高蓉蓉

（1.金陵科技學(xué)院，江蘇 南京 211169；2.南京農(nóng)業(yè)大學(xué)，江蘇 南京 210095）

2004 年以來，中央“一號文件”連續(xù)多年針對政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提出了具體的指導(dǎo)意見，明確了金融產(chǎn)品對于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要作用和意義。雖然我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展起步晚，但是在各級政府的強(qiáng)力支持下，政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅猛，從最初僅有6 個省區(qū)市進(jìn)行試點(diǎn)開始，截至到2013年底農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)覆蓋了全國所有的地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險公司增加到了25 家，參保農(nóng)戶達(dá)到了2.14 億，承保面積達(dá)到了11.06 億畝。我國農(nóng)業(yè)保險實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，并在2008 年超越了日本，成為僅次于美國的全球第二大農(nóng)業(yè)保險市場。開展的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品覆蓋了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)等各個領(lǐng)域，對于分散農(nóng)戶生產(chǎn)的自然災(zāi)害風(fēng)險、減輕農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)揮了積極作用。然而，我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險主要是針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供成本保障，因此“低保障、高風(fēng)險”仍是我國現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要瓶頸，另外，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品品種單一，政府支持方式單一也不同程度上限制了農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分擔(dān)功能的發(fā)揮。

1 我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的問題及原因

農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性強(qiáng)和生產(chǎn)周期長的特點(diǎn)，因而相對于工業(yè)生產(chǎn)來說面臨的風(fēng)險更大，尤其是更多得易遭受氣候條件、自然環(huán)境等因素的影響，一旦發(fā)生自然災(zāi)害將會使得整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨系統(tǒng)性風(fēng)險，很難恢復(fù)。我國幅員遼闊，各地自然環(huán)境差異較大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險地域性強(qiáng)，所以我國農(nóng)業(yè)保險開展過程中會面臨著特殊的國情以及特有的問題。結(jié)合我國近10 年的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實(shí)踐來看，以下問題仍然比較突出，限制了農(nóng)業(yè)保險的進(jìn)一步發(fā)展和作用發(fā)揮。

1.1 農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨著“有效需求”和“有效供給”的雙重不足

我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不同于美國的大規(guī)模農(nóng)場主式經(jīng)營，主要是小規(guī)模散戶種養(yǎng)結(jié)合的經(jīng)營模式。因此，農(nóng)戶收入來源較為單一，而長久以來的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的存在使得我國農(nóng)村居民收入增長一直低于城市居民，農(nóng)戶的家庭收入水平較低，難以負(fù)擔(dān)較高的農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率。另外，由于農(nóng)戶風(fēng)險管理意識不強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識不足，農(nóng)戶的投保積極性不高，農(nóng)業(yè)保險的需求不足。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有系統(tǒng)性風(fēng)險特征，而且農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共產(chǎn)品特征使得農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展中以政策性保險為主，農(nóng)業(yè)保險必須要有政府財政補(bǔ)貼的支持，否則單純的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式將大都以失敗告終。我國農(nóng)業(yè)保險的政府補(bǔ)貼規(guī)模雖然增加較快，但是與國外相比較而言仍處于較低層次，因此保險公司經(jīng)營政策性保險的積極性不高，我國農(nóng)業(yè)保險市場面臨著“供需兩不熱”的狀況。

1.2 逆向選擇和道德風(fēng)險問題突出

基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險特征，農(nóng)戶相對于保險人對于自己的投保農(nóng)作物具有較為明顯的信息優(yōu)勢，從而會產(chǎn)生逆向選擇情形，即風(fēng)險較高的農(nóng)戶傾向于投保，而風(fēng)險較低的農(nóng)戶則會不參加保險，進(jìn)而造成實(shí)際損失概率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險人根據(jù)經(jīng)驗數(shù)據(jù)計算出來的理論概率，農(nóng)業(yè)保險難以維持。另外，農(nóng)戶也會較為容易得利用保險合同，采取各種方式來騙取保險公司賠款，即道德風(fēng)險產(chǎn)生。

