宋庶民 曹瑞云

（中國人民銀行松原市中心支行，吉林松原 138000）

農村金融服務適應城鎮(zhèn)化發(fā)展的對策建議

宋庶民 曹瑞云

（中國人民銀行松原市中心支行，吉林松原 138000）

城鎮(zhèn)化是我國推進經(jīng)濟持續(xù)增長擴大有效需求的現(xiàn)實選擇和長期發(fā)展戰(zhàn)略。農村金融要盡快適應新時期城鎮(zhèn)化建設的新要求，加大支持力度，在城鎮(zhèn)化建設當中，服務先行，發(fā)揮金融的助推作用，以適應市場變化。

城鎮(zhèn)化；農村金融服務；對策建議

一、城鎮(zhèn)化建設將帶來的金融服務變化

一是服務需求由傳統(tǒng)農業(yè)小額信貸、結算需求向現(xiàn)代金融轉變。隨著城鎮(zhèn)化不斷加快，大量農戶從原來分散居住集中到集中點居住，人口更加密集，對農村金融機構的服務也提出了更高要求，傳統(tǒng)單純的存貸款、結算業(yè)務已經(jīng)不能滿足農戶需求，對農村金融機構的自助取款機（ATM）、手機銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代金融服務需求明顯增加。

二是信貸需求由傳統(tǒng)的面廣量小向量大戶少轉變。伴隨城鎮(zhèn)化推進，大量農戶從土地上脫離出來，農戶對純農業(yè)的信貸資金需求迅速減少，取而代之的是商業(yè)、服務、消費等貸款快速增加，同時單筆貸款金額增加，貸款戶數(shù)呈現(xiàn)減少趨勢。

三是服務方式由傳統(tǒng)的分散型向社區(qū)集中型轉變。城鎮(zhèn)化快速推進，農村金融機構服務對象由零散轉向集中，自然村莊經(jīng)過統(tǒng)籌規(guī)劃，按照靠近集鎮(zhèn)區(qū)、靠近工業(yè)園區(qū)、靠近商貿市場原則，將有效地改善農村金融機構服務環(huán)境，農村金融機構網(wǎng)點應向社區(qū)銀行過渡，以便提高金融服務效率。

四是風險類型由簡單向綜合方面轉變。城鎮(zhèn)化建設使得農戶收入形式愈加多樣化，傳統(tǒng)的土地收入不再是唯一來源，廣大農戶的收入渠道更趨多樣化。在貸款風險防范方面，也不再以傳統(tǒng)的信用聯(lián)保等為主，而是以抵押、擔保等多種方式為主。

二、農村金融支持城鎮(zhèn)化建設的路徑選擇

面對新農村建設的新形勢，金融機構應結合實際，深入開展調查研究，響應國家城鎮(zhèn)化建設的各項要求，在開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務方式轉型方面挖掘潛力，大幅提升城鎮(zhèn)化建設各項金融服務水平和服務能力。

一是擴大農戶住房消費貸款、創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)放，支持人口集中區(qū)，經(jīng)濟和基礎設施建設。在推動城鎮(zhèn)化建設過程中，人口集中，推動廣大農戶由傳統(tǒng)的散戶居住向鎮(zhèn)區(qū)或者交通便利區(qū)域集中，建設居住小區(qū)，形成規(guī)?；芯幼?，配套完善的基礎設施，實現(xiàn)農戶由傳統(tǒng)型居住環(huán)境向城鎮(zhèn)化轉變。金融機構要結合變化，調整個人消費貸款投向，創(chuàng)新信貸服務手段，重點滿足個人住房消費、小型基礎設施、創(chuàng)業(yè)貸款需求，提升農村消費信貸能力。

二是發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)，支持農村土地流轉。黨的十八屆三中全會，提出了新的土地改革方案，農村土地必將大量集中流轉，農村信用社要順應改革的發(fā)展趨勢，積極探索新型農村信貸支持方式，對農村土地流轉較大的農戶以及企業(yè)，采用新的信貸支持手段和支持方式，對在土地流轉過程中形成的高效農業(yè)以及養(yǎng)殖業(yè)等探索通過擔保公司來擔保土地經(jīng)營權等質押方式進行信貸支持，促進農業(yè)以及養(yǎng)殖業(yè)向規(guī)模化發(fā)展。

三是加強工業(yè)信貸投放力度，支持現(xiàn)代工業(yè)發(fā)展，提高城鎮(zhèn)化保障能力。工業(yè)化是支撐城鎮(zhèn)化建設的主要動力，農村金融要支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)化發(fā)展，對小微企業(yè)信貸支持可采用豐富多樣的擔保方式，逐步取消傳統(tǒng)的貸款保證模式，大力發(fā)展多元化保證模式，小微企業(yè)既可使用不動產(chǎn)抵押，也可使用動產(chǎn)、股權等進行抵押，最大限度地豐富企業(yè)貸款途徑，有效解決企業(yè)“融資難”問題。

