摘要：一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動(dòng)力是消費(fèi)，它是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的核心動(dòng)力。唯有增長(zhǎng)消費(fèi)需求，才能確保投資獲得預(yù)期的收益，社會(huì)再生產(chǎn)也才能步入良性循環(huán)。在2013年11月召開(kāi)的十八屆三中全會(huì)上，中央明確指出今后我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的模式應(yīng)向消費(fèi)拉動(dòng)型轉(zhuǎn)變。這就使我們必須尋找新的增加消費(fèi)需求的方式，而發(fā)展消費(fèi)金融服務(wù)就是其中一個(gè)重要的途徑。本文探討了消費(fèi)和消費(fèi)金融的關(guān)系，在此基礎(chǔ)上，梳理了近年來(lái)我國(guó)在消費(fèi)金融服務(wù)領(lǐng)域中取得的成就，同時(shí)也對(duì)目前制約我國(guó)消費(fèi)金融服務(wù)發(fā)展的各種因素做了簡(jiǎn)略的分析。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)；消費(fèi)金融；發(fā)展；制約因素

一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動(dòng)力是消費(fèi)，它是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的核心動(dòng)力。唯有增長(zhǎng)消費(fèi)需求，才能確保投資獲得預(yù)期的收益，社會(huì)再生產(chǎn)也才能步入良性循環(huán)。這一點(diǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段后就會(huì)顯示出來(lái)。美國(guó)的這一過(guò)程大致發(fā)生在19世紀(jì)80年代至20世紀(jì)20年代，當(dāng)時(shí)美國(guó)國(guó)民收入普遍提高，工業(yè)產(chǎn)能開(kāi)始過(guò)剩，消費(fèi)需求已經(jīng)代替投資需求成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的瓶頸。這一狀況與中國(guó)目前的情況十分相似。

我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)依靠的是投資和凈出口推動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，然而當(dāng)前各行業(yè)普遍存在的嚴(yán)重產(chǎn)能過(guò)剩已使依靠投資來(lái)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)成為不可取的方式。另外，依靠?jī)舫隹谕苿?dòng)經(jīng)濟(jì)又很容易受到世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)和金融危機(jī)的沖擊，所以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)還是要回到原動(dòng)力——提高消費(fèi)支出的比例。

中共中央在2008年和2009年的經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上明確指出要更加自覺(jué)和主動(dòng)地?cái)U(kuò)大國(guó)內(nèi)需求，特別是消費(fèi)需求，以實(shí)現(xiàn)內(nèi)需和外需的有效互補(bǔ)。2013年11月召開(kāi)的十八屆三中全會(huì)也指出了今后我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的模式應(yīng)向消費(fèi)拉動(dòng)型轉(zhuǎn)化。

這些轉(zhuǎn)變都使我們必須思考和尋找新的消費(fèi)需求增長(zhǎng)方式，發(fā)展消費(fèi)金融就是其中重要的一個(gè)途徑。

一、消費(fèi)和消費(fèi)金融

（一）消費(fèi)金融

對(duì)于消費(fèi)金融的含義，學(xué)術(shù)界還沒(méi)有確定的說(shuō)法，但是基本認(rèn)為消費(fèi)金融是金融機(jī)構(gòu)通過(guò)多層次、多渠道的信貸形式，向個(gè)體或家庭提供消費(fèi)信貸，以助其完成跨時(shí)間消費(fèi)的一種現(xiàn)代金融服務(wù)。

消費(fèi)金融體系是一個(gè)國(guó)家金融體系的有機(jī)組成部分，是一項(xiàng)系統(tǒng)工程。從實(shí)踐的角度看，該體系應(yīng)當(dāng)包括法律體系、個(gè)人征信體系、金融機(jī)構(gòu)體系、金融產(chǎn)品體系及欠款催收與信用監(jiān)管體系。只有將這些組成部分有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，才能保證消費(fèi)金融服務(wù)有效地運(yùn)行。

（二）消費(fèi)金融與消費(fèi)的關(guān)系

1.消費(fèi)金融能夠激發(fā)消費(fèi)

