)調(diào)查顯示，受教育年限不同的農(nóng)戶，他們的借款需求意愿不同，借款用途、借款渠道以及借款數(shù)額都存在一些區(qū)別。受教育程度越高的農(nóng)戶的借貸需求越大，接受6年及其以下教育的農(nóng)戶借貸需求最小，占總數(shù)的31.58%，接受12年及以上教育的農(nóng)戶的借貸需求較旺盛，有48.65%的農(nóng)戶有借貸需求。

2.農(nóng)戶資產(chǎn)與收入。（1）農(nóng)戶家庭收入來源。在調(diào)查中，我們把不同的收入來源分為農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)收入來源，除了農(nóng)業(yè)以外的其他收入都計(jì)入非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來源。非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來源是被調(diào)查農(nóng)戶收入的主要來源，這部分農(nóng)戶有30.27%的人有借貸意愿，以農(nóng)業(yè)收入為主的農(nóng)戶有借貸意愿的占總數(shù)的32.73%。（2）家庭耕地?cái)?shù)量。在目前制度下，農(nóng)戶對家庭耕地僅有使用權(quán)，在農(nóng)戶貸款時尚不能作為抵押，但可以作為家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的一個參考指標(biāo)，觀察其對農(nóng)戶借貸需求的影響。當(dāng)家庭耕地?cái)?shù)量大于2畝后，隨著耕地?cái)?shù)量增加，農(nóng)戶的借貸需求呈遞減趨勢。（3）資產(chǎn)總額。不同資產(chǎn)總額的農(nóng)戶在借貸需求意愿、借款用途、借款途徑等方面有所區(qū)別。資產(chǎn)總額變化引起的農(nóng)戶借貸需求變化趨勢不明顯，呈波動狀態(tài)，其中資產(chǎn)總額為30～50 萬元之間的農(nóng)戶的借貸需求發(fā)生率最低，僅為28.57%。資產(chǎn)總額最高的這部分農(nóng)戶從總數(shù)上為少數(shù)，但他們的借貸需求最大，有58.82%的農(nóng)戶有借貸需求。（4）農(nóng)業(yè)收入占總收入的比重。從調(diào)查結(jié)果來看，當(dāng)農(nóng)業(yè)收入占總收入的比重為20%～50%時，農(nóng)戶的借貸需求最大，而農(nóng)戶收入占總收入比例在20%及50%～80%或80%以上時，農(nóng)戶的借貸需求為33%左右。（5）家庭人均純收入。被調(diào)查農(nóng)戶中，家庭年人均收入在5 000元以下的占總調(diào)查農(nóng)戶數(shù)的比例最高，其發(fā)生借貸需求的比例為38.12%，而后隨著農(nóng)戶家庭人均收入的提高，借貸需求發(fā)生率不斷上升［10］。

3.農(nóng)戶借貸可獲得性。（1）對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的了解程度。農(nóng)戶對金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的了解程度不同，對金融資源的利用意愿與利用率也必然存在差異。調(diào)查顯示，對金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)不了解的農(nóng)戶53.8%有借貸打算，對金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)了解的農(nóng)戶67.8%有借貸打算，提高了14個百分點(diǎn)。不了解金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)戶約有53%的借款來自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)；了解金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)戶約有56%的借款來自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。（2）農(nóng)戶住所附近（路程5公里）的金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)。調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)戶家庭周圍沒有任何金融網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)戶借貸意愿最弱，僅有20%的農(nóng)戶有借貸打算。當(dāng)金融網(wǎng)點(diǎn)從無到有時，農(nóng)戶借貸意愿增強(qiáng)，有借款意愿的農(nóng)戶比例增大到30%以上。對于家庭周圍有金融網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)戶而言，金融網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量與借貸意愿之間沒有明顯聯(lián)系。由此可見，農(nóng)村金融有效供給不足是農(nóng)村區(qū)域貸款難的直接原因之一。（3）信用評級狀況。根據(jù)調(diào)查，有290戶農(nóng)戶所在的村、鎮(zhèn)未開展過信用村的評定，占總數(shù)的63.9%，這與政府宣傳有些出入。有60.5%的農(nóng)戶（317戶）表示不了解信用戶的評定，39.5%的農(nóng)戶表示了解。對于信用戶在貸款方面的優(yōu)惠政策，有69.1%的農(nóng)戶表示不了解。占總數(shù)21.2%的農(nóng)戶參加了信用評級，其中38%信用等級為優(yōu)秀，42%為良好，僅1%信用等級為較差。