2 傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品與新型指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險的對比分析

我國在2004 年恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，一直是以傳統(tǒng)政策性農(nóng)業(yè)保險為主，即是由政府主導(dǎo)、組織和推動，由財政給予保費(fèi)補(bǔ)貼，按商業(yè)保險規(guī)則運(yùn)作，以支農(nóng)、惠農(nóng)和保障“三農(nóng)”為目的的一種農(nóng)業(yè)保險，由商業(yè)保險公司或者政策性農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司承辦具體實(shí)務(wù)，并提供專業(yè)化的保險服務(wù)。傳統(tǒng)型農(nóng)業(yè)保險一般承擔(dān)農(nóng)民自己無法抗拒的自然災(zāi)害造成的損失，如洪水、臺風(fēng)、雹災(zāi)、雨災(zāi)等自然災(zāi)害，以及流行性，暴發(fā)性病蟲害和動植物疫情等。目前，開展的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)主要是包括玉米、水稻、小麥、大豆等在內(nèi)的種植業(yè)保險以及生豬等養(yǎng)殖業(yè)保險。

隨著農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展與完善，我國在2009 年開始試點(diǎn)發(fā)展指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險。在國外，農(nóng)業(yè)指數(shù)保險已經(jīng)經(jīng)過多年的發(fā)展實(shí)踐，成為農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系中的重要分支。以農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平較發(fā)達(dá)的美國為例，其從1939 年開始實(shí)施農(nóng)業(yè)保險，到目前為止已經(jīng)建立了以歷史產(chǎn)量計劃和農(nóng)作物收入為主的傳統(tǒng)保險和包括有植被指數(shù)保險、降雨指數(shù)保險、地區(qū)收入保險等在內(nèi)的創(chuàng)新指數(shù)保險［1］，充分發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分散、損失分擔(dān)的作用。所謂指數(shù)型保險是指在保險事故發(fā)生時，不依據(jù)具體的損失程度來確定損失補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，而是以與農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量、收入損失、價格漲跌等密切相關(guān)的客觀指數(shù)作為具體的理賠依據(jù)，確定投保農(nóng)戶的損失程度，并依據(jù)合同來給予最終賠償。

2.1 我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險與創(chuàng)新型指數(shù)保險的比較

在國外的實(shí)踐中，無論是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險還是創(chuàng)新型指數(shù)保險，其保障的主體都是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)場主或者農(nóng)戶，保障的農(nóng)產(chǎn)品類別也都涵蓋了糧食、經(jīng)濟(jì)作物、養(yǎng)殖業(yè)和畜牧業(yè)產(chǎn)品，在具體的實(shí)施方式中也都是以政策性保險為主，由政府給予一定的財政補(bǔ)貼，由具體的商業(yè)保險公司或者農(nóng)業(yè)保險專門公司實(shí)施具體業(yè)務(wù)。但是，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險和創(chuàng)新型指數(shù)保險在保險標(biāo)的、保險事故、理賠標(biāo)準(zhǔn)等方面又具有顯著的差異。本文將結(jié)合我國目前開展的主要傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險和指數(shù)保險，概括二者之間存在的主要區(qū)別。

2.1.1 保險標(biāo)的不同

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險在保險品種設(shè)計上略顯簡單機(jī)械，主要是以各種類型的植物或者動物，并且明確其處于生長的不同周期；而指數(shù)型保險則由保險公司、政府等共同研究，編制出一項或者若干項具體的指數(shù)，并依該指數(shù)作為保險標(biāo)的，保障指數(shù)水平在低于一定水平后即可獲得賠償。

