董丹
[摘要]一個國家的金融業(yè)對整個經(jīng)濟、社會、政治的穩(wěn)定都具有相當重要的作用。如果發(fā)生金融風險甚至金融危機,將會帶來難以估量的損失。因此,必須要高度重視金融風險問題,了解和分析當前國內(nèi)可能面臨的金融風險,通過深化經(jīng)濟體制和金融體制改革,在制度上和實踐上預防金融風險,尋找化解的對策。
[關(guān)鍵詞]金融;風險;信貸
[中圖分類號]F812[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432(2014)31-0113-02
現(xiàn)代經(jīng)濟的核心就是金融,經(jīng)濟決定金融,金融的發(fā)展水平和信貸結(jié)構(gòu)又影響著經(jīng)濟發(fā)展的速度和結(jié)構(gòu)。改革開放以來,我國金融業(yè)有了長足的發(fā)展,金融在社會經(jīng)濟生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。隨著科技的不斷進步,計算機和衛(wèi)星通信網(wǎng)絡已經(jīng)把全球的金融市場和金融機構(gòu)緊密地聯(lián)系在一起,全球性的資金交易,劃撥和融通幾秒鐘便可完成,遍及全球的金融中心和金融機構(gòu)已經(jīng)形成一個全天候的,全方位的一體化國際金融市場,國際金融市場的一體化為巨額游資提供了廣闊的活動空間,加之政治、經(jīng)濟和市場變化等原因,使金融業(yè)潛伏著很大風險。金融風險是指金融機構(gòu)運行過程中的不正確性造成的金融經(jīng)營風險和投資者投資于金融資產(chǎn)而面臨的投資風險。本文對金融風險進行了研究。
1中國金融風險成因
1.1首先,銀行本身體制的缺陷
一方面,我國銀行資本金成分單一,主要是財政撥付的信貸資金,其他資金很少。由于資本在經(jīng)營總規(guī)模中占比例過小,危機時擔當風險的能力極弱。另一方面,負債范圍狹窄。銀行負債主要是居民儲蓄存款,受市場物價、政治局勢和公眾金融風險意識及預期心理的影響,一有風吹草動,銀行很難控制局勢。此外,還存在著銀行員工的文化業(yè)務素質(zhì)低、計劃經(jīng)濟條件下的“大鍋飯”經(jīng)營模式等缺陷。
1.2銀行的粗放經(jīng)營
一方面,銀行經(jīng)營水平不高,貸款制度執(zhí)行不嚴。信貸人員沒有認真深入企業(yè)和市場搞好貸前調(diào)查,不堅持“三查”制度,憑想當然發(fā)放貸款;三級審批、審貸分離等制度在執(zhí)行中出現(xiàn)了偏差,三級審批是只批不審,沒有做到層層負責;抵押物重復抵押,且大都沒有按規(guī)定辦理公證和評估,形成無效合同,造成大量不良資產(chǎn)。另一方面,片面追求存款量的增加,忽視質(zhì)的提高和成本核算,以致形成高利率、高補貼。有的搞賬面上的數(shù)字游戲,這樣不但造成存款的不穩(wěn)定,而且加大了成本,影響利潤的實現(xiàn)。再一方面,忽視內(nèi)涵挖潛式的經(jīng)營,一味地鋪攤子、建機構(gòu)、增人員,不注意利用現(xiàn)有人員提高工作效率和服務質(zhì)量擴大經(jīng)濟效益,以致機構(gòu)臃腫,效益下降。
1.3政府干預和政策缺陷的影響
一是行政干預。地方政府出于政績需要,給銀行下達增貸指標,硬派項目,該貸的貸,不該貸的也要貸,出現(xiàn)了“安定團結(jié)貸款”“現(xiàn)場辦公貸款”等背離銀行經(jīng)營原則的貸款。但是,企業(yè)取得貸款后,何時歸還,能不能按期歸還,政府就不再過問了。二是政策影響。一方面,國家正在進行經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整,部分產(chǎn)業(yè)和行業(yè)受到限制,銀行不再注入資金,企業(yè)效益急轉(zhuǎn)直下,造成貸款的逾期和呆滯。另一方面,由于改制期間政策不配套,法律不健全,部分企業(yè)以自由選擇開戶銀行和轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制為由采取轉(zhuǎn)移貸款,化小經(jīng)營單位另起鍋灶等的方式,有意躲避銀行債務,造成銀行資產(chǎn)流失。
2金融風險防范對策
為了切實防范金融風險,我們需要在借鑒西方商業(yè)銀行成功經(jīng)驗的基礎上,徹底改革現(xiàn)行金融體制,妥善解決不良債權(quán),建立健全金融市場,并針對我國銀行業(yè)的特點,通過預測、分散、抑制、轉(zhuǎn)移金融風險,建立一套完善的風險管理體制。
2.1盤活信貸存量與優(yōu)化增量
控制不良貸款的數(shù)量,降低銀行不良資產(chǎn)的比例。對不良貸款,要堅決收回,不能收回的要按要求辦理抵押擔保手續(xù),有條件的企業(yè)應參加財產(chǎn)保險。由于政策調(diào)整或轉(zhuǎn)制而產(chǎn)生的不良貸款,可實行債務重組的辦法解決。由于經(jīng)營不善產(chǎn)生的不良貸款,如果企業(yè)盤活有望但目前流動資金不足,則在條件許可前提下慎重注入啟動資金,但必須保證預期收回大于貸款本息;對于無法以貨幣資金清償債務的企業(yè)、個人或貸款擔保人,可以實行以實物抵貨的辦法,將其能變現(xiàn)的資產(chǎn)迅速變現(xiàn)還貸。由于行政干預而產(chǎn)生的不良貸款,爭取原有關(guān)領(lǐng)導協(xié)助清收。由于企業(yè)信用觀念差而產(chǎn)生的不良貸款,要采取多種手段進行清收,甚至訴諸法律解決。