通過(guò)給消費(fèi)活動(dòng)提供融資，可以挖掘和激發(fā)個(gè)人和家庭的潛在需求，為居民的跨時(shí)間消費(fèi)活動(dòng)提供多方位的支持。

2.消費(fèi)金融能夠穩(wěn)定消費(fèi)

消費(fèi)需求理論表明，每個(gè)人和家庭的收入軌道與消費(fèi)軌道恰好是相反的，這就使得收入和消費(fèi)出現(xiàn)了時(shí)間上的不匹配，而消費(fèi)金融服務(wù)可以發(fā)揮金融的配置功能，幫助人們對(duì)一生的收入進(jìn)行合理的跨時(shí)空配置，保證個(gè)人和家庭在不斷變化的收入中維持消費(fèi)支出的穩(wěn)定性，這在微觀層面上使個(gè)人生活質(zhì)量能夠持續(xù)提高，在宏觀層面上使社會(huì)總需求得以穩(wěn)定增長(zhǎng)。

3.消費(fèi)金融能夠方便消費(fèi)

消費(fèi)金融的發(fā)展滋生和發(fā)展了諸如信用卡、網(wǎng)上支付等新型的消費(fèi)支付工具，擴(kuò)大了支付渠道，減少了人們?cè)阢y行支取現(xiàn)金的時(shí)間，還免除了進(jìn)行商品交易時(shí)可能出現(xiàn)的收取假幣的風(fēng)險(xiǎn)及找補(bǔ)零錢的麻煩，極大地方便了消費(fèi)，在無(wú)形中增加了消費(fèi)。

4.消費(fèi)金融能夠提升消費(fèi)

在消費(fèi)的過(guò)程中，人們的消費(fèi)能力得到鍛煉和提高，消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)品味也隨之改變，消費(fèi)不斷向文明化、智能化、審美化的方向發(fā)展，成就高品質(zhì)人生的各項(xiàng)素質(zhì)在此過(guò)程中得到發(fā)展和提升。

5.消費(fèi)金融能夠引導(dǎo)消費(fèi)

消費(fèi)金融政策作為一種經(jīng)濟(jì)手段和經(jīng)濟(jì)杠桿，可以推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，引導(dǎo)消費(fèi)者向低碳消費(fèi)和綠色消費(fèi)的方向發(fā)展。

二、我國(guó)消費(fèi)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1987年前后，我國(guó)的商業(yè)銀行首次開(kāi)展耐用消費(fèi)品貸款業(yè)務(wù)，消費(fèi)金融服務(wù)拉開(kāi)帷幕。經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，我國(guó)消費(fèi)金融服務(wù)已實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新性的發(fā)展。

（一）消費(fèi)信貸規(guī)模日益擴(kuò)大

我國(guó)消費(fèi)信貸的快速發(fā)展期開(kāi)始于20世紀(jì)90年代末，各大商業(yè)銀行憑借自身的信貸優(yōu)勢(shì)首先成為消費(fèi)金融服務(wù)的最大供給方。1997年，消費(fèi)信貸總額只占貸款總額的4.26%，到了2010年，這一比重上升為14.8%，信貸余額增長(zhǎng)了372倍。

（二）消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)逐步完善

目前，商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸品種呈多元化態(tài)勢(shì)，已開(kāi)發(fā)出10余種金融產(chǎn)品，如個(gè)人住房抵押貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、旅游貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款和公務(wù)卡業(yè)務(wù)等，消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。

（三）消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)趨向多元

除了傳統(tǒng)的消費(fèi)金融服務(wù)的最大供給方商業(yè)銀行外，還出現(xiàn)了兩個(gè)專業(yè)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。

1.汽車金融公司

汽車金融公司是提供個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，主要業(yè)務(wù)包括：為品牌汽車的經(jīng)銷商和購(gòu)買者提供全面的融資服務(wù)，提供二手車以舊換新的融資服務(wù)，提供汽車租賃服務(wù)。

