李長春 羅麗華 董 競

（湖南保險學(xué)院, 湖南長沙 410114）

商業(yè)保險在加強與創(chuàng)新社會管理中發(fā)揮作用的路徑研究

李長春 羅麗華 董 競

（湖南保險學(xué)院, 湖南長沙 410114）

商業(yè)保險如何深度參與加強與創(chuàng)新社會管理，厘清其發(fā)揮作用的路徑是關(guān)鍵。通過推動社會經(jīng)濟建設(shè)，完善社會保障體系，參與重大社會事件管控，融入基礎(chǔ)性社會關(guān)系管理等路徑，在加強與創(chuàng)新社會管理中發(fā)揮和拓展商業(yè)保險應(yīng)有的產(chǎn)業(yè)功能、專業(yè)優(yōu)勢、行業(yè)優(yōu)勢和行業(yè)潛能。

商業(yè)保險；社會管理；風險

商業(yè)保險作為經(jīng)營與管理風險的特殊行業(yè)，與經(jīng)濟發(fā)展的各個環(huán)節(jié)和社會發(fā)展的各個領(lǐng)域聯(lián)系十分密切，與人民群眾的生產(chǎn)生活息息相關(guān)。在我國社會管理機制創(chuàng)新的進程中，如何有效發(fā)揮商業(yè)保險的特殊作用，實現(xiàn)雙贏，厘清商業(yè)保險參與社會管理創(chuàng)新的路徑是關(guān)鍵。

一、推動社會經(jīng)濟建設(shè)，發(fā)揮商業(yè)保險穩(wěn)固我國經(jīng)濟社會基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)功能

（一）商業(yè)保險作為社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分，其穩(wěn)定經(jīng)營和保證盈利是社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的重要前提

2012年，我國保險業(yè)保費收入約為1.549萬億元，資產(chǎn)總額突破7萬億元，增至7.35萬億元，同比增長22.29%，投資總額為4.51萬億元，同比增長19.50% 。截止2013年8月，全國保險業(yè)保費總資產(chǎn)接近8萬億元，達79058.92億元。商業(yè)保險的快速發(fā)展為我國GDP的穩(wěn)健增長、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整與經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)型做出了重要貢獻。而以中國人壽為代表的國有大型保險公司則秉承科學(xué)發(fā)展、合規(guī)經(jīng)營，保費收入、資產(chǎn)總量、盈利能力、隊伍規(guī)模、品牌價值不斷提升，總體實力持續(xù)增強，確保了國有資產(chǎn)的保值增值，為經(jīng)濟社會的發(fā)展提供了有力的支撐。

（二）保險公司作為資本市場的重要機構(gòu)投資者，其穩(wěn)定資本市場和優(yōu)化資源配置是社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵支撐

保險業(yè)依靠其積累的巨額保險金，“可以不因市場的一時一事的變化而改變自己的投資行為”，弱化游資對金融體系的沖擊；可以“進入債券市場，有力支持國家重點工程項目的建設(shè)；進入股票市場，可以將資本引入經(jīng)營效益好的優(yōu)秀企業(yè)；進入外匯市場，能有效支持國家匯率穩(wěn)定等”。2012年6月，保監(jiān)會“大連投資改革會議”之后，“投資新政13條”陸續(xù)出臺，極大地拓寬了險資的投資范圍，風險對沖工具和參與利率市場化的工具是其中最大的亮點。保險公司可利用保險資產(chǎn)管理公司平臺向全面資產(chǎn)管理進軍?？梢?，保險公司作為資本市場的重要機構(gòu)投資者，在支持金融改革、國企改制和上市、資本市場發(fā)展和國民經(jīng)濟建設(shè)等方面，已經(jīng)而且還將更大地支撐國民經(jīng)濟健康、穩(wěn)定發(fā)展。

（三）商業(yè)保險作為經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，其防范風險和經(jīng)濟補償是社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的根本保障

