張志強(qiáng)

【摘 要】小額定期借記業(yè)務(wù)是小額支付系統(tǒng)處理的一個(gè)重要支付業(yè)務(wù)種類(lèi)，目前發(fā)展速度驚人。作為一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，其面臨的困難和問(wèn)題也比較突出。作者根據(jù)自己的工作實(shí)踐，分析了產(chǎn)生問(wèn)題的根源和解決辦法，供有關(guān)專(zhuān)家和實(shí)際工作者參考。

【關(guān)鍵詞】金融；清算；小額定期

小額定期借記業(yè)務(wù)是小額支付系統(tǒng)處理的一個(gè)重要支付業(yè)務(wù)種類(lèi)，其業(yè)務(wù)特征是收款行依據(jù)當(dāng)事各方事先簽訂的協(xié)議，定期向指定付款行發(fā)起的批量收款業(yè)務(wù)，適用于公用事業(yè)單位委托開(kāi)戶銀行通過(guò)小額支付系統(tǒng)向單位和個(gè)人收取公用事業(yè)費(fèi)用，可以方便企事業(yè)單位對(duì)水、電、煤氣、通信、保險(xiǎn)等各項(xiàng)款項(xiàng)的收取，減少付款人定期到收款單位繳納現(xiàn)金的麻煩。該項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)于方便市民生活、優(yōu)化公用事業(yè)單位結(jié)算、提升銀行業(yè)支付服務(wù)水平、拓展銀行中間業(yè)務(wù)收入有諸多益處。但是，由于種種原因，這一金融服務(wù)品種遇到來(lái)自金融機(jī)構(gòu)、收款單位、付款人三方面的阻礙，導(dǎo)致小額定期借記業(yè)務(wù)量明顯不足，影響了小額支付系統(tǒng)的正常推廣使用。通過(guò)調(diào)查了解，發(fā)現(xiàn)小額定期借記業(yè)務(wù)在推廣和使用中存在一些難點(diǎn)和障礙。

一、小額定期借記業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.信用環(huán)境差，影響小額借記業(yè)務(wù)的發(fā)展

當(dāng)前社會(huì)信用度不高，市場(chǎng)誠(chéng)信度差，詐騙、倫理漏稅、遲漏交或者拒交各種公用事業(yè)費(fèi)用的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這些是公用事業(yè)單位和各金融機(jī)構(gòu)不選擇小額定期借記業(yè)務(wù)的根本原因，嚴(yán)重阻礙了小額定期借記業(yè)務(wù)的開(kāi)展，制約了小額定期借記業(yè)務(wù)的進(jìn)一步推廣應(yīng)用。

2.社會(huì)認(rèn)知度低，制約了小額借記業(yè)務(wù)的推廣

小額支付系統(tǒng)上線時(shí)間急，加之各金融機(jī)構(gòu)對(duì)小額定期借記業(yè)務(wù)宣傳不到位，造成企事業(yè)單位對(duì)小額定期借記業(yè)務(wù)的相關(guān)知識(shí)缺乏足夠的了解，政府職能管理部門(mén)不能充分認(rèn)識(shí)到小額支付系統(tǒng)推廣定期代收業(yè)務(wù)的重要意義，特別是社會(huì)公眾對(duì)小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)不了解，不清楚小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)和便利，再加上傳統(tǒng)的現(xiàn)金消費(fèi)習(xí)慣及銀行卡資金劃轉(zhuǎn)具有實(shí)時(shí)到帳的優(yōu)點(diǎn)，受到客戶的歡迎，因此群眾參與的積極性不高，使小額借記業(yè)務(wù)缺乏廣泛的群眾基礎(chǔ)，直接制約了小額定期借記業(yè)務(wù)向社會(huì)公眾的推廣。

3.收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高，阻礙了小額定期借記業(yè)務(wù)的拓展

小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)收費(fèi)高，不僅增加了企事業(yè)單位的費(fèi)用支出，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的收益也有一定的影響。目前，各金融機(jī)構(gòu)小額定期借記業(yè)務(wù)成本主要是人民銀行收取的小額支付系統(tǒng)匯劃費(fèi)，由此可以看出，小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)定期借記業(yè)務(wù)以及各類(lèi)小額業(yè)務(wù)運(yùn)行成本的高低起著極其重要的作用，同時(shí)也是各金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦定期借記業(yè)務(wù)能否實(shí)現(xiàn)收益的關(guān)鍵因素。而小額定期借記業(yè)務(wù)為企事業(yè)單位代收居民應(yīng)繳公用事業(yè)費(fèi)用，須通過(guò)小額支付系統(tǒng)進(jìn)行清算才能完成繳費(fèi)，且支付費(fèi)用高，企事業(yè)單位缺乏有效配合的意愿，加上各金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)行行內(nèi)系統(tǒng)開(kāi)辦的代收代付業(yè)務(wù)，客戶是不需要繳納費(fèi)用的，這直接影響了小額定期借記業(yè)務(wù)的拓展。

