鄧正陽

（湖北民族學(xué)院 法學(xué)院，湖北 恩施 445000）

在我國過去，一般采用的是家庭養(yǎng)老的方式，即我們通常所說的“養(yǎng)兒防老”，幾個(gè)年輕子女通過勞動獲得穩(wěn)定收入，共同贍養(yǎng)老人。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的確立和發(fā)展，原有的家庭結(jié)構(gòu)也在發(fā)生轉(zhuǎn)變。過去在我國農(nóng)村地區(qū)比較普遍的擴(kuò)大家庭、主干家庭紛紛解體為核心家庭。[1]家庭養(yǎng)老模式受到巨大的壓力沖擊。新中國成立以來，我國積極建立健全了社會養(yǎng)老保障體系，實(shí)行“低水平、廣覆蓋”的養(yǎng)老保障模式，將養(yǎng)老的主要責(zé)任從家庭轉(zhuǎn)向了政府。近年來，隨著人口老齡化的加劇以及保障規(guī)模和水平的提高，我國社會保障體系面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?！耙苑筐B(yǎng)老”模式作為一種市場化的養(yǎng)老形式，基于自愿原則，是對社會養(yǎng)老保障體系的補(bǔ)充，有利于緩解我國養(yǎng)老壓力，提高老人晚年生活水平，以及促進(jìn)消費(fèi)增長。

“以房養(yǎng)老”（housing-security）模式，又稱為住房反向抵押貸款或“倒按揭”，是指房屋產(chǎn)權(quán)擁有者，把自有產(chǎn)權(quán)的住房抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，后者在綜合評估借款人年齡、生命期望值以及預(yù)計(jì)房主去世時(shí)房產(chǎn)的價(jià)值等因素后，在一定的年限內(nèi)，每月給房主一筆固定的現(xiàn)金，一直到房主去世。[2]“以房養(yǎng)老”模式發(fā)端于荷蘭，目前在國外發(fā)展較為成熟，我國2007年以來開始逐漸在北京、上海等大城市試點(diǎn)。

一、推行以房養(yǎng)老模式的必要性

（一）傳統(tǒng)保障模式的不足

1.“家庭養(yǎng)老”模式難以實(shí)現(xiàn)。由于獨(dú)生子女政策，我國人口結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生巨大變化，目前我國城市大量存在著“4-2-1”形式的家庭結(jié)構(gòu)，一對年輕夫婦需要同時(shí)贍養(yǎng)4個(gè)老人，并撫養(yǎng)一個(gè)孩子，這對收入水平一般的年輕人來說壓力十分大，難以很好地滿足老人的物質(zhì)和精神生活需求。有的空巢老人兒女長期在外地工作或者出國，子女不在身邊，無法照料老人的日常生活，他們獨(dú)守空房，孤獨(dú)寂寞，家庭養(yǎng)老的目標(biāo)最終也難以實(shí)現(xiàn)，通過“以房養(yǎng)老”模式大大緩解了同時(shí)贍養(yǎng)4位老人的壓力。

2.社會養(yǎng)老保險(xiǎn)體系壓力大。據(jù)全國第六次人口普查數(shù)據(jù)表明，60歲以上人口占到我國總?cè)丝诘?3.26%，相比2000年人口普查上升了2.93個(gè)百分點(diǎn)，其中65歲及以上人口占到8.87%，相比2000年上升了1.91個(gè)百分點(diǎn)。老年人口不斷增多且速度加快給我國社會養(yǎng)老保障體系帶來巨大壓力。同時(shí)，由于我國社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度仍不夠健全，且因地區(qū)差異和盤根錯(cuò)節(jié)的各方利益交織下的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在實(shí)際操作中受到各方利益的掠奪，使得社會資金缺口大，可利用的社會公共養(yǎng)老資源還很缺乏[3]。因此，單純依靠國家養(yǎng)老保障體系難以妥善解決我國的養(yǎng)老問題，發(fā)展以房養(yǎng)老模式是對已有社會養(yǎng)老體系的有效補(bǔ)充，既可改善老人晚年生活水平又可減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)。

