趙紫劍，高潔云

（1.河南財經(jīng)政法大學(xué) 金融學(xué)院，河南 鄭州 450003；2.中國人民銀行哈密地區(qū)中心支行，新疆 哈密 839001）

第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管要點分析

趙紫劍1，高潔云2

（1.河南財經(jīng)政法大學(xué) 金融學(xué)院，河南 鄭州 450003；2.中國人民銀行哈密地區(qū)中心支行，新疆 哈密 839001）

第三方支付掀起的網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新已不僅局限于支付領(lǐng)域，呈現(xiàn)出跨平臺、跨行業(yè)、集團化、產(chǎn)業(yè)聯(lián)動、相互融合等特點，并向著金融產(chǎn)業(yè)鏈的縱深發(fā)展。這種創(chuàng)新對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式形成強勁沖擊的同時，也暴露出眾多的風(fēng)險敞口，對金融穩(wěn)定發(fā)展和國家經(jīng)濟金融信息安全形成一定隱患。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新監(jiān)管存在著監(jiān)管主體單一、對信息資源利用的監(jiān)管嚴(yán)重缺失等問題，亟須從建立多層次動態(tài)聯(lián)合監(jiān)管體系、加強技術(shù)監(jiān)管研究等方面入手予以解決。

第三方支付；網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新；金融監(jiān)管

近年來，第三方支付掀起了網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新浪潮，將信息技術(shù)、電子商務(wù)、金融服務(wù)深度融合，不僅標(biāo)志著我國經(jīng)濟金融正加速進(jìn)入信息化時代，更意味著超大規(guī)模關(guān)聯(lián)關(guān)系的建立和更多的安全風(fēng)險敞口。以滿足市場特色金融服務(wù)需求為切入點的創(chuàng)新，已不僅僅局限于支付服務(wù)，正向著金融產(chǎn)業(yè)鏈的縱深發(fā)展，與金融穩(wěn)定、金融發(fā)展、國家經(jīng)濟金融信息安全等內(nèi)容密切相關(guān)，亟須對其實施全方位、多層次的監(jiān)管和引導(dǎo)。本文通過梳理網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的特點，對現(xiàn)有第三方支付監(jiān)管體系存在的問題進(jìn)行分析，并進(jìn)一步探討如何完善我國網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管架構(gòu)。

一、第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新特點

作為新支付渠道，第三方支付在我國走過了十多年的發(fā)展歷程，已經(jīng)形成較完備的產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)，支付渠道、支付介質(zhì)、支付應(yīng)用都呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢。當(dāng)前，我國第三方支付正不斷拓展支付服務(wù)的內(nèi)涵和外延。各支付機構(gòu)以新技術(shù)應(yīng)用、深化金融服務(wù)為切入點，向包括金融業(yè)在內(nèi)的各產(chǎn)業(yè)鏈縱深滲透，開展了一系列市場化、產(chǎn)業(yè)化、多樣化的網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新活動，主要在以下三個層面上依次遞進(jìn)展開。

（一）基于銀行服務(wù)又高于銀行服務(wù)

傳統(tǒng)金融服務(wù)發(fā)展的不均衡，為網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新提供了空間。單就支付服務(wù)而言，目前第三方支付活動，必須要借助于銀行提供的清算通道才能完成。長期以來銀行業(yè)基于資金成本收益和穩(wěn)定存款源的考量，多采取“二八原則”：即重點服務(wù)帶來80%利潤的20%的大型客戶，小微企業(yè)、普通客戶群個性化金融服務(wù)需求尚未成為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，各家銀行推出的網(wǎng)上銀行服務(wù)，往往是線下傳統(tǒng)流程的移植。而第三方支付依托技術(shù)、數(shù)據(jù)、客戶群的優(yōu)勢，通過不斷創(chuàng)新來滿足小微企業(yè)、民眾對網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的需求：在移動支付領(lǐng)域，不斷推進(jìn)二維碼、手機刷卡等新技術(shù)應(yīng)用；在深化金融服務(wù)方面，通過統(tǒng)一門戶提供包括消費、投資、理財、轉(zhuǎn)賬、繳費等各類快捷便宜、價格低廉的支付服務(wù)，體現(xiàn)出基于銀行服務(wù)而又高于銀行服務(wù)，貼近網(wǎng)絡(luò)個性化應(yīng)用需求的特性。

