攸勝+任叢叢+王德振

摘要：針對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展中普遍存在的資金種類單一、來源缺乏、法律地位不明確、高風(fēng)險(xiǎn)、融資難等一系列問題，提出相應(yīng)的政策性建議，旨在改善城鎮(zhèn)農(nóng)村金融小額信貸的薄弱環(huán)節(jié)，以實(shí)現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小額信貸 金融 發(fā)展 農(nóng)村

一、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的突出問題

（一）農(nóng)村小額信貸自身特性的限制

在自身特性上，小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔(dān)保或具有靈活多樣的擔(dān)保形式等特點(diǎn)。這些特點(diǎn)使它能夠較好較快地適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村的貸款市場(chǎng)需求。與之同時(shí)，信貸資金來源單一，小額信貸項(xiàng)目往往無法持續(xù)，這在農(nóng)機(jī)信貸、教育信貸和醫(yī)療信貸上矛盾尤為突出，農(nóng)民的多種需求得不到有效滿足，不僅降低了農(nóng)戶參與小額信貸的積極性，同時(shí)也催生了逾期現(xiàn)象，更有可能加劇小額信貸無法持續(xù)經(jīng)營(yíng)的困境。此外，農(nóng)村貸款額度“一刀切”的制度，難以支撐農(nóng)戶在高端農(nóng)業(yè)面前各方面的大額度資金需求。

（二）小額信貸的放款額度和期限問題

農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整起步階段的資金的需求預(yù)期較大，當(dāng)前小額信貸規(guī)模卻明顯偏小，導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金總體缺口增大。另外，現(xiàn)下農(nóng)村小額信貸期限一般僅為數(shù)月不等，最長(zhǎng)期限也僅為一年。從新型農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)模式來看，普遍發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)的農(nóng)戶，在一年內(nèi)可以收回成本并且償還貸款的可能性較小，即使能夠償還貸款，還貸后也會(huì)逐漸顯現(xiàn)出資金不足、周轉(zhuǎn)困難等問題，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成危害。因此，小額信貸在期限問題上對(duì)發(fā)展農(nóng)村金融難以發(fā)揮更大的作用，同時(shí)也加大了信貸資金安全的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（三）法律法規(guī)不健全

小額信貸的法律地位問題，始終是困擾其發(fā)展的一大難題。唯有明確功能定位，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問題。與此同時(shí)，小額信貸的政策體系、保障機(jī)制不完善也是其風(fēng)險(xiǎn)因素之一。此外，農(nóng)業(yè)災(zāi)害的補(bǔ)償制度等政策性扶持和保障制度不完善，在一定程度上使農(nóng)村小額信貸前景雪上加霜。

（四）小額信貸風(fēng)控機(jī)制不完善，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是受自然環(huán)境、市場(chǎng)行情、人為操作等諸多因素影響的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，其特殊性決定了同一地區(qū)產(chǎn)品具有相似性，這就容易造成貸款地區(qū)性、產(chǎn)品集中度偏高。其次，由于農(nóng)戶相關(guān)法律法規(guī)知識(shí)薄弱，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)及抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，往往因?yàn)槲茨芗皶r(shí)地了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)及供求狀況而導(dǎo)致項(xiàng)目失敗。另外，小額貸款缺乏有效的管理機(jī)制、信貸管理落后，金融機(jī)構(gòu)因受到當(dāng)?shù)卣畨毫?，地域局限性?qiáng)的農(nóng)村信用社不得不弱化資金盈利和安全性考慮，而充當(dāng)了地方扶貧資金的貸款人，信貸機(jī)制扭曲在一定程度上又會(huì)滋長(zhǎng)信貸經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（五）民眾觀念落后

在我國(guó)，由于長(zhǎng)期推行政府主導(dǎo)的扶貧式小額信貸模式，導(dǎo)致民眾對(duì)小額信貸的屬性缺乏正確認(rèn)識(shí)。很多民眾的還款意愿往往遵循的是環(huán)境習(xí)慣。此外，政府推行的小額信貸忽視了小額信貸運(yùn)作中的有償性和可持續(xù)性，而更多地體現(xiàn)了一種短期政府行為，甚至在個(gè)別的地方政府將小額信貸視為財(cái)政資金。信貸資金的來源、發(fā)放、回收也大多不是由金融機(jī)構(gòu)或其中介組織進(jìn)行，公眾普遍把農(nóng)村小額信貸理解為一種短期模式。

（六）融資渠道窄

目前，國(guó)際上常見的小額信貸主要包括公開吸收儲(chǔ)蓄、基金儲(chǔ)蓄和吸收入股等儲(chǔ)蓄形式，而我國(guó)只有吸收儲(chǔ)蓄一種方式，而且規(guī)定小額信貸“只貸不存”。小額信貸的資金來源在很大一部分主要是專項(xiàng)扶貧資金以及政府財(cái)政資金，其資金數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了實(shí)際需求。同時(shí)，有部分小額信貸項(xiàng)目資金還是由國(guó)外機(jī)構(gòu)捐助的。要確保信貸業(yè)務(wù)能夠正常進(jìn)行，就必須要有源源不斷的資金流進(jìn)入，僅依賴社會(huì)慈善的捐助基金是難以取得長(zhǎng)足發(fā)展的。同時(shí)，農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)性也決定了資金流進(jìn)入有限，這就使其陷入了信貸規(guī)模不足和融資渠道有限的惡性循環(huán)。

