曹亮

從字面看，“小微企業(yè)”就是比中小企業(yè)還要小的企業(yè)。用“行話”說，銀行貸款500萬元以下的屬于小企業(yè)，貸款100萬元以下的個體工商企業(yè)則屬于微型企業(yè)的范疇。中國的小企業(yè)已經(jīng)超過1000萬家，登記注冊的個體、私營工商戶已經(jīng)超過3000萬，可以說中國99%以上的企業(yè)屬于小微企業(yè)。數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)對GDP的貢獻(xiàn)超過50%，稅收占比接近6成、提供超過7成就業(yè)崗位。因此，小微企業(yè)不僅是國家經(jīng)濟(jì)不可或缺的微循環(huán)系統(tǒng)，更是數(shù)以億計(jì)國民的“飯碗”。

由于銀行傳統(tǒng)的公司信貸體系與小微企業(yè)特征及貸款需求并不完全匹配，做小微企業(yè)貸款，不僅量小利薄、管理成本高，而且潛在風(fēng)險(xiǎn)巨大。在中小企業(yè)普遍貸款難的今天，小微企業(yè)貸款更是難上加難。如何攻克小微企業(yè)融資難題，解決民生急迫之需，進(jìn)而保證國家經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，為中國經(jīng)濟(jì)的微循環(huán)提供充足動力？民生銀行認(rèn)為，服務(wù)民營企業(yè)、小微企業(yè)是銀行家的“民生”。“關(guān)注民生”這一理念不應(yīng)只是國家政府施政的最高原則，落實(shí)到金融業(yè)，也應(yīng)該成為銀行家們積極追求的經(jīng)營目標(biāo)。

作為國內(nèi)唯一一家民營企業(yè)股東背景的全國性股份制銀行，民生銀行提出了服務(wù)小微企業(yè)的戰(zhàn)略定位，并創(chuàng)造性地提出小微金融的“大數(shù)法則”、“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”等核心價(jià)值理念，提出破除“抵押物崇拜”等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理思維，以一種全新理念的商業(yè)模式掀起了富有中國特色的“小微金融革命風(fēng)暴”，形成了一場自發(fā)自覺的“小微金融革命”，開啟了國內(nèi)金融界的“微”時(shí)代。

民生銀行的小微金融首先從信貸產(chǎn)品進(jìn)行突破。2009年，民生銀行正式推出貸款產(chǎn)品商貸通，為小微企業(yè)和個體工商戶提供單筆不超過500萬元的貸款。自“商貸通”推出伊始，除傳統(tǒng)的抵押方式外，就將互保、聯(lián)保、信用等10余種授信方式作為主推產(chǎn)品，充分適應(yīng)小微企業(yè)的固定資產(chǎn)少、抵押物不足的經(jīng)營特征，讓小微企業(yè)首先具備了跨入銀行融資門檻的先決條件。同時(shí)，民生銀行還通過推廣“大數(shù)法則”、“規(guī)劃先行”和“批量營銷”等業(yè)務(wù)模式，建立標(biāo)準(zhǔn)化、流程化和專業(yè)化的作業(yè)流程，根本性地提高審批和放款的效率。

民生銀行無錫分行自2010年以來，積極響應(yīng)各級政府及監(jiān)管單位關(guān)于加大中小企業(yè)金融支持力度的號召，堅(jiān)定不移地貫徹民生金融、小微金融的戰(zhàn)略方針，針對小微企業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng)新設(shè)計(jì)金融服務(wù)模式和產(chǎn)品，有效破解了小微企業(yè)的融資難題，成為無錫金融市場小微企業(yè)金融服務(wù)的“星星之火”。

設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)流程。民生銀行無錫分行成立了專業(yè)的小微金融團(tuán)隊(duì)，明確了專業(yè)化營銷的前、中、后標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)平臺，簡化業(yè)務(wù)流程，作業(yè)效率大幅提高，授信申請至放款的時(shí)間大幅縮短。下階段，民生銀行無錫分行將通過設(shè)立小微專業(yè)支行的方式，進(jìn)一步提升小微金融服務(wù)。

深入商圈開展批量化營銷。目前民生銀行無錫分行已對無錫多個行業(yè)協(xié)會以及招商城、天鵬食品城、南方不銹鋼市場等有形市場近50個項(xiàng)目綜合授信超30億元，在全市各大商圈樹立了民生品牌。

實(shí)現(xiàn)銀行由“融資”到“融智”的轉(zhuǎn)變。在滿足企業(yè)資金需求之外，民生銀行無錫分行致力于進(jìn)一步豐富金融服務(wù)內(nèi)涵，讓廣大小微企業(yè)能夠享受現(xiàn)代化的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行由“融資”到“融智”，由簡單的信貸支持到提供全面金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。

2013年以來，民生銀行圍繞商圈及產(chǎn)業(yè)集群已舉辦了多場小微企業(yè)城市商業(yè)合作社座談會及洽談會，如好藝家客戶結(jié)算產(chǎn)品宣講會、五洲工業(yè)博覽城經(jīng)銷商座談會、招商城客戶訂購會等。民生銀行小微客戶經(jīng)理圍繞客戶上下游產(chǎn)業(yè)鏈對小微授信業(yè)務(wù)、小微客戶的綜合金融服務(wù)及城市商業(yè)合作社及互助基金的組建等業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)宣講，并就生產(chǎn)商、經(jīng)銷商、銀行三方如何通過金融產(chǎn)品的有效組合實(shí)現(xiàn)共贏達(dá)成了共識，得到了很多客戶的積極反饋。而民生銀行無錫分行通過這些小微城市合作社活動，打開了以小微結(jié)算收單業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，小微授信業(yè)務(wù)為抓手的市場新局面，對市場乃至該行業(yè)內(nèi)的客戶進(jìn)行深入的挖掘和開發(fā)都起到了深遠(yuǎn)的影響。

2013年，民生銀行創(chuàng)新融資模式，推出小微互助合作基金，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)融資“資源互助、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享、抱團(tuán)取暖”。為了便于小微互助基金的管理和更好地為無錫地區(qū)的小微企業(yè)服務(wù)，民生銀行無錫分行在無錫市工商聯(lián)的指導(dǎo)下，聯(lián)合無錫地區(qū)10家民營和小微企業(yè)，成功組建了“無錫市民商小微企業(yè)服務(wù)中心”。作為江蘇省內(nèi)首家為小微企業(yè)服務(wù)的非營利組織，該服務(wù)中心旨在為會員共享信息、保證金融資源落實(shí)到位，能夠有效化解由于信息不對稱、信用級別低帶來的小微企業(yè)融資難問題，真正實(shí)現(xiàn)了政府機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)、金融行業(yè)的良性互動與三方共贏。

（本文作者系中國民生銀行無錫分行黨委書記、行長）endprint