●朱旭紅

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題及戰(zhàn)略研究

●朱旭紅

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，收入比重低，品種少，創(chuàng)新能力不強(qiáng)，服務(wù)收費(fèi)不合理。文章簡述了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，分析了存在的主要問題，提出發(fā)展中間業(yè)務(wù)的措施。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 存在問題 措施

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)、承諾類業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)和其他類中間業(yè)務(wù)，近年來，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀可以歸納為：

1.信用卡業(yè)務(wù)高速增長。銀行業(yè)協(xié)會2013年5月7日發(fā)布《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2012）》。《藍(lán)皮書》顯示，2012年，我國信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長。截至2012年底，我國信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)3.3億張，同比增長13.8%；累計(jì)激活卡量為1.86億張，同比增長22.3%；活卡率為56.1%；全年信用卡交易金額達(dá)10萬億元，同比增長31.6%。與此同時(shí)，信用卡未償信貸余額新增3257.1億元，累計(jì)達(dá)11386.7億元，同比增長40.1%，為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了龐大的客戶基礎(chǔ)。

2.代理業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。代理類業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行開展較多的一種典型的中間業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行充分利用自身的中介優(yōu)勢，廣泛開展了代發(fā)工資、代付水電氣費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、傳呼費(fèi)、固定電話費(fèi)、房租費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)、有線電視費(fèi)、報(bào)刊訂閱費(fèi)、環(huán)保費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)、稅款、社會保險(xiǎn)基金、勞?；?、工商管理費(fèi)、法院訴訟費(fèi)、各類罰款等業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，代理業(yè)務(wù)也在逐步擴(kuò)大。目前已發(fā)展有代理國外資金貸款業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理政策性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代理城鄉(xiāng)信用社、城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代理財(cái)政性業(yè)務(wù)等。隨著我國資本市場的發(fā)展，推動了商業(yè)銀行與資本市場相關(guān)的代理基金、財(cái)務(wù)顧問、同業(yè)結(jié)算代理等中間業(yè)務(wù)收入的較快增長。

3.金融創(chuàng)新產(chǎn)品迅速增加。商業(yè)銀行通過整合金融資源以及采用高科技手段，不斷推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如電話銀行、企業(yè)銀行、自助銀行、證券保證金自動轉(zhuǎn)賬、私人理財(cái)、消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)，從而進(jìn)一步推動了中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

雖然近幾年我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)取得了較快的發(fā)展，但與國際上發(fā)達(dá)銀行的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展相比，我國仍有十分明顯的差距，主要表現(xiàn)在以下方面：

1.產(chǎn)品同質(zhì)化、服務(wù)趨同化，金融創(chuàng)新能力有待提高。受制于嚴(yán)格的分業(yè)管理要求、以及早些年急于追求資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張等因素，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)普遍起步較晚，業(yè)務(wù)范圍較窄，金融產(chǎn)品較為單一、缺乏吸引力。而與之相對的是，當(dāng)前，西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類繁多，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)已達(dá)2萬多種，形成了包括結(jié)算及其衍生類、避險(xiǎn)類、信用類為主體的完整的業(yè)務(wù)體系，涵蓋了投資銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等幾乎所有的領(lǐng)域。

在我國，隨著社會財(cái)富的增長，客戶對金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的需求日益多樣化。我國商業(yè)銀行在產(chǎn)品、服務(wù)上同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。作為未來銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)利水平代表了銀行創(chuàng)造高附加值金融產(chǎn)品的能力，其收入水平更能反映銀行的經(jīng)營管理水平和競爭實(shí)力。為此，我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)著重加強(qiáng)金融創(chuàng)新，特別是具有自主知識產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，借以拓寬中間業(yè)務(wù)收入渠道。

2.金融科技化程度不高，嚴(yán)重制約了中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要以金融科技化為基礎(chǔ)和保障，我國商業(yè)銀行的科技信息化水平經(jīng)過多年的發(fā)展有了很大提高，具備了一定基礎(chǔ)，但與信息化程度較高的國際一流銀行相比、與建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求相比，仍存在較大差距。當(dāng)代金融變革的重心是在實(shí)現(xiàn)金融電子化的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)金融信息化、虛擬化和智能化，而我國商業(yè)銀行在總體上仍處于基本實(shí)現(xiàn)電子化階段，金融信息化、虛擬化建設(shè)起步時(shí)間不長，金融智能化建設(shè)還處在醞釀和探索之中。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在發(fā)達(dá)國家現(xiàn)代銀行中，平均有50%～70%的業(yè)務(wù)都是通過電子銀行完成的，而我國商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)量占全行總業(yè)務(wù)量的比例最高的也只有20%，由此可見，提升金融科技化水平是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大力發(fā)展的內(nèi)在要求。

