宋艷 阿華

有關(guān)移動(dòng)支付，我們已經(jīng)聽到了太多的溢美之詞，業(yè)內(nèi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)也從未停止。但在歷經(jīng)幾年發(fā)展之后，移動(dòng)支付似乎并沒有掀起人們預(yù)想中的巨大浪潮。相反，問題正在逐步顯現(xiàn)，并在使用過程當(dāng)中被逐漸放大。

有關(guān)移動(dòng)支付，我們除了要抬頭看路，更要踏踏實(shí)實(shí)地低頭拉車。

一個(gè)群雄競(jìng)逐的大市場(chǎng)

在不少人看來，移動(dòng)支付無疑是一塊大蛋糕，競(jìng)爭(zhēng)亦異常激烈，業(yè)內(nèi)甚至有“得支付入口者得天下”一說。據(jù)來自易觀智庫(kù)的《中國(guó)第三方支付行業(yè)業(yè)務(wù)延展研究報(bào)告2014》介紹，去年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)總體交易規(guī)模突破13 010億元人民幣，同比增長(zhǎng)率達(dá)800.3%。飛速發(fā)展的領(lǐng)域從來不缺競(jìng)爭(zhēng)者，其中最惹眼的是阿里巴巴和騰訊的“雙馬之爭(zhēng)”。

早在今年初，財(cái)付通便與《手機(jī)QQ》合作，祭出了“QQ錢包”。而世界杯期間，“QQ錢包”又推出“全民世界杯”活動(dòng)，強(qiáng)勢(shì)出擊。同時(shí)，微信支付在通過“打車大戰(zhàn)”豐滿羽翼，接著在年中將“我的銀行卡”悄然升級(jí)為“我的錢包”后程發(fā)力。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，騰訊已從之前的單輪驅(qū)動(dòng)變成雙輪驅(qū)動(dòng)—通過“QQ錢包”和“微信錢包”夾擊支付寶。前者將在商業(yè)模式最成熟的手游和娛樂化應(yīng)用市場(chǎng)上著重發(fā)力，著墨騰訊移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)化，更多體現(xiàn)在戰(zhàn)術(shù)層面。而后者則將重點(diǎn)在支付、互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)電商等層面繼續(xù)探索，更多負(fù)責(zé)未來新的商業(yè)夢(mèng)想，屬于戰(zhàn)略角度。

不過，馬云和支付寶顯然也不會(huì)坐以待斃。除加速進(jìn)軍海外市場(chǎng)外，還加快《支付寶錢包》的版本迭代，推出了服務(wù)窗、娛樂寶和碎屏保險(xiǎn)等功能和服務(wù)。此外，“雙馬”還在擴(kuò)展使用場(chǎng)景方面搶奪激烈，引得大宗投資并購(gòu)案頻發(fā)。

事實(shí)上，在這一領(lǐng)域當(dāng)中的參與者并非只有阿里巴巴和騰訊。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前已經(jīng)獲得支付牌照的非金融機(jī)構(gòu)就有250家之多，其中不乏微博和盛大等知名科技企業(yè)的身影。這些參與者們希望從不同的維度，找到自己的發(fā)展路徑。而百度，便是這其中最有力的競(jìng)爭(zhēng)者。

這家以搜索稱霸中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的公司，轉(zhuǎn)型移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)之路并不十分順利。在移動(dòng)支付方面的乏力，更是百度的一個(gè)重要短板。百度顯然也已經(jīng)意識(shí)到了這個(gè)問題，在今年全面加大了移動(dòng)支付的投入力度，在聯(lián)手糯米團(tuán)之后，“百度錢包”的發(fā)展可謂是來勢(shì)洶洶，大有異軍突起之勢(shì)。

一堆亟待解的難題

有了一個(gè)足夠大的市場(chǎng)，也有一眾實(shí)力不俗的參與者，還有一連串正在飛速增長(zhǎng)的數(shù)字。表面上看，移動(dòng)支付的前景可期，現(xiàn)狀喜人。然而，如果我們仔細(xì)審視這一行業(yè)，仍然可以發(fā)現(xiàn)還有很多難解的問題一直擺在大家面前。