4.小額支付系統(tǒng)存在自身的短板問(wèn)題

一是業(yè)務(wù)處理速度較慢。小額支付系統(tǒng)是批量處理支付業(yè)務(wù)，通過(guò)小額系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)資金到賬時(shí)間相對(duì)大額支付系統(tǒng)較慢。二是定期借記業(yè)務(wù)處理繁雜。發(fā)起小額業(yè)務(wù)，尤其是定期借記業(yè)務(wù)，處理環(huán)節(jié)相對(duì)繁瑣，限定的程度也相對(duì)復(fù)雜。如需雙方簽訂合同以及付款方要預(yù)付一定的款項(xiàng)等，都使得付款人對(duì)小額定期借記業(yè)務(wù)望而卻步。

5.簽訂合同難度大，涉及面廣，牽制了小額定期借記業(yè)務(wù)的推廣運(yùn)用

開(kāi)辦小額定期借記業(yè)務(wù)涉及收款人、付款人、付款行，且要簽訂相關(guān)合同，工作涉及面廣、前期準(zhǔn)備工作量大，企業(yè)、銀行難以抽出人力和物力去跑千家萬(wàn)戶，特別是付款人開(kāi)戶行要一戶一戶地與付款人簽訂授權(quán)協(xié)議書(shū)，難度相當(dāng)大，加上缺乏規(guī)范性的合同文本，對(duì)于出現(xiàn)特殊情況如錯(cuò)劃、多扣、余額不足等如何處理及相關(guān)責(zé)任等沒(méi)有明確規(guī)定，導(dǎo)致各方顧慮較多，影響了協(xié)議的順利簽訂，同時(shí)也影響了小額定期借記業(yè)務(wù)的推廣運(yùn)用。

6.行業(yè)保護(hù)導(dǎo)致小額定期借記業(yè)務(wù)推廣應(yīng)用難

小額支付系統(tǒng)是人民銀行組織開(kāi)發(fā)建設(shè)的新系統(tǒng)，與已經(jīng)存在并運(yùn)行正常的各金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部匯劃系統(tǒng)和同城清算系統(tǒng)是替代關(guān)系，目前兩套系統(tǒng)同步運(yùn)行，各金融機(jī)構(gòu)和地方有關(guān)單位在開(kāi)發(fā)本行行內(nèi)系統(tǒng)和區(qū)域交換系統(tǒng)中已投入大量的人力、物力、財(cái)力，與水電、煤氣、通信、財(cái)稅等部門(mén)基本實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，并與收款單位簽訂了協(xié)議，定期從本行開(kāi)戶的付款人賬戶中扣劃款項(xiàng)或者由單位和個(gè)人到銀行網(wǎng)點(diǎn)繳費(fèi)，此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展各金融機(jī)構(gòu)可以獲取由此帶來(lái)的相當(dāng)可觀的利益。各金融機(jī)構(gòu)和地方有關(guān)部門(mén)從利益出發(fā)，再下力氣推廣小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)，熱情不高，主動(dòng)性不強(qiáng)，積極性不高，只是被動(dòng)配合人民銀行的推廣工作，沒(méi)有真正從思想上引起高度重視，造成小額定期支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量低的現(xiàn)狀。

二、促進(jìn)小額定期借記業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

1.整治社會(huì)信用環(huán)境，促進(jìn)小額定期借記業(yè)務(wù)健康發(fā)展

要培育小額定期借記業(yè)務(wù)的使用基礎(chǔ)，必須完善社會(huì)信用體系，樹(shù)立社會(huì)公眾使用小額定期借記業(yè)務(wù)的信心。一是積極開(kāi)展誠(chéng)信建設(shè)。從培育誠(chéng)信文化入手，要通過(guò)廣播、網(wǎng)絡(luò)等媒體加大誠(chéng)信文明的宣傳，樹(shù)立典型，抨擊不誠(chéng)信的人和事，形成誠(chéng)信光榮、失信可恥的觀念，進(jìn)一步提高全社會(huì)對(duì)誠(chéng)信的認(rèn)識(shí)。二是不斷完善個(gè)人信用信息查詢(xún)系統(tǒng)，并將小額定期借記失信行為作為基本信用行為之一加以規(guī)范，有效地促進(jìn)良好的小額定期借記業(yè)務(wù)受理環(huán)境的建設(shè)，使小額定期借記業(yè)務(wù)在處理過(guò)程中金融機(jī)構(gòu)扣款時(shí)有款可扣，企事業(yè)單位收款時(shí)有款可收，從而逐步加大各金融機(jī)構(gòu)和企事業(yè)單位選擇小額定期借記業(yè)務(wù)的信心。