2.消費(fèi)金融公司

從2009年起，我國(guó)先后成立了四家消費(fèi)金融公司，主要從事個(gè)人消費(fèi)品的貸款業(yè)務(wù)，如家用電器、數(shù)碼產(chǎn)品、家具、教育、裝修、旅游等消費(fèi)信貸。消費(fèi)金融公司的出現(xiàn)，既充實(shí)了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的類型，又促進(jìn)了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，還在很大程度上推動(dòng)了我國(guó)消費(fèi)需求的增長(zhǎng)。

（四）消費(fèi)儲(chǔ)蓄業(yè)態(tài)不斷創(chuàng)新

消費(fèi)儲(chǔ)蓄是基于盈利目的，由發(fā)行人先行向消費(fèi)者收取全部或部分商品價(jià)款和服務(wù)費(fèi)用，然后在之后的一定期限內(nèi)，由發(fā)行人按事先約定向消費(fèi)者提供商品和服務(wù)的一種金融服務(wù)方式。

消費(fèi)儲(chǔ)蓄的發(fā)行人包括政府、商業(yè)機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行，提供包括公交、通訊、醫(yī)療服務(wù)、超市購(gòu)物、美容、餐飲等預(yù)付儲(chǔ)值服務(wù)，采用的支付工具有城市一卡通、電話卡、購(gòu)物卡、提貨單、校園一卡通等。

這些新型業(yè)務(wù)的不斷涌現(xiàn)，以多樣化的服務(wù)滿足了居民的需求，是對(duì)傳統(tǒng)的以銀行為主體的消費(fèi)金融服務(wù)的一個(gè)有益的補(bǔ)充。

（五）消費(fèi)支付體系迅速完備

隨著信息革命的深入發(fā)展，第三方支付、借記卡、信用卡、預(yù)付卡等一系列以電子支付平臺(tái)為依托的支付工具不斷涌現(xiàn)和成長(zhǎng)起來(lái)。

到目前為止，第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)可以提供多種生活必需的金融服務(wù)，包括自助銀行、充值付款、信用卡還款、手機(jī)充值、公共事業(yè)繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。此外，我國(guó)銀行卡消費(fèi)也呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，卡基支付已經(jīng)覆蓋了整個(gè)消費(fèi)支付領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話等支付渠道也開(kāi)始活躍于城市公交、校園、商家消費(fèi)等服務(wù)領(lǐng)域。同時(shí)，支付系統(tǒng)的覆蓋面也在不斷擴(kuò)大，特別是向中小商戶和農(nóng)村地區(qū)延伸。

這些都在逐步改變著消費(fèi)者的支付觀念和支付習(xí)慣，客觀上擴(kuò)大了我國(guó)的消費(fèi)規(guī)模和消費(fèi)范圍。

三、制約我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的因素

（一）不敢超前消費(fèi)的傳統(tǒng)觀念仍具有影響力

我國(guó)的傳統(tǒng)觀念可以允許人們借錢來(lái)投資或經(jīng)商，卻難以容忍人們借錢來(lái)消費(fèi)。更重要的是，在傳統(tǒng)的中國(guó)社會(huì)里，人們的主要借貸對(duì)象是各自的親友。有調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，80%的家庭在需要資金時(shí)會(huì)首先選擇向親友借貸，只有19%的家庭會(huì)選擇向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款。然而，伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城市化趨勢(shì)，生育和人口流動(dòng)等方式都發(fā)生了深刻的改變，這種傳統(tǒng)方式已經(jīng)逐漸突顯出它的不適應(yīng)性，在這轉(zhuǎn)型過(guò)程中必然會(huì)影響消費(fèi)需求的擴(kuò)大。

（二）收入分配差距過(guò)大

消費(fèi)金融的目的是讓人們提前花費(fèi)未來(lái)的收入，這要求人們對(duì)未來(lái)的收入有絕對(duì)的信心。當(dāng)前，我國(guó)正面臨著嚴(yán)重的收入分配不公和收入差距過(guò)大的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。早在10年前，我國(guó)基尼系數(shù)在就超過(guò)了0.4這個(gè)國(guó)際公認(rèn)警戒線，此后逐年攀升。這種狀況影響了人們對(duì)未來(lái)收入的信心，從而抑制了消費(fèi)需求，制約了消費(fèi)金融的發(fā)展。

