●李曄

對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的調(diào)查與思考
——以江西省某縣農(nóng)信社為例

●李曄

隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的發(fā)展時(shí)期，銀行將面臨的競爭更加激烈，而競爭的重點(diǎn)將更多地是在中間業(yè)務(wù)上的競爭,因此，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是銀行的必然選擇。針對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社當(dāng)前中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，文章進(jìn)行了分析研究，并提出了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的政策建議。

中間業(yè)務(wù) 分析研究 金融創(chuàng)新

隨著我國金融業(yè)的全面開放和金融體制改革的深入發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)增長模式轉(zhuǎn)型、利率市場化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等變革浪潮的沖擊下，我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的發(fā)展時(shí)期，農(nóng)信社傳統(tǒng)的盈利模式受到嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。面對(duì)新的經(jīng)營形勢，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是提高經(jīng)營效益的有效途徑，有利于經(jīng)營模式和增長方式的轉(zhuǎn)型，對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社持續(xù)快速健康發(fā)展具有重要的意義。

一、近三年中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

江西省某縣屬贛南老區(qū)，是農(nóng)業(yè)大縣和國家重點(diǎn)扶持貧困縣。2012年有貧困人口2.73萬。經(jīng)濟(jì)以農(nóng)業(yè)為主，近三年GDP增均增速為9.5%，但經(jīng)濟(jì)總量不大，截至2012年經(jīng)濟(jì)總量仍未突破100億元，人均收入為3766元，與周圍縣市相比差距較大。該縣農(nóng)信社共有34個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，自2006年始開辦中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)意識(shí)處于探索階段，中間業(yè)務(wù)收入初見成效。但經(jīng)過8年多的發(fā)展，雖品種逐步擴(kuò)大，意識(shí)逐漸增強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)收入逐年增加，但總量不大，收入占比較少。近三年中間業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)如下特點(diǎn):

1.收入絕對(duì)額增長偏慢。2011-2013年中間業(yè)務(wù)收入分別為419萬元、576萬元、770萬元，增長額分別為191萬元、157萬元、194萬元。增幅分別為83.77%、37.47%、33.68%，2011-2012年分別高出全省系統(tǒng)內(nèi)平均增幅56.44個(gè)百分點(diǎn)和15.41個(gè)百分點(diǎn)，但2013年低于全省系統(tǒng)內(nèi)平均增幅72.09個(gè)百分點(diǎn)。

2.占總收入比重小。2011年-2013年中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比分別為2%、1.89%、2.13%，較全省系統(tǒng)內(nèi)平均占比分別低0.41個(gè)百點(diǎn)、0.13個(gè)百分點(diǎn)、1.38個(gè)百分點(diǎn)。

3.業(yè)務(wù)品種少。目前中間業(yè)務(wù)收入主要來自于自助設(shè)備、銷售點(diǎn)終端、銀行卡、農(nóng)信銀系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)、其他結(jié)算、代理業(yè)務(wù)等8種手續(xù)費(fèi)收入。且收入分布不均，近三年只是代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入占比較大，分別為59.67%、68.92%、71.69%。而其他業(yè)務(wù)品種占比甚少，有的業(yè)務(wù)收入幾乎為零，如大小額支付系統(tǒng)、短信服務(wù)、自助轉(zhuǎn)賬終端等品種。

二、影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

1.經(jīng)營理念因素。由于受觀念、思維方式等束縛，對(duì)利率市場化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等變革的壓力認(rèn)識(shí)不足，重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)經(jīng)營中，把中間業(yè)務(wù)視作農(nóng)信社經(jīng)營的副業(yè)和派生業(yè)務(wù)，對(duì)中間業(yè)務(wù)研究不透徹，忽視中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。沒有看到中間業(yè)務(wù)廣闊的發(fā)展空間，缺乏長遠(yuǎn)的規(guī)劃和嚴(yán)密的管理措施。從而導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重也微不足道，一般在1%～5%之間，據(jù)統(tǒng)計(jì)，轄內(nèi)的20個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重5%以上的僅1個(gè)，3%～5%之間的有5個(gè)，1%～2%之間的有3個(gè)，1%以下的有11個(gè)。與國外商業(yè)銀行相比，占比相差近60～70個(gè)百分點(diǎn)，根本沒有體現(xiàn)中間業(yè)務(wù)應(yīng)有的地位和作用。