2.加大宣傳力度，提高小額定期借記業(yè)務(wù)的公眾認(rèn)知度

小額定期借記業(yè)務(wù)的推廣需要一個(gè)過(guò)程，而讓社會(huì)公眾認(rèn)識(shí)到它的優(yōu)越性并接受它是推廣的關(guān)鍵。一是人民銀行要認(rèn)真負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)宣傳的組織協(xié)調(diào)工作，加大宣傳力度，統(tǒng)一宣傳口徑，組織各金融機(jī)構(gòu)以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為陣地，充分利用柜臺(tái)、櫥窗、橫幅和宣傳資料等方式，讓社會(huì)各界充分認(rèn)識(shí)和了解小額定期借記業(yè)務(wù)的好處，變被動(dòng)為主動(dòng)。二是人民銀行和各金融機(jī)構(gòu)要采取銀企座談會(huì)、上門(mén)宣傳等方式，加強(qiáng)與政府職能管理部門(mén)的溝通與協(xié)調(diào)，開(kāi)展有重點(diǎn)、多層次的宣傳活動(dòng)，使企事業(yè)單位和社會(huì)公眾盡快熟知小額定期借記業(yè)務(wù)的范圍和低成本服務(wù)等優(yōu)越性，特別是要宣傳通過(guò)小額定期借記業(yè)務(wù)辦理跨行定期代收業(yè)務(wù)的便利，以推動(dòng)小額借記業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

3.改善小額支付系統(tǒng)應(yīng)用功能

中國(guó)人民銀行總行應(yīng)及時(shí)匯總下級(jí)行反映的小額支付系統(tǒng)運(yùn)行中的各種問(wèn)題和不足。盡快完善相關(guān)系統(tǒng)的軟件開(kāi)發(fā)，提高其相關(guān)附屬設(shè)施的配備質(zhì)量，提高小額支付系統(tǒng)的運(yùn)行速度，彌補(bǔ)系統(tǒng)漏洞，保障系統(tǒng)安全，減少繁雜的操作環(huán)節(jié)，以加快資金運(yùn)轉(zhuǎn)速度，進(jìn)而激發(fā)公眾和銀行使用小額支付系統(tǒng)的熱情。

4.完善合同的簽訂，明確責(zé)任界限，有效防范支付風(fēng)險(xiǎn)

首先建議人民銀行統(tǒng)一編制定期借記業(yè)務(wù)合同示范文本，明確付款方、開(kāi)戶行、收款方、代收行各方的責(zé)任 與義務(wù)，規(guī)范合同的簽訂，使三方合同信息共享，減少糾紛，有效防范法律風(fēng)險(xiǎn)。二是人民銀行要積極協(xié)調(diào)各參與者對(duì)轄內(nèi)此項(xiàng)工作的開(kāi)展，并加以督促。

5.制定合理適用的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)熱情

一是人民銀行要主動(dòng)降低每筆借記業(yè)務(wù)的收費(fèi)價(jià)格，使金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小額定期借記業(yè)務(wù)的收費(fèi)價(jià)格低于公用事業(yè)單位收費(fèi)營(yíng)銷(xiāo)的成本，以?xún)r(jià)格優(yōu)勢(shì)調(diào)動(dòng)和引導(dǎo)公用事業(yè)單位通過(guò)小額支付系統(tǒng)代收費(fèi)的積極性，保證金融機(jī)構(gòu)獲取穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收益，二是盡快制定金融機(jī)構(gòu)向客戶開(kāi)展借記業(yè)務(wù)的統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，加大中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的透明度。三是建議對(duì)小額支付系統(tǒng)借記業(yè)務(wù)的發(fā)起行和接收行實(shí)行利益共享機(jī)制，即相關(guān)收益部分按比例共享，調(diào)動(dòng)雙方的營(yíng)銷(xiāo)熱情，使其獲得理想的利潤(rùn)。

6.停辦同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)，提高小額定期借記業(yè)務(wù)使用率

小額定期借記業(yè)務(wù)不受交換場(chǎng)次、時(shí)間的限制，減少資金占?jí)?，加速資金周轉(zhuǎn)，提高資金使用效率，必然會(huì)增強(qiáng)資金的流動(dòng)性，隨著同城票據(jù)交換的消失，小額定期借記業(yè)務(wù)的使用率就會(huì)不斷提高，它在方便客戶、便利金融機(jī)構(gòu)、促進(jìn)公用事業(yè)定期代收業(yè)務(wù)的開(kāi)展等方面的積極性將會(huì)愈加顯現(xiàn)出來(lái)。