（二）以房養(yǎng)老模式的優(yōu)勢

1.在已有養(yǎng)老保障體系的基礎(chǔ)上增加了一種新的模式，增強(qiáng)養(yǎng)老力度的同時(shí)也緩解了子女、政府的壓力。老人通過“倒按揭”的方式將凝聚在房子中的價(jià)值釋放出來成為流動資金從而實(shí)現(xiàn)了財(cái)富的縱向流動，即年輕時(shí)通過賺錢買房子，晚年則通過“倒按揭”將房子中的價(jià)值兌現(xiàn)用來養(yǎng)老，實(shí)現(xiàn)了財(cái)富利用效率的最大化。養(yǎng)老問題不僅對個(gè)人、家庭、來說是一個(gè)至關(guān)重要的大問題，而且關(guān)乎國家穩(wěn)定和諧和社會的健康持續(xù)發(fā)展。只有采取多種措施解決好養(yǎng)老問題，老年人才能真正實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)，安享晚年，子女才能消除顧慮，安心工作，社會才能安定和諧。通過“以房養(yǎng)老”的方式老人可獲得一筆長期穩(wěn)定的收入保障，或者入住老年公寓、專業(yè)化的養(yǎng)老院等福利機(jī)構(gòu)，方便老人之間加強(qiáng)交流溝通，不僅有利于提升老人晚年生活水平，還可緩解老人內(nèi)心的孤獨(dú)寂寞。

2.對養(yǎng)老保障體系的加固，有利于降低居民儲蓄率，刺激消費(fèi)，從而拉動整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。消費(fèi)、投資、出口是拉動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三駕馬車，目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要依賴投資和出口，消費(fèi)動力不足，這主要是因?yàn)槲覈鐣Ｕ纤奖容^低，大家普遍有“積谷防饑”的思想?，F(xiàn)代社會的不確定性和養(yǎng)老的壓力使更多的人熱衷于儲蓄而抑制消費(fèi)，城鄉(xiāng)居民儲蓄率居高不下，近期消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)檫h(yuǎn)期消費(fèi)，由此導(dǎo)致國內(nèi)消費(fèi)需求不足成了近年來一直困擾我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的直接制約因素。[4]“以房養(yǎng)老”模式則能夠一定程度上緩解老百姓的后顧之憂，降低居民儲蓄率，使老百姓敢于消費(fèi)，激發(fā)老百姓消費(fèi)的潛力，這種“先有房，再養(yǎng)老”的模式不僅能增強(qiáng)老百姓花錢購房的勇氣，刺激房產(chǎn)市場，而且在一定程度上激活老百姓的消費(fèi)欲望，從而有效擴(kuò)大內(nèi)需，形成國民經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型。

3.這種新型的養(yǎng)老模式有利于改變傳統(tǒng)的思想觀念，形成更加開放、獨(dú)立的新型代際關(guān)系。受生產(chǎn)力水平和傳統(tǒng)文化的影響，“養(yǎng)兒防老”、“把財(cái)產(chǎn)留給子女”的觀念在不少人心中根深蒂固，天經(jīng)地義。以房養(yǎng)老模式的推出，將對傳統(tǒng)的父母子女間的贍養(yǎng)與遺產(chǎn)繼承產(chǎn)生一種根本性的調(diào)整。[5]過去是成年子女贍養(yǎng)老年父母，并在老人逝世之后繼承其財(cái)產(chǎn)。這種情況導(dǎo)致，一方面，老人在經(jīng)濟(jì)上對成年子女具有很強(qiáng)的依賴性，加重了他們的生存壓力，同時(shí)老人晚年生活水平直接取決于子女的孝心和經(jīng)濟(jì)狀況，難以保證；另一方面，年輕成年子女在父母逝世后直接繼承其房產(chǎn)不利于激發(fā)他們自己奮斗創(chuàng)業(yè)的拼搏精神?！耙苑筐B(yǎng)老”模式的實(shí)施有助于減輕老人在物質(zhì)生活上對年輕子女的過度依賴，建立符合新時(shí)代要求的和諧獨(dú)立的家庭代際關(guān)系。在這種模式下，年輕子女少了贍養(yǎng)老人的負(fù)擔(dān)，減輕了后顧之憂，可以擁有更多的精力和資本去創(chuàng)造自己的事業(yè)，同時(shí)這種倡導(dǎo)自力更生，自我養(yǎng)老的模式還可以鼓勵(lì)個(gè)人在年輕時(shí)努力奮斗，盡可能創(chuàng)造多的財(cái)富，以便享受到更高品質(zhì)的老年生活。總之，這種模式將使我國兩代人間過度依賴改進(jìn)為相對自立，獨(dú)立自強(qiáng)的新型代際關(guān)系。