（二）從滿足支付需求到發(fā)掘支付需求

隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，第三方支付企業(yè)已經(jīng)不滿足于網(wǎng)銀渠道、傳統(tǒng)支付中介的角色。一方面營運中采集的數(shù)據(jù)，使第三方支付機構(gòu)能夠成為了解消費者習(xí)慣、需求，熟知經(jīng)營者狀況，掌握市場行情和行業(yè)發(fā)展前景的信息情報中心；另一方面，散落民間的小微資本所具有的聚沙成塔的數(shù)量優(yōu)勢以及長期以來投資獲利無門的實際情況，使第三方支付機構(gòu)能夠運用“長尾理論”，開發(fā)并提供新型金融服務(wù)產(chǎn)品，引導(dǎo)公眾做出自有資金投資、管理的支付決定。目前，第三方支付機構(gòu)已經(jīng)推出了包括保險、基金、存款在內(nèi)的更加靈活的多種碎片化在線理財業(yè)務(wù)。1元起的余額寶、50元起的定存寶實現(xiàn)了消費、理財管理的無縫連接。盡管這些服務(wù)還未實現(xiàn)產(chǎn)品多樣化，但是服務(wù)的種類已基本涵蓋傳統(tǒng)銀行個人金融、中間業(yè)務(wù)服務(wù)的內(nèi)容，對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式形成了強勁的沖擊。

（三）利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢向金融產(chǎn)業(yè)鏈的縱深發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展進(jìn)入大數(shù)據(jù)時代，為網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新提供了平臺。研究認(rèn)為，在大數(shù)據(jù)時代依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)具有三大趨勢：

一是應(yīng)用軟件泛互聯(lián)網(wǎng)化，即公司通過門戶網(wǎng)站向用戶提供功能強大的軟件應(yīng)用服務(wù)，在分析用戶數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，不斷改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，增強用戶使用黏性；二是行業(yè)會垂直整合，即越靠近終端用戶的公司，在產(chǎn)業(yè)鏈上擁有更大的發(fā)言權(quán)；三是數(shù)據(jù)成為掌控市場的重要資產(chǎn)，能夠獲得巨大的經(jīng)濟利潤。[1]

以阿里巴巴、蘇寧、京東商城為代表的電商企業(yè)和以支付寶為代表的第三方支付機構(gòu)，已經(jīng)清楚地認(rèn)識到：

一是電商要在競爭中立于不敗之地，必須擁有配套的第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，增強客戶黏性；二是不論是自發(fā)成立或是聯(lián)合，電商和第三方支付機構(gòu)間的密切合作，能夠集中客戶、技術(shù)、數(shù)據(jù)優(yōu)勢，打造上下游配套供應(yīng)鏈金融服務(wù)，建立基于平臺的、封閉的網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)環(huán)境；三是借助信息資源的優(yōu)勢，能夠建立內(nèi)容豐富的行業(yè)、中小企業(yè)、個人信用信息數(shù)據(jù)庫，并據(jù)此開辦具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、特色應(yīng)用數(shù)據(jù)中心、創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資公司、咨詢機構(gòu)，乃至銀行、保險、證券、信托、征信和評級機構(gòu)，獲取豐厚的集團利潤回報。

正是基于清晰的利益鏈條，盡管目前第三方支付機構(gòu)本身不能直接受理金融服務(wù)，所有的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新活動都要與傳統(tǒng)金融機構(gòu)聯(lián)手實施，但大型的電商、第三方支付機構(gòu)都在為可預(yù)見的信息化金融時代積極布局：設(shè)立相關(guān)全資、控股子公司；或是和大型金融集團建立聯(lián)盟；爭取諸如支付業(yè)務(wù)許可、IDC(因特網(wǎng)數(shù)據(jù)中心)業(yè)務(wù)牌照、融資性擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營許可證等相關(guān)行業(yè)執(zhí)業(yè)許可牌照。電商聯(lián)手第三方支付機構(gòu)正在向金融產(chǎn)業(yè)鏈的縱深快速挺進(jìn)。這一過程中，我們可以看到外資控股的阿里巴巴集團和騰訊控股有限公司活躍的身影。