4.農(nóng)戶借貸意愿的地區(qū)差別。云浮市共有五個縣（區(qū)），農(nóng)村金融改革工作在各個縣（區(qū)）都已經(jīng)展開，其中郁南縣的農(nóng)村金融綜合改革取得較大的成效，其開展并且推廣的信用評級使得農(nóng)村信用體系進(jìn)一步健全。其他縣（區(qū)）都開展了不同程度的金融改革，取得不同的成效。不同地區(qū)區(qū)位農(nóng)戶的收入水平、經(jīng)營活動有一定的差異，由此引起的借貸需求在借款額度、借款數(shù)量、借款頻率等方面也會存在差異［11］。云浮市借貸需求發(fā)生行為最高的是云安縣，有一半農(nóng)戶有借貸需求；其次是郁南縣，有36.2%的農(nóng)戶有借貸意愿；新興縣農(nóng)戶借貸意愿最低，僅有24%的農(nóng)戶有意愿。從各縣（區(qū)）有借貸需求的農(nóng)戶占全市總數(shù)的比例來看，云安最高，為27.57%，郁南縣為25.27%，云城區(qū)的這一比例為17.74%，羅定縣為16.76%，新興縣這一比例為12.9%。

5.借款用途。在有借款意愿農(nóng)戶中，希望借款金額在20 000元以上的占總數(shù)的66.37%，農(nóng)戶對金額相對較大的借款需求較大。從借款用途來看，絕大多數(shù)農(nóng)戶的借款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其次是非農(nóng)生產(chǎn)、構(gòu)建房屋，然后是教育、醫(yī)療及消費(fèi)品支出。

三、研究假設(shè)和理論模型

（一）研究假設(shè)

結(jié)合上述樣本特征，從理論角度上我們認(rèn)為有以下因素影響農(nóng)戶借貸需求意愿：家庭社會關(guān)系、戶主年齡、農(nóng)戶家庭收入來源、家庭勞動力負(fù)擔(dān)、戶主受教育年限、家庭耕地?cái)?shù)量、農(nóng)戶家庭資產(chǎn)總額、對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的了解程度、農(nóng)戶住所附近（路程5公里）的金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)等。這里沒有考慮利率，借款利率作為借貸資金的價格，應(yīng)該成為影響農(nóng)戶借貸行為的主要因素，但由于中國利率尚未市場化，農(nóng)戶借款利率是外生的。在利率外生的金融市場下，利率不能反映資金的真實(shí)成本和機(jī)會成本，不能成為有效的市場信息傳導(dǎo)工具，所以利率不是中國農(nóng)戶的主要決策變量。這也同時說明，盡管當(dāng)前農(nóng)村金融市場借貸利率浮動空間加大，在賣方市場前提下，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時，也不可能按照市場定價，習(xí)慣性的做法是在一定的區(qū)間內(nèi)，區(qū)別不同貸款主體實(shí)施有差別的貸款利率。因此，本文也沒有將借款利率作為因素之一。基于以上分析特指出以下研究假設(shè)：

假設(shè)1：農(nóng)戶戶主年齡、家庭勞動力負(fù)擔(dān)、戶主受教育年限等因素對農(nóng)戶借貸需求意愿影響為正。

假設(shè)2：農(nóng)戶家庭人均年收入、農(nóng)戶家庭資產(chǎn)總額、農(nóng)戶家庭耕地?cái)?shù)量對農(nóng)戶借貸需求意愿影響為負(fù)。農(nóng)戶家庭人均年收入、家庭資產(chǎn)總額越多的農(nóng)戶借貸需求較小。

假設(shè)3：家庭社會關(guān)系、農(nóng)戶家庭固定工資收入者數(shù)量、家庭收入來源等因素對農(nóng)戶借貸需求意愿影響為負(fù)。家里有人在政府等部門工作、家庭收入來源穩(wěn)定、且勞動力負(fù)擔(dān)小的農(nóng)戶借貸需求較小。

假設(shè)4：對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的了解程度、農(nóng)戶住所附近（路程5公里）的金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)對農(nóng)戶借貸需求影響為正。農(nóng)戶對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)了解越多，借貸需求較大；農(nóng)戶住所附近金融網(wǎng)點(diǎn)多，辦理業(yè)務(wù)方便，農(nóng)戶借貸需求也較旺盛。