其實(shí)，最核心的還是支付體驗(yàn)。如果你有留意觀察，會(huì)發(fā)現(xiàn)這個(gè)現(xiàn)在使用移動(dòng)支付和一兩年前的操作體驗(yàn)并沒有太大差別。依然是確定收款方，然后輸入密碼完成付款。無論是確定收款方，還是確認(rèn)付款，均和此前的操作如出一轍。所謂的便捷，仍然還是幾年前的便捷。

二維碼支付被叫停，余額寶的魔力已然不再，紅極一時(shí)的拉卡拉至今也只有幾十萬臺(tái)的銷量，NFC近場(chǎng)支付更是遲遲不能普及……，之前開展的一些圍繞支付便捷性的嘗試，并沒有取得預(yù)期進(jìn)展。而在Android平臺(tái)，Touch ID這樣契合移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)在短期內(nèi)也注定很難出現(xiàn)。

在此，我們重點(diǎn)說一說NFC近場(chǎng)支付。

自今年3月中國(guó)人民銀行下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》以來，NFC在4G浪潮的刺激下，似乎迎來了第二次發(fā)展高潮。國(guó)內(nèi)的三大電信運(yùn)營(yíng)商，也紛紛推出了基于NFC的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，比如“移動(dòng)NFC手機(jī)一卡通”、“聯(lián)通招行手機(jī)錢包”、“天翼手機(jī)錢包”和“翼支付”等。

然而支持NFC的手機(jī)終端少，NFC卡片普及率低和刷卡重點(diǎn)業(yè)務(wù)不完善等幾個(gè)原因，也決定了國(guó)內(nèi)的NFC近場(chǎng)支付仍然很難在短期內(nèi)發(fā)展起來。這項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要電信運(yùn)營(yíng)商、銀行和商家的共同支持，但鏈條上的不少人對(duì)此并不熱衷。

時(shí)至今日，無論是“微信錢包”、“QQ錢包”，還是“支付寶錢包”和“百度錢包”，都很難取代實(shí)體錢包的地位。不少人經(jīng)常還會(huì)碰到走在了店門口，然后還得掏出手機(jī)等團(tuán)購(gòu)驗(yàn)證碼的尷尬。而在快捷支付被限制之后，這一過程還將變得更加復(fù)雜。目前看來，用戶也很難從中找到興奮點(diǎn)。

相反，看到某件商品拍下來或者掃碼即可購(gòu)買的愿景，目前仍然也還只存在于新聞當(dāng)中。騰訊和阿里巴巴，乃至萬達(dá)集團(tuán)都有計(jì)劃做出這樣的嘗試，但具體什么時(shí)候能落地，還是個(gè)未知數(shù)。

那么，在發(fā)展更為前沿的美國(guó)，移動(dòng)支付領(lǐng)域的現(xiàn)狀又如何呢？亦是不容樂觀。一方面，Paypal正被谷歌和蘋果圍剿，很難在實(shí)體店成為真正贏家；另一方面，Square連續(xù)數(shù)月虧損，已從App Store和Google Play下架，最終或被蘋果收購(gòu)。媒體認(rèn)為，Paypal和Square或?qū)㈦x場(chǎng)，而推動(dòng)支付體驗(yàn)變革的谷歌和蘋果，則可能最終笑傲江湖。

安全，不可承受之重

安全問題，一直是制約移動(dòng)支付大步發(fā)展的一個(gè)藩籬。目前的移動(dòng)安全形勢(shì)并不樂觀，而本刊記者此前跟LBE創(chuàng)始人張勇交流時(shí)，他也強(qiáng)調(diào)支付安全已經(jīng)成為移動(dòng)安全中最突出的問題，并成為L(zhǎng)BE新的產(chǎn)品方向。

相關(guān)數(shù)據(jù)也說明了這一點(diǎn)。據(jù)騰訊方面發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，手機(jī)病毒數(shù)3年增長(zhǎng)了32倍，電商類APP感染病毒的款數(shù)占了四成，高居榜首。同時(shí)，近期《百度手機(jī)衛(wèi)士》與易觀智庫(kù)聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)手機(jī)安全市場(chǎng)現(xiàn)狀研究報(bào)告》也顯示，2014年一季度跟移動(dòng)金融相關(guān)的手機(jī)病毒樣本量就達(dá)到了12萬，給用戶造成經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)7 500萬元。有業(yè)內(nèi)人士表示，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付是實(shí)時(shí)聯(lián)網(wǎng)的、多場(chǎng)景的，因此其過程容易被污染、攻擊。