二、第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新中存在的問題

第三方支付掀起的創(chuàng)新活動將網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)、電子商務(wù)、金融服務(wù)深度融合，正在建立前所未有的超大規(guī)模關(guān)聯(lián)關(guān)系，也因此形成了更多的安全風(fēng)險敞口。

（一）跨界經(jīng)營的風(fēng)險管理問題

一是多行業(yè)風(fēng)險疊加。一方面第三方支付活動中原有的一些問題，諸如客戶備付金權(quán)益保障、預(yù)付卡發(fā)行和受理業(yè)務(wù)的違規(guī)和無序競爭、反洗錢義務(wù)難履行、支付信息系統(tǒng)安全隱患、虛擬貨幣管理、非法套現(xiàn)等問題更加凸顯。另一方面電子商務(wù)存在的誘導(dǎo)消費、告知不到位、模糊概念、服務(wù)協(xié)議不規(guī)范、霸王條款等問題在創(chuàng)新活動中也體現(xiàn)了出來。

二是第三方支付機構(gòu)在安全穩(wěn)健經(jīng)營、內(nèi)外風(fēng)險控制管理等方面，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比還存在較大差距。三是目前對跨界業(yè)務(wù)創(chuàng)新融合尚無有效的跟蹤監(jiān)管。

（二）混業(yè)經(jīng)營多重角色轉(zhuǎn)換帶來的問題

第三方支付企業(yè)已經(jīng)在向集團化方向發(fā)展，除了支付結(jié)算職能，其自身或關(guān)聯(lián)機構(gòu)還往往兼有電子商務(wù)服務(wù)商、金融產(chǎn)品交易經(jīng)紀(jì)人、信用評估、擔(dān)保等多重職能。眾多的角色容易產(chǎn)生道德風(fēng)險、關(guān)聯(lián)風(fēng)險和監(jiān)管套利風(fēng)險，如第三方支付機構(gòu)單方改變、終止服務(wù)內(nèi)容，提高服務(wù)受理標(biāo)準(zhǔn)；機構(gòu)內(nèi)部人員勾結(jié)作案；通過掌握的信息操縱市場；掩蓋真實服務(wù)內(nèi)容逃避監(jiān)管等。

（三）大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用金融安全風(fēng)險凸顯

一是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在促進(jìn)創(chuàng)新的同時，具有非比尋常的風(fēng)險規(guī)模放大效應(yīng)，一旦出現(xiàn)問題“蝴蝶效應(yīng)”和“羊群效應(yīng)”更加迅速和顯著，會對金融穩(wěn)定產(chǎn)生巨大影響。

二是作為創(chuàng)新活動的主體，第三方支付所采用的軟硬件技術(shù)絕大多數(shù)來自國外，對外技術(shù)依存度高。

三是網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新服務(wù)鏈長、結(jié)點多、涉及海量資金與數(shù)據(jù)的特點使其更容易遭受外來惡意攻擊。2013年彭博泄密事件、斯諾登事件都表明網(wǎng)絡(luò)安全形勢十分嚴(yán)峻。

（四）創(chuàng)新活動背后的外資背景與金融安全問題

網(wǎng)絡(luò)金融多方參與、混業(yè)經(jīng)營、跨界融合、完全市場化的運作方式，使得不同背景的資本能夠有機會通過多方渠道，深入?yún)⑴c我國金融業(yè)發(fā)展，掌控包括第三方支付信息在內(nèi)的經(jīng)濟、金融信息資源。當(dāng)前，電子商務(wù)行業(yè)巨頭被外資控股、第三方支付正在形成的行業(yè)壟斷，這些均應(yīng)當(dāng)引起監(jiān)管者足夠的關(guān)注。

三、我國現(xiàn)有第三方支付的監(jiān)管現(xiàn)狀及其存在問題

由于第三方支付掀起的網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新浪潮已不僅局限于支付服務(wù)，而是呈現(xiàn)出跨平臺、跨行業(yè)、集團化、產(chǎn)業(yè)聯(lián)動、相互融合的特點，并向著金融產(chǎn)業(yè)鏈的縱深發(fā)展，因此，僅依靠現(xiàn)有的第三方支付監(jiān)管體系，顯然難以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新發(fā)展的需要。

（一）我國現(xiàn)有第三方支付的監(jiān)管架構(gòu)

