劉東婉

一、電子商務(wù)與金融業(yè)的成長

電子商務(wù)自產(chǎn)生開始，必定是與金融行業(yè)密切相連的。而金融行業(yè)近幾年的發(fā)展更促進(jìn)了電子商務(wù)這一新興詞匯得以完美體現(xiàn)。電子商務(wù)與金融行業(yè)可以說是相輔相成的。比如電子貨幣服務(wù)和網(wǎng)上金融服務(wù)，網(wǎng)上金融服務(wù)有包括銀行業(yè)電子商務(wù)、證券電子商務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)。

我們常說的金融行業(yè)，是指經(jīng)營金融商品的特殊企業(yè)，它包括銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)、租賃業(yè)和典當(dāng)業(yè)。金融業(yè)有一定的風(fēng)向標(biāo)作用，能一定程度上反應(yīng)國民經(jīng)濟(jì)。由于政府嚴(yán)格控制金融行業(yè)，未經(jīng)中央銀行審批，任何單位和個(gè)人都不允許隨意開設(shè)金融機(jī)構(gòu)也決定了其壟斷性。金融業(yè)是巨額資金的集散中心，涉及國民經(jīng)濟(jì)各部門。單位和個(gè)人，其任何經(jīng)營決策的失誤都可能導(dǎo)致一系列連環(huán)效應(yīng)，因此風(fēng)險(xiǎn)也較高。金融效益取決于國民經(jīng)濟(jì)總體效益，受政策影響很大。高負(fù)債經(jīng)營性金融業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中處于牽一發(fā)而動全身的地位，關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定，具有優(yōu)化資金配置和調(diào)節(jié)、反映、監(jiān)督經(jīng)濟(jì)的作用。金融業(yè)的獨(dú)特地位和固有特點(diǎn)，使得各國政府都非常重視本國金融業(yè)的發(fā)展。我國金融行業(yè)從一開始的緩慢發(fā)展到現(xiàn)在隨著金融體制改革的深入，有了較大的發(fā)展。

同時(shí)網(wǎng)上支付是電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是相對于傳統(tǒng)支付的一種創(chuàng)新。網(wǎng)上支付和傳統(tǒng)支付方式相比，減少了銀行成本、加快處理速度、客戶可以隨時(shí)隨地進(jìn)行支付，無需再到銀行傳統(tǒng)的營業(yè)柜臺，更加方便快捷。 如果網(wǎng)上支付機(jī)制不兼容，必然會阻礙電商的發(fā)展。支付方式的改革創(chuàng)新必需依賴中央銀行的支持。人民銀行作為中央銀行，有責(zé)任維護(hù)支付清算系統(tǒng)正常運(yùn)作。當(dāng)前，我國電子商務(wù)的發(fā)展處于初期階段，為防范支付風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行安全，金融系統(tǒng)有必要建立行業(yè)內(nèi)的、為網(wǎng)上支付清算服務(wù)的安全認(rèn)證體系，以保證網(wǎng)上支付系統(tǒng)和網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展。而以前的監(jiān)管方式和程序很難適應(yīng)現(xiàn)在新型的金融業(yè)務(wù)，現(xiàn)行的金融立法也阻礙或限制著新型業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式和內(nèi)部管理機(jī)制的變革，中央銀行監(jiān)管模式也將隨之改變。

由于電商市場面廣，方便快捷，高效，不受時(shí)間空間限制，更督促了其在我國的發(fā)展。給傳統(tǒng)的商貿(mào)方式和金融服務(wù)帶來了沖擊。整個(gè)商貿(mào)業(yè)和金融界都面臨“重新洗牌”的危險(xiǎn)，同時(shí)也給金融業(yè)帶了百年不遇機(jī)遇，電子商務(wù)在中國正在經(jīng)歷了一個(gè)飛速增長的時(shí)期，而且還在不斷的加速膨脹。

二、金融業(yè)電子商務(wù)的表現(xiàn)

金融業(yè)界在電子商務(wù)的帶動下，各商業(yè)銀行先后都建立了自己的網(wǎng)上商城。在擁有優(yōu)質(zhì)可靠的客戶資源這一前提下，銀行在電子商務(wù)領(lǐng)域有著自己特有的優(yōu)勢。此外，保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)也都在積極地推動自己的電子商務(wù)計(jì)劃。

從金融行業(yè)的主要四個(gè)領(lǐng)域（保險(xiǎn)、信托、證券、銀行）來說，其各自在發(fā)展電子商務(wù)方面的方向、方式和成果都有所差別。而銀行其特有的營銷方式和靈活的經(jīng)營策略讓其在電子商務(wù)領(lǐng)域成為了最大的收益者。