另一個(gè)挑戰(zhàn)來自一個(gè)很難調(diào)和的矛盾—便捷性和安全性。

前文我們說移動(dòng)支付在支付方式的便捷性體驗(yàn)上，還存在著很大的提升空間，需要給用戶帶來新鮮感和興奮點(diǎn)。但是與此同時(shí)，便捷的前提是不損安全性。小額免密碼支付自然方便，但也帶來了安全隱患。就在不久前，我們還看到了“換手機(jī)號(hào)，支付寶綁定未取消被盜刷萬元”這樣的社會(huì)新聞。

更重要的是，移動(dòng)支付雖然發(fā)展迅猛，但相關(guān)政策卻并未跟上。比如，三個(gè)月前被叫停的二維碼支付，至今也沒有一個(gè)明確的下文。一位財(cái)付通相關(guān)負(fù)責(zé)人此前表示：“現(xiàn)在監(jiān)管層不表態(tài)，也不討論（二維碼支付）這個(gè)業(yè)務(wù)形態(tài)的安全性到底如何。”有消息稱，央行正同工信部統(tǒng)籌制定二維碼支付的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，不過標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)不會(huì)太快。

為應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付的安全挑戰(zhàn)，已經(jīng)有人開始從硬件入手—開發(fā)單獨(dú)的芯片和管理APP。據(jù)業(yè)專家介紹，相比于安全軟件、芯片等硬件上的安全更可靠。不過，這一技術(shù)何時(shí)才能投入廣大的消費(fèi)市場(chǎng)，目前還不得而知。

更激烈的競(jìng)爭(zhēng)即將到來

在此前很長(zhǎng)一段時(shí)間里，移動(dòng)支付的主要參與者是以阿里巴巴和騰訊為代表的科技巨頭。不過，目前形勢(shì)已經(jīng)出現(xiàn)了變化，這一領(lǐng)域前所未有的激烈競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)到來。科技巨頭眼中的“用戶體驗(yàn)白癡們”—銀行業(yè)，早已開始瘋狂反撲這個(gè)本該屬于他們的領(lǐng)域。

今年7月初，中國(guó)郵政宣布將投資1億人民幣元建立電子支付服務(wù)基地，發(fā)力手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)支付。目前，中國(guó)人民銀行重慶營(yíng)管部已經(jīng)接受了這一申請(qǐng)。據(jù)了解，中國(guó)郵政此次申請(qǐng)的支付業(yè)務(wù)類型為“互聯(lián)網(wǎng)支付”和“移動(dòng)電話支付”，業(yè)務(wù)覆蓋范圍為全國(guó)。

實(shí)際上，中國(guó)郵政已是銀行業(yè)后知后覺的攪局者，銀行業(yè)的反撲早已開始。此前，各大銀行都相繼推出移動(dòng)APP，嵌入自家的移動(dòng)支付功能。近段時(shí)間，一些銀行已經(jīng)開始嘗試便捷性和安全性兩方面的表現(xiàn)都非常出色的“非接支付”。加之銀行業(yè)和電信運(yùn)營(yíng)商的合作，反撲應(yīng)該會(huì)有不錯(cuò)的可想象空間。

還有消息表示，銀聯(lián)也決定將加入二維碼支付的亂戰(zhàn)當(dāng)中。傳聞中的銀聯(lián)模式二維碼支付系統(tǒng)，與支付寶和財(cái)付通的掃碼流程相反，即消費(fèi)者移動(dòng)終端生成銀行卡信息的二維碼，商家掃碼后完成資金信息傳遞并支付。這期間，商家只能獲取被加密的支付信息，而不能獲取其他銀行卡信息。

評(píng)論界認(rèn)為，中國(guó)的第三方支付市場(chǎng)還遠(yuǎn)未到絕對(duì)飽和、格局確定的時(shí)候，銀行業(yè)此時(shí)的集體反撲，將為第三方支付企業(yè)帶來很大壓力?？瓷先ツ壳熬邆鋬?yōu)勢(shì)的科技企業(yè)，也未必能在格局最終確定時(shí)，占據(jù)一個(gè)理想的位置。