朱小騰

摘 要：目前，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)和社會(huì)急劇轉(zhuǎn)型的過(guò)渡期，居于社會(huì)基層的工薪家庭，正處于高風(fēng)險(xiǎn)期和危機(jī)頻發(fā)期，風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)復(fù)雜多樣，風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱，影響了整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不利于社會(huì)平穩(wěn)地過(guò)渡與轉(zhuǎn)型。本文探究了在我國(guó)社會(huì)轉(zhuǎn)型背景下，工薪家庭面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)以及亟待解決的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，以期對(duì)我國(guó)工薪家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理有所啟示。

關(guān)鍵詞：工薪家庭；風(fēng)險(xiǎn)；管理方法

一、引言

目前，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)和社會(huì)急劇轉(zhuǎn)型的過(guò)渡期，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)字：2013年我國(guó)人均GDP已達(dá)到6767美元，但基尼系數(shù)為0.473，遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)際公認(rèn)的0.4警戒線，貧富差距日益增大。在這種錯(cuò)綜復(fù)雜又千變?nèi)f化的宏觀大背景下，居于社會(huì)基層的工薪家庭，正處于高風(fēng)險(xiǎn)期和危機(jī)頻發(fā)期，風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)復(fù)雜多樣，風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱，影響了整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不利于社會(huì)平穩(wěn)地過(guò)渡與轉(zhuǎn)型。

本文探究了在我國(guó)社會(huì)轉(zhuǎn)型背景下，工薪家庭面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)以及亟待解決的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，以期對(duì)我國(guó)工薪家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理有所啟示。

二、工薪家庭面臨的常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)傳統(tǒng)的家庭和家族保障體系發(fā)揮的作用越來(lái)越小，工薪階層工作變動(dòng)和工資調(diào)整越來(lái)越頻繁，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性越來(lái)越大。我國(guó)工薪階層面臨的常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)可歸于養(yǎng)老、疾病、失業(yè)和財(cái)產(chǎn)四方面。

（一）養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)

在社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)之前，養(yǎng)老主要是依靠家庭的自我贍養(yǎng)。收入低且彈性小的工薪家庭在應(yīng)對(duì)自身生活開(kāi)支的同時(shí)，還背負(fù)著沉重的養(yǎng)老壓力。

由于我國(guó)已實(shí)施計(jì)劃生育政策三十多年，家庭小型化導(dǎo)致每個(gè)青年人需要贍養(yǎng)比以前更多的老人，撫養(yǎng)比降低，養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)加大。同時(shí)，我國(guó)已經(jīng)步入老齡化時(shí)代，養(yǎng)老問(wèn)題愈加嚴(yán)重，并且今后老齡化水平將更高。另外，上世紀(jì)七八十年代，我國(guó)城市化進(jìn)程不斷加快，大量農(nóng)村人口涌入城市工作、定居，而其父輩多留守農(nóng)村，對(duì)于這批社會(huì)轉(zhuǎn)型期的工薪人員來(lái)說(shuō)，其面臨的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)更大。

（二）疾病風(fēng)險(xiǎn)

雖然我國(guó)的醫(yī)療體制改革一直在進(jìn)行，但“看病難、看病貴”仍然是工薪階層不得不面對(duì)的難題。疾病風(fēng)險(xiǎn)給工薪家庭造成的損失一方面來(lái)自于醫(yī)療費(fèi)用給家庭造成了巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，減少了儲(chǔ)蓄、消費(fèi)和投資；另一方面來(lái)自于勞動(dòng)力下降，影響工資收入，從而緊縮收入來(lái)源。目前醫(yī)療費(fèi)用的漲幅高于同期工資增長(zhǎng)的水平，大多數(shù)工薪階層靠自身能力無(wú)法化解疾病風(fēng)險(xiǎn)，且工薪家庭收入來(lái)源固定為工資薪金，彈性小，一旦主要?jiǎng)趧?dòng)力生病，就會(huì)出現(xiàn)“因病致貧”現(xiàn)象的發(fā)生。

（三）失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

工薪階層因?yàn)闆](méi)有太多的資金用來(lái)進(jìn)行金融性投資，倘若沒(méi)有其他兼職，那么工作收入基本上等同于其唯一收入來(lái)源，一旦失業(yè)，日常生活的開(kāi)銷、子女教育金的支出、贍養(yǎng)老人的養(yǎng)老金等都沒(méi)有了源泉，因此失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)工薪階層來(lái)說(shuō)是需要引起足夠重視的風(fēng)險(xiǎn)。另外，一旦失業(yè)，尋找下一份工作需要時(shí)間成本、皮鞋成本，且一旦失業(yè)，可能會(huì)產(chǎn)生無(wú)法償還貸款等信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)，其主要儲(chǔ)蓄都用于父母養(yǎng)老金和子女教育金支出，一旦出現(xiàn)財(cái)產(chǎn)損失，需要拿出一部分應(yīng)急準(zhǔn)備金重新購(gòu)置，導(dǎo)致資金缺口，這無(wú)疑增加了其他方面的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在工薪階層所面臨的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)中，以房屋風(fēng)險(xiǎn)最為嚴(yán)重。這主要是因?yàn)楦呔硬幌碌姆績(jī)r(jià)讓工薪階層多背負(fù)房貸壓力，房屋是其最昂貴的財(cái)產(chǎn)，一旦遭受損失，在現(xiàn)有房地產(chǎn)環(huán)境下，再買一套房屋幾乎是天方夜譚。