（二）模型選擇

根據(jù)上文分析，我們對影響農(nóng)戶借貸需求的因素提出一系列理論假設(shè)，并采用二元logistic模型對云浮市農(nóng)戶借貸需求意愿影響因素作進(jìn)一步分析，確定不同因素作用及影響程度差異。根據(jù)調(diào)查問卷的結(jié)果，對于正規(guī)金融需求，我們僅能對農(nóng)戶有需求且農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)有供給的情況展開分析，影響農(nóng)戶是否有借貸參與意愿的因素之間屬于一種無序的選擇，被解釋變量僅有0和1兩個值，是離散型隨機(jī)變量，此種情形下，用Binary Logistic模型分析農(nóng)戶借貸需求意愿與影響因素之間關(guān)系，比較合適。該模型主要應(yīng)用于因變量為2個時，本文中模型應(yīng)變量為有借貸需求與沒有借貸需求，Logistic回歸模型為：

式（1）中P 為事件發(fā)生的概率，本文中指農(nóng)戶有借貸需求意愿的概率，X 是解釋變量，P 是由X構(gòu)成的非線性函數(shù)，β0和β分別為回歸截距和回歸系數(shù)。不存在借貸需求這一事件的概率為（1-P），對（1-P）兩邊取對數(shù)可得線性函數(shù)：

四、結(jié)果與分析：基于農(nóng)戶借貸需求因素的logistic分析

通過對云浮市的調(diào)研我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的有效借貸需求不足也是貸款難的一個原因。借貸需求指在給定貸款產(chǎn)品的條件下，具有還款能力的借款意愿，包括對正規(guī)金融和非正規(guī)金融的借款意愿。這里詳細(xì)分析影響云浮市農(nóng)戶借貸需求的因素，并對其現(xiàn)狀進(jìn)行評析，據(jù)此得出相應(yīng)結(jié)論，以期對借貸供給者提出相應(yīng)的建議。利用SPSS對云浮市524個樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行二元Logistic分析，選擇Enter方法篩選進(jìn)入模型的自變量X，來解決模型的多重共線性。結(jié)果如表1所示：在所有解釋變量中，農(nóng)戶戶主受教育年限、家庭內(nèi)固定工資收入者數(shù)量、是否參加信用評級、是否了解正規(guī)金融貸款原則及程序這四個因素對農(nóng)戶借貸需求的影響較為顯著，統(tǒng)計(jì)系數(shù)的顯著性水平在10%以下。

1.戶主受教育年限對農(nóng)戶借貸需求影響比較顯著。農(nóng)戶受教育年限的回歸系數(shù)為β=0.243＞0，統(tǒng)計(jì)系數(shù)的顯著水平為0.051，達(dá)到了5%的顯著水平。結(jié)果表明，戶主受教育年限越多，其參與借貸的意愿越強(qiáng)。這與假設(shè)的預(yù)期結(jié)果是一致的，戶主是農(nóng)戶家庭事務(wù)的決策者，戶主受教育年限越多，更容易接受新的事物，創(chuàng)業(yè)的積極性更強(qiáng)，發(fā)展農(nóng)業(yè)或非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的更多，所以更有動力去借貸。

2.家庭固定工資收入者數(shù)量對農(nóng)戶借貸需求影響顯著。在調(diào)查中，家庭有固定工資人數(shù)是指在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或政府機(jī)關(guān)工作或有外出打工的人數(shù)，家庭有固定工資收入人數(shù)的回歸系數(shù)為-0.315，統(tǒng)計(jì)系數(shù)的顯著水平為0.039，小于5%的顯著水平，這說明對于有固定工資收入的家庭而言，借貸的需求不大，固定收入對于農(nóng)戶而言意味著在遇到變故時也不會突然陷入資金缺乏的境地，且有利于平日的積蓄，在農(nóng)戶需要資金時可以利用，故而農(nóng)戶家庭有固定工資人數(shù)越多，收入越穩(wěn)定，且每月能有一部分固定收入供使用，所以借貸意愿較弱，且固定收入越多，對借貸的需求越少。

表1 農(nóng)戶借貸需求因素的logistic分析結(jié)果

3.農(nóng)戶家庭是否有成員在政府部門任職對農(nóng)戶借貸需求影響比較顯著。這一影響因素的β=0.321，為正值，顯著水平為10%，說明農(nóng)戶家庭里有成員在政府部門任職對農(nóng)戶借貸需求有正向影響，即有成員在政府部門任職的農(nóng)戶家庭的借貸意愿較明顯。在本次調(diào)查中，我們用農(nóng)戶家庭有無人在政府部門任職或擔(dān)任村干部來表明農(nóng)戶家庭的社會關(guān)系，政府部門工作人員有固定收入且通常被認(rèn)為有較好的信用，獲得貸款的可能性較大，在有資金需求時，較容易得到貸款，因而借貸意愿也較強(qiáng)。

