劉 健 王彥雋

（中國人民銀行長春中心支行，吉林長春 130051；中國人民銀行松原市中心支行，吉林松原 138000）

保險機構(gòu)賠付率偏高和退保率上升的原因分析
——基于基層保險機構(gòu)實踐

劉 健 王彥雋

（中國人民銀行長春中心支行，吉林長春 130051；中國人民銀行松原市中心支行，吉林松原 138000）

賠付率和退保率偏高將導致保險機構(gòu)支出增加，經(jīng)營質(zhì)量下降，集中退保處置不當甚至會引發(fā)群體性事件，危及社會穩(wěn)定。當前，雖然保險行業(yè)整體運行平穩(wěn)，但在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)個別基層保險機構(gòu)也時常出現(xiàn)賠付率和退保率異常上升的情況，分析其原因，主要有風險管控不嚴、管理責權(quán)不對稱、產(chǎn)品與代理銷售人員責任心不強、市場環(huán)境不佳等。

保險機構(gòu)；賠付率；退保率

一、基層保險機構(gòu)賠付率過高的問題及成因

（一）賠付率偏高對保險公司的影響

保險賠付率是衡量保險公司保險賠付支出與保費收入之間對比情況的指標。賠付率可分為簡單賠付率、滿期賠付率、日歷年度賠付率、綜合賠付率等。其中，綜合賠付率是指保險公司已發(fā)生賠款支出與已賺保費的比率，已發(fā)生賠款支出包括賠款支出、分保賠款支出與未決賠款準備金提轉(zhuǎn)差，并扣除攤回賠款支出與追償款收入。其優(yōu)點是該指標運用精算方法計算，能夠科學、綜合、準確的反應考核區(qū)間整體經(jīng)營情況。保險公司需要將賠付率保持在合理水平。賠付率指標一方面體現(xiàn)了保險公司對投保群體承擔的責任，通常來說不宜過低，否則說明對被保人風險的分擔不足。但另一方面，保險公司也應做好主動性的防災防損工作，防止因管理不善造成賠付率過高，導致營業(yè)成本上升。以某市某人壽保險公司支公司的運行為例，該公司2013年前9個月綜合賠付率達到82.40%，高于全省平均水平。從該公司的情況看，賠付發(fā)生較多的為萬能險，出險客戶以農(nóng)民為主，年齡主要集中在41-50歲，賠付原因以腫瘤、心腦血管疾病和死亡給付居多，而其中也暴露出基層保險機構(gòu)在承保、銷售方面存在的管理薄弱環(huán)節(jié)。

（二）問題成因分析

導致壽險賠付率偏高的主要原因在于出險率偏高。保險業(yè)經(jīng)營遵循大數(shù)法則和誠信原則，但是由于基層地區(qū)機構(gòu)的風險控制不嚴，導致投保人和保險機構(gòu)之間存在信息不對稱條件下的逆向選擇問題凸出，高風險人群以標準體投保，導致出險的概率上升。具體表現(xiàn)在：

一是體檢率低，對客戶健康信息掌握不實。很多身體處于亞健康甚至已患有疾病的客戶選擇保額低、期限長，不用體檢的人壽險種，以繳費標準較低的標準體承保。同時，部分地區(qū)基層醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)體檢質(zhì)量不高，不能真實反映被保險人的身體狀況，也導致整體承?？蛻艚】禒顩r下降，造成出險率偏高。例如，某人壽某市分公司賠付較多的為萬能險，主要品種為“07萬能”。其出險客戶以農(nóng)民為主，年齡主要集中在41-50歲，賠付原因以腫瘤、心腦血管疾病和死亡給付居多。出險率較高的原因主要是被保險人大部分均未經(jīng)體檢，以標準體承保。

二是投保人誠信度低，生存調(diào)查真實性差。保險人在承保之前應對被保險人進行詳盡的生存調(diào)查，了解其生活習慣、健康狀況、個人和家庭病史等，以決定是否承保和承保費率。但在實際業(yè)務中，投保人隱瞞實情的現(xiàn)象時有發(fā)生，致使承保質(zhì)量偏低，賠付率高。