2.1.2 保險事故不同

在我國實(shí)施的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險中，通常是當(dāng)承保的動植物遭受承保范圍內(nèi)的保險事故（主要是旱災(zāi)、洪澇、冰雹以及各種疫情）以后，來由保險公司給予一定的賠償，如果遭受的損失不是由于上述原因?qū)е碌模瑒t保險公司不予承擔(dān)賠償；指數(shù)型保險相對而言比較簡單，當(dāng)實(shí)際的指數(shù)定于保險公司事先確定的指數(shù)水平，保險公司即給予賠償。

2.1.3 理賠標(biāo)準(zhǔn)不同

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險在確定理賠標(biāo)準(zhǔn)是依照農(nóng)戶遭受保險事故的實(shí)際損失程度的，我國現(xiàn)行水平規(guī)定當(dāng)農(nóng)戶遭受保險事故以后，導(dǎo)致其產(chǎn)量低于保險合同約定的70%保險公司才給予賠償，而在指數(shù)型保險通常是某承保區(qū)域的平均產(chǎn)量和合同約定產(chǎn)量進(jìn)行比較，當(dāng)其低于一定水平即給予賠償，因此是按照事先確定的指數(shù)變化而不是農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品實(shí)際變化為賠償依據(jù)。

2.1.4 保障風(fēng)險不同

在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?、機(jī)械化和產(chǎn)業(yè)化以后，農(nóng)產(chǎn)品市場不斷成熟，因此農(nóng)產(chǎn)品市場的價格波動風(fēng)險已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的另一個重要風(fēng)險來源，也直接影響到了農(nóng)戶的持續(xù)性生產(chǎn)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的保險事故以災(zāi)害事故為主，僅僅考慮了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的自然風(fēng)險，而對越來越重要的市場風(fēng)險及其損失并未實(shí)現(xiàn)有效分散，相比較而言，價格指數(shù)型保險則可以有效為農(nóng)戶分散生產(chǎn)中的市場風(fēng)險，一定程度上保證了農(nóng)產(chǎn)品市場的穩(wěn)定性。

2.2 創(chuàng)新型指數(shù)保險的優(yōu)勢

創(chuàng)新型指數(shù)保險在產(chǎn)品設(shè)計上突破了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的保障范圍、保障方式，在很多國家和地區(qū)得到了越來越廣泛的關(guān)注和重視，其普及率也在不斷提升。通過上述的2 種保險產(chǎn)品的對比分析，筆者認(rèn)為創(chuàng)新型指數(shù)保險具有以下的顯著優(yōu)勢：

2.2.1 保險產(chǎn)品設(shè)計更加科學(xué)，可有效規(guī)避信息不對稱的逆向選擇和道德風(fēng)險問題

一直以來，學(xué)者一致認(rèn)為信息不對稱是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的不可避免的問題，從而會使得保險公司的理論賠付率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)際賠付率，進(jìn)而導(dǎo)致保險公司收取的保費(fèi)無力維持賠款支出。雖然實(shí)施農(nóng)業(yè)政策性保險，由政府給予一定的財政補(bǔ)貼，但是保險公司的高賠付率仍然存在。然而，由指數(shù)保險的設(shè)計和運(yùn)作可以看到，未來損失賠償是按照客觀指數(shù)的變化水平來確定，從而在一定程度上規(guī)避了農(nóng)戶惡意騙保，夸大損失額度；另外客觀指數(shù)的編制通常是依照承保地區(qū)的平均產(chǎn)量或者平均水平，因而也在一定程度上規(guī)避了高風(fēng)險客戶投保的逆向選擇問題。

2.2.2 客觀指數(shù)的確定降低了保險公司的交易成本

指數(shù)型保險賠付標(biāo)準(zhǔn)即事先確定的指數(shù)變化，不需要像傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險那樣，在風(fēng)險事故發(fā)生時，保險公司理賠員需要進(jìn)行實(shí)地勘察，交易成本大大增加，這也是保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險時的重要障礙，指數(shù)型保險開展以后，損失發(fā)生時，保險公司不需要再增加人力、物力成本進(jìn)行實(shí)地勘察。