2.業(yè)務(wù)產(chǎn)品因素。農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)起步較晚，受到諸多方面的限制，規(guī)模小，經(jīng)營范圍單一，品種結(jié)構(gòu)不合理，收益低。近幾年來，為拓展客戶群，推出的業(yè)務(wù)品種，基本上無償服務(wù)，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)品種十分有限。截至2013年12月底，開辦的中間業(yè)共涉及6類,共233品種,與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比，少了近800個(gè)品種。且在此6大類中實(shí)際得到運(yùn)用的品種很少,且大部分局限于收代付、支付結(jié)算和保險(xiǎn)代理等業(yè)務(wù)產(chǎn)品上，利用信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面較欠缺。咨詢服務(wù)類、投資融資類等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)明顯不足，覆蓋面窄，未能形成規(guī)模效益。目前，農(nóng)信社卡類、代收代付發(fā)展勢頭雖然較好，但廣度和深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。而其他中間業(yè)務(wù)品種少、發(fā)展慢、規(guī)模小。租賃、保管箱、保理等許多方面仍是空白，特別是個(gè)人業(yè)務(wù)和領(lǐng)域遠(yuǎn)不能滿足社會(huì)的需求。創(chuàng)新動(dòng)力和活力不足，轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平參差不齊，區(qū)域發(fā)展不平衡。

3.人才和科技因素。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)，從國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展可證明，要發(fā)展中間業(yè)務(wù)，一是要有服務(wù)手段科技化程度高、電子通信技術(shù)和電腦設(shè)備的廣泛應(yīng)用。相比之下，農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段相對(duì)落后，科技化程度低，表現(xiàn)在缺乏健全、科學(xué)的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通信網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)軟件配套能力差。二是必須要有一支知識(shí)面廣、開發(fā)能力強(qiáng)、懂計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的金融工程師及中間業(yè)務(wù)營銷隊(duì)伍。而農(nóng)信社大部分員對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)知程度不高，創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，缺乏具有全新金融知識(shí)的復(fù)合型人才，這使得保理、咨詢管理等風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的產(chǎn)品難以開展，制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.考核體制因素。一是中間業(yè)務(wù)考核指標(biāo)設(shè)置不合理。主要表現(xiàn)在未系統(tǒng)化、規(guī)范化，只考核收入完成情況和中間業(yè)務(wù)收入占比，對(duì)產(chǎn)品的開發(fā)、創(chuàng)新沒有給予考核，一定程度上影響了拓展中間業(yè)務(wù)的積極性。二是分值設(shè)置不合理。從近幾年上級(jí)部門的綜合考評(píng)方案來看，中間業(yè)務(wù)收入分值僅有5分，且加分值又封頂，對(duì)中間業(yè)務(wù)收入完成好的社，考核受到較大的影響。三是對(duì)中間業(yè)務(wù)沒有進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，沒有制定對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的考核辦法和考核制度，無法形成嚴(yán)格的監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制。

5.環(huán)境和制度因素。一是受不發(fā)達(dá)地域影響，中間業(yè)務(wù)總量較小，目前拓展空間較小。二是受多年來的習(xí)慣影響，顧客普遍認(rèn)為銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)不應(yīng)該收費(fèi)或是少收費(fèi)才算合理，各行在收費(fèi)軟約束機(jī)制的情況下,中間業(yè)務(wù)“收費(fèi)難”和“難收費(fèi)”現(xiàn)象表現(xiàn)得尤為突出。三是目前規(guī)范銀行和客戶之間關(guān)系的法律不健全。中間業(yè)務(wù)市場沒有法律規(guī)范，缺乏專門的監(jiān)督部門。許多中間業(yè)務(wù)基本屬于自行開發(fā)，產(chǎn)品價(jià)格、操作各不相同，缺少必要的硬性規(guī)定，在同一縣域金融機(jī)構(gòu)不收費(fèi)的現(xiàn)象普遍存在，造成同一業(yè)務(wù)多家金融機(jī)構(gòu)競爭的局面。

三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思路對(duì)策

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略。要轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)為“副業(yè)”的老觀念，樹立現(xiàn)代銀行的經(jīng)營理念，增強(qiáng)競爭意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性、緊迫性的認(rèn)識(shí)。借鑒其他銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)，制定出科學(xué)的整體發(fā)展規(guī)劃，加大中間業(yè)務(wù)的投入，充分利用現(xiàn)有資源，積極主動(dòng)地根據(jù)市場和客戶需求拓展業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，逐步提高中間業(yè)務(wù)收入比重。

