【摘要】近年來，國家不斷加強對小微企業(yè)金融服務的政策支持力度，通過落實各項稅收優(yōu)惠以及改善小微企業(yè)金融環(huán)境等措施來扶持小微企業(yè)，促進小微企業(yè)金融業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。小微企業(yè)在我國國民經濟中占據著越來越重要的地位，小微金融服務也從最初的模式探索階段進入優(yōu)化提升階段。本文正是立足于國內小微金融業(yè)務發(fā)展的創(chuàng)新引領者——民生銀行小微金融的發(fā)展，比較分析其在激烈的競爭環(huán)境中體現出來的優(yōu)勢和不足，展望其未來發(fā)展方向。

【關鍵詞】小微企業(yè) 小微金融 商業(yè)模式 創(chuàng)新機制

股份制商業(yè)銀行作為商業(yè)銀行體系中最有活力的一支，一方面受困于大企業(yè)客戶的流失，另一方面出于自身發(fā)展的需求，紛紛將小微金融發(fā)展提升到了戰(zhàn)略層次。

一、主要股份制銀行小微金融發(fā)展的比較分析

（一）選取比較分析小微金融發(fā)展的銀行

人民銀行初步統(tǒng)計，2014年一季度末人民幣小微企業(yè)貸款余額13.7萬億元，同比增長16.3%，占企業(yè)貸款余額的29.1%；新增貸款5609億元，占同期全部企業(yè)新增貸款的30.5%①?？梢姡∥⑵髽I(yè)貸款額增長速度之快，在全部企業(yè)貸款中的比例之重，越來越不容忽視。2014年4月8日，博鰲亞洲論壇上發(fā)布的《小微金融發(fā)展報告2014》顯示，在尋求外部融資時74%的小微企業(yè)主首選向銀行貸款，而選擇中小銀行作為首選融資渠道的企業(yè)占比（32.89%）遠高于選擇大型銀行的占比（12.44%），可見中小銀行已成為了當前小微金融服務市場的主力。因此本文選取了招商銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、光大銀行來比較分析民生銀行小微金融服務所面臨的機遇與挑戰(zhàn)。

（二）樣本行小微企業(yè)貸款產品相繼推出

作為國民經濟的重要組成部分，小微企業(yè)可以說是經濟的活力來源和基礎，但是受其自身發(fā)展特點的限制，融資難成為阻礙小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。為擴大在小微金融市場的占有份額，繼2009年民生銀行推出“商貸通”后，其余五家樣本行分別在2011～2012年間以“小貸通”、“易速貸”、“易貸多”、“信捷貸”、“網易貸”等小微貸款產品搶占市場。

（三）選定指標，比較分析樣本行小微金融發(fā)展狀況

數據來源：各樣本行2010～2013年年度報告和社會責任報告。

縱觀各樣本行四指標變化值，我們可以得出以下結論：第一，銀行的總資產實力在很大程度上影響著其小微金融業(yè)務的發(fā)展規(guī)模。第二，小微貸款增速與其存量規(guī)模并無直接的聯系，光大、平安和興業(yè)銀行雖然存量規(guī)模落后，其發(fā)展速度卻不容忽視。第三，在市場份額占有方面，各樣本行差別較大。而民生銀行首先推出小微貸款產品，始終保持領先態(tài)勢，其優(yōu)勢主要體現在哪些方面呢？

二、民生銀行特色小微金融

作為首家全面進軍小微企業(yè)金融服務領域的全國性商業(yè)銀行，民生銀行已經成為全球最大的小微企業(yè)金融服務機構之一。那么其小微金融核心理念是什么呢？目前，主要包含這幾方面：一是批量化、規(guī)?；ㄟ^零售業(yè)務批發(fā)顯著降低人工成本；二是大數法則，通過計算整體違約概率來確定信貸違約風險；三是收益覆蓋風險，根據貸款人信用狀況和擔保方式，通過貸款差異定價來覆蓋風險；四是效率優(yōu)先，通過規(guī)劃先行、風險前移等手段優(yōu)化流程，提高貸款效率；五是專業(yè)化，通過建設專門化的組織與團隊，提升對專業(yè)市場的認識與服務水平。民生銀行未來會把小微商戶當作自己的“根系客戶”，作為立行的基礎。

（一）建立可持續(xù)的商業(yè)模式

1.實施“一圈一鏈”批量化開發(fā)?！吧藤J通”是民生銀行向中小企業(yè)主、個體工商戶等經營商戶提供的全方位金融服務產品。在深入實踐的過程中，民生銀行堅持規(guī)劃先行、批量開發(fā)，逐漸探索出“一圈一鏈”商業(yè)模式?！耙蝗Α奔瓷倘?，把目標商圈內聚集的小微客戶群進行分層分類管理，按照經營年限、收入規(guī)模等維度切分后，分別設計授信方案。“一鏈”即產業(yè)鏈，抓住支撐當地經濟發(fā)展的核心企業(yè)，向其上下游小微企業(yè)提供綜合金融服務。在批量開發(fā)模式的深入踐行下，民生銀行在全國性大型商圈內、重點產業(yè)鏈條上均有較高的市場滲透率。

