張 雷

（鄭州銀行，河南 鄭州 450000）

引言

一般情況下，我們所說的利率市場化主要是指利率有個商業(yè)銀行根據(jù)金融市場的供求變化進行自我調(diào)節(jié)，最后形成一央行基準利率為引導的一種利率體系。簡單地說，利率市場化對各大商業(yè)銀行來說有利也有弊，所以商業(yè)銀行首先要有針對性的制定適應利率市場化下穩(wěn)定發(fā)展的經(jīng)營制度，并正確的認識利率市場化的特點，才能正確的利用利率市場化帶來的機遇，迎接利率市場化帶來的挑戰(zhàn)?？偟膩碚f，利率市場化是經(jīng)濟快速發(fā)展帶來的必然結果，所以，必須要詳細的掌握利率市場化的利弊，才能進一步提高商業(yè)銀行的發(fā)展空間。

一、利率市場化對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響

（一）利率市場化對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的積極影響

1.提高商業(yè)銀行的市場競爭力。利率市場化后隨之相應的貨幣市場債券市場將變得更加有效，且商業(yè)銀行大多數(shù)通過各項金融業(yè)務和大型的貸款項目獲得盈利，因此一旦貨幣市場和債券市場被活躍，就會刺激市場消費，從而帶動商業(yè)銀行的整體經(jīng)濟效益。并且利率市場化是以市場的不規(guī)律變化為基礎形成的，所以利率市場化有利于構建健全的金融監(jiān)督管理體系，從而有效地提高商業(yè)銀行對市場的監(jiān)管力度，便于更準確的掌握市場動向和市場規(guī)律[1]。此外，利率市場化還可以幫助商業(yè)銀行進行科學的宏觀調(diào)控，從而為各商業(yè)銀行營造一個健康的競爭環(huán)境和和諧的經(jīng)營環(huán)境，便于商業(yè)銀行共同發(fā)展共同繁榮。

2.有利于提高商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新能力。利率市場化對各大銀行的發(fā)展都起到了推動作用，因此無形中加大了各商業(yè)銀行之間的相互競爭，所以銀行單方面為了提高經(jīng)濟效益，就必須要進行改革創(chuàng)新，才能在激勵的市場競爭中獲得優(yōu)先權。所以，利率市場化逼迫著商業(yè)銀行進行自我完善、自我監(jiān)督，所以銀行在調(diào)整經(jīng)營結構和管理模式的同時，還會加強業(yè)務創(chuàng)新能力和水平，才能更好地吸引顧客的目光。并且目前我國各大商業(yè)銀行一直沿用傳統(tǒng)的管理模式，所以導致落后的管理方式和管理理念無法適應現(xiàn)代社會的快速發(fā)展，其形成了單一的業(yè)務結構特征。但是利率市場化打破了傳統(tǒng)的計劃發(fā)展規(guī)律，因此銀行會逐步建立開放式的管理目標和管理策略，并通過大力發(fā)展中間業(yè)務和表外業(yè)務穩(wěn)定收益結構，從而更好地為實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務的多樣化目標奠定基礎[2]。

（一）利率市場化對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的消極影響

1.擴大了商業(yè)銀行的利率風險。由于利率市場化受金融市場的變化影響較大，且商業(yè)銀行的利率風險主要來自市場的波動，因此在利率市場化下利率的波動會更加頻繁。并且利率的波動和利率的風險成正比例，因此波動越大風險越大。所以，從商業(yè)銀行自身角度來看，當商業(yè)銀行的利率敏感型資產(chǎn)和利率敏感型負債不匹配時，利率就會自發(fā)的產(chǎn)生波動，一旦利率的波動超過銀行的控制范圍，就會造成銀行面臨巨大的負債和經(jīng)濟危機。因此利率市場化下，一旦銀行經(jīng)營管理不善，就會放大利率風險敞口。

2.對傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務造成沖擊。存貸款業(yè)務是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，也是比較穩(wěn)定的業(yè)務。但是在利率市場化下顧客為了降低投資風險會減少存貸款業(yè)務的辦理，所以，無形中削弱了商業(yè)銀行存貸款業(yè)務量。一旦銀行的存貸款業(yè)務額下降，就會直接威脅到銀行的整體經(jīng)濟效益，因此，利率市場化后使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務面臨滯后的發(fā)展現(xiàn)狀，非常不利于商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展。

