作者簡介：徐正莘（1990-），女，漢族，江蘇鎮(zhèn)江人，在讀研究生，東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。

摘要：近年來，隨著我國深入推進(jìn)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，加快推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，中央一號文件中多次提及到“三農(nóng)”問題，政府越來越重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，各省市政府也根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶借貸資金情況出臺惠農(nóng)政策，對有資金困難的農(nóng)戶給予一定的幫助。中央人民銀行也設(shè)有專項(xiàng)涉農(nóng)貸款，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予涉農(nóng)再貸款的金融服務(wù)。本文為了滿足黑龍江省農(nóng)戶的借貸需求，使農(nóng)民增收致富，實(shí)現(xiàn)縮小城鄉(xiāng)收入差距，推進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的目標(biāo)，提出了關(guān)于黑龍江省農(nóng)戶借貸需求的對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；借貸需求；對策建議

黑龍江省是東北老工業(yè)基地之一，也是全國農(nóng)業(yè)大省之一，農(nóng)業(yè)人口眾多，為了加快黑龍江省的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)推進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的目標(biāo)，最重要的就是讓農(nóng)民增收致富。以黑龍江省農(nóng)戶中的種植農(nóng)戶為例，由于北方氣候?qū)е侣短齑蟮刈魑镆荒暌话愀?-2次，種植農(nóng)戶在每年的4月-10月為務(wù)農(nóng)期，其他月份中除家里有經(jīng)營溫室大棚的農(nóng)戶外都只能休耕，農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入有限，農(nóng)戶往往在日常生活消費(fèi)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營成本上有不同程度的資金需求。而黑龍江省農(nóng)戶中勞動力主要是中老年人，年齡一般在40歲以上，青年勞動力大多選擇外出打工，不在農(nóng)村從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而是流向了城市。在這些農(nóng)戶家庭中，由于農(nóng)業(yè)勞動力的年齡層次偏高，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的能力有限，再加上日常生活消費(fèi)、看病就醫(yī)的費(fèi)用增加，除有固定退休金的農(nóng)戶外，僅依靠從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作為收入來源，已經(jīng)不能滿足農(nóng)戶的資金需求。這也導(dǎo)致黑龍江省農(nóng)戶一般都有發(fā)生借貸行為，在借貸資金額度較少時(shí)農(nóng)戶一般選擇向親戚朋友和鄰居之間借款。在借貸資金額度較多時(shí)有的農(nóng)戶選擇向農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款；也有農(nóng)戶向小額貸款公司和高利貸組織等非正規(guī)金融組織貸款。為了滿足黑龍江省農(nóng)戶的借貸需求，本文提出了以下對策建議：

一是組織農(nóng)戶進(jìn)行知識培訓(xùn)

黑龍江省現(xiàn)階段的主要?jiǎng)趧恿σ灾欣夏耆司佣?，他們的受教育程度低，一般只有小學(xué)和初中文化水平；他們的學(xué)習(xí)意識不足，導(dǎo)致金融意識薄弱，對農(nóng)業(yè)金融政策的了解不足?，F(xiàn)在黑龍江省各城市都有設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)站，服務(wù)站成員應(yīng)制定普及農(nóng)戶金融知識方案，定期派農(nóng)業(yè)推廣人員組織農(nóng)戶進(jìn)行金融知識培訓(xùn)，讓農(nóng)戶了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)扶貧貸款政策、惠農(nóng)貸款政策等金融貸款政策，增加農(nóng)戶金融借貸意識，掌握農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款知識。讓農(nóng)戶能充分了解金融機(jī)構(gòu)的借貸種類、借貸額度、借貸期限和相應(yīng)的借貸利息、以及確保還款所需準(zhǔn)備的材料、延遲還款的后果等貸款知識。農(nóng)業(yè)推廣人員也應(yīng)著重講解銀行貸款的信用評級制度，提高農(nóng)戶的誠信觀念，確保按需借款、按時(shí)還款。

二是完善農(nóng)村社會保障制度

由于黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)受地理環(huán)境和氣候因素的影響，露天大地農(nóng)作物生長周期有限，僅依靠農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)收入作為家庭收入來源的農(nóng)戶大多數(shù)都有資金需求，需要經(jīng)?？拷杩畈拍芫S持正常的生活需要和農(nóng)業(yè)經(jīng)營。當(dāng)借貸資金額度小時(shí)，農(nóng)戶常常在親朋好友及鄰居之間發(fā)生借貸行為；當(dāng)借貸資金額度較大時(shí)，農(nóng)戶則會向政府和金融機(jī)構(gòu)尋求幫助。當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)的社會保障制度仍不完善，國家財(cái)政用于扶貧支農(nóng)的資金有限，這就導(dǎo)致在困難農(nóng)戶群體中只有達(dá)到一定困難水平的農(nóng)戶才能優(yōu)先獲得社會救助。因此，黑龍江省應(yīng)不斷完善當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村社會保障制度，加快增加農(nóng)村社會保險(xiǎn)項(xiàng)目種類、擴(kuò)大農(nóng)村社會救助的農(nóng)戶范圍、增加農(nóng)村社會福利和農(nóng)村社會優(yōu)撫等。讓農(nóng)戶能夠真正的老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、住有所居。尤其是對生活在農(nóng)村中的無生活來源、工作能力弱的貧困老年農(nóng)戶、五保戶、殘疾人等特殊群體給與優(yōu)先的社會救濟(jì)，在生活中給與他們幫助，逐步提高低收入人群的生活水平，縮小貧富差距，讓黑龍江省農(nóng)村農(nóng)戶能夠不斷脫貧，逐步實(shí)現(xiàn)省內(nèi)的小康農(nóng)村目標(biāo)。

