生活中時(shí)時(shí)處處離不開(kāi)錢和財(cái)，金融經(jīng)濟(jì)維持著社會(huì)的運(yùn)轉(zhuǎn)，金錢財(cái)產(chǎn)保障著家庭的運(yùn)行。大到國(guó)家，小到個(gè)人，都要面對(duì)理財(cái)?shù)膯?wèn)題。孩子不是生活在真空中，他們將來(lái)更要深入地融入到社會(huì)中。讓孩子從小認(rèn)識(shí)金錢的概念，體會(huì)財(cái)富的意義至關(guān)重要。在與金錢打交道的過(guò)程中，孩子們也會(huì)感受到父母賺錢持家的辛勞，逐漸養(yǎng)成勤儉節(jié)約的意識(shí)和習(xí)慣。

善于理財(cái)是每個(gè)孩子未來(lái)健康生活的必備素質(zhì)。會(huì)理財(cái)?shù)暮⒆釉诔赡曛螅四軌蛲咨铺幚砗米约号c金錢的關(guān)系，知道怎么掙錢，怎么花錢，更清楚地知道，人生還有比金錢更重要的“無(wú)形”財(cái)富，比如健康的身體、品德、能力等。相反，那些不會(huì)理財(cái)?shù)暮⒆樱诔赡曛?，面?duì)金錢不是一味地?fù)]霍就是一味地節(jié)約，這樣的人多半是小時(shí)候沒(méi)受過(guò)理財(cái)教育的結(jié)果。因此，在家庭生活中，如何教育孩子形成理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和學(xué)會(huì)正確的理財(cái)方法，是當(dāng)今社會(huì)每對(duì)父母都應(yīng)該思考的問(wèn)題。

在現(xiàn)實(shí)生活中，父母對(duì)孩子的理財(cái)教育呈現(xiàn)以下兩種情況：一種家長(zhǎng)認(rèn)為孩子的心靈是一片凈土，主要任務(wù)是學(xué)知識(shí)、長(zhǎng)身體，不宜過(guò)早接觸金錢。在家庭生活中，他們總擔(dān)心孩子不會(huì)管錢，怕孩子手里有錢會(huì)揮霍無(wú)度，甚至?xí)`入歧途，所以刻意讓孩子回避金錢話題。不讓孩子參與了解家庭收入、儲(chǔ)蓄等活動(dòng)，很少讓孩子拿錢買東西，認(rèn)為讓孩子過(guò)早接觸金錢會(huì)讓孩子被金錢、物欲蒙蔽了眼睛，污染了心靈。結(jié)果，這種觀念導(dǎo)致孩子對(duì)金錢完全沒(méi)有概念，更談不上理財(cái)。另一種家庭中，父母雖然有理財(cái)教育的意識(shí)，但是缺乏正確的教育方式。例如有些家長(zhǎng)因?yàn)楹⒆雍玫某煽?jī)或懶散、不做家務(wù)的表現(xiàn)，用金錢來(lái)獎(jiǎng)勵(lì)或懲罰孩子，認(rèn)為這樣就是理財(cái)教育；有的家庭把孩子理應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和金錢掛鉤，以為這就是理財(cái)教育。其實(shí)這些教育行為對(duì)孩子的理財(cái)意識(shí)、理財(cái)方法都有一定程度的誤導(dǎo)。

有理財(cái)專家認(rèn)為，理財(cái)知識(shí)的貧乏不僅是個(gè)人的損失，對(duì)整個(gè)社會(huì)、國(guó)家來(lái)說(shuō)也是一種資源的浪費(fèi)。家庭在兒童理財(cái)教育中有著不可替代的作用，兒童時(shí)期的理財(cái)教育是家庭教育中的一個(gè)重要組成部分。那么，怎樣在家庭中對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育呢？我們主要有以下幾方面建議：

父母要有理財(cái)教育的意識(shí)

理財(cái)教育就是教會(huì)孩子生活的教育，父母要在日常的家庭生活中、在與錢打交道的過(guò)程中給孩子傳達(dá)正確的金錢觀、消費(fèi)觀，讓孩子知曉金錢的重要性和只有付出才有收獲的財(cái)富觀。根據(jù)楊長(zhǎng)江學(xué)者在《中國(guó)孩子的金錢教育》一文中的觀點(diǎn)，兒童的金錢觀發(fā)展大致有六個(gè)層次：第一個(gè)層次（2～3歲），沒(méi)有金錢功能意識(shí)，視金錢為一種玩具，一張可以隨意擺弄的紙；第二個(gè)層次（4～7歲），朦朧的金錢功能意識(shí)，不認(rèn)識(shí)錢，只知道錢可以“換”東西，沒(méi)有自覺(jué)的買賣行為；第三個(gè)層次（8～11歲），簡(jiǎn)單的金錢功能意識(shí)，認(rèn)識(shí)并能計(jì)算錢的多少，意識(shí)到錢可以買東西，有比較自覺(jué)的買賣行為；第四個(gè)層次（12～14歲），復(fù)雜的金錢功能意識(shí)，認(rèn)識(shí)到錢的多種物質(zhì)交換功能，而且具有初步的消費(fèi)獨(dú)立性；第五個(gè)層次（15～17歲），全面的金錢功能意識(shí)，既認(rèn)識(shí)到金錢的物質(zhì)功能，又認(rèn)識(shí)到金錢在精神方面的功能；第六個(gè)層次（18歲以上），創(chuàng)新的金錢功能意識(shí)，亦即具備了運(yùn)用金錢增值的自覺(jué)意識(shí)，金錢是可以越變?cè)蕉嗟?。這其中，小學(xué)生處于第三、四層次的發(fā)展水平，恰恰處于金錢觀發(fā)展的主要時(shí)期。如果孩子能在處于金錢觀的發(fā)展期，就形成正確的金錢觀，那么會(huì)對(duì)他們的價(jià)值觀形成不可磨滅的影響。