2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品，豐富業(yè)務(wù)品種。一是要大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。完善電子銀行管理機(jī)制，強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)營銷，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、轉(zhuǎn)賬終端等電子銀行業(yè)務(wù)，推進(jìn)“萬村千鄉(xiāng)”市場信息化工程建設(shè)，鞏固電子銀行機(jī)具“村村通”。二是要大力發(fā)展代理業(yè)務(wù)。加強(qiáng)與財(cái)政、工商、公安、電信、移動(dòng)、電力、水務(wù)、住建等部門互動(dòng)，加強(qiáng)與銀行、證券、保險(xiǎn)等金融合作，全面鋪開“工商E線通”業(yè)務(wù)，拓展鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政人員工資統(tǒng)發(fā)業(yè)務(wù)，拓展交通違章罰款代收業(yè)務(wù)，加快推進(jìn)銀電聯(lián)網(wǎng)、電子到賬、話費(fèi)批量代扣等資金歸集業(yè)務(wù)，拓展大型民營企業(yè)資金歸集業(yè)務(wù)，擴(kuò)大住房公積金貸款代理業(yè)務(wù)，開展柜面互通、第三方存管、票據(jù)、理財(cái)、基金、貴金屬等業(yè)務(wù)合作，提供多元化的金融服務(wù)。三是要大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)。依托省聯(lián)社財(cái)富管理中心，加大理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)力度，每周推出一期理財(cái)產(chǎn)品，力爭柜面每天均有理財(cái)產(chǎn)品銷售。四是全面鋪開新的消費(fèi)信貸產(chǎn)品:貸記卡。

3.加快電子建設(shè)，提升服務(wù)水平。當(dāng)前，高科技手段是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展的關(guān)鍵，也是提升中間業(yè)務(wù)競爭力和效益的核心。省聯(lián)社應(yīng)加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，尤其是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和相關(guān)軟件設(shè)計(jì)，充分挖掘現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)和設(shè)備的潛力，盡快開發(fā)符合業(yè)務(wù)需求的先進(jìn)科技產(chǎn)品，提高中間業(yè)務(wù)的工作效率和經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營。借助網(wǎng)絡(luò)等高科技手段，為客戶提供多功能、多元化的服務(wù)。

4.強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)。中間業(yè)務(wù)對(duì)員工的整體素質(zhì)和服務(wù)水平有較高的要求，關(guān)健在于培養(yǎng)一支富有意識(shí)、責(zé)任強(qiáng)、業(yè)務(wù)精、善經(jīng)營的管理隊(duì)伍。一是根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，建立定期培訓(xùn)制度，采取專業(yè)化培訓(xùn)和交流培訓(xùn)相結(jié)合，理論研討和實(shí)務(wù)操作培訓(xùn)等相結(jié)合的方式，加大中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)力度，了解技術(shù)含量高、信息量大的中間業(yè)務(wù)。二是要進(jìn)一步改善服務(wù)，提升質(zhì)量，取得客戶的信任。三是組建業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，利用多種形式，宣傳中間業(yè)務(wù)的重要性，充分調(diào)動(dòng)員工主動(dòng)參與的積極性，使其真正認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)是農(nóng)信社業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重中之重。同時(shí)，使更多的客戶認(rèn)知中間業(yè)務(wù)、了解中間業(yè)務(wù)。知道中間業(yè)務(wù)帶來的諸多益處。

5.建立獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，完善考核體系。為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，必須建立一整套完善有效的激勵(lì)機(jī)制、獎(jiǎng)懲措施和考評(píng)辦法，成立中間業(yè)務(wù)管理決策機(jī)構(gòu)，對(duì)整個(gè)社的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一的組織和管理，定期不定期地對(duì)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營獎(jiǎng)狀況進(jìn)行督導(dǎo)、考核、獎(jiǎng)懲，加大中間業(yè)務(wù)收入分值的考核，增加考核指標(biāo)。

6.完善制度建設(shè)，促其規(guī)范發(fā)展。一是要把蛋糕做大，各行聯(lián)動(dòng)，共同把中間業(yè)務(wù)市場做大，制定相對(duì)可認(rèn)同的中間業(yè)務(wù)體系。二是省聯(lián)社要結(jié)合中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、現(xiàn)狀，建立一整套完整、科學(xué)、具有可操性的開發(fā)經(jīng)營制度，逐步建立健全中間業(yè)務(wù)管理機(jī)制，使其標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、制度化，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展。二是加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控和檢查，強(qiáng)化保護(hù)機(jī)制，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，做到業(yè)務(wù)明確、業(yè)務(wù)流程科學(xué)、風(fēng)險(xiǎn)防范有力。

[1]江西省農(nóng)村信用社管理制度匯編[z]. 2004

[2]田卓然.對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的探討.金融參考[J]，2008（1）

[3]文衛(wèi).商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的國際比較與借鑒.金融與經(jīng)濟(jì)[J]，2008（8）

[4]程良濤，費(fèi)文文.農(nóng)發(fā)行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.金融管理[J]，2010(2-3)

（責(zé)編：若佳）

F830.61

A

1004-4914（2014）07-144-02

李曄，大學(xué)本科，管理學(xué)學(xué)士，會(huì)計(jì)師、經(jīng)濟(jì)師職稱，注冊納稅籌劃師，現(xiàn)任江西省寧都縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部經(jīng)理，研究方向：財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理、納稅籌劃江西贛州342800）