毛炳杰

[摘 要]隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和我國金融體制改革，我國銀行業(yè)既面臨機(jī)遇也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。競爭機(jī)制的引入為我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了動(dòng)力和活力，同時(shí)，現(xiàn)階段的競爭也給商業(yè)銀行之間及國民經(jīng)濟(jì)帶來了不少問題。一個(gè)國家中各商業(yè)銀行的競爭狀況如何，不僅關(guān)系到銀行業(yè)內(nèi)部的市場結(jié)構(gòu)和運(yùn)行效率，而且還關(guān)系到整個(gè)金融體系的穩(wěn)定和發(fā)展。本文對(duì)我國商業(yè)銀行間競爭的現(xiàn)狀進(jìn)行了概述，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合我國商業(yè)銀行間市場競爭的發(fā)展情形，提出改善我國商業(yè)銀行間競爭健康發(fā)展的路徑。

[關(guān)鍵詞]競爭機(jī)制；商業(yè)銀行；競爭狀況；路徑

[中圖分類號(hào)]F8323 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）37-0017-02

1 我國商業(yè)銀行間競爭的現(xiàn)狀

就目前來看，我國商業(yè)銀行之間競爭非常激烈，但是，競爭水平卻處于低級(jí)階段，較為混亂和無序，沒有形成良好的競爭機(jī)制。

11 我國商業(yè)銀行間的競爭尚處于初級(jí)階段

綜觀全世界各國的商業(yè)銀行的競爭歷史，銀行間的競爭主要分為存款競爭、存貸并重、中間業(yè)務(wù)三個(gè)階段。目前看來我國的商業(yè)銀行還處于存款競爭的時(shí)期。

商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人認(rèn)為，若是你不想辦法去把存款吸收過來，那么錢就會(huì)被別的銀行給吸收去了，是自己銀行的損失；但是放貸是借款人想方設(shè)法地求著銀行來辦，像這樣的業(yè)務(wù)不是隨隨便便就會(huì)被人搶走的。所以貸款的事可以高枕無憂。但是他們忘了一天到晚在銀行里纏著要貸款的人多數(shù)不是優(yōu)質(zhì)客戶，信用度相對(duì)比較差。我國的商業(yè)銀行把主要的精力都放在了吸收存款上，也因此忽視了銀行的主要收入來源——貸款，這就像一個(gè)企業(yè)只顧著進(jìn)原料，不管生產(chǎn)后的產(chǎn)品銷售。

12 我國的商業(yè)銀行仍未改變粗放型的經(jīng)營方式

一直以來，我國銀行業(yè)仍然是粗放式的經(jīng)營模式，強(qiáng)調(diào)速度和規(guī)模，對(duì)質(zhì)量和效益重視程度不高。在他們的腦海中傳統(tǒng)的資本市場資金經(jīng)營觀念依然占據(jù)著主導(dǎo)地位，市場經(jīng)濟(jì)中的創(chuàng)造利潤、自負(fù)盈虧的概念基本沒有。在日常的經(jīng)營活動(dòng)當(dāng)中看中的只是資金供應(yīng)，忽視了資金收益的問題，片面地追求市場占有率，在經(jīng)營取向上單純地?cái)U(kuò)大存款、貸款的規(guī)模，不注重客戶質(zhì)量和經(jīng)營成本的管理模式，造成資產(chǎn)的質(zhì)量持續(xù)走低，而經(jīng)營成本則居高不下。還有個(gè)別的一些銀行為了能夠拉來更多的存款忽視經(jīng)營成本，超標(biāo)增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，招收員工，造成各銀行的經(jīng)營成本迅速增加。從1996年央行的監(jiān)管要求出臺(tái)以來，四大國有銀行就機(jī)構(gòu)和人員開始進(jìn)行調(diào)整，不過由于一些客觀的原因，并沒有達(dá)到預(yù)想的效果。