培養(yǎng)孩子的理財(cái)習(xí)慣和理財(cái)能力

零花錢管理、家庭消費(fèi)活動(dòng)、儲(chǔ)蓄、家庭收支安排等都是孩子參與“理財(cái)”實(shí)踐的好機(jī)會(huì)。在家庭的理財(cái)教育過(guò)程中，可以讓孩子參與家庭預(yù)算，讓孩子認(rèn)識(shí)到金錢不是取之不盡用之不竭的，教孩子學(xué)會(huì)精打細(xì)算、不浪費(fèi)錢財(cái)。家庭中父母對(duì)開(kāi)支的謹(jǐn)慎態(tài)度將會(huì)影響孩子的花錢方式，并加深他們對(duì)家庭理財(cái)重要性的認(rèn)識(shí)。父母還可以教孩子學(xué)習(xí)購(gòu)物，讓孩子關(guān)心商品的價(jià)格、教孩子留心標(biāo)簽上的內(nèi)容和折扣、核算商品的質(zhì)量和價(jià)格的關(guān)系，以教會(huì)孩子合理消費(fèi)和節(jié)省金錢。父母應(yīng)該鼓勵(lì)孩子儲(chǔ)蓄，培養(yǎng)孩子良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。儲(chǔ)蓄是理財(cái)?shù)幕痉绞剑尯⒆又纼?chǔ)蓄的好處、初步形成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。避免過(guò)度消費(fèi)，讓孩子知道消費(fèi)要量力而行，是家庭理財(cái)教育的基本內(nèi)容。父母可以通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)、炒股、買賣基金、銀行存取款、網(wǎng)上購(gòu)物等活動(dòng)逐漸讓孩子了解各種理財(cái)工具，如證券、消費(fèi)貸款、基金、信用卡、保險(xiǎn)的名稱、功能和使用的方法。父母應(yīng)該幫助孩子制定零用錢支出計(jì)劃，指導(dǎo)孩子合理使用自己的零用錢和儲(chǔ)蓄，如買學(xué)習(xí)用品、玩具、零食或?yàn)橥瑢W(xué)朋友購(gòu)買禮物。這樣不僅使孩子認(rèn)識(shí)到儲(chǔ)蓄的價(jià)值，體會(huì)到用自己的儲(chǔ)蓄購(gòu)買自己想要的物品時(shí)的歡樂(lè)，而且能培養(yǎng)孩子有計(jì)劃、有目的地管理自己零用錢的能力。

家長(zhǎng)做好表率，正確消費(fèi)

父母的行為是家庭教育中最重要的力量，因?yàn)楹⒆由朴谟^察，他們會(huì)經(jīng)常不自覺(jué)地把對(duì)父母行為的觀察拷貝到腦海中，慢慢演變成為他們長(zhǎng)大后的一套不容易再改變的價(jià)值觀。很多時(shí)候父母不必說(shuō)什么，他們花錢的決定、順序、信念和習(xí)慣等，已經(jīng)潛移默化地影響教育了自己的孩子。許多家境并不富裕的家長(zhǎng)，為了滿足孩子的需求，便節(jié)省自己的開(kāi)支去滿足孩子，但是孩子并不知道父母的苦心，這樣只能助長(zhǎng)孩子的依賴心理及不勞而獲的思想。有資料顯示現(xiàn)在很多家庭的兒童消費(fèi)水平已經(jīng)超出家庭人均生活水平，這種情況讓人擔(dān)憂；更多家境富裕的家庭，在孩子的消費(fèi)上出手闊綽，給孩子大量的零用錢，家庭消費(fèi)缺乏節(jié)制，家長(zhǎng)只是讓孩子體驗(yàn)消費(fèi)的快感，卻極少告訴孩子父母創(chuàng)造財(cái)富的過(guò)程和艱辛，這樣的家庭缺乏的就不僅僅是理財(cái)教育，同時(shí)還使孩子丟掉了責(zé)任、同情心。所以，今天的孩子需要的理財(cái)教育是：正確的金錢和財(cái)富觀念，科學(xué)的理財(cái)方法，以及通過(guò)理財(cái)培育出來(lái)的節(jié)制、愛(ài)心、責(zé)任感。父母要告訴孩子：金錢不是天上掉下來(lái)的，是父母通過(guò)辛勤的勞動(dòng)得來(lái)的；金錢可以帶來(lái)一定的物質(zhì)滿足，但是金錢不能換來(lái)健康、親情、快樂(lè)、友誼；要學(xué)會(huì)獲得、也要學(xué)會(huì)舍棄，要成為金錢和財(cái)富的主人。

（周密 青海省師范大學(xué)教師教育學(xué)院副教授，全國(guó)家庭教育講師團(tuán)成員，青海省家庭教育研究會(huì)常務(wù)理事）