2.2完善法律法規(guī)體系,強化執(zhí)法效果
逐步形成有法必依,執(zhí)法必嚴的金融規(guī)范化、法制化的環(huán)境。必須加大對違法違規(guī)行為的打擊力度,提高法律的權(quán)威和強制性。特別是加入WTO后,更應該嚴守游戲規(guī)則參與國際競爭。加入WTO我國政府的職能將逐步轉(zhuǎn)變,銀行業(yè)的競爭將日趨白熱化。因此必須有完善的法律體系加以約束,政府要加快各種法規(guī)的建設工作,依法實施對金融機構(gòu)的設立審批和市場退出管理,參照國際慣例建立健全各種金融法律、法規(guī)。深入開展金融知識、法規(guī)政策教育,重視和防范操作風險,不斷提高全民族的金融風險防范意識。加強員工教育培訓,建立一支高素質(zhì)的穩(wěn)定的金融隊伍,適應現(xiàn)代金融業(yè)對多功能人才的需求,促進我國金融事業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。
2.3規(guī)范信貸操作規(guī)程
對新增貸款要嚴格執(zhí)行“三查”和審貸分離制度,按照《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定,在符合“三性”原則的前提下,慎重放款。同時,要選擇最佳擔保,除可由信用好、效益高、有擔保能力的企業(yè)擔保外,應全部采用財產(chǎn)、有價證券作抵押、質(zhì)押擔保。此外,建立健全貸款檔案,搞好對貸款管理的監(jiān)督稽核工作。積極參與企業(yè)轉(zhuǎn)制,化解風險貸款。一方面,建立健全企業(yè)法人代表的經(jīng)濟責任和法律責任,提高企業(yè)還貸的法律意識。另一方面,銀行要密切注視企業(yè)改制方向,參與企業(yè)改制的全過程。對被其他企業(yè)兼并的企業(yè),需按照法律程序變更合同,落實好債務,明確原有貸款的償還計劃,防止企業(yè)“逃債”、“賴債”,懸空銀行貸款。
2.4推進企業(yè)改制,切實維護銀行債權(quán)
充分發(fā)揮金融中介作用,積極參與企業(yè)改制的全過程。對符合產(chǎn)業(yè)政策和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的改制企業(yè),銀行應給予信貸支持,使企業(yè)資產(chǎn)重組充分發(fā)揮效益。嚴格審批破產(chǎn)企業(yè),破產(chǎn)企業(yè)應退出市場,債權(quán)銀行要參與清產(chǎn)核算,企業(yè)財產(chǎn)、資金和債權(quán)債務處理及評估、分割、變賣轉(zhuǎn)讓處理工作。適應企業(yè)改制和重組的要求,將企業(yè)改制中銀行債權(quán)保全問題納入法制化軌道,不斷提高金融業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管水平。
2.5深化金融體制改革,推進金融機構(gòu)的公司治理和內(nèi)部控制建設
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,一旦發(fā)生金融危機必定會對經(jīng)濟產(chǎn)生重大的影響。去年以來,東南亞各國爆發(fā)的這場金融危機雖然對我國金融業(yè)沒有形成太大沖擊,但國內(nèi)金融業(yè)存在的風險也不容忽視,防范和化解金融風險已成為我國金融業(yè)乃至政府的重要議題。建立與社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展相適應的金融機構(gòu)體系、金融市場體系和金融調(diào)控監(jiān)管體系,完善商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)與機制,實現(xiàn)投資主體多元化,建立科學的決策體系和完善的風險管理體制,審慎的會計、財務制度和透明的信息披露制度。以“最低資本要求,監(jiān)管約束,市場約束”三大要素為主要特點的新巴塞爾協(xié)議的實施,表明防范化解金融風險將以風險管理為核心的質(zhì)量監(jiān)管逐步取代現(xiàn)行的以指標為核心的數(shù)量監(jiān)管模式,實現(xiàn)銀行有效監(jiān)管、穩(wěn)健經(jīng)營。
3結(jié)論
改革開放以后,尤其是加入WTO以后,中國金融市場已在很大程度上與世界融合,面臨的金融風險日益增強。如何在改革開放中加快完善現(xiàn)代金融體系,在發(fā)展壯大金融產(chǎn)業(yè)中防范和化解金融風險,是一項關(guān)系經(jīng)濟全局緊迫而重大的任務。
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