二、利率市場化下商業(yè)銀行的經(jīng)營管理策略

（一）深化商業(yè)銀行的體制改革

1.加快商業(yè)銀行產(chǎn)權改革。利率市場化下，商業(yè)銀行面臨著巨大的市場挑戰(zhàn)，并且大多數(shù)銀行沒有轉變傳統(tǒng)的管理模式，所以，無法及時有效的應對來勢洶洶的市場沖擊，所以造成管理過程中出現(xiàn)了一系列問題。要想從根本上提高商業(yè)銀行的管理水平，就必須要加快商業(yè)銀行的體制改革，只有制定適應市場發(fā)展規(guī)律的體制和應對措施，才能有效地遏制住市場波動對銀行經(jīng)營管理造成的不利影響。因此，首先要大力推動商業(yè)銀行上市，并加快商業(yè)銀行的產(chǎn)權股份制改革，并建立清晰明確的產(chǎn)權制度，才能使銀行從繁重的政策制度中解脫出來，從而真正的實現(xiàn)透明化[3]。市場化經(jīng)營運作。其次要完善商業(yè)銀行的資本，因為商業(yè)銀行必須要具備雄厚的資本，才能有效地應對市場風險，否則只會降低商業(yè)銀行的風險抵抗能力。因此，必須要加強商業(yè)銀行的資本補給率，才能穩(wěn)定銀行的資金儲備基礎，從而有效地實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。

2.推動信息網(wǎng)絡技術的應用。由于利率市場化是受市場波動影響而不斷變化的，因此，必須要加強對信息網(wǎng)絡技術的應用，才能及時有效的將利率信息傳遞到各個銀行網(wǎng)點，是銀行能夠第一時間接收到利率的變化情況，從而更好地制定應對措施，便于提高銀行的操作能力和執(zhí)行能力。

（二）提高商業(yè)銀行的利率風險管理能力

1.建立健全的利率風險管理機構。建立利率風險管理機構的主要目的是為了提高商業(yè)銀行的抗風險能力，從而避免不利風險因素對商業(yè)銀行的干擾。因此，銀行方面必須要組織專業(yè)人員制定科學合理的風險防范方案，并協(xié)調(diào)好銀行與市場利率的關系，才能有效地提高商業(yè)銀行化險為夷的能力和水平，從而進一步提高銀行的抗風險整體管理能力。

2.加強商業(yè)銀行的風險識別能力。風險管理是事后管理，風險識別是事前預防。因此，對于商業(yè)銀行而言，有效地提高風險識別能力可以幫助銀行避免遭受風險危機，所以，銀行必須要加強對風險識別管理的重視，不能那個建立系統(tǒng)的風險識別體系和專業(yè)的風險分析方法，才能幫助商業(yè)銀行準確地判斷出風險等級，從而幫助銀行做好提前預防管理[4]。

（三）轉變商業(yè)銀行經(jīng)營運作模式

1.轉變市場營銷戰(zhàn)略。商業(yè)銀行是以盈利為目的的銀行發(fā)展模式，所以銀行的整體結構必須要遵循市場發(fā)展規(guī)律，并竭盡全力滿足消費者的要求，才能吸引優(yōu)質(zhì)客源。因此，商業(yè)銀行需要建立以消費者需求為導向的營銷戰(zhàn)略，才能最大限度的滿足消費者的要求。此外，還要加強服務水平，端正服務態(tài)度，并根據(jù)顧客的要求量身辦理業(yè)務項目，營造“顧客至上”的營銷管理策略，才能在把握住老顧客的同時吸引新顧客。

2.加強網(wǎng)絡銀行建設。隨著社會的快速發(fā)展以及計算機的普及，越來越多的人開始使用網(wǎng)上銀行辦理各項業(yè)務，因此，商業(yè)銀行為了滿足消費者的要求必須要加大網(wǎng)絡銀行的建設規(guī)模，加快網(wǎng)絡銀行的建設速度，才能與時俱進的跟上時代的發(fā)展要求。此外網(wǎng)上銀行可以有效地節(jié)省經(jīng)營成本，從而有利于商業(yè)銀行提高市場競爭力。并且通過網(wǎng)絡銀行的建立，可以加強銀行與顧客之間的交流和溝通，且省時省力，所以，網(wǎng)絡銀行將會成為未來銀行的主要發(fā)展趨勢，因此，商業(yè)銀行必須要把握住機遇才能更好地迎接挑戰(zhàn)[5]。

三、結語

綜上所述，目前我國大多數(shù)商業(yè)銀行在利率市場化下都面臨著巨大的市場挑戰(zhàn)，所以，還需要不斷地完善和改進，才能改善商業(yè)銀行不容樂觀的發(fā)展現(xiàn)狀。因此，只有準確地了解利率市場化的發(fā)展規(guī)律，并制定健全的經(jīng)營管理策略，才能為我國商業(yè)銀行的又好又快發(fā)展創(chuàng)造條件，才能妥善的處理好銀行發(fā)展與市場變化的關系。

[1] 王曄.利率市場化下的商業(yè)銀行經(jīng)營策略[J].金融經(jīng)濟.2013年22期.

[2] 金詠.利率市場化下國有商業(yè)銀行經(jīng)營管理策略初探[J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓學院學報.2014年02期.

[3] 張樂民.試論利率市場化對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響[J].金融經(jīng)濟.2013年16期.

[4] 楊其益.利率市場化對中小銀行業(yè)務策略與經(jīng)營管理的影響[J].西南金融.2012年07期.

[5] 胡琪鶴.利率市場化對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響[J].改革與開放.2014年07期.