二、以房養(yǎng)老模式的推行障礙

（一）文化因素

中華民族是一個(gè)有著悠久歷史文化傳統(tǒng)的民族，傳統(tǒng)的依靠土地要生活的自給自足型小農(nóng)經(jīng)濟(jì)使得人們世代固定在一個(gè)地方，社會流動性差，代際遷移緩慢，血緣觀念，家庭觀念尤為重，家庭情結(jié)十分濃厚，而房子是家最直接的體現(xiàn)。將自己居住多年的房子抵押給別人，不留給子女，這樣的現(xiàn)實(shí)，老人們一下還難以接受。傳統(tǒng)文化中一直存在著 “養(yǎng)兒防老”、“但存方寸地，留于子孫耕”的思想觀念。不少老人一輩子辛辛苦苦，省吃儉用才攢下一套房子，到了晚年他們寧愿自己生活過得差點(diǎn)也要將房子留給自己的孩子而不愿意抵押給銀行等金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，中國一直有“子孫繞膝”、“落葉歸根”的文化傳統(tǒng)，老人們大多想晚年和自己的孩子住在一起，而不愿意住進(jìn)專門的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。此外，受傳統(tǒng)“以孝為先”的思想影響，子女即使不需要父母的房產(chǎn)，將老人送進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)也可能會背上“不肖子孫”的罵名，承受巨大的輿論壓力。這些文化因素嚴(yán)重制約著“以房養(yǎng)老”模式的推行。

（二）制度法規(guī)障礙

據(jù)《房地產(chǎn)管理法》，目前我國房產(chǎn)使用年限為70年，70年之后，必須由房產(chǎn)所有者重新繳納土地出讓金，申請延續(xù)土地使用權(quán)，否則土地使用權(quán)及其附著的建筑物，都將被政府無償收回。如果老年人在向有關(guān)機(jī)構(gòu)申請“以房養(yǎng)老”時(shí)，房產(chǎn)使用期限將近，而且在農(nóng)村宅基地是不能抵押的。抵押的過短的剩余使用期限一方面可能使得金融機(jī)構(gòu)每月發(fā)放給老人的養(yǎng)老金過少，不足以滿足老人的需要；另一方面過短的剩余使用期限則會加大金融機(jī)構(gòu)的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)。此外，“以房養(yǎng)老”作為一種新型養(yǎng)老模式的出現(xiàn)，涉及到大額資金流轉(zhuǎn)，社會保障，以及政府監(jiān)管等諸多方面的問題，而我國目前缺少相關(guān)的法律制度保障，這使得老人對金融機(jī)構(gòu)的公信力缺乏信任，不敢貿(mào)然將自己的房子交給金融機(jī)構(gòu)，這無疑在很大程度上限制了“以房養(yǎng)老”模式的開展。

（三）養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不完善

目前我國許多老人不愿意入住養(yǎng)老院除了文化觀念上的障礙之外，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不完善，對老人照顧與關(guān)懷不夠，使其缺少歸屬感與家的感覺，這同樣是一個(gè)不容忽視的客觀因素。另外，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的建設(shè)不夠完善也是一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題，我國目前養(yǎng)老床位總數(shù)僅占全國老年人口的1.59%，難以滿足大多數(shù)老年人的需求。[6]養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的良性運(yùn)行是以大量的資金投入為支撐，不管人員管理，改善服務(wù)還是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，經(jīng)營不善容易導(dǎo)致資金鏈的斷裂。而且大多數(shù)的民辦養(yǎng)老院的土地都是租用的，其中有一些政策他們是無法享受的，面臨著負(fù)擔(dān)過重的問題的情況也是時(shí)有發(fā)生。?同時(shí)由于資金問題，不少養(yǎng)老機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施較差，具有專業(yè)知識技能的護(hù)理人員不足，文化生活貧乏，日常娛樂單調(diào)，老人容易心生寂寞，這也是不少老人不愿意參加“以房養(yǎng)老”的原因。

三、對策分析

（一）加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，消除傳統(tǒng)觀念

首先，政府應(yīng)該樹立起養(yǎng)老保障體系社會化多元化和市場化的觀念，不斷創(chuàng)新和豐富養(yǎng)老保障形式，將家庭養(yǎng)老，國家養(yǎng)老以及市場化養(yǎng)老相結(jié)合，為養(yǎng)老服務(wù)提供多重保障；其次，在學(xué)界開展廣泛討論，借鑒西方的成功經(jīng)驗(yàn)，解放思想，努力消除“以房養(yǎng)老”實(shí)施的障礙，同時(shí)增加試點(diǎn)范圍，創(chuàng)新“以房養(yǎng)老”的具體形式，積累經(jīng)驗(yàn)，不斷探索以房養(yǎng)老的實(shí)施路徑；最后，政府和社會應(yīng)該通過加大廣告宣傳、正確引導(dǎo)，使得人們充分認(rèn)識到“以房養(yǎng)老”可以改善老人經(jīng)濟(jì)狀況，減輕子女壓力的好處。通過這種思想輿論的宣傳引導(dǎo)逐漸弱化老人傳統(tǒng)思想觀念的束縛以及年輕人背負(fù)的社會輿論壓力，使人們在文化和心理上認(rèn)可并接受這種模式。