2.2.3 保證的風(fēng)險范圍更加廣泛，也更能適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)變化的趨勢

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險主要是承保保險標(biāo)的物遭受的自然災(zāi)害風(fēng)險、病蟲害風(fēng)險，因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與氣候變化密切相關(guān)，遭受損失比較嚴(yán)重。但是，隨著我國農(nóng)村勞動力持續(xù)向城市轉(zhuǎn)移，農(nóng)村勞動力老齡化趨勢明顯，以及土地流轉(zhuǎn)步伐加快，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步由分散轉(zhuǎn)為集中的規(guī)模化機(jī)械化運(yùn)作，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者所面臨的農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動風(fēng)險將會加劇，甚至有可能成為更加主要的風(fēng)險，指數(shù)型保險尤其是價格指數(shù)型保險以價格指數(shù)作為保險標(biāo)的，不僅可以保障自然災(zāi)害導(dǎo)致的價格波動風(fēng)險，也可以承保由于市場供求變動帶來的損失，所以保障的風(fēng)險范圍更廣。

3 新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的產(chǎn)生與發(fā)展

發(fā)達(dá)國家多年的實(shí)踐表明，市場供求關(guān)系的變化已經(jīng)成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中影響農(nóng)戶生產(chǎn)效益和收入的主導(dǎo)因素，因此政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展重心應(yīng)該由傳統(tǒng)的自然災(zāi)害轉(zhuǎn)向過剩條件下的農(nóng)民利益保護(hù)。美國、加拿大等國家在上世紀(jì)80 年代開始相繼開展了各類的價格保障保險［2］。

以美國為例，1980 年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法案》通過以后，美國農(nóng)業(yè)保險取得了突破性發(fā)展。目前美國開展的創(chuàng)新型指數(shù)保險主要包括有植被指數(shù)保險、降雨指數(shù)保險、牲畜風(fēng)險保障、牲畜毛利保險、地區(qū)收入保險和產(chǎn)量保險等近十多種。

具體來說，可以將美國的指數(shù)保險產(chǎn)品分為產(chǎn)量保險、價格保險和收入保險3 種。產(chǎn)量保險是一個區(qū)域產(chǎn)出指數(shù)為基礎(chǔ)的保險產(chǎn)品，通常該指數(shù)是依據(jù)承保地區(qū)的平均產(chǎn)出編制，如團(tuán)體風(fēng)險計劃（GRP）；價格保險相對來說比較新穎，是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者因市場價格波動導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價格低于目標(biāo)價格的損失給予經(jīng)濟(jì)賠償?shù)囊环N制度安排，如牲畜毛利保險（LGM）以及牲畜風(fēng)險保障計劃（LRP）；收入保險可以看做是產(chǎn)量和價格結(jié)合的保險，已經(jīng)成為美國農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險管理的主要工具之一，其保費(fèi)收入占比達(dá)到了80%以上，保單量也超過了70%。其中，地區(qū)收入保險（GRIP）最具有代表性。

20 世紀(jì)90 年代，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)生，氣象指數(shù)保險是把1 個或幾個氣候條件對農(nóng)作物損害程度指數(shù)化，其中以降雨量指數(shù)為主。雖然氣象指數(shù)保險產(chǎn)生時間短，但是在發(fā)展中國家開展的比較順利。世界銀行也倡導(dǎo)將氣象指數(shù)保險運(yùn)用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險管理中，先后在墨西哥、加拿大、印度、阿根廷、南非等國家開展。對于發(fā)展中國家來說，分散的小農(nóng)場、不發(fā)達(dá)的保險市場，不完善的保險制度等等都增加了傳統(tǒng)型農(nóng)業(yè)保險的交易費(fèi)用，從而導(dǎo)致農(nóng)戶和保險公司積極性都不高，而天氣指數(shù)保險則對于投保、承保與理賠等環(huán)節(jié)的信息要求簡單，可以有效降低經(jīng)營成本，控制道德風(fēng)險和逆向選擇，正日益被看做是一個對發(fā)展中國家更可行的替代性風(fēng)險管理產(chǎn)品［3］。