13 我國商業(yè)銀行間非法的、不正當(dāng)?shù)母偁幨侄螌映霾桓F

目前，我國央行實(shí)行的仍然是統(tǒng)一利率，在上級(jí)派下來擴(kuò)大存款規(guī)模的任務(wù)的壓力之下，一些銀行的分支機(jī)構(gòu)不惜違法高利攬儲(chǔ)。不正當(dāng)?shù)母偁幨侄我参寤ò碎T，如通過發(fā)放高比例攬儲(chǔ)費(fèi)、協(xié)儲(chǔ)費(fèi)、實(shí)物獎(jiǎng)品等方式吸引居民儲(chǔ)蓄；采取對(duì)單位實(shí)權(quán)人物發(fā)放業(yè)務(wù)聯(lián)系費(fèi)、請(qǐng)客送禮、以貸引存、放松開戶條件等手段爭奪單位存款；在結(jié)算方面押匯、壓票，截留占用聯(lián)行資金；在銀行卡業(yè)務(wù)方面，惡性降低商戶費(fèi)率，進(jìn)行排他性宣傳等。

2 我國商業(yè)銀行間競爭中存在問題及原因分析

高品質(zhì)的金融服務(wù)是在競爭中獲得的，銀行不僅通過競爭聚集了較多的資金，還通過競爭的壓力增強(qiáng)了自身的管理，提高了效率。然而，就目前商業(yè)銀行間的競爭來看，也存在很多問題，其主要問題如下。

21 各商業(yè)銀行間競爭中存在非常嚴(yán)重的無序現(xiàn)象

各商業(yè)銀行使用不正當(dāng)?shù)氖侄芜M(jìn)行盲目競爭，導(dǎo)致了資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。讓一些企業(yè)多頭開戶、逃避監(jiān)管及套取銀行資金提供機(jī)會(huì)，使他們坐收漁翁之利。造成商業(yè)銀行間無序競爭的原因主要有兩點(diǎn)。

（1）商業(yè)銀行競爭參與者缺乏自我約束，競爭盲目性較大。就目前來看，商業(yè)銀行在參與競爭時(shí)，盲目性很大，往往會(huì)忽略自身情況和市場環(huán)境，盲目地進(jìn)行爭搶。其中最典型的一個(gè)例子就是輪番的存款大戰(zhàn)。雖然存款對(duì)銀行來說很重要，是銀行生存的根本，但卻是有條件的。如果取得存款的成本很高，那么存款越多就虧損得越多。公存作為大數(shù)額、低成本的資金，各個(gè)商業(yè)銀行都付出很大精力來抓。但是，公存也存在缺點(diǎn)，相比儲(chǔ)蓄和存款來說，其穩(wěn)定性比較差，銀行為了獲得既穩(wěn)定又多的公存，投入了大量的人力、財(cái)力和物力，三者如果以金錢來算的話，也是一筆高昂的費(fèi)用。因此，商業(yè)銀行應(yīng)合理地分配力量，使公存及儲(chǔ)蓄保持平衡。另外，商業(yè)銀行在推出新業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)時(shí)，由于其品種多樣、高技術(shù)含量及推出的速度太快，出現(xiàn)了無序盲目的現(xiàn)象。

（2）缺乏商業(yè)銀行間的協(xié)調(diào)溝通、央行的積極引導(dǎo)和有效監(jiān)管。央行和金融管理機(jī)構(gòu)并未能在各個(gè)商業(yè)銀行之間起到必要的溝通和協(xié)調(diào)的橋梁作用，也是導(dǎo)致銀行行業(yè)競爭混亂乃至出現(xiàn)惡性競爭的一個(gè)重要原因。例如，信用卡就是一個(gè)十分典型的例子。許多銀行都建立了自己獨(dú)立的信用卡審核系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，在這些系統(tǒng)中，每個(gè)銀行的審核標(biāo)準(zhǔn)和征信標(biāo)準(zhǔn)都不一樣，甚至差別很大。同樣的各個(gè)銀行都有自己的POS機(jī)，這些POS機(jī)的使用權(quán)限又因?yàn)殂y行的差異而存在不同，使得有些商戶不得不在收銀臺(tái)上擺著一排不同銀行的POS機(jī)。

22 從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)來看競爭格局不平衡

我國銀行業(yè)的所有業(yè)務(wù)都是圍繞著存款業(yè)務(wù)來進(jìn)行的，即便是放貸方面業(yè)務(wù)的競爭，主要的目的也是為了以貸引存。