三、風(fēng)險(xiǎn)管理方法

風(fēng)險(xiǎn)管理就是要以最少的費(fèi)用支出達(dá)到最大限度地分散、轉(zhuǎn)移、消除風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)保障家庭經(jīng)濟(jì)利益的基本目的。工薪家庭的收入較低，面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差，因此亟需建立系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。從風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序上來(lái)看，工薪家庭系統(tǒng)地管理常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)的策略如下：

（一）風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與估測(cè)

風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別即對(duì)家庭所面臨的潛在的或已發(fā)生的；動(dòng)態(tài)的或靜態(tài)的；家庭內(nèi)部的或家庭外部的所有風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)地、連續(xù)地進(jìn)行認(rèn)識(shí)和歸類，以期全面識(shí)別家庭所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。工薪家庭受到收入、文化水平等因素的限制，往往風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)淡薄，僅對(duì)常見(jiàn)的顯性風(fēng)險(xiǎn)，如人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)有一定認(rèn)識(shí)，而對(duì)于潛在的風(fēng)險(xiǎn)缺乏重視。

工薪家庭應(yīng)當(dāng)每年度、每季度、每月度連續(xù)地對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況，家庭成員的健康情況、工作情況進(jìn)行了解、評(píng)估，對(duì)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的類別進(jìn)行歸納、區(qū)分，如家庭消費(fèi)需求變化導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、家庭附近環(huán)境變化引起的自然風(fēng)險(xiǎn)等，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因和條件，為風(fēng)險(xiǎn)管理奠定基礎(chǔ)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理方式的選擇

選擇恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理方式是風(fēng)險(xiǎn)管理體系中最重要的環(huán)節(jié)，工薪階層應(yīng)當(dāng)在正確估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，搭配運(yùn)用多種風(fēng)險(xiǎn)管理方式，以期達(dá)到保障生活、抵御風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。

首先，應(yīng)當(dāng)善用控制型風(fēng)險(xiǎn)管理方式，如回避、預(yù)防、分散和抑制，改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件，從而降低損失頻率和減少損失幅度。例如，在子女上學(xué)之前就增加儲(chǔ)蓄來(lái)預(yù)防教育金風(fēng)險(xiǎn)，不僅儲(chǔ)蓄物質(zhì)資源，而且儲(chǔ)蓄人際關(guān)系資源。當(dāng)子女上學(xué)時(shí)，可以拿出已有的儲(chǔ)蓄去負(fù)擔(dān)教育金。當(dāng)家庭自身的物質(zhì)儲(chǔ)蓄不夠時(shí)，還可以求助于平時(shí)積累的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。其次，應(yīng)當(dāng)大量采用財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理方式，即對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一些財(cái)務(wù)上的安排。對(duì)于可保風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)的方式來(lái)分?jǐn)傄馔鈸p害。具體來(lái)說(shuō)，為應(yīng)對(duì)“疾病、失業(yè)、養(yǎng)老”這三項(xiàng)大多數(shù)家庭都會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)家庭都應(yīng)當(dāng)參與醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)。并對(duì)家庭中重要的財(cái)產(chǎn)，如房屋、汽車等，購(gòu)置財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，對(duì)家庭中頂梁柱勞動(dòng)力購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)。在建立好保障型保險(xiǎn)體系后，如果財(cái)有余力還可以購(gòu)置投連險(xiǎn)，進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)，增加理財(cái)收入。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施及效果評(píng)價(jià)

工薪家庭在選擇了一套風(fēng)險(xiǎn)管理方式后，需要實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的決策，如選擇保險(xiǎn)公司、購(gòu)買安全裝置等，并評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理的效果，如衡量保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)費(fèi)的合理性和保障程度。

工薪家庭應(yīng)當(dāng)在每年末對(duì)本年度的風(fēng)險(xiǎn)管理支出與所取得的安全保障進(jìn)行分析和評(píng)估，衡量風(fēng)險(xiǎn)管理支出是否降低了家庭資金使用效率，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法與目標(biāo)的差異程度，從而不斷進(jìn)行調(diào)整，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理的最佳效果。

工薪家庭的收入一般較低，因此要計(jì)算好每年度風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)用支出，既不影響家庭消費(fèi)水平，又規(guī)避常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)論

目前，我國(guó)大部分工薪家庭未建立起系統(tǒng)而完備的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，基層社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)保障體系也仍處在較低水平。在遇到意外事故、人事調(diào)整、疾病等重大風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，工薪家庭幾乎無(wú)法抵抗各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)沖擊。因此，有必要采取措施在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)工薪家庭的風(fēng)險(xiǎn)處理能力，依靠政府制度化的社會(huì)保障體系來(lái)幫助工薪家庭提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。例如，政府專門設(shè)計(jì)適合低收入的工薪階層的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，滿足工薪家庭的需求，在基層普及風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，提升工薪階層的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，從而建立健全的基層社會(huì)保障體制。

為了穩(wěn)定基層社會(huì)，政府必須讓工薪階層從個(gè)體化、臨時(shí)性的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)方式向系統(tǒng)化、持續(xù)性的風(fēng)險(xiǎn)處理制度轉(zhuǎn)變。國(guó)家應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，并在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制中承擔(dān)部分責(zé)任，使得國(guó)家、單位、家庭共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，從而幫助工薪家庭應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)。（作者單位：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)）

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