4 我國指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀及建議

我國農(nóng)業(yè)指數(shù)保險始于2009 年，最早開展的是氣象指數(shù)保險，2009 年安徽國元農(nóng)業(yè)保險有限公司推出了水稻天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，同年上海安信農(nóng)業(yè)保險公司推出西甜瓜梅雨強(qiáng)度指數(shù)保險，花菜氣象保險；2012 年，中國人壽保險公司則在福建推出了煙葉氣象保險。

價格指數(shù)保險的開展要晚于氣象指數(shù)保險，在對政府執(zhí)行成本、農(nóng)戶需求滿足度以及保險供給風(fēng)險管理成本3 方面綜合評價以后，價格指數(shù)保險優(yōu)于產(chǎn)量保險，因此上海安信農(nóng)業(yè)保險有限公司于2010 年率先開展蔬菜價格保險，主要承保綠葉菜；隨后江蘇張家港、北京和四川成都相繼試點(diǎn)［4］。2013 年，價格指數(shù)保險在養(yǎng)殖業(yè)開展，北京率先推出了全國第一款的生豬價格指數(shù)保險，2014 年，四川、山東也相繼推出生豬價格保險，為規(guī)模養(yǎng)殖戶的生產(chǎn)經(jīng)營保駕護(hù)航。

目前，我國的指數(shù)型保險發(fā)展仍處于初級階段，發(fā)展規(guī)模、覆蓋區(qū)域、參保戶數(shù)量以及產(chǎn)品種類都處于較低水平，因此筆者結(jié)合國外發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗和我國的實(shí)際生產(chǎn)，提出了如下完善我國農(nóng)業(yè)指數(shù)保險發(fā)展的建議：

（1）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)，完善農(nóng)業(yè)指數(shù)保險管理機(jī)制

國外發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)保險市場經(jīng)驗表明，農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新品種的設(shè)計、開發(fā)與推廣成功需要政府提供強(qiáng)有力的制度保證和監(jiān)督。建議各級政府制定農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵機(jī)制，并逐步建立覆蓋全國的創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險制度，可以有政府牽頭引導(dǎo)，多家保險公司共同參與，作為主導(dǎo)系統(tǒng)得推動價格指數(shù)保險產(chǎn)品的開發(fā)，適當(dāng)給予財政補(bǔ)貼和支持，充分帶動保險公司開發(fā)新產(chǎn)品的積極性。

（2）加大農(nóng)業(yè)指數(shù)保險開發(fā)力度，豐富農(nóng)業(yè)保險品種

創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā)必需結(jié)合我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際，可以因地制宜得選取對居民消費(fèi)價格波動影響較大的典型品種作為重點(diǎn)研究對象，加強(qiáng)與財政、工商等相關(guān)部門的密切協(xié)作，探索合適的價格指數(shù)保險模式，切實(shí)發(fā)揮價格指數(shù)保險的農(nóng)產(chǎn)品市場價格調(diào)節(jié)機(jī)制，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)與經(jīng)營。

（3）增加政府財政支持力度，推進(jìn)指數(shù)保險試點(diǎn)的推廣

目前我國農(nóng)業(yè)保險承保水平比較單一，而且補(bǔ)貼多依靠政府補(bǔ)貼。未來可以發(fā)展不同承保水平、不同保障方式的創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險，因而在農(nóng)業(yè)指數(shù)保險的政策支持上，必需加大中央政府的保費(fèi)補(bǔ)貼程度，盡快完善對保險公司經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)助及基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)償機(jī)制。

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