2013年6月和7月頒布的《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》《銀行卡收單業(yè)務(wù)辦法》表明，中國人民銀行正在探索構(gòu)建一個人民銀行主導(dǎo)監(jiān)管、行業(yè)組織自律管理、商業(yè)銀行外部監(jiān)督、支付機構(gòu)自我管理的第三方支付多方位監(jiān)管體系。

作為我國支付體系的組織建設(shè)者、推動者和監(jiān)管者，人民銀行立足建立公平、有序、開放的第三方支付市場競爭環(huán)境，并對支付業(yè)務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督管理。近年來在市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)范、客戶備付金管理、反洗錢、統(tǒng)計指標(biāo)、信息安全管理、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等方面，先后出臺了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其《實施細(xì)則》《網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》《支付清算組織反洗錢和反恐怖融資指引》等一系列管理辦法。

中國支付清算協(xié)會負(fù)責(zé)對第三方支付業(yè)務(wù)活動進(jìn)行自律管理，制定業(yè)務(wù)操作層面的具體管理辦法。商業(yè)銀行則利用資產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)、網(wǎng)點、內(nèi)部管理等方面的優(yōu)勢以及與第三方支付機構(gòu)間的對手業(yè)務(wù)關(guān)系，對客戶備付金存管業(yè)務(wù)進(jìn)行日常監(jiān)督。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新浪潮下現(xiàn)有監(jiān)管存在的問題

1.網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新監(jiān)管主體單一，尚未建立內(nèi)外聯(lián)合監(jiān)管體系

一是各部委對自身在網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新活動中的監(jiān)管定位并不明確，容易形成監(jiān)管真空和監(jiān)管套利。盡管“一行三會”、工信部、國家發(fā)改委、商務(wù)部、工商管理總局、國家稅務(wù)總局等部委對創(chuàng)新多持鼓勵的態(tài)度，但多數(shù)部委沒有開展與創(chuàng)新相對應(yīng)的風(fēng)險管理、研究。相關(guān)的管理制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定與修訂，以及配套的監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于市場發(fā)展的水平。

二是尚未形成有效的宏觀聯(lián)合監(jiān)管機制。2013年8月15日國務(wù)院批準(zhǔn)中國人民銀行牽頭“一行三會”、外匯管理局（必要時可擴展至相關(guān)部委），建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會議制度，負(fù)責(zé)包括交叉性金融產(chǎn)品、跨市場金融創(chuàng)新協(xié)調(diào)在內(nèi)的監(jiān)管合作。但是，短時間內(nèi)仍難以在監(jiān)管決策、實施層面形成合力。

三是人民銀行現(xiàn)行職能管理模式難以識別網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新中存在的風(fēng)險敞口。從已經(jīng)出臺的第三方支付管理辦法內(nèi)容看，監(jiān)管的重點依然圍繞著行業(yè)準(zhǔn)入、支付業(yè)務(wù)和反洗錢，對消費者權(quán)益保護和信息管理僅提出了連帶要求，還沒有圍繞網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的特點和發(fā)展趨勢，建立支付、反洗錢、金融穩(wěn)定、科技、征信等部門間的長效聯(lián)合監(jiān)管機制。

2.基層機構(gòu)監(jiān)管力量薄弱，行業(yè)協(xié)會尚未具備自我管理的能力

一是人民銀行現(xiàn)有的機構(gòu)設(shè)置、人員配備、監(jiān)管的能力和手段還難以滿足市場監(jiān)管需求，尤其是基層行監(jiān)管力量薄弱，全面實施市場監(jiān)管難度較大。

二是我國的支付清算協(xié)會成立僅兩年，尚未建立分支機構(gòu)，很難滿足線下行業(yè)自律的監(jiān)管要求。同時自律的管理辦法還不健全，對行業(yè)的實際約束力有待進(jìn)一步提升。

三是商業(yè)銀行、第三方支付機構(gòu)在對手交易中是競爭合作的關(guān)系，以競爭對手的身份履行監(jiān)督、檢查職能，角色尷尬。作為獨立的法人減少運營成本、爭取最大化的盈利是其共性，不能期望運動員同時是盡職、中立、無私的執(zhí)法者。

四是網(wǎng)絡(luò)活動的虛擬性、開放性等一系列不同于現(xiàn)實環(huán)境的特點，使第三方支付機構(gòu)很難實現(xiàn)客戶身份、交易真實性盡職調(diào)查，同時基于經(jīng)營者趨利避害的天性，第三方支付自我監(jiān)管不可能到位。