三是承保、核保責權(quán)不對稱。地市級保險公司分支在受理保險業(yè)務中只負責承保環(huán)節(jié)，核保集中由上級公司負責。由于地市級保險公司分支無需承擔核保相關(guān)責任，因此極容易盲目追求業(yè)務規(guī)模，忽視承保業(yè)務的質(zhì)量。而上級公司由于業(yè)務量大、異地辦公等因素，核保工作質(zhì)量也無法保證。

四是代理銷售人員的誤導以及保險市場的不當競爭。公司的代理銷售人員因?qū)練w屬感低，個別業(yè)務員會為了自身利益，與客戶一起隱瞞或提供虛假信息，欺騙保險公司以獲取業(yè)務提成。另外保險公司為了搶占市場份額，盲目增加銷售任務，致使個別業(yè)務員對投?？蛻舨患舆x擇。

二、退保率升高的的問題及原因分析

（一）退保率上升對保險機構(gòu)的影響

退保率是指一定時期退保保額與承?？傤~的比率，是反應壽險公司經(jīng)營質(zhì)量的一項重要指標。退保率一般有兩種計算口徑，一種是用支付的退保金額計算，即在一定時期內(nèi)保險公司退保金額與期初長期責任準備金加保費收入的比例。在實際業(yè)務中由于保險分支機構(gòu)較難計算“期初長期責任準備金”的數(shù)據(jù)，因此主要使用簡單退保率指標。另一種口徑是用保險金額計算，在一定時期內(nèi)保險公司退保保單金額與當期有效保單總金額的比例。目前我國正在使用的是前一種計算方法。

由于壽險保單的持續(xù)期普遍較長，保單的持續(xù)性是壽險公司穩(wěn)定經(jīng)營的基礎。如果退保率高于壽險精算預定的限額時，則會出現(xiàn)退保風險，集中退保會導致保險公司短時間內(nèi)大量現(xiàn)金流出，迫使其中斷資金運用計劃，不僅會對保險公司的流動性和聲譽造成損害，情況嚴重時還容易演變?yōu)槿后w性事件，危及社會穩(wěn)定。退保率高不僅顯示保險公司經(jīng)營質(zhì)量問題，而且也可能反映出銷售渠道和客戶服務的問題。例如，2013年以來某市保險機構(gòu)退保率與上年相比明顯上升，截至9月末退保率為16.08%，比去年同期提高8.84個百分點。退保業(yè)務全部為壽險，且主要集中體現(xiàn)在代理渠道銷售的業(yè)務中，占全部退保金額的58.35%。

（二）退保率偏高的主要原因有三個方面

一是夸大宣傳引起客戶不滿。保險銷售人員在推銷時口頭承諾了較高的收益或者夸大了保險的保障范圍，客戶發(fā)現(xiàn)宣傳與實際情況不符后要求退保。

二是銀行代銷渠道偏重短期和產(chǎn)品期限設計偏長的矛盾造成退保率上升的直接原因。據(jù)部分壽險分支公司反映，其退保業(yè)務主要是通過銀行代理渠道銷售的萬能險。在銀行代銷保險時，銀行人員對投保人的持續(xù)繳費能力進行詳細調(diào)查的動力不足，更偏重于實現(xiàn)短期內(nèi)的保險銷售額。而萬能險的產(chǎn)品特點是保險期往往長達15-20年，可以持續(xù)到被保險人70周歲為止，在此期間只要支取了保險金就被視為退保。在銀行網(wǎng)點購買萬能險的客戶在幾年之后因各種原因?qū)⒈ｋU金取走均被視作退保，直接導致退保率大幅上升。