3.專業(yè)人才的不足成為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的障礙。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域，是金融業(yè)的高科技“板塊”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢的專門人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才較少，培養(yǎng)和儲備不足，各行應(yīng)盡快建立一支能將系統(tǒng)性、綜合性金融理論知識和操作技能相結(jié)合的專業(yè)人才隊(duì)伍，不斷提高人均中間業(yè)務(wù)收入水平。

4.經(jīng)營理念與管理模式有待更新與完善。在內(nèi)部管理上，我國商業(yè)銀行大多還沒有設(shè)立自上而下的、專門的機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)管理中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)分散在各個(gè)部門之間，業(yè)務(wù)的拓展沒有領(lǐng)頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調(diào)，相應(yīng)制約了中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。

三、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略性措施

1.提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識。認(rèn)識是行動的先導(dǎo)，提高認(rèn)識要貫穿于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的整個(gè)過程，實(shí)現(xiàn)“十個(gè)轉(zhuǎn)變”，即在經(jīng)營理念上從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營目標(biāo)上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營意識上從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉(zhuǎn)變;經(jīng)營模式上由“一元化”向“多元化”轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營手段上從科技含量低、單一化向高技術(shù)、多樣化轉(zhuǎn)變；在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營態(tài)度上由被動服務(wù)向主動服務(wù)轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營機(jī)制上從僵化向靈活方式轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營作風(fēng)上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。通過上述轉(zhuǎn)變,進(jìn)一步提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性和緊迫性的認(rèn)識，最終在措施和行動上推動中間業(yè)務(wù)的健康、快速發(fā)展。

2.完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。目前國有獨(dú)資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種都是由總行統(tǒng)一推出，逐級授權(quán)辦理，基層行沒有專門機(jī)構(gòu)主動地研究市場和客戶需求，對上級銀行推廣的中間業(yè)務(wù)，只強(qiáng)調(diào)一個(gè)“有”字，零散地分布在對公信貸、個(gè)人信貸、國際業(yè)務(wù)、會計(jì)等不同的職能部門。首先，各商業(yè)銀行建立統(tǒng)一規(guī)范的核算體制，完善各商業(yè)銀行會計(jì)核算科目，保證中間業(yè)務(wù)核算的真實(shí)和完整。其次，建立中間業(yè)務(wù)初級核算系統(tǒng)，充分發(fā)揮財(cái)務(wù)管理作用。第三,督促商業(yè)銀行健全內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制，各商業(yè)銀行可考慮改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的職能，新成立一個(gè)綜合業(yè)務(wù)部門來統(tǒng)一籌劃、協(xié)調(diào)發(fā)展、規(guī)范管理各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。

3.強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào),創(chuàng)新能力亟待提高,在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中,應(yīng)注重我國的實(shí)際情況,面向廣大客戶的需要,具體可朝以下幾方面努力:

（1）咨詢業(yè)務(wù)。銀行的咨詢業(yè)務(wù)范圍極為廣泛,隨著改革開放的不斷深化,我國企業(yè)參與國際經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的投標(biāo)、合作、建設(shè)和生產(chǎn)銷售的機(jī)會愈來愈多。

（2）信息咨詢業(yè)務(wù)。開辦信息咨詢業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容廣泛。

（3）代理清理債權(quán)、債務(wù)、國際金融擔(dān)保等業(yè)務(wù)。代理清理債權(quán)、債務(wù)是接受客戶的委托，通過付款單位的開戶行督促付款單位按契約履行付款職責(zé)的業(yè)務(wù)。國際金融擔(dān)保，一是信用擔(dān)保，即用銀行信用代替商業(yè)信用，保證和促使商業(yè)活動得以順利進(jìn)行；二是融資擔(dān)保，即為融通資金提供擔(dān)保，如為借款、延期付款、海關(guān)免稅、保釋金、透支和補(bǔ)償貿(mào)易等提供擔(dān)保。

（4）信用卡業(yè)務(wù)。銀行信用卡資源還可以進(jìn)一步挖掘，除了目前所熟知的業(yè)務(wù)外，還可大力發(fā)展代客買票、預(yù)定酒店并預(yù)交定金、預(yù)定一些消費(fèi)場所的場地等業(yè)務(wù),使得信用卡同時(shí)具備一定的IC卡功能。

4.實(shí)施有效的市場營銷策略。

（1）采取差別營銷戰(zhàn)略。采取差別客戶營銷策略。根據(jù)客戶對銀行收益的不同將客戶劃分不同的層次,分別提供不同的服務(wù)；另外是采取差別業(yè)務(wù)營銷策略，要有選擇、有針對性、有目的地開展高附加值和個(gè)性化的業(yè)務(wù)品種。在投入方面也需要采取差別化策略,選擇合理高效的投入結(jié)構(gòu),向重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)業(yè)務(wù)傾斜，實(shí)現(xiàn)最佳投入產(chǎn)出率。