（三）普惠制的社會(huì)保障體系尚未建立

我國(guó)目前還未建立起普惠制的醫(yī)療、教育等社會(huì)保障機(jī)制，為了醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育和購(gòu)買住房，居民必須進(jìn)行大量的預(yù)防性儲(chǔ)蓄，使人們不能真正從“量入為出 、節(jié)儉消費(fèi)”的傳統(tǒng)理念里升華出超前消費(fèi)和提前消費(fèi)的現(xiàn)代觀念，這會(huì)抑制居民的普通消費(fèi)需求，影響消費(fèi)金融服務(wù)的發(fā)展。

（四）消費(fèi)金融服務(wù)的有效供給不足

雖然近年來(lái)我國(guó)的消費(fèi)金融服務(wù)取得了一定的成效，但無(wú)論是在規(guī)模還是在種類方面都遠(yuǎn)不能滿足個(gè)人和家庭對(duì)此項(xiàng)服務(wù)的需求。消費(fèi)金融服務(wù)供給目前有以下問(wèn)題需要解決。

第一，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和種類需要擴(kuò)充。目前，提供消費(fèi)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要是商業(yè)銀行，消費(fèi)金融公司還未全面鋪開(kāi)，這顯然不能滿足需要。

第二，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力需要加強(qiáng)。目前，各金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化，沒(méi)有具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，這不利于消費(fèi)金融服務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展。

第三，消費(fèi)金融資源需要合理分配。目前，金融資源多集中在大中城市和發(fā)達(dá)地區(qū)，中小城鎮(zhèn)和經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的人們很難獲得全面的消費(fèi)金融服務(wù)，消費(fèi)金融服務(wù)的發(fā)展空間還很大。

第四，需要建立統(tǒng)一的支付體系。由于地區(qū)利益分割等問(wèn)題，目前還未形成全國(guó)統(tǒng)一的支付體系，這增加了居民消費(fèi)的交易成本，降低了金融運(yùn)行效率。

（五）缺乏成型的消費(fèi)金融法律制度

完善的社會(huì)法律環(huán)境是發(fā)展消費(fèi)金融的必要前提，目前我國(guó)在這方面僅有一些行業(yè)規(guī)范，完全沒(méi)有法律約束力，交易雙方失信違約成本十分低下，客觀上助長(zhǎng)了違約行為，這已成為制約我國(guó)消費(fèi)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的重大瓶頸。

（六）尚未建立完整的個(gè)人征信系統(tǒng)

我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)還處在初級(jí)階段，個(gè)人信用記錄主要分散在人民銀行、電信、稅務(wù)、公安、交通管理、水電燃?xì)獾裙彩聵I(yè)部門中，記錄內(nèi)容不完整，信息更新速度很慢，消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的信用判斷能力由此受到影響，不利于消費(fèi)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

總而言之，雖然存在上述制約因素，我國(guó)消費(fèi)金融服務(wù)還是迎來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇：首先，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式將向需求拉動(dòng)型轉(zhuǎn)化；其次，我國(guó)居民消費(fèi)模式已轉(zhuǎn)型為基本需求型，居民對(duì)耐用消費(fèi)品和大額消費(fèi)品的需求明顯上升；最后，國(guó)家刺激消費(fèi)以擴(kuò)大內(nèi)需的政策導(dǎo)向十分明確，一系列擴(kuò)大內(nèi)需的政策，尤其是消費(fèi)金融公司的成立，為消費(fèi)金融服務(wù)的加速發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境。只要我們積極采取措施，突破制約消費(fèi)金融發(fā)展的各項(xiàng)瓶頸，那么在內(nèi)需不斷擴(kuò)大與升級(jí)的過(guò)程中，消費(fèi)金融服務(wù)的發(fā)展前景將是不可限量的。

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（作者單位：北京青年政治學(xué)院財(cái)金系）