四是研發(fā)新的服務產(chǎn)品，滿足農村金融服務需求，全面提升農村金融服務水平。首先，要創(chuàng)新農村金融擔保方式，改善農村金融服務。黨的十八屆三中全會后，城鎮(zhèn)化進程將不斷加快，廣大農村居民的資產(chǎn)也必將發(fā)生明顯變化，以往貸款缺少抵押、質押、信貸額度相對偏小等問題會得到改變。農村金融機構可以嘗試開辦以農村現(xiàn)有的小產(chǎn)權房抵押的信貸產(chǎn)品，對擁有小產(chǎn)權房的農戶，以不超過其房屋購買價格50%對其進行集中授信，擴大融資途徑。其次，拓展農村增收渠道，支持農民創(chuàng)業(yè)致富。十八屆三中全會后，隨著土地流轉的范圍不斷擴大，大量農民與其世代擁有的土地脫離，失去土地的農戶不斷增多，對失去土地的農戶個人進行信貸支持或對失地農戶合辦的企業(yè)實行信貸支持是新的課題，要在信貸政策、利率等方面給予傾斜，保證廣大農戶失地不失業(yè)，促進城鎮(zhèn)化健康發(fā)展。最后，創(chuàng)新信貸品種，保障農戶消費需求。在城鎮(zhèn)化建設過程中，隨著經(jīng)濟結構的升級，房屋裝修、汽車消費、生活消費以及大宗耐用品消費需求也不斷增加，在支持農戶大宗消費上，農村金融機構可以探索，通過整貸零償?shù)馁J款方式，緩解農戶集中還款壓力，保障農戶消費需求及時得到滿足，提升生活質量。

三、金融支持城鎮(zhèn)化過程中的風險防范

一是完善信貸操作流程，提高信貸業(yè)務的公開、透明。做到監(jiān)督到農戶、監(jiān)督到用途、監(jiān)督到產(chǎn)品和市場，實行信貸全程監(jiān)控。

二是重視金融風險防控，提升金融風險管理水平。對已經(jīng)發(fā)放的貸款要完全按照制度規(guī)定程序執(zhí)行，明晰各個環(huán)節(jié)承擔的責任和義務，實行責任追究和薪酬掛鉤，保證貸款，貸得出、收得回。

三是加大各項貸款的事后檢查頻率，提高貸款風險防范能力。針對發(fā)放支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的各項貸款，要求金融機構信貸人員認真執(zhí)行貸款“三查”制度，尤其是做好貸款的事后管理工作和維護工作，進一步加大貸后檢查頻率，以便能夠及時發(fā)現(xiàn)潛在的信貸風險。

四、金融服務適應城鎮(zhèn)化發(fā)展對政策建議

一是加快城鎮(zhèn)化發(fā)展的相關法律法規(guī)建設。在支持城鎮(zhèn)化建設過程中，缺少完善的法律法規(guī)支撐情況下，農村土地經(jīng)營權難以質押，在實際施行當中，多數(shù)是農村金融機構與當?shù)氐胤秸ㄟ^協(xié)調，出臺的地方性各項規(guī)定，也有的甚至是地方政府的口頭承諾，一旦出現(xiàn)信貸風險，抵押物、質押物很難得到及時有效處置，所以必須制定規(guī)范的信貸管理流程，加快城鎮(zhèn)化發(fā)展相關法律法規(guī)建立，為農村金融機構的風險控制提供有效的法律保障。

二是適度放寬金融支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的行業(yè)準入門檻。受機構性質限制，在支持地方城鎮(zhèn)化建設上，農村金融機構基本上以農戶分散支持為主，不能投放相關項目貸款，雖然目前相關準入已經(jīng)出現(xiàn)了松動，但是缺乏具體的操作指引，致使農村金融機構在城鎮(zhèn)化項目貸款支持上很難有大的突破，制約了農村金融機構在支持城鎮(zhèn)化上發(fā)揮更大作用。金融監(jiān)管部門要盡快出臺具體的金融支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的操作規(guī)程和監(jiān)督管理意見，明確各家農村金融機構在支持城鎮(zhèn)化發(fā)展中的支持范圍、操作流程及各種限制條件。

三是強化地方政府在城鎮(zhèn)化發(fā)展方面的幫扶作用。只有得到地方政府的支持和保障，支持城鎮(zhèn)化的相關抵質押物和風險才能得以妥善處置，如農村土地質押權的流轉等，只有在地方政府的支持下，農村金融機構在貸款出現(xiàn)風險時，才能實現(xiàn)權益快速保障?！?/p>

[1]吳紅軍.為新型城鎮(zhèn)化提供可持續(xù)的金融支持與服務[N].金融時報:2013-04-18.

The Suggestion and Countermeasures of the Rural Financial Service adaptation to Urbanization Development

SONG Shumin CAO Ruiyun

China's urbanization is to promote ? economic sustained growth to expand the realistic choice of effective demand and long-term development strategy. The rural finance to adapt to the new requirement of urbanization construction in the new period as soon as possible, increase support, in the midst of urbanization construction, service fi rst, play the role of fi nance, in order to adapt to market changes.

Urbanization; the Rural Financial Service; Countermeasures and Suggestions

F830

A

1009 - 3109（2014）02-0060-02

（責任編輯：何昆燁）

宋庶民，男，漢族，本科，中國人民銀行松原市中心支行，經(jīng)濟師。曹瑞云，女，漢族，本科，中國人民銀行松原市中心支行，經(jīng)濟師。