（2）根據(jù)市場營銷機(jī)制,建立和完善中間營銷機(jī)構(gòu)。建立和完善中間業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu),在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)置專門機(jī)構(gòu)來推動、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。首先，按業(yè)務(wù)發(fā)展品種設(shè)立營銷機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整經(jīng)營格局,把中間業(yè)務(wù)切實(shí)拿到發(fā)展日程上來,轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，一旦找準(zhǔn)切入點(diǎn),就要敢于創(chuàng)新,配置一定數(shù)量的既懂銀行又懂營銷的復(fù)合型人員組成機(jī)構(gòu),實(shí)踐并推廣新業(yè)務(wù)；其次，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培養(yǎng)和管理。中間業(yè)務(wù)營銷人員代表著商業(yè)銀行的形象，也是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵；三是要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)營銷人員的業(yè)務(wù)和技能培訓(xùn),緊跟形勢;四是要改善分配制度,建立一套對中間業(yè)務(wù)營銷人員的一整套激勵(lì)機(jī)制,通過調(diào)整利益關(guān)系,分清責(zé)、權(quán)、利,充分調(diào)動營銷人員的積極性、主動性和創(chuàng)造性。

（3）重視關(guān)系營銷在中間業(yè)務(wù)營銷中的應(yīng)用。關(guān)系營銷是目前國際上新興的主導(dǎo)營銷理念,它是指營銷活動以建立和鞏固與客戶的關(guān)系為目的,通過集中關(guān)注和連續(xù)服務(wù),與客戶建立一個(gè)互動的長期性關(guān)系,以實(shí)現(xiàn)企業(yè)一段時(shí)期利潤的最大化。

5.加大科技投入。充分利用現(xiàn)代電子化技術(shù)是發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的一個(gè)重要條件和強(qiáng)大的推動力量。因此，應(yīng)花大力氣完善相關(guān)的軟硬件設(shè)施，盡快全面實(shí)現(xiàn)儲蓄、對公存款、各類信用卡和電話銀行以及與大客戶的自動對賬服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)網(wǎng)，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶需要，加大銀行間多方面合作，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)全國網(wǎng)絡(luò)化，使客戶可以享受到方便、快捷、安全、周到的全方位服務(wù)。

6.培養(yǎng)復(fù)合型人才。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)提供的是知識型產(chǎn)品，高素質(zhì)的人才隊(duì)伍是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品競爭力的有力保障。為此，要牢固樹立“以人為本、人才興行”思想，轉(zhuǎn)變觀念，拓寬選人、用人、育人渠道，建立科學(xué)合理的用人機(jī)制和人才評價(jià)體系，挑選一批精通業(yè)務(wù)、善于鉆研的人到中間業(yè)務(wù)崗位上來。同時(shí)，為提高中間業(yè)務(wù)的管理、開發(fā)和競爭力，要適當(dāng)引進(jìn)一批熟悉資本市場、保險(xiǎn)市場、外匯市場運(yùn)作和電子化建設(shè)等方面的優(yōu)秀人才；最后，還應(yīng)根據(jù)需求加大中間業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度

7.提高中間業(yè)務(wù)收入。為規(guī)范收費(fèi)行為,維護(hù)商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益,建議盡快出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》,對收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式及其他相關(guān)事項(xiàng)作出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù),實(shí)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)明碼標(biāo)價(jià),自覺接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會公眾的監(jiān)督。在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整制度上,應(yīng)堅(jiān)持收入與支出匹配、風(fēng)險(xiǎn)與收益對等、向國際慣例靠攏的原則,堅(jiān)持以成本費(fèi)用為基礎(chǔ),加上法定稅金和合理利潤,并考慮市場狀況和客戶承受能力。在調(diào)整策略上,本幣類中間服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(包括新增收費(fèi)項(xiàng)目)采取分步調(diào)整、逐步與國際慣例接軌,外匯中間業(yè)務(wù)采取與在華外資銀行同類業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)接軌的辦法。在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)類型的選擇上,采用固定價(jià)、指導(dǎo)價(jià)和市場定價(jià)三種形式。在費(fèi)率制定主體的選擇上,在存貸利率完全放開前,可由銀監(jiān)會統(tǒng)一管理,中國銀行同業(yè)協(xié)會協(xié)助,在存貸利率放開后可由中國銀行同業(yè)協(xié)會制定基礎(chǔ)費(fèi)率,各商業(yè)銀行自主浮動。

總之，中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的發(fā)展具有十分積極的作用：增加了銀行穩(wěn)定收入的來源、分散了銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展以及有利于銀行合理有效配置資源。近年來我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，但還存在一些問題，為此，我國商業(yè)商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)通過提高對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的認(rèn)識，完善管理機(jī)制，創(chuàng)新產(chǎn)品，加大科技投入，注重人才培養(yǎng)等措施，提高中間業(yè)務(wù)收入，增加銀行經(jīng)營效益。

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（作者單位：民生銀行寧波海曙支行 浙江寧波 315010）

（責(zé)編：李雪）

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1004-4914（2014）07-162-02