商業(yè)保險作為經(jīng)營與管理風險的特殊行業(yè)，其風險防范與風險規(guī)避機制能最大限度地降低風險的發(fā)生頻率，以保險賠付為主要特征的經(jīng)濟補償制度對化解和消除風險更具有獨特的重要作用，能有效避免社會的動蕩，保障社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。2012年，我國保險業(yè)原保險賠付支出為4716.32億元，同比增長20.03%，其中，財產(chǎn)險原保險賠付支出2816.33億元，同比增長28.78%；人身險原保險賠付支出1899.99億元，同比增長9.04%。2013年1—8月，產(chǎn)險業(yè)務(wù)賠款2061.61億元，同比增長21.35%；壽險業(yè)務(wù)給付1601.07億元，同比增長52.75%；健康險業(yè)務(wù)賠款和給付248.59億元，同比增長27.04%；意外險業(yè)務(wù)賠款68.5億元，同比增長12.72%。這些保險賠付為社會成員在遭受外部不利沖擊時及時提供了經(jīng)濟補償，使得發(fā)生保險事故的人得到及時賠款，使患病人員及時得到救助，使傷亡人員解決了家庭生活困難，減輕了政府財政和事務(wù)負擔，有力促進了經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾生活安定。

二、完善社會保障體系，發(fā)揮商業(yè)保險改善民生、促進社會和諧的專業(yè)優(yōu)勢

（一）積極參與社會保障經(jīng)辦，凸顯商業(yè)保險在社會保障經(jīng)辦中的比較優(yōu)勢

商業(yè)保險依托城鄉(xiāng)服務(wù)全覆蓋的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和規(guī)范透明、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的專業(yè)優(yōu)勢，成為商業(yè)保險參與社會保障體系建設(shè)的重要途徑。從其直接效益而言，一是可以利用商業(yè)保險公司的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，為政府節(jié)省費用支出。比如，中國人壽創(chuàng)建的江蘇宜興模式，新農(nóng)保收取的管理費不到100萬，而在其他鄰近的地、市，政府要花1000萬元；二是可以增強經(jīng)辦力量。以目前的狀況，政府承辦新農(nóng)保，是1個人為1萬人提供服務(wù)，而保險業(yè)投入的人力，是5—6人為1萬人服務(wù)，服務(wù)質(zhì)量得到保證。三是可為投保人或被保險人提供更多附加值服務(wù)和增值服務(wù)。如，在經(jīng)辦新農(nóng)保時，可為農(nóng)民同時提供失地保險、醫(yī)療保險等保險服務(wù)。

從其間接效益而言，商業(yè)保險參與社會保障經(jīng)辦，能夠擴大社會保障的覆蓋范圍、改善農(nóng)村地區(qū)社會保障的相對滯后狀態(tài)，保障貧困農(nóng)民的基本生活、穩(wěn)定民心，弱化并消除各種社會矛盾，實現(xiàn)社會的穩(wěn)定與和諧。截至2012年底，僅中國人壽就已在18個省級分公司開展178家政策性醫(yī)療經(jīng)辦業(yè)務(wù)。其中在廣東等地新拓展城鎮(zhèn)職工經(jīng)辦業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民、城鄉(xiāng)醫(yī)療救助、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險經(jīng)辦全覆蓋。

（二）拓展商業(yè)保險的社會保障功能，實現(xiàn)社會保障體系的多層次與廣覆蓋

1.商業(yè)養(yǎng)老保險。解決當前社保，特別是養(yǎng)老保險存在的問題，應(yīng)引入市場因素，大力發(fā)展企業(yè)年金等商業(yè)養(yǎng)老保險。作為我國社會養(yǎng)老保障體系的第二大支柱，企業(yè)年金是對我國基本養(yǎng)老制度的有益補充[8]，是我國社會保障體系的重要組成部分，這有助于實現(xiàn)我國社會保障體系的多層次與廣覆蓋。

