吳丹

“陌生人的社交圈是陌陌，熟人的社交圈是微信；陌生人的生意圈是阿里，熟人的生意圈是橙e?！毕騽e人介紹“橙e網(wǎng)”時(shí)，平安銀行公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部副總經(jīng)理梁超杰往往用這樣一句通俗易懂的口頭禪概括。

6月20日，平安銀行“橙e網(wǎng)”正式上線運(yùn)營。探索互聯(lián)網(wǎng)金融，各傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在各顯神通，而平安銀行選擇了整合供應(yīng)鏈生意與金融電商平臺，在供應(yīng)鏈在線融資、在線支付、理財(cái)、保險(xiǎn)等綜合金融領(lǐng)域發(fā)力，鎖定中小企業(yè)，力圖打造一條“熟人生意圈”的生態(tài)鏈，它可以從阿里小貸這樣的互聯(lián)網(wǎng)公司虎口奪食嗎？

供應(yīng)鏈的“痛點(diǎn)”

客觀而言，國內(nèi)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域均有各種突破性嘗試，利用商務(wù)流大數(shù)據(jù)探索商業(yè)模式和營銷模式的創(chuàng)新，除了謀求自身轉(zhuǎn)型，也是對“動了自己的奶酪”的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一種反擊。

此前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過電子商務(wù)介入支付領(lǐng)域，擁有用戶、資金及海量數(shù)據(jù)后，便逐步向融資、財(cái)富管理和綜合金融服務(wù)領(lǐng)域滲透，蠶食銀行業(yè)務(wù)。以阿里的小貸公司為例，已累計(jì)為70多萬用戶發(fā)放貸款超過1800多億元，年利率為18%-22%，遠(yuǎn)超商業(yè)銀行的7%-8%，對銀行職能端、負(fù)債端、客戶端及盈利端均構(gòu)成巨大挑戰(zhàn)。

現(xiàn)在，四大國有商業(yè)銀行和主要股份制銀行均涉足電子商務(wù)領(lǐng)域，根據(jù)不同的戰(zhàn)略定位和導(dǎo)向，呈現(xiàn)出多元化的業(yè)務(wù)模式：有自建綜合電商平臺意圖“收復(fù)失地”的“以攻為守者”，有專注構(gòu)建金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)電商平臺的“發(fā)揚(yáng)光大者”，還有與第三方電商強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的“共存雙贏者”。

平安銀行的玩法，則區(qū)別于同業(yè)構(gòu)建電子商務(wù)平臺的定位，其出發(fā)路徑主要基于原深圳發(fā)展銀行的供應(yīng)鏈金融優(yōu)勢。自早年深發(fā)展確立“貨押+票據(jù)”的貿(mào)易融資經(jīng)典模式、開創(chuàng)“1+N”供應(yīng)鏈融資、自償性貿(mào)易融資產(chǎn)品體系后，平安銀行一直堅(jiān)持圍繞核心企業(yè)、開發(fā)上下游企業(yè)全方位授信模式，其供應(yīng)鏈金融模型的業(yè)務(wù)能力、服務(wù)能力、風(fēng)控手段均在業(yè)內(nèi)有口皆碑。2013年，其“供應(yīng)鏈金融綜合服務(wù)平臺”新增客戶10049戶、新增日均存款741億元、新增日均貸款21億元，實(shí)現(xiàn)非利息凈收入6.37億元、總收入36.28億元。

然而，已有的供應(yīng)鏈金融模式存在“痛點(diǎn)”。平安銀行公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部平臺建設(shè)中心負(fù)責(zé)人石艷告訴《二十一世紀(jì)商業(yè)評論》（下文簡稱《21CBR》）記者，以往模式在幫助銀行充分開發(fā)中小企業(yè)客戶資源上未能有很好的拂照：“某些供應(yīng)鏈鏈主對上下游幾乎具有壟斷性的管控能力，是眾多金融機(jī)構(gòu)爭奪的對象，對銀行的議價(jià)能力很強(qiáng)。但是，除了鏈主以外的那些‘N，由于信息不透明，銀行無法獲得其交易數(shù)據(jù)，導(dǎo)致了金融支持的困難?！?/p>

石艷坦承，傳統(tǒng)的模式還導(dǎo)致了企業(yè)交易與銀行貸款存在脫節(jié)：“過去企業(yè)出現(xiàn)融資需求才來找銀行貸款，由于銀行缺少中小企業(yè)訂單交易等信息，就無從判斷其融資需求的節(jié)點(diǎn)及償付能力?！倍梢?guī)模的電商平臺和第三方支付公司，切實(shí)掌握著商家每筆交易的真實(shí)數(shù)據(jù)及支付習(xí)慣，這成為他們可以蠶食銀行一部分業(yè)務(wù)的本質(zhì)原因。