（二）構(gòu)建配套政策和法律法規(guī)環(huán)境

據(jù)《城市房地產(chǎn)管理法》的規(guī)定，購房者有權(quán)利在土地使用權(quán)到期后申請并獲得延期的資格,但是具體的法律條文卻并沒有對續(xù)期的土地使用費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)和辦法作出明確的規(guī)定。假如70年產(chǎn)權(quán)到期，抵押房屋要有償續(xù)期，則續(xù)期的費(fèi)用將是一個(gè)巨大的未知風(fēng)險(xiǎn)。這種不可能在短期內(nèi)掃出的障礙，使得中國大多數(shù)銀行或者保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，不會對“以房養(yǎng)老”太感興趣。[7]因此，政府應(yīng)當(dāng)考慮適當(dāng)延長房產(chǎn)權(quán)限，或出臺相關(guān)房產(chǎn)權(quán)續(xù)期管理法規(guī)，明確房產(chǎn)權(quán)續(xù)期費(fèi)用的計(jì)算方法，降低金融機(jī)構(gòu)的長期預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)。此外，政府應(yīng)該出臺相應(yīng)的監(jiān)督法規(guī)，嚴(yán)格規(guī)范金融機(jī)構(gòu)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，以及個(gè)人的權(quán)利與義務(wù)，規(guī)范市場行為，使得“以房養(yǎng)老”這一新事物的實(shí)施有法可依，有據(jù)可行，既可增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的信任度，促進(jìn)“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的進(jìn)行，同時(shí)也確保老人的合法權(quán)利得到保障。

（三）健全養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，提升養(yǎng)老服務(wù)

養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的健全程度和服務(wù)水平是決定養(yǎng)老質(zhì)量的關(guān)鍵因素，同時(shí)也是影響“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)推進(jìn)的重要因素。政府應(yīng)當(dāng)通過稅收減免，資金扶植，職業(yè)培訓(xùn)等一系列政策減少商業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的運(yùn)行壓力，積極扶持培育一批實(shí)力雄厚的“以房養(yǎng)老”機(jī)構(gòu)，同時(shí)限制一些實(shí)力不足，可信度不高的金融機(jī)構(gòu)開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，為“以房養(yǎng)老”模式的實(shí)現(xiàn)奠定基礎(chǔ)。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)需要提升服務(wù)理念，引進(jìn)國外先進(jìn)的養(yǎng)老文化和做法，提高護(hù)理人員素質(zhì)，為老人提供更多的康復(fù)治療，心理咨詢，臨終關(guān)懷等人文關(guān)懷和優(yōu)良的服務(wù)。此外，養(yǎng)老業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)尋求和保險(xiǎn)公司開展合作，附加多種保險(xiǎn)項(xiàng)目，以分散“以房養(yǎng)老”的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高“倒按揭”貸款的安全性。

四、結(jié)語

“以房養(yǎng)老”作為一種新型養(yǎng)老模式對緩解我國人口老齡化所帶來的巨大養(yǎng)老壓力，豐富養(yǎng)老形式，增強(qiáng)養(yǎng)老力度，緩解家庭和國家的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)具有十分重要的借鑒意義，目前我國正處“以房養(yǎng)老”模式的探討和實(shí)驗(yàn)階段，加快解決這一模式實(shí)踐當(dāng)中的障礙，促進(jìn)其健康穩(wěn)定發(fā)展有助于充分發(fā)揮政府、家庭、市場以及個(gè)人多方面的的保障功能作用，從而形成一個(gè)多元化，多層次的養(yǎng)老保障體系。

[1]關(guān)博.新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度分析—以北京市為例[J].北京工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會科學(xué)版)，2009-04，9（2）.

[2]歐豐霞.淺析“以房養(yǎng)老”模式[J].河南教育學(xué)院學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會科學(xué)版)，2007，（6）.

[3] 郝灝.“以房養(yǎng)老”一種新型的養(yǎng)老方式[J].時(shí)代金融，2012，（8）.

[4]王艷粉.關(guān)于實(shí)施“以房養(yǎng)老”模式的意義與對策研究[J].前沿，2008，（11）.

[5]蔣徐嬌.以房養(yǎng)老——一種養(yǎng)老新思路的提出[J].浙江大學(xué)碩士學(xué)位論文，2003-11.

[6] 郝灝.“以房養(yǎng)老”一種新型的養(yǎng)老方式，時(shí)代金融，2012，（8）.

[7]連江，對我國推行以房養(yǎng)老的探討及建議，時(shí)代經(jīng)貿(mào)，2012，（3）.