三是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)投保人持續(xù)繳費能力不穩(wěn)定。壽險險種繳費期限普遍較長，多為10年期以上。在農(nóng)村和經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，客戶的收入水平并不穩(wěn)定，銷售人員尤其是代理銷售員在推銷產(chǎn)品時也普遍不重視對投保人經(jīng)濟能力的調(diào)查。投保人往往是在年景好的時候購買了保險，但是幾年后一旦遇到收入欠佳的情況，就會因支付保費困難而退保。

四是投保人對保險功能的認識存在誤區(qū)。部分投保人出于投資目的購買了壽險產(chǎn)品，當發(fā)現(xiàn)壽險收益偏低時，出于個人投資理財?shù)男枰?，退保而將資金改為理財或投資其他行業(yè)。通過調(diào)查了解到大多數(shù)退保的產(chǎn)品為投資功能較強的分紅險和萬能險，以保障功能為主的保險產(chǎn)品較少有人退保。

三、幾點思考和建議

（一）完善和修訂投保規(guī)則

一定范圍內(nèi)允許彈性和差異化的投保規(guī)則，對高賠付率的地區(qū)、人群和低保費、高保障的產(chǎn)品應適當提高承保的體檢比率，通過完善投保規(guī)則和設計科學的產(chǎn)品來降低此類道德風險。

（二）宣傳引導客戶樹立正確的保險觀念

人身險產(chǎn)品的設計和宣傳應突出其保障功能為主，投資功能為輔，讓投保人正確認識人壽保險的功能和作用，以正確的保險投資理念購買產(chǎn)品。

（三）建立兩級核保制度

將具體實施的核保流程權(quán)限下放到地市級公司，審批權(quán)限可保留在上級公司。對地市公司核保后的出險率和賠付率進行考核，明確權(quán)限范圍和責任追究，實現(xiàn)激勵和約束的雙重作用。

（四）加強對代理人員的管理和考核

增加培訓頻度，提高代理人員道德水準和服務水平。建立代理人員黑名單，對理賠發(fā)生率高的業(yè)務員進行風險提示，新承保業(yè)務100%體檢和生存調(diào)查，惡意投保、蓄意騙保的通報并解除代理關(guān)系，向保險業(yè)監(jiān)管部門備案。

（五）加強對投保客戶的財產(chǎn)調(diào)查

加強對投保客戶財產(chǎn)和收入情況的調(diào)查，特別是對于通過銀行代銷渠道銷售的繳費期長、保費較高的產(chǎn)品，保險公司應安排專人對客戶的財務承受能力情況進行評估?！?/p>

[1] 龐楷. 保險業(yè)的賠付率告訴我們什么[N]. 證券日報:2013-1-10.

[2] 孫蓉,張宗軍. 壽險業(yè)退保行為及其影響因素實證研究[J]. 保險研究,2012(08).

[3] 張宗軍. 壽險業(yè)退保率影響因素研究[J]. 商業(yè)研究, 2012(11).

[4] 張振國. 壽險保險公司退保原因分析及應對[J]. 東方企業(yè)文化, 2012(19).

Analysis of the Causes of Insurance Payment Rate and Surrender Rate Rise——Based on the Practice of Insurance Institutions

LIU Jiang WANG Yanjun

The compensation rate and surrender rate will lead to increased spending on insurance institutions, business quality, surrender to focus the improper disposal and even lead to mass incidents, endangering social stability. At present, although the overall operation of the insurance industry is stable, but in the underdeveloped areas of individual grass-roots insurance institutions also often appear loss ratio and surrender rate of abnormal rise situation, analyzes its reason, mainly has the risk control is not strict, management responsibilities asymmetry, products and agent sales staff responsibility heart is not strong, the market environment is poor.

Insurance;Payment Rate; Surrender Rate

F830

A

1009 - 3109（2014）02-0034-03

（責任編輯：何昆燁）

劉 健，男，漢族，碩士，中國人民銀行長春中心支行，經(jīng)濟師。王彥雋，男，漢族，本科，中國人民銀行松原市中心支行，經(jīng)濟師。