從二十世紀九十年代啟動到2005年，我國的企業(yè)年金發(fā)展較慢。2006-2010年企業(yè)年金基金由910億元增至2809億元，年均復(fù)合增長率為32.55%，到2010年底，我國有50多家年金業(yè)務(wù)經(jīng)營主體。2012年，國壽養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、長江養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老等五大養(yǎng)老保險公司企業(yè)年金繳費達661.7億元，同比增幅高達61.2%。截至2012年末，五大養(yǎng)老保險公司企業(yè)年金受托管理資產(chǎn)規(guī)模及投資管理資產(chǎn)規(guī)模分別為2009.01億元和1711.16億元。但由于企業(yè)年金稅優(yōu)缺失的發(fā)展瓶頸，目前企業(yè)年金參保人數(shù)不到基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)的10%，企業(yè)年金存在巨大的發(fā)展空間。

2.商業(yè)健康保險。商業(yè)健康保險是指商業(yè)保險公司對因健康原因而導(dǎo)致的相關(guān)損失給付保險金的保險產(chǎn)品，主要保險品種有疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等，商業(yè)健康保險有助于創(chuàng)新醫(yī)療保障機制，提高我國醫(yī)療保障水平。2012年，我國健康險業(yè)務(wù)原保險保費收入為862.76億元，而2013年1-8月，我國健康險業(yè)務(wù)原保險保費收入已達742.45億元。但與發(fā)達國家相比，我國商業(yè)健康保險的作用一直沒有得到充分發(fā)揮，因為我國健康保險賠付占醫(yī)療總費用的比例始終在2%以下，而發(fā)達國家商業(yè)健康保險的賠付比例一般在12%以上。

隨著新醫(yī)改的不斷推進，商業(yè)保險公司參與醫(yī)保經(jīng)辦服務(wù)，成為國家醫(yī)改事業(yè)發(fā)展的新生事物，面對新的形勢和任務(wù)，對商業(yè)保險公司發(fā)展的目標、空間和路徑予以明晰，將會在很大程度上為其健康有序的發(fā)展提供有力保障。如，近年來，在新農(nóng)合醫(yī)保實踐中，中國人壽探索了“宜興模式”、 “新鄉(xiāng)模式”、“番禺模式”、“洛陽模式”和“鄭州模式”等一批具有行業(yè)影響力的典型經(jīng)驗，補償范圍和補償機制不斷完善①近年來，新農(nóng)合參保農(nóng)民每年的住院費用從最初僅解決參保人員住院費用補償，擴大到門診統(tǒng)籌、住院補償、單病種結(jié)算、特殊病種門診補助等多種補償功能，尤其是解決了農(nóng)民門診看小病的問題。補償機制也更加完善，對因病住院的城鄉(xiāng)低保、五保、重點優(yōu)撫對象等三類人群建立起二次補助制度。。2012年5月，項俊波主席在赴河南調(diào)研中充分肯定了中國人壽在新農(nóng)合工作中走出一條商業(yè)保險與社會保障合作共贏的道路，2012年8月，衛(wèi)生部、保監(jiān)會在鄭州聯(lián)合召開“商業(yè)保險機構(gòu)參與新農(nóng)合經(jīng)辦服務(wù)現(xiàn)場會”，重點介紹推廣中國人壽新農(nóng)合經(jīng)辦的“鄭州模式”。

3.特殊群體保險。特殊群體保險是商業(yè)保險公司為專門社會特殊群體所開展的保險業(yè)務(wù)，其目的在于通過創(chuàng)新商業(yè)保險方式，有效保障弱勢群體以及軍人、大學(xué)生村官等特殊群體的權(quán)益，消除我國社會潛在的不穩(wěn)定因素。目前的主要保險品種涵蓋殘疾人保險、老年人意外傷害保險、計劃生育家庭保險、軍人保險、女性安康保險、大學(xué)生村官保險等10余種。如，中國人壽與中國計劃生育協(xié)會聯(lián)合開發(fā)了計劃生育家庭意外傷害保險系列產(chǎn)品，惠及超過700萬計生家庭，有效提高了計生家庭尤其是困難計生家庭抵御風險的能力，促進和諧家庭建設(shè)。