金融行業(yè)的保險(xiǎn)、信托、證券、銀行主要四個(gè)領(lǐng)域，各自在發(fā)展電子商務(wù)方面的方向、方式和成果都有所差別。而銀行其特有的營銷方式和靈活的經(jīng)營策略讓其在電子商務(wù)領(lǐng)域成為了最大的收益者。 保險(xiǎn)業(yè)在電子商務(wù)方面主要是從事保險(xiǎn)產(chǎn)品的網(wǎng)上直銷。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的電子商務(wù)實(shí)踐也僅僅局限于單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并沒有擴(kuò)展到其他領(lǐng)域。信托業(yè)在電子商務(wù)方面的拓展是與保險(xiǎn)業(yè)類似的信托產(chǎn)品的網(wǎng)上直銷。證券業(yè)由于現(xiàn)在因第三方支付平臺，相當(dāng)于銀行方面由他們?nèi)f(xié)調(diào)，但是客戶認(rèn)購、申購的費(fèi)用，支付平臺和銀行都要分利潤。而很多銀行的網(wǎng)上銀行都開通了理財(cái)功能，讓客戶直接在他們的網(wǎng)上買基金，使得基金公司甚至拿不到客戶資料，這讓證券公司會在電子商務(wù)領(lǐng)域需要更多調(diào)整。銀行業(yè)作為傳統(tǒng)的各類金融產(chǎn)品的直銷、代銷渠道，以及作為傳統(tǒng)的支付渠道，在電子商務(wù)領(lǐng)域有著其特有的優(yōu)勢。很早之前，各家銀行的就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對B2B、B2C等電子商務(wù)平臺的有效的支付支持，實(shí)現(xiàn)了如支付網(wǎng)關(guān)和電商支持系統(tǒng)（B2B和B2C支持系統(tǒng)）等。當(dāng)前，各家銀行也先后建立起了自己的實(shí)物商城。對于銀行而言，銀行的電子商務(wù)平臺更多的是基于信用分期支付來實(shí)現(xiàn)的，如光大銀行的信用卡網(wǎng)上商城、中信銀行的信用卡網(wǎng)上商城。另外，銀行在傳統(tǒng)的網(wǎng)銀服務(wù)中也加入了對于各種金融產(chǎn)品的購買功能，不過局限于網(wǎng)銀的安全性要求，以及有限的營銷空間，使得銀行在網(wǎng)銀中不能充分對金融產(chǎn)品進(jìn)行有效的營銷。以上各行業(yè)分析其實(shí)也充分說明未來電商發(fā)展是不可逆轉(zhuǎn)的，金融各行業(yè)需要做的便是以更好的革新適應(yīng)電商發(fā)展，共同發(fā)展。

三、金融業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展前景

電子商務(wù)引發(fā)的全球商務(wù)革命和經(jīng)營革命，預(yù)示著全球正在經(jīng)歷從傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)向數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)移的重大轉(zhuǎn)折時(shí)期。伴隨著網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)證券等網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，全球經(jīng)濟(jì)一體化與金融一體化的進(jìn)程逐步加快。但與此同時(shí)，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，如果積極有效地的應(yīng)對全球金融服務(wù)提供商的挑戰(zhàn)，不失時(shí)機(jī)的抓住機(jī)遇，建立網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展新戰(zhàn)略，是擺在我國金融業(yè)界的新問題。因此，我們可以就此對未來電商在金融業(yè)的發(fā)展做一個(gè)展望。

大金融相互融合，網(wǎng)絡(luò)金融為金融企業(yè)為客戶提供一站式金融服務(wù)。近十年來，在全球范圍內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)重組，兼并的趨勢不斷加大，這些事件的目的是愈來愈向業(yè)務(wù)集成的方向發(fā)展，并且還體現(xiàn)了當(dāng)代金融服務(wù)業(yè)向綜合業(yè)務(wù)集成發(fā)展的趨勢。

內(nèi)部管理的模塊化，業(yè)務(wù)服務(wù)的虛擬化、實(shí)時(shí)化。網(wǎng)絡(luò)金融的開展，不同于傳統(tǒng)金融服務(wù)，更具有如同計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的模塊化思想。每一個(gè)業(yè)務(wù)功能都相當(dāng)于一個(gè)大系統(tǒng)中的小模塊，因此在進(jìn)行管理時(shí)也具有了模塊化的思想。對于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，由于依靠的是高速安全的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)服務(wù)因此也就具有了虛擬化、實(shí)時(shí)化的交易方式。

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是以科技為基礎(chǔ)的，在未來全球化日益加劇的今天，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的興起也是迎合了世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢。從15世紀(jì)金融業(yè)產(chǎn)生至今，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)可以說是金融業(yè)一個(gè)新的發(fā)展的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。但從現(xiàn)階段的發(fā)展來看，其發(fā)展現(xiàn)狀仍然存在著許多不足：

由于各個(gè)國家之間發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的條件差距較大，發(fā)達(dá)國家由于科技、資金實(shí)力雄厚，發(fā)展迅速，而不發(fā)達(dá)國家則由于多方面原因發(fā)展緩慢甚至停滯。且法律真空的存在。有法可依是一個(gè)產(chǎn)業(yè)順利發(fā)展的前提，但由于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展迅猛，并且其所引發(fā)的事件往往是超出人們估計(jì)，故存在著立法難，執(zhí)法難的問題。在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展過程中，需要大量的金融、計(jì)算機(jī)、法律多方面的綜合素質(zhì)人才。人才缺失有可能在短期內(nèi)成為制約網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的瓶頸問題。但是缺陷是可以彌補(bǔ)的，任何事物發(fā)展都有一個(gè)過程。網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)仍會是未來一個(gè)高增長，高增加值的產(chǎn)業(yè)。由其發(fā)展所帶來的經(jīng)濟(jì)效益不可估量。電子化的時(shí)代需要電子化的經(jīng)濟(jì)模式，電商在金融業(yè)將會有愈來愈重要的地位。

（作者單位：華南農(nóng)業(yè)大學(xué)珠江學(xué)院）