將服務(wù)延展至中小企業(yè)是銀行業(yè)大勢所趨，那么“橙e網(wǎng)”能干點(diǎn)什么？

免費(fèi)的“ERP”

平安銀行推出“橙e網(wǎng)”，不只是對互聯(lián)網(wǎng)金融的一種創(chuàng)新探索，同時(shí)也意在改進(jìn)和完善自身傳統(tǒng)的商業(yè)模式。

瀏覽橙e網(wǎng)主要功能項(xiàng)的設(shè)置，不難看出平安銀行以“一站式”網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)吸引用戶的邏輯：用戶可先使用電商平臺“生意管家”對進(jìn)銷存、訂單運(yùn)單收單等進(jìn)行管理；也可選擇移動APP“橙e記”實(shí)時(shí)記錄多個(gè)門店流水賬、管理欠賬，并能即時(shí)發(fā)起主動收款。進(jìn)入支付環(huán)節(jié)后，用“橙e付”可進(jìn)行電子賬戶及網(wǎng)絡(luò)支付，并結(jié)合集團(tuán)優(yōu)勢，承諾“橙e網(wǎng)”全網(wǎng)資金安全由平安保險(xiǎn)承保。一旦用戶形成網(wǎng)站忠誠度，銀行就能利用集團(tuán)綜合金融的優(yōu)勢，變過去被動等待貸款為主動出擊，向用戶推薦供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，或者根據(jù)用戶個(gè)人需求提供在線投資理財(cái)及在線保險(xiǎn)服務(wù)。

橙e網(wǎng)沿襲了平安銀行在供應(yīng)鏈金融的傳統(tǒng)優(yōu)勢，供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)成為主要目標(biāo)用戶群。為了增強(qiáng)用戶黏性，除了在線支付等一般銀行電子商務(wù)已有的功能外，“生意管家”環(huán)節(jié)也是一大亮點(diǎn)。該項(xiàng)目下有“訂單管理”、“倉庫管理”、“運(yùn)輸管理”、“收付款管理”及“老板駕駛艙”等五大環(huán)節(jié)，儼然一個(gè)小型ERP系統(tǒng)。梁超杰認(rèn)為，平安銀行的橙e網(wǎng)提供了一個(gè)鏈接熟人交易的生態(tài)系統(tǒng)，是供應(yīng)鏈金融在線上的充分延伸?！俺萫網(wǎng)”意在通過“生意管家”、“橙e記”等服務(wù)獲得中小企業(yè)的經(jīng)營和交易記錄，打掉傳統(tǒng)模式中的痛點(diǎn)，為其后續(xù)向這些中小企業(yè)提供針對性的金融支持做好鋪墊。

就非互聯(lián)網(wǎng)公司而言，電子商務(wù)平臺在早期能否迅速擴(kuò)展用戶規(guī)模和流量，是關(guān)乎項(xiàng)目成敗的重中之重。為吸引中小企業(yè)登錄并使用該電子商務(wù)平臺，平安銀行打出了互聯(lián)網(wǎng)思維的“殺手锏”：免費(fèi)。

由于平臺現(xiàn)主要針對供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)，梁超杰相信，零成本將是吸引企業(yè)主使用平臺的一大亮點(diǎn)：“只要開上兩三個(gè)店面，企業(yè)就需要科學(xué)的管理系統(tǒng)，但是中小企業(yè)購買ERP軟件的成本太高，也未必是企業(yè)早期階段合適的標(biāo)配。相比較直接購買價(jià)格高的ERP軟件，橙e網(wǎng)的管理系統(tǒng)經(jīng)濟(jì)實(shí)用，為中小企業(yè)提供了一個(gè)零試錯成本的選擇?！?/p>

梁超杰告訴《21CBR》記者，橙e網(wǎng)秉承平安“跳出銀行做銀行”的方針開拓互聯(lián)網(wǎng)金融，在完成海量在線用戶數(shù)量及交易數(shù)據(jù)的積累之后，最終會回歸平安集團(tuán)綜合金融的看家本領(lǐng)上來：“將線上供應(yīng)鏈金融的生態(tài)鏈條打通后，下一步就可以結(jié)合平安集團(tuán)全牌照及綜合金融的優(yōu)勢，嵌入式為客戶在不同商務(wù)階段提供不同的金融支持服務(wù)，未來還可以探討產(chǎn)業(yè)基金等產(chǎn)融結(jié)合的高級合作模式?！?/p>