4.保險公益慈善。保險行業(yè)本身就是一個扶危濟困、愛與分擔的行業(yè)。商業(yè)保險公司開展公益慈善的方式很多，除了開展單項的救災(zāi)、助學(xué)、扶貧等慈善活動以外，還通過建立慈善基金會的方式開展保險慈善活動。保險企業(yè)創(chuàng)設(shè)的慈善基金會主要有國壽慈善基金會、人保慈善基金會、天慈基金會、平安公益基金、天使守護基金等。值得注意的是，目前保險業(yè)慈善活動出現(xiàn)了新的趨勢，已經(jīng)開始探索公益慈善事業(yè)的長效機制，注重持續(xù)性的規(guī)模投入和專業(yè)化運作，形成了較強的企業(yè)公民意識、較成熟的公益理念和較穩(wěn)定的投入方向。如，中國人壽探索建立了“中國人壽1+N社會責任實踐”模式，其中1是保險主業(yè)，N是從公司總部、中國人壽慈善基金會、中國人壽志愿者協(xié)會、分支機構(gòu)、員工和營銷員個人等角度全面服務(wù)社會，將社會責任融入企業(yè)戰(zhàn)略、組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程中。

三、參與重大社會事件管控，發(fā)揮商業(yè)保險預(yù)防與應(yīng)對重大風險的行業(yè)優(yōu)勢

（一）參與重大自然災(zāi)害的救災(zāi)防損與災(zāi)區(qū)重建工作，保障災(zāi)區(qū)的社會穩(wěn)定

在地震、泥石流、臺風等重大災(zāi)害發(fā)生時，商業(yè)保險公司投入抗災(zāi)救災(zāi)和災(zāi)后重建，是國家災(zāi)害救助體系的重要組成部分。2008年的南方低溫雨雪冰凍、5·12汶川地震、甘肅舟曲縣特大泥石流災(zāi)害、隴南市“8.12”特大暴雨洪澇災(zāi)害以及云南省貢山縣特大泥石流災(zāi)害等重大自然災(zāi)害發(fā)生后，中國人壽、中國人保等保險公司及時響應(yīng)，積極參與搶險救災(zāi)；同時以現(xiàn)場救助、捐款捐物、贈予保險、及時理賠、志愿活動等方式主動、積極、快速、高效地抗擊各種自然災(zāi)害，幫助災(zāi)區(qū)重建家園，恢復(fù)生產(chǎn)，實現(xiàn)社會穩(wěn)定。據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)計，截至2009年5月10日，保險業(yè)合計支付保險金16.6億元人民幣，其中，已賠付保險金11.6億元，預(yù)付保險金4.97億元。

（二）為重大社會突發(fā)事件提供保險服務(wù)工作，預(yù)防和減少突發(fā)事件的不良影響

如，在“7.23溫州高鐵追尾事故”等重大突發(fā)事件發(fā)生后，中國人壽等保險公司迅速成立相關(guān)工作組，主動查詢遇難人員及受傷人員信息，密切關(guān)注突發(fā)事件發(fā)展情況，特別是及時有效地開展了理賠服務(wù)工作，盡可能地預(yù)防和降低了突發(fā)事件引發(fā)的人心浮動和社會動蕩，維護了社會穩(wěn)定。又如，在2003年抗擊非典的斗爭中，各商業(yè)保險公司不僅積極開發(fā)應(yīng)對非典的相關(guān)保險產(chǎn)品，而且還通過客服電話、互聯(lián)網(wǎng)和發(fā)放宣傳資料等方式，大力宣傳非典的防治知識，減輕了人民對非典的恐懼感，提升了商業(yè)保險的品牌形象，為我國戰(zhàn)勝非典做出了較大貢獻。

（三）發(fā)揮數(shù)據(jù)搜集、數(shù)據(jù)分析與數(shù)據(jù)處理功能，為國家和社會提供重大風險防范的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