存款競爭在整個(gè)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的地位的重要性，具體原因如下：

①在我國，資金市場是賣方市場，作為買方的銀行，競爭是不可避免的。特別是近年來金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加以及金融市場的發(fā)展，更是加劇了競爭。②對(duì)于國有商業(yè)銀行來說，資產(chǎn)質(zhì)量較差，流動(dòng)性不強(qiáng)，為避免支付危機(jī)，滿足正常的貸款需求，提高流動(dòng)性，就需要不斷注入新的存款，這已經(jīng)成為銀行的最主要的壓力。③粗放的經(jīng)營理念至今沒有得到根本的改變，經(jīng)營者們似乎更注重?cái)?shù)量而不注重質(zhì)量，特別是國有商業(yè)銀行。

3 改善我國商業(yè)銀行間競爭健康發(fā)展的路徑

綜上所述，目前我國商業(yè)銀行間的競爭貌似非常“激烈”，實(shí)際上卻是缺乏深度和廣度，仍然很不充分。要改善我國商業(yè)銀行間競爭的公平、有序、良性的氛圍，應(yīng)從以下幾個(gè)方面來具體完善。

31 監(jiān)管部門應(yīng)繼續(xù)放松行業(yè)進(jìn)入的管制，打破國有商業(yè)銀行的壟斷

四大國有商業(yè)銀行之所以穩(wěn)固，地位不可動(dòng)搖，主要是因?yàn)橛辛苏叩谋Ｗo(hù)。在分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的時(shí)候，新興的商業(yè)銀行會(huì)受到種種條件的限制，這在很大程度上影響了新興商業(yè)銀行的發(fā)展和壯大，尤其是民營銀行。到目前為止，也只有中國民生銀行這一家具有民營性質(zhì)的商業(yè)銀行，而那些在中國設(shè)立分支機(jī)構(gòu)及開展業(yè)務(wù)方面的外資銀行都受到了很嚴(yán)格的管制。這些保護(hù)四大國有銀行的政策，不利于公平競爭的市場環(huán)境的形成，嚴(yán)重影響了金融業(yè)的發(fā)展及創(chuàng)新。因此，要進(jìn)一步加強(qiáng)公平競爭環(huán)境建設(shè)，促進(jìn)金融業(yè)的和諧發(fā)展。

32 放松金融價(jià)格管制，推進(jìn)利率市場化

在當(dāng)前環(huán)境下，由于利率管制，在存款和貸款方面，商業(yè)銀行之間不存在合法的價(jià)格競爭。這看似和諧的外表，并不能說明商業(yè)銀行之間不存在價(jià)值競爭方面的壓力。上文所提到的利用較高的利息來獲得存款就是這一矛盾的集中反映。依據(jù)羅納德·麥金農(nóng)和愛德華·肖的金融深化論，在發(fā)展中國家進(jìn)行金融改革，利率市場化就是核心，此時(shí)，儲(chǔ)蓄、投資、技術(shù)創(chuàng)新、就業(yè)和收入這五大效應(yīng)，都是利率市場化所帶來的。我們暫且不管利率市場化，就從銀行本身的改革和發(fā)展來看，放松金融價(jià)格管制是非常重要的。競爭手段中核心手段就是價(jià)格競爭，它非常重要。但是，管制利率政策的代價(jià)也很大，通常是扭曲銀行競爭行為，這給銀行的經(jīng)營造成困擾，使銀行處于不利地位。因此，只有放開金融價(jià)格管制，才能建立有效的競爭環(huán)境，真正做到公平競爭。

33 商業(yè)銀行應(yīng)加大金融創(chuàng)新的力度，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、服務(wù)的差別化

