莊超 周健

作者簡(jiǎn)介：莊超（1986-），男，漢族，山東省日照市，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)，研究方向：國際金融。

周?。?988-），男，漢族，湖北省仙桃市，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)，研究方向：國際金融。

摘要：全面建設(shè)小康社會(huì)必須要解決好“三農(nóng)”問題，而該問題的解決離不開金融的支持。金融作為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，其發(fā)展關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成敗，進(jìn)而關(guān)系到全面建設(shè)小康社會(huì)的成敗。本文結(jié)合農(nóng)村金融發(fā)展的重要性，分析我國農(nóng)村金融存在的結(jié)構(gòu)性問題，進(jìn)一步提出了解決問題的途徑和措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；結(jié)構(gòu)；效率

解決好“三農(nóng)”問題是黨中央的重中之重，“三農(nóng)”問題的核心是增加農(nóng)民收入。培育農(nóng)村要素市場(chǎng)、推動(dòng)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移是實(shí)現(xiàn)增加農(nóng)民收入的重要途徑，而這些途徑都離不開農(nóng)村金融的支持。農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)于農(nóng)村的穩(wěn)定、農(nóng)業(yè)的發(fā)展、農(nóng)民的增收具有重要的意義

一、中國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)組成

由于我國國情的特殊性，農(nóng)村的金融結(jié)構(gòu)也具有一定的中國特色。從結(jié)構(gòu)上來說，主要具有金融機(jī)構(gòu)的二元性、金融工具的單一性等，可以說存在一定的金融壓抑現(xiàn)象。農(nóng)村金融經(jīng)過近30年的體制改革，到現(xiàn)在形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。我國農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)如圖一。

正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)指受人民銀行或銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的那部分金融組織。中國農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，中國農(nóng)村信用合作社，農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)。非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是除正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的涉及金融交易、貸款和存款行為的組織或形式。根據(jù)國務(wù)院1998年7月頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》的規(guī)定，除部分小額信貸，不計(jì)息的親友借款和企業(yè)團(tuán)體間借款之外，其他的非正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)或組織委非法。然而，由于農(nóng)村金融監(jiān)管的復(fù)雜性與特殊性，高利借貸等非法方式仍廣泛存在。

二、農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)特點(diǎn)

我國農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，金融管制較嚴(yán)。由于農(nóng)村背景的特殊性，各種金融相關(guān)活動(dòng)都或多或少的具有更高的風(fēng)險(xiǎn)性的特點(diǎn)。

第二，利率受到限制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的小額信貸經(jīng)營具有高投入，低回報(bào)的特點(diǎn)。而大額的信貸具有高收益的特點(diǎn)，所以金融機(jī)構(gòu)通過高利率將中小微企業(yè)拒之門外。

第三，廣泛存在信貸配額現(xiàn)象，盡管計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的時(shí)代已經(jīng)過去很多年，但是在現(xiàn)代農(nóng)村，仍存在著類似計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的做法。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村中小企業(yè)貸款程序不透明，并且靠關(guān)系等爭(zhēng)取信貸配額現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

第四，農(nóng)村金融工具過于單調(diào)。經(jīng)過多年的發(fā)展以及正在推進(jìn)的農(nóng)村金融體制改革，農(nóng)村金融市場(chǎng)取得了空前的發(fā)展。但是，可供農(nóng)村中小企業(yè)或居民交易的金融資產(chǎn)和工具仍然很少。存貸款、中間業(yè)務(wù)、抵押等占絕對(duì)的統(tǒng)治地位。

第五，農(nóng)村金融市場(chǎng)壟斷性較強(qiáng)。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的意義上來說，農(nóng)村金融市場(chǎng)屬于賣方市場(chǎng)，即處于賣方的銀行等金融機(jī)構(gòu)具有絕對(duì)的發(fā)言權(quán)。隨著金融機(jī)構(gòu)的不斷創(chuàng)新以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，這種局面正在被不斷打破。