3.第三方支付消費者權(quán)益保護滯后

一是維權(quán)機制不健全，消費者在維權(quán)過程中處于劣勢。第三方支付目前尚未建立支付機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、行業(yè)監(jiān)管者、法律仲裁層層遞進(jìn)的維權(quán)機制。目前消費者只能向支付機構(gòu)內(nèi)設(shè)部門進(jìn)行投訴。

二是維權(quán)法規(guī)不健全，消費者維權(quán)依據(jù)難尋。盡管第三方支付活動和網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新是金融服務(wù)的延伸，但2013年出臺的《中國人民銀行金融消費權(quán)益保護工作管理辦法（試行）》并沒有將其納入保護范圍。而支付清算委員會消費者權(quán)益保護工作才剛開始起步。

三是現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新外部監(jiān)管協(xié)作不到位，容易出現(xiàn)監(jiān)管真空。以支付寶推出的余額寶業(yè)務(wù)為例，盡管證監(jiān)會對余額寶業(yè)務(wù)備案合規(guī)性進(jìn)行了提示，但余額寶界面“高收益”“理論上存在虧損可能，但從歷史數(shù)據(jù)來看收益穩(wěn)定風(fēng)險極小”的產(chǎn)品說明，卻沒有任何監(jiān)管機構(gòu)予以管理。這與《銀行業(yè)產(chǎn)品說明書描述規(guī)范》的出臺形成了鮮明的反差。

四是監(jiān)管者對消費者開展的金融和第三方支付知識普及與宣傳不足。

4.第三方支付信息資源利用監(jiān)管嚴(yán)重缺失

第三方支付活動產(chǎn)生的信息是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟金融活動的原始記錄，其蘊含的社會資金運動的規(guī)律，不僅成為宏觀經(jīng)濟、金融運行的“晴雨表”，在經(jīng)營決策、支付監(jiān)管、研究、宏觀決策等領(lǐng)域更具有重要的作用，因此極具經(jīng)濟價值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新浪潮依托、利用的正是這一核心資源。從長期發(fā)展來看，這些數(shù)據(jù)能夠彌補現(xiàn)有征信系統(tǒng)的不足，是金融發(fā)展所必需的公共信息資源。

目前監(jiān)管存在的問題主要是：一是對信息資源的公共屬性、行業(yè)重要性認(rèn)識不足。二是對信息資源的監(jiān)管思路并不明確。沒有從維護國家金融安全、穩(wěn)定、促進(jìn)行業(yè)公平競爭的角度，對挖掘、使用這類信息的行為進(jìn)行規(guī)范監(jiān)管。

5.監(jiān)管主體和監(jiān)管對象之間存在嚴(yán)重信息不對稱

在網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新過程中，第三方支付機構(gòu)較為獨立封閉的集團化、網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化運營模式，以及數(shù)據(jù)管理、技術(shù)應(yīng)用的優(yōu)勢，使其在監(jiān)管過程中占據(jù)信息優(yōu)勢。盡管中國人民銀行2013年5月頒布的《支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計指標(biāo)》有利于緩解這種矛盾，但是各監(jiān)管部門在監(jiān)管手段、信息化進(jìn)程上的差距和聯(lián)合監(jiān)管目標(biāo)的差異性，決定了第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新活動難以在短期內(nèi)獲得全方位的監(jiān)管。

四、完善我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系的建議

（一）建立多層次動態(tài)聯(lián)合監(jiān)管體系

一是各部委之間建立有效的動態(tài)聯(lián)合監(jiān)管機制。認(rèn)清網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新活動對原有監(jiān)管組織體系架構(gòu)的挑戰(zhàn)，明確各部委在創(chuàng)新活動中的監(jiān)管定位，加快對應(yīng)的監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是中國人民銀行應(yīng)調(diào)整第三方支付行業(yè)監(jiān)管策略，在鼓勵創(chuàng)新和行業(yè)自律的同時，盡快整合內(nèi)部多方力量，對創(chuàng)新活動進(jìn)行持續(xù)、系統(tǒng)、同步的跟蹤研究，加強監(jiān)管及時識別隱含的關(guān)聯(lián)風(fēng)險，對創(chuàng)新活動進(jìn)行規(guī)劃引導(dǎo)，避免因為監(jiān)管缺位、市場失靈形成無序發(fā)展的倒逼機制。三是引入網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品報備和消費者互動監(jiān)督機制，彌補由于監(jiān)管力量不足、不到位帶來的監(jiān)管失察。