4.是否了解正規(guī)金融貸款原則及程序?qū)r(nóng)戶借貸需求影響顯著。此影響因素β=0.397＞0，統(tǒng)計(jì)系數(shù)的顯著水平為0.99%，接近1%的顯著水平。這表明，農(nóng)戶對貸款政策與農(nóng)戶的借貸意愿呈正向關(guān)系，對貸款原則了解的農(nóng)戶對于貸款手續(xù)、程序等較為清楚，在需要向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸時能更好地根據(jù)自己的實(shí)際情況做出選擇，故而借貸需求意愿比較明顯。金融機(jī)構(gòu)提高對農(nóng)戶的宣傳力度和市場營銷度，增強(qiáng)金融信息透明度，將明顯提高農(nóng)戶的金融參與意識。對金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)了解的農(nóng)戶能夠緩解自身受到的借貸配給。

5.是否參與信用評級對農(nóng)戶借貸需求影響十分顯著。是否參加信用評級這一自變量的β=0.823＞0，說明參加信用評級的農(nóng)戶對自己的信用狀況很有信心，且認(rèn)為信用評級能為自己的借貸行為提供證明，更容易獲得貸款，故而更有可能產(chǎn)生借貸意愿。

五、結(jié)論和建議

通過對云浮市五縣（區(qū)）的農(nóng)戶借貸意愿和影響因素的調(diào)查分析，我們可以看到，農(nóng)戶基本特征中的戶主受教育年限對農(nóng)戶借貸意愿影響顯著，家庭特征中的是否有人在政府部門任職及有固定收入者數(shù)量對農(nóng)戶借貸意愿有一定的影響，與金融環(huán)境有關(guān)的變量中，信用評級對農(nóng)戶借貸意愿影響十分顯著，農(nóng)戶對貸款相關(guān)知識的了解也較明顯地影響其借貸意愿。在進(jìn)行農(nóng)村金融改革過程中，要考慮到農(nóng)戶個人及家庭的特征，了解其借貸意愿及行為，也要據(jù)此進(jìn)行金融環(huán)境的改善，以農(nóng)戶需求為導(dǎo)向?yàn)槠涮峁┙鹑诜?wù)。

1.結(jié)合國家相關(guān)教育政策為農(nóng)戶提供更多受教育機(jī)會。除了基本的九年義務(wù)教育外，可以通過培訓(xùn)、宣傳等方式為農(nóng)戶提供與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的專業(yè)知識及技能，鼓勵農(nóng)戶提高并優(yōu)化自身知識結(jié)構(gòu)，使其意識到知識對于發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及增加收入的重要性，潛移默化中端正農(nóng)戶對借貸的正確認(rèn)識。

2.加大正規(guī)金融的宣傳力度，同時規(guī)范非正規(guī)金融行為。充分利用各種途徑宣傳農(nóng)信社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款原則及程序，普及與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活相關(guān)的各種金融知識，讓農(nóng)戶正確地認(rèn)識正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)從而做出適合自己的借貸選擇；可以通過宣傳欄、傳單、手機(jī)信息、下鄉(xiāng)宣傳等多種方式結(jié)合使用，將金融知識送到農(nóng)戶手中，讓更多的人認(rèn)識并了解正規(guī)金融。作為正規(guī)金融的有力補(bǔ)充，民間借貸行為以其特有的交易機(jī)制在農(nóng)村廣泛存在，對于民間信貸可能帶來的問題，需要通過相關(guān)的法律、法規(guī)使其規(guī)范化，更好地服務(wù)農(nóng)村市場。

3.完善征信體系。調(diào)查結(jié)果肯定了云浮市在信用建設(shè)方面所做的努力，各地可參照云浮市信用評級工作展開情況，開展并深化信用評級工作，并充分利用建立起來的征信系統(tǒng)，向銀行、農(nóng)信社等部門提供農(nóng)戶的信用狀況，增加農(nóng)戶獲得貸款的可得性，引導(dǎo)資金流向有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向。

4.農(nóng)信社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)需根據(jù)農(nóng)戶的差異化需求完善其服務(wù)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)需完善其貸款利率定價機(jī)制，合理設(shè)置金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)布局，以減少農(nóng)戶貸款交易成本，從貸款期限及貸款金額等方面增加貸款服務(wù)品種，提供符合農(nóng)戶多元化需求的金融服務(wù)［12］。同時，對于農(nóng)戶能提供的貸款抵押物及信用擔(dān)保上提供便利化，嘗試開展農(nóng)村專業(yè)合作社擔(dān)保及房屋、土地使用權(quán)擔(dān)保等服務(wù)，增加農(nóng)戶貸款的可獲得性。

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