三是加大農(nóng)村政策性貸款實(shí)施力度

當(dāng)前黑龍江省農(nóng)戶向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)，都需要提供身份證明和房屋登記證、土地使用證等抵押物，金融機(jī)構(gòu)會對農(nóng)戶的資產(chǎn)水平和生產(chǎn)能力進(jìn)行實(shí)際分析，確定農(nóng)戶的還款能力后，才能給予發(fā)放相應(yīng)額度的貸款。這就使得黑龍江省中很多資產(chǎn)水平相對較低、生產(chǎn)能力相對較弱的農(nóng)戶得不到充足的貸款資金，這就需要政府加大農(nóng)村政策性貸款的實(shí)施力度，增加涉農(nóng)資金的發(fā)放量，為貧困農(nóng)戶提供優(yōu)先貸款，為五保戶、低保戶、殘疾人農(nóng)戶等特殊農(nóng)戶群體提供零利息、低利率貸款。對其他農(nóng)戶可以實(shí)施貸款信用等級制度，對還款率高的農(nóng)戶，再次貸款時(shí)可以給與適當(dāng)優(yōu)惠，這樣不僅能讓農(nóng)戶養(yǎng)成按需借款、按期還款的誠信觀念，規(guī)范農(nóng)戶的借貸行為，還可以讓農(nóng)戶用較少的利息獲得貸款資金，從而更好的發(fā)展生產(chǎn)、不斷受益。

四是合理制定金融機(jī)構(gòu)貸款種類

當(dāng)前黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要以農(nóng)村信用社為主，農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行已經(jīng)遠(yuǎn)離農(nóng)村，不在農(nóng)村開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)戶的貸款需求日益增加，而“找誰借、誰能借”一直是讓農(nóng)戶困惑的問題，導(dǎo)致農(nóng)戶常常向小額貸款公司、高利貸組織等非正規(guī)金融組織借款，這類貸款的貸款利息高，導(dǎo)致農(nóng)戶借貸資金成本大，借款額度稍少的農(nóng)戶能負(fù)擔(dān)的起，而借款額度稍高的農(nóng)戶一般因負(fù)擔(dān)不起高額利息而放棄借款。這就導(dǎo)致黑龍江省農(nóng)戶的借貸需求無法滿足，進(jìn)而影響農(nóng)戶日常生活和農(nóng)業(yè)投入。完善黑龍江省正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的借貸市場，各商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社都應(yīng)從當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的實(shí)際需求出發(fā)，合理制定涉農(nóng)貸款種類，合理制定借款利率，改善擔(dān)保方式，對資信程度高、政府扶持的特殊農(nóng)戶等給與適當(dāng)?shù)睦蕛?yōu)惠；優(yōu)化借貸審核的各項(xiàng)環(huán)節(jié)，讓農(nóng)戶能夠真正的“借到款、能還款”，才能不斷增加農(nóng)戶收入，拉動地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，讓金融機(jī)構(gòu)更好的、更積極地為農(nóng)戶服務(wù)。

五是支持民間借貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營發(fā)展

民間借貸組織的發(fā)展能有效彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸資金的不足，滿足當(dāng)?shù)鼐用褓Y金需求，它具有制度層面的合法性，是正規(guī)金融的有益和必要的補(bǔ)充。在黑龍江省資金短缺情況下，無疑是一種有效集資途徑。自2003年以來，我國逐漸放開了對民間小額信貸的限制，并先后制定了一系列的優(yōu)惠扶持政策，使得民間借貸機(jī)構(gòu)得以快速發(fā)展。民間借貸機(jī)構(gòu)具有靈活、便捷、利高、融資快等特點(diǎn)，運(yùn)用市場機(jī)制手段，融通各方面的資金為發(fā)展商品經(jīng)濟(jì)服務(wù)。其借貸吸納能力強(qiáng)，可以集結(jié)社會的閑散資金，讓投資者獲利；其利率杠桿靈敏度高，借貸手續(xù)簡便，有效的減去了諸多的中間環(huán)節(jié)，提高了資金使用率，可以為資金需求者提供便利，滿足他們的資金需求。2014年3月1日，浙江省溫州市正式實(shí)施《溫州市民間融資管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》和《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》，讓民間借貸規(guī)范化“落地”有章可循，這也是我國首部民間金融地方性法規(guī)，是金融改革的一項(xiàng)重大舉措，也是推動民間借貸合法化、規(guī)范化、陽光化、法制化的重大突破。黑龍江省也應(yīng)該因地制宜，制定相應(yīng)的地方經(jīng)濟(jì)法規(guī)，支持當(dāng)?shù)孛耖g借貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營發(fā)展，增加農(nóng)戶的借貸渠道，滿足農(nóng)戶的借貸需求，這將更有利于農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和增收致富。（作者單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)）

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