2.創(chuàng)新客戶整合模式，推出城市商業(yè)合作社和互助基金擔保貸款。通過小微城市商業(yè)合作社平臺，把原本分散在同行業(yè)、同區(qū)域之內的小微企業(yè)整合起來，實現融資、結算、產品、基金、信息五大平臺的共享，幫助小微企業(yè)實現“抱團發(fā)展”。合作社高級會員可享受民生銀行貸款融資服務，融資方式多樣、貸款期限靈活、授信額度充足?；ブ饟ＹJ款運用基金有限責任擔保，避免聯保體某個主體經營出現問題引起連鎖反應劣勢，且貸款方式靈活，既可以單筆貸款也可以額度授信循環(huán)使用。

3.特色化的專業(yè)支行運營模式。小微專業(yè)支行，即支行選擇一細分行業(yè)作為戰(zhàn)略支柱，在信貸、人力等方面傾斜，甚至一家支行只做某一行業(yè)。依托專業(yè)支行對所屬區(qū)域的產業(yè)結構、主導行業(yè)和特色經濟分析的基礎上，結合支行資源和地緣優(yōu)勢，提供融資、存款、結算和售后服務等一體化服務。目前，經民生銀行總行認證授牌的專業(yè)支行達到104家②。

4.創(chuàng)新產品服務體系。民生銀行持續(xù)創(chuàng)新產品服務體系，在支付結算上推出了“樂收銀”、商戶卡、商戶版網銀和小微手機銀行等便民方式；在融資產品領域，推出了兩圈兩鏈信用貸款、暢易貸等十幾種融資方式；此外，還通過招投標選定了平安和陽光財險為產品供應商推出保險服務。民生銀行小微金融實現了由單一融資貸款供給模式向綜合金融服務的轉變。

（二）持續(xù)變革小微金融運營模式

2012年，民生銀行在上海設立了小微業(yè)務處理中心，開啟探索“信貸工廠”模式之路。2013年民生銀行全面推進零售轉型，以“做強分行、做大支行”為目標，對分支行小微金融相關職能進行徹底改造，推動小微金融走進2.0時代。民生銀行還充分利用現代信息技術，創(chuàng)新互聯網金融，截止2013年末，手機銀行客戶達到554.52萬戶，其中小微客戶占比為1/7，小微客戶交易量占比近2/5③。作為首批手機銀行交易量突破1萬億元的商業(yè)銀行之一，民生銀行進一步鞏固了在小微金融領域的行業(yè)地位和領先優(yōu)勢。

（三）戰(zhàn)略轉型不斷深化，小微金融規(guī)模持續(xù)擴大

在戰(zhàn)略業(yè)務推進方面，2013年民生銀行繼續(xù)堅持“做民營企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行”的戰(zhàn)略定位，小微金融保持領先態(tài)勢。截至2013年年末，小微企業(yè)貸款余額達到4，047.22億元，比上年末增加877.71億元；小微客戶總數達到190.49萬戶，比上年末增長91.97%④。

三、探討民生銀行小微金融未來發(fā)展方向

民生銀行不斷創(chuàng)新商業(yè)模式，打造核心競爭力，其小微金融不僅穩(wěn)步實現量的突破，更是在持續(xù)創(chuàng)新中實現質的飛躍。然而從已經披露的6家銀行年報來看，2013年小微貸款規(guī)模中，招行新增1383.14億元，連續(xù)第二年增量保持同業(yè)第一；而民生銀行小微貸款新增877.71億元，與招行相差500多億元，在2012年兩家銀行的小微增量相差不到100億元。民生銀行小微金融起步最早，發(fā)展之勢卻越來越被其他股份制銀行趕超，可見其小微金融服務存在提升的空間。經過深入分析，發(fā)現其可從以下幾方面努力：第一，產品設計方面，應建立有效地創(chuàng)新機制，使產品持續(xù)創(chuàng)新以滿足小微企業(yè)不斷變化的融資需求。第二，營銷策略方面，小微企業(yè)銷售應逐步擺脫效率低下的客戶經理針對客戶逐個開發(fā)、授信逐個篩查的模式。第三，風險管理方面，不僅對授信審批的流程把關嚴格，也要對貸后的管理足夠重視，形成真正的貸款監(jiān)管和風險預警機制。

注 釋

①中國人民銀行.2014年一季度金融機構貸款投向統(tǒng)計報告，2014。

②萬江.民生銀行小微金融服務之路.人民網重慶視窗，2014。

③中國民生銀行.持續(xù)創(chuàng)新小微互聯網金融模式.金融投資報，2014，5（07）。

④中國民生銀行.A股中國民生銀行股份有限公司二○一三年年度報告，2013。

參考文獻

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[5]林波.民生銀行：小微企業(yè)貸款成就“小微企業(yè)的銀行”[J].WTO經濟導刊，2010（05）.

作者簡介：段曉紅（1990-），女，漢族，河南汝州人，現為天津財經大學經濟學院碩士研究生，研究方向：金融學。