（二）加快對第三方支付信息資源使用的監(jiān)管和研究

一是從征信業(yè)發(fā)展規(guī)劃的角度出發(fā)，明確第三方支付信息資源使用和管理的思路。二是從公平競爭防范金融市場利益沖突的角度出發(fā)，以業(yè)務(wù)隔離機制為核心，確保支付信息能夠被平等合理使用。通過鼓勵第三方支付機構(gòu)和銀行共享數(shù)據(jù)，實行差異化經(jīng)營，避免同質(zhì)化競爭對金融發(fā)展帶來的消極影響。三是從國家信息安全的角度，梳理外資機構(gòu)對我國第三方支付信息資源的掌控情況，評估其通過網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新參與我國金融業(yè)務(wù)經(jīng)營的程度。四是加快國家大數(shù)據(jù)的產(chǎn)業(yè)研究和應(yīng)用，利用技術(shù)變革的優(yōu)勢后發(fā)趕超促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)發(fā)展。

（三）成立金融監(jiān)管信息技術(shù)風(fēng)險實驗室

一是通過跟蹤新技術(shù)的發(fā)展，確保監(jiān)管者在技術(shù)風(fēng)險管理中具有前沿性和領(lǐng)先性，從風(fēng)險管理和防控的角度對創(chuàng)新活動做出及時的判斷，為監(jiān)管決策提供意見。二是可以模擬監(jiān)管環(huán)境，研發(fā)并提供與創(chuàng)新發(fā)展相適應(yīng)的技術(shù)監(jiān)管手段減少信息不對稱。三是可以將新技術(shù)和新應(yīng)用的研究分析成果，轉(zhuǎn)化為監(jiān)管手冊對監(jiān)管人員進(jìn)行培訓(xùn)，使其更好地認(rèn)識科技風(fēng)險，從而提升監(jiān)管隊伍整體水平。[2]

（四）加快完善我國金融消費者權(quán)益保護體系建設(shè)

第三方支付活動是金融服務(wù)的延伸，應(yīng)當(dāng)將其納入我國金融消費者權(quán)益保護體系之中，盡快予以完善。

一是通過立法明確第三方支付消費者權(quán)益保護的監(jiān)管目標(biāo)，并納入金融機構(gòu)監(jiān)管的基本職責(zé)。二是加強第三方支付機構(gòu)消費者保護制度建設(shè)。三是規(guī)范投訴機制建立切實有效、層層遞進(jìn)的維權(quán)機制。四是強化風(fēng)險意識和責(zé)任意識教育，幫助金融消費者樹立“買者有責(zé)、賣者余責(zé)”[3]的理念，對金融消費者進(jìn)行第三方支付、金融知識普及和宣傳，引導(dǎo)其識別相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的風(fēng)險點，讓金融消費者清晰理解金融機構(gòu)、第三方支付機構(gòu)和自身的風(fēng)險責(zé)任及應(yīng)對措施。

[1]趙國棟.大數(shù)據(jù)時代的三大發(fā)展趨勢及投資方向[EB/OL].百度文庫，2012，（04）．

[2]梁峰.美國銀行業(yè)信息科技監(jiān)管實踐及啟示[M].熊良俊《聚焦銀行科技前沿——來自金融機構(gòu)和監(jiān)管者的思考》.北京：中國金融出版社，2012，（08）：195-204.

[3]中國人民銀行開展“金融知識普及月”活動[EB/OL].中國人民銀行網(wǎng)站www.pbc.gov.cn/，2013-08-27.

（責(zé)任編輯：賈偉）

1003-4625（2014）01-0104-04

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2013-11-14

趙紫劍（1968-），女，河南新鄉(xiāng)人，副教授，副院長，研究方向：金融監(jiān)管，商業(yè)銀行經(jīng)營管理，財富管理等；高潔云（1978-），女，江蘇江寧人，本科，經(jīng)濟師、網(wǎng)絡(luò)工程師，研究方向：金融監(jiān)管與信息安全管理。