商業(yè)保險公司通過對較完備的數(shù)據(jù)庫內(nèi)大量的損失數(shù)據(jù)的識別、分析和評估，總結(jié)出相關(guān)風險發(fā)生的誘因、概率和時空分布等規(guī)律性特征，為相關(guān)防災(zāi)防損部門進行風險管理提供可靠的依據(jù)和最基本的條件，從而能夠有效地減少社會財富滅失，保障社會財富的安全。如,中國人壽在搜集整理公司2004-2008年約41萬條重疾險理賠數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，編制完成了第一張重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表，為我國重大疾病的防治做出了貢獻。而中國人壽廣西分公司在業(yè)務(wù)開展過程中，及時統(tǒng)計和分析了重大公交車事故、特大爆炸事故和特大臺風暴雨災(zāi)害等相關(guān)數(shù)據(jù)，為廣西相關(guān)政府部門提供了針對性較強的風險預(yù)警方案和措施，為相關(guān)領(lǐng)域的風險防范做出了貢獻。

四、融入基礎(chǔ)性社會關(guān)系管理，拓展商業(yè)保險化解各類社會問題的行業(yè)潛能

（一）建立健全責任保險機制，有效化解基礎(chǔ)性社會糾紛

商業(yè)保險公司通過建立健全交強險、醫(yī)療險、校園險、旅行險、承運險等責任保險機制，參與基礎(chǔ)性社會關(guān)系管理，用商業(yè)手段解決責任賠償?shù)确矫娴姆杉m紛，利用市場機制防損減災(zāi)，在很大程度上改變事故善后處理由政府“一戶挑”的局面，有利于維護社會經(jīng)濟秩序和公眾切身利益，提升社會整體安全度，同時有利于降低糾法律紛解決的訴訟成本，提高法律糾紛解決的效率。①發(fā)達國家有完備的責任保險體系，如產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險、執(zhí)業(yè)責任保險及公眾責任險、機動車第三者責任險等，被保險人一旦出現(xiàn)責任事故，可能很快通過保險公司解決，不必糾纏于曠日持久的官司。進而有助于政府、企業(yè)和個人之間形成良性互動和健康有序的社會關(guān)系。同時也可以有效分擔部分政府責任，為我國政府的轉(zhuǎn)型創(chuàng)造條件。如，2008年三鹿問題奶粉事件發(fā)生后，中國人壽負責善后事宜，及時出臺理賠方案，有效開展理賠工作，大大減輕了政府的壓力。

（二）探索與創(chuàng)新涉農(nóng)保險建設(shè)，有效化解“三農(nóng)”問題

農(nóng)村不僅是一個巨大的市場，而且也是保險業(yè)和保險公司回報社會、履行社會責任、參與社會管理的重要領(lǐng)域。中國正從農(nóng)業(yè)大國加速向工業(yè)化、城市化轉(zhuǎn)型，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的發(fā)展是成功實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。除參與“新農(nóng)?！薄ⅰ靶罗r(nóng)合”等政策性健康保險以外，商業(yè)保險公司還通過創(chuàng)新涉農(nóng)保險產(chǎn)品、推進“保險村”建設(shè)等積極參與農(nóng)村社會管理，促進農(nóng)村社會的穩(wěn)定與發(fā)展。

1.創(chuàng)新涉農(nóng)保險產(chǎn)品。主要包括農(nóng)村小額保險、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、務(wù)工人員人身意外傷害綜合保險和政策性農(nóng)業(yè)保險等。如，根據(jù)低收入農(nóng)民的風險保障需求，2008年，中國人壽成功開發(fā)了9款保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點的小額保險產(chǎn)品。2012年，又新推出國壽農(nóng)牧民小額團體意外傷害保險、國壽小額團體補充醫(yī)療保險、國壽小額團體特定疾病保險等產(chǎn)品，探索實踐新型發(fā)展模式，運用代理渠道、個險銷售和團險銷售三個渠道的資源協(xié)調(diào)發(fā)展，以旺蒼扶貧小額保險模式、資陽小額全家福模式、西藏農(nóng)牧民小額保險以及服務(wù)城鎮(zhèn)低收入群體為重點，推進項目創(chuàng)新，幫助貧困群體擺脫“因病、因災(zāi)致貧、返貧”的惡性循環(huán)，實現(xiàn)商業(yè)保險服務(wù)廣大人民群眾的普惠性目標。中國人壽的小額保險還入選美國哈佛商學(xué)院企業(yè)案例。