三、當(dāng)前農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的效率

相對(duì)城市金融結(jié)構(gòu)來講，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)具有自身的特點(diǎn)。總體上，在當(dāng)前的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)下，運(yùn)行效率還是相對(duì)很低的。從優(yōu)勢(shì)上來講，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，農(nóng)村資金總量很大，而且金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)分布很廣泛。民間金融由于血緣、地緣、親緣關(guān)系的社會(huì)關(guān)系，緊密聯(lián)系著資金的需求方和供給方，由此降低了交易成本及減少了信息不對(duì)稱的可能。民間金融與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的并存，起到了互相補(bǔ)充的作用。在相互的支持中，雙方都取得了良好發(fā)展。

但是，我們也應(yīng)看到農(nóng)村金融背后隱藏的問題。農(nóng)村金融最顯著的特點(diǎn)是受行政干預(yù)過強(qiáng)，這無形之中大大降低了農(nóng)村金融的效率。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及民間借貸的并存，雖然起到了相互支持的作用，但他們的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系也引發(fā)了不少問題。由于銀行門檻高，借款人向成本更高的民間借貸求助，由此引起的暴力借貸現(xiàn)象屢見不鮮。這也降低了其運(yùn)行效率。另外，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及民間借貸發(fā)展極不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)性太大，這也造成了農(nóng)村金融環(huán)境的不穩(wěn)定，也從某種程度上降低了效率。

四、解決當(dāng)前我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)問題的對(duì)策

（一）加大政策支持力度。早在2007年，銀監(jiān)會(huì)就明確表示，要充分運(yùn)用好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)惠稅收政策消化歷史包袱。地方政府要按照黨中央對(duì)農(nóng)村金融的總體設(shè)計(jì)，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革。在服務(wù)“三農(nóng)”的基調(diào)下，使農(nóng)民擁有自己的銀行。地方政府要加大對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持力度，鼓勵(lì)創(chuàng)新，采取行政、經(jīng)濟(jì)杠桿等多種手段，促使資金向農(nóng)村回流。在金融體制改革中，對(duì)于新型農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)給予稅賦上的優(yōu)惠等。農(nóng)村本身的資金總量是龐大的，超過30

個(gè)億，關(guān)鍵在于農(nóng)村金融中資金的運(yùn)用效率。

（二）規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。由于受外在的競(jìng)爭(zhēng)壓力和內(nèi)在的追求利潤動(dòng)力的驅(qū)使下，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展出現(xiàn)了扭曲現(xiàn)象。有關(guān)部門一定要完善相關(guān)的法律法規(guī)，切實(shí)有效地規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)不是越多越好，

應(yīng)該在服務(wù)質(zhì)量上求提升，不斷提高經(jīng)營效率，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）健全監(jiān)管，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。針對(duì)部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)的“被貸款”、“高利貸”亂象及盲目異地?cái)U(kuò)張的現(xiàn)象，有關(guān)部門一定要健全監(jiān)管，嚴(yán)查嚴(yán)打。在各項(xiàng)業(yè)務(wù)中提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。要嚴(yán)厲打擊地下錢莊、高利貸、兜售假幣的非法行為，還農(nóng)村金融一片凈土。地方政府也應(yīng)配合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)不良資產(chǎn)的清收和處置，打擊逃廢債行為。在管理體制上，中央部門監(jiān)管、省級(jí)政府管理、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營的三位一體的管理體制，是目前情況下的最佳選擇。

（四）鼓勵(lì)創(chuàng)新，優(yōu)化農(nóng)村金融工具的結(jié)構(gòu)。發(fā)展市場(chǎng)化條件下的農(nóng)業(yè)，建設(shè)新型的農(nóng)村，要求以科技為動(dòng)力，以產(chǎn)業(yè)化為載體，大力發(fā)展特色化的集約農(nóng)業(yè)、精品農(nóng)業(yè)。金融服務(wù)應(yīng)圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展的新需求，適時(shí)創(chuàng)新適合農(nóng)村特殊情況的金融品種。如對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的龍頭企業(yè)提供票據(jù)融資、項(xiàng)目融資等新品種。（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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