李成業(yè)　劉彥生

銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱“通知”），對(duì)于進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)銀行支持和改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，促進(jìn)小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展有著非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。從銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)實(shí)際情況看，需要破解六大瓶頸。

一、更新思想觀念。破解認(rèn)識(shí)瓶頸。雖然，解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題已成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的共識(shí)，但實(shí)際操作中，不少銀行業(yè)機(jī)構(gòu)并未充分認(rèn)識(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)工作的重要性，對(duì)小微企業(yè)貸款積極性不高，主觀上推進(jìn)小微企業(yè)信貸服務(wù)的動(dòng)力不足，認(rèn)識(shí)存在偏差。多數(shù)銀行沒有完全從“追大傍大”的習(xí)慣思維中解放出來(lái)，不同程度地存在重大輕小、抓大放小、扶大擠小現(xiàn)象。因此，落實(shí)“通知”，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)首先必須改變思想觀念，全力破解認(rèn)識(shí)瓶頸。

二、消除政策壁壘，破解身份瓶頸。目前，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，特別是國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)大都設(shè)立了比較高的信貸門檻，對(duì)小微企業(yè)貸款的“審慎”程度也不斷提高。因此，落實(shí)“通知”，各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)取消對(duì)小微企業(yè)不合理的政策壁壘，給予小微企業(yè)與大中型企業(yè)平等的身份待遇。

三、健全管理制度，破解責(zé)任瓶頸。目前，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)信貸人員對(duì)小微企業(yè)貸款“審慎過(guò)度”的原因主要是小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，承擔(dān)的責(zé)任大，在商業(yè)銀行嚴(yán)格問(wèn)責(zé)制度下，制約了信貸人員對(duì)小微企業(yè)貸款的積極性。而“通知”最重要的內(nèi)容就是提高小微企業(yè)不良貸款容忍度，也就是一定程度上為小微企業(yè)信貸人員“松綁”。因此，商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)和理解這一制度深刻含義，不斷建立健全小微企業(yè)信貸管理制度，從制度上消除小微企業(yè)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)，全力破解信貸人員的責(zé)任瓶頸。

四、強(qiáng)化協(xié)作管理，破解企業(yè)瓶頸。小微企業(yè)融資難的一個(gè)重要因素是其自身發(fā)育“不良”。如小微企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不健全，據(jù)對(duì)海南州20戶小微企業(yè)抽樣調(diào)查，60%以上為家族式企業(yè)，“夫妻店”、“父子店”比較普遍；小微企業(yè)大都不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，有的屬于國(guó)家“兩高一?！毙袠I(yè)和地方落實(shí)節(jié)能減排、污染整治產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整范圍的小微企業(yè)；自身實(shí)力偏弱，缺乏有效抵押物或抵押物價(jià)值不足，等等。因此，落實(shí)“通知”，地方政府有關(guān)職能部門要加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的管理，支持和培養(yǎng)一批符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，有發(fā)展前景的小微企業(yè)，并將有關(guān)小微企業(yè)信息及時(shí)向銀行通報(bào)，幫助銀行篩選優(yōu)質(zhì)企業(yè)進(jìn)行扶持，從而全力破解企業(yè)瓶頸。

五、加強(qiáng)扶持力度，破解政策瓶頸。為支持小微企業(yè)發(fā)展，各地政府都出臺(tái)了各種優(yōu)惠政策，但到基層很難具體落實(shí)。而對(duì)政策中規(guī)定的“減輕企業(yè)行政性收費(fèi)、規(guī)范中介機(jī)構(gòu)等經(jīng)營(yíng)性服務(wù)收費(fèi)”因涉及有關(guān)部門利益，也難以很好執(zhí)行。因此，落實(shí)“通知”，銀監(jiān)部門要積極與地方政府和各有關(guān)職能部門加強(qiáng)協(xié)調(diào)溝通，逐項(xiàng)落實(shí)有關(guān)政策，全力破解政策瓶頸。

六、建立銀擔(dān)合作，破解擔(dān)保瓶頸。目前，海南州融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在注冊(cè)資本不足，擔(dān)保實(shí)力不強(qiáng)，數(shù)量偏少，缺乏資金補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，在與銀行的合作中，大多數(shù)銀行都將信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保機(jī)構(gòu)，銀擔(dān)合作力度也不大。因此，落實(shí)“通知”，必須建立健全商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制，全面劃分擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，鼓勵(lì)商業(yè)銀行與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展深度合作，全力破解擔(dān)保瓶頸。