2.推進“保險村”建設(shè)?！氨ｋU村”建設(shè)是中國人壽等商業(yè)保險公司參與和支持構(gòu)建和諧社會、建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要舉措。通過“保險村”建設(shè)，能幫助農(nóng)民提高了風險意識、增加了保險知識，促進了“三農(nóng)”保險發(fā)展，健全完善農(nóng)業(yè)保險體系，確保農(nóng)民安心生產(chǎn)、舒心生活，加快致富步伐。與“保險村”建設(shè)相配套，中國人壽以縣支公司為龍頭，以農(nóng)村網(wǎng)點建設(shè)為依托，以駐村服務(wù)員為延伸，建立廣覆蓋、高效率的“縣—鄉(xiāng)—村”三級服務(wù)體系，實現(xiàn)“鄉(xiāng)鎮(zhèn)進點，人員進村”，為周邊農(nóng)村提供便利、優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)。截至2011年底，中國人壽在全國共建成一級保險村6821個，二級保險村32877個，共計39698個保險先進村。

（三）探索和創(chuàng)新人才引進機制，有效緩解就業(yè)壓力

與銀行等金融機構(gòu)相比，商業(yè)保險運行機制的特殊性使其在創(chuàng)造就業(yè)機會、容納就業(yè)人員、緩解就業(yè)壓力等方面作用更加明顯。資料顯示，2011年，我國保險從業(yè)人員多達300多萬人，一定程度上緩解了我國社會的就業(yè)壓力。為解決目前大學(xué)生的就業(yè)難問題，商業(yè)保險公司還積極探索和創(chuàng)新人才引進模式。如，中國人壽15家分公司積極參與了招聘“大學(xué)生村官”活動。其中天津分公司大港支公司從2007年5月起，大力招聘大學(xué)生營銷員，探索建立“大學(xué)生理財團隊”。 陽關(guān)保險公司、吉祥人壽、中國人壽安徽分公司等先后與湖南保險學(xué)院等高校以訂單班的形式開展人才培養(yǎng)合作。這種模式既創(chuàng)新了大學(xué)生培養(yǎng)方式，又增加了大學(xué)生就業(yè)機會，為解決社會就業(yè)困難問題提供了一條新的途徑?！?/p>

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[11]吳成良 姜占英.保險“社會管理”功能論值得商榷[J]，市場論壇,2004(02).

[12]郭偉超.高壓新政刮骨療傷,保險業(yè)暫別高增長［EB/OL］, http://www.xpcle.com/newweb/Newsinfo. asp?NewsID=7082, 2012-6-13.

Path Research of Commercial Insurance Playing a Role in Strengthening and Innovating of the Social Management

LI Changchun LUO Lihua DONG Jing

The commercial insurance deeply participates in strengthening and innovating of the social management, the key is clarifing path of commercial insurance playing a role. Through the main path,such as promoting social and economic development, improving the social security system, participating in major social event management, integrating into basic social relationship management,the commercial insurance can exert and expand industrial function, professional advantage, industry advantage and potential in strengthening and innovating of the socia managemen.

Commercial Insurance; Social Management; Risk

F840.6

A

1009 - 3109（2014）02-0023-05

（責任編輯：安立環(huán)）

李長春，男，漢族，碩士，湖南保險學(xué)院，副教授。羅麗華，女，漢族，碩士，湖南保險學(xué)院，講師。董 競，男，漢族，碩士，湖南保險學(xué)院，講師。

2012年度湖南省高等學(xué)?？茖W(xué)研究立項資助項目《商業(yè)保險參與加強和創(chuàng)新社會管理的作用與路徑研究》的研究成果之一，項目編號：12C0914。