在陳舊的銀行體制背景下，四大國有商業(yè)銀行各司其職，進(jìn)行行政壟斷，缺乏真正意義上的競爭。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場化程度的不斷推進(jìn)，金融改革也向著更深層次進(jìn)行，商業(yè)銀行間的競爭也日益激烈，打破了原有的分工格局。在《商業(yè)銀行法》的大背景下，開展業(yè)務(wù)及開發(fā)客戶時(shí)，各個(gè)商業(yè)銀行的目標(biāo)趨同，國家壟斷的行業(yè)、大型的集團(tuán)、大型跨國企業(yè)集團(tuán)、發(fā)展好的高新技術(shù)企業(yè)以及政府相關(guān)部門等成為重點(diǎn)對(duì)象。目前，在市場競爭中，行業(yè)分工不明顯，業(yè)務(wù)趨于雷同，沒有特色，再加上金融產(chǎn)品沒有創(chuàng)新，替代性很強(qiáng)，不可避免的，惡意競爭時(shí)常發(fā)生?；诖?，營銷戰(zhàn)略便成為銀行競爭取得優(yōu)勢(shì)的重點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高服務(wù)品質(zhì)，也只有這樣，才能形成良好的競爭氛圍，進(jìn)而為客戶提供更好的服務(wù)。

34 加強(qiáng)商業(yè)銀行間的合作

商業(yè)銀行之間競爭很多，實(shí)際意義上的合作非常少。特別是在拓展國際業(yè)務(wù)上，各個(gè)銀行之間缺乏整體的凝聚力，影響了國際業(yè)務(wù)的拓展，進(jìn)而制約了實(shí)施跨國經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略的進(jìn)度。在拓展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)上，各銀行為了自身考慮，在個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)上不一致，也不能共享客戶信息，這就造成了資源的浪費(fèi)。我國各金融機(jī)構(gòu)無論是在人力、物力還是財(cái)力方面都投入了很多進(jìn)行開發(fā)應(yīng)用銀行科技成果研究，但是由于傳播信息網(wǎng)絡(luò)及軟件等因素限制，致使信息的傳播速度較慢，進(jìn)而影響了金融運(yùn)行效率的提高。當(dāng)前，有些商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到這一問題的嚴(yán)重性，開始在行間實(shí)質(zhì)性的業(yè)務(wù)合作上下工夫。例如，一個(gè)企業(yè)或者是一個(gè)項(xiàng)目在貸款時(shí)，往往需要很多銀行提供貸款，這時(shí)銀行間的合作就非常重要，可以共同抵御外界侵蝕銀行的資產(chǎn)；此外，合作在新的業(yè)務(wù)競爭中也非常重要，可以減少成本，提高效率，因此，可以通過建立銀行同業(yè)協(xié)會(huì)，來調(diào)整銀行間的關(guān)系，維護(hù)行業(yè)利益。

35 加強(qiáng)金融法制建設(shè)，提高商業(yè)銀行的自律能力

在當(dāng)前局勢(shì)下，要加強(qiáng)金融法制建設(shè)，首要工作就是要在立法工作上進(jìn)行加強(qiáng)。我國應(yīng)該借鑒西方的經(jīng)驗(yàn)，制定反壟斷法，對(duì)四大國有銀行的壟斷進(jìn)行抑制，保持公平的競爭環(huán)境。其次，應(yīng)以法律條例的形式對(duì)不正當(dāng)競爭的表現(xiàn)形式和法律方面的責(zé)任等進(jìn)行界定，為央行及司法機(jī)關(guān)的需要提供法律依據(jù)。最后，要在行業(yè)范圍內(nèi)建立銀行業(yè)有效的自律機(jī)制。行業(yè)規(guī)范是一種自律行為，屬于自我約束和法律的空白區(qū)域，它是某一行業(yè)道德意識(shí)的一種體現(xiàn)。如果一個(gè)行業(yè)遵守法律，但是違背了行業(yè)道德規(guī)范，在這種情況下，行業(yè)協(xié)會(huì)的懲罰就可以作為一種有效的手段，使商業(yè)道德規(guī)范得以形成，有效緩解行業(yè)的無序競爭行為。就目前情況來看，銀行行業(yè)協(xié)會(huì)僅限于形式，并沒有起到作用。因此，我們要把行業(yè)協(xié)會(huì)獨(dú)立化，讓更多的人參與，這樣才能真正體現(xiàn)自律性。

4 結(jié) 論

總之，隨著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，各商業(yè)銀行間的競爭日趨激烈，建立公平、公正、規(guī)范的競爭環(huán)境非常必要，健全和完善金融法規(guī)體系是商業(yè)銀行間公平競爭的根本保障，要實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行間的競爭公平化，不僅需要銀行自身的改善，還需要社會(huì)各界的支持。參考文獻(xiàn)：

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