二、農(nóng)村小額信貸發(fā)展對(duì)策

（一）改善農(nóng)村小額貸款自身局限性

首先繼續(xù)依靠人民銀行利用貸款機(jī)制支持農(nóng)村信用社。通過再貸款等措施不斷增加對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的投入，保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)步發(fā)展。其次擴(kuò)大農(nóng)村小額信貸的金融領(lǐng)域，可引導(dǎo)商業(yè)性銀行加入小額信貸市場(chǎng)。最后，吸納閑散資金促進(jìn)資金回流。銀監(jiān)會(huì)2006年發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》中，提出了允許新設(shè)諸如村鎮(zhèn)銀行類機(jī)構(gòu)行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。通過機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化，改變了限制小額信貸只貸不存的局面，在村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入渠道上使得小額信貸的資金來源更加豐富，有利于推動(dòng)小額信貸商業(yè)化發(fā)展。

（二）增加貸款種類和額度，放寬貸款期限

目前，小額信貸的對(duì)象局限于生產(chǎn)性貸款。小額信貸可按照消費(fèi)信貸的模式，拓寬小額信貸的種類和領(lǐng)域。例如，在結(jié)合當(dāng)前對(duì)農(nóng)民直接補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，給農(nóng)民提供一定的農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，又提高了農(nóng)民收入水平。又如，建立誠(chéng)信評(píng)價(jià)系統(tǒng)，嘗試對(duì)誠(chéng)信度高的農(nóng)戶提供額度較大的信用貸款，促進(jìn)其發(fā)展高效農(nóng)業(yè)。此外，中央銀行可繼續(xù)加大農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款的投放力度，相應(yīng)提高農(nóng)戶授信額度，同時(shí)，農(nóng)村信用社要對(duì)小額信貸實(shí)行更為靈活的貸款期限，在貸款期限方面更加貼近農(nóng)戶的實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

（三）完善相關(guān)法律法規(guī)

健全的法律法規(guī)、明確的功能定位、完善的政策保障是實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要條件。相關(guān)立法應(yīng)明確小額信貸發(fā)放對(duì)象、承辦業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)或是成熟地區(qū)的城、鄉(xiāng)風(fēng)險(xiǎn)投資公司。對(duì)待不良貸款加大違約成本，必要時(shí)在法律層面追究責(zé)任。同時(shí)，依據(jù)不同的功能定位來確定小額信貸組織管理的主體、資金來源、信貸設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等問題。此外要建立完善的政策風(fēng)險(xiǎn)保障系統(tǒng)。借鑒國(guó)際通用的小額信貸模式，政府和金融機(jī)構(gòu)可設(shè)立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，并且建立完善的政府保障制度以及新型農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保制度，減少潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（四）控制小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，完善保障保險(xiǎn)制度endprint

首先，完善農(nóng)戶小額信用貸款內(nèi)控制度。結(jié)合小額信貸的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，建立和不斷完善財(cái)務(wù)管理、業(yè)務(wù)監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等各種內(nèi)控體系，尤其是加強(qiáng)對(duì)小額信貸質(zhì)量的考核標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)信貸資金收放合規(guī)的信貸人員，給予其一定績(jī)效鼓勵(lì)。建立農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，強(qiáng)化審計(jì)稽核部門的監(jiān)督功能，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款工作做到貸前、貸中、貸后全程稽核。

其次，央行加強(qiáng)監(jiān)督引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。央行需在“村鎮(zhèn)銀行”的利率浮動(dòng)、現(xiàn)金管理、存款準(zhǔn)備金、異常情況應(yīng)急預(yù)案等方面明確指引?？蛇m度地將一部分的支農(nóng)再貸款政策向運(yùn)行機(jī)制良好的村鎮(zhèn)銀行傾斜，為其提供資金援助。后則要引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行把自身的優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮，緊緊抓住國(guó)家新農(nóng)村建設(shè)的機(jī)遇，為“三農(nóng)”建設(shè)提供高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)；從低風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)入手，逐步引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行為地方建立健全農(nóng)戶信貸檔案，使其能夠與農(nóng)戶建立起良好互信的關(guān)系，慢慢積累經(jīng)驗(yàn)，逐步實(shí)現(xiàn)小額信貸商業(yè)化、可持續(xù)發(fā)展。

（五）加大信貸宣傳力度，加強(qiáng)民眾的信貸認(rèn)識(shí)

在小額信貸的宣傳上，政府部門應(yīng)起積極作用，可通過日常宣傳、下村走訪、貼標(biāo)語、辦?？?，加大小額信貸在基層的宣傳力度，讓農(nóng)民、小作坊主、個(gè)體工商戶等社會(huì)各界了解小額信用貸款在范圍、權(quán)限、用途、期限及信用等級(jí)、貸款授信等方面的優(yōu)勢(shì)，改變民眾對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)誤區(qū)。

（六）擴(kuò)大資金來源渠道，解決資金供應(yīng)問題

建立吸引機(jī)制，促使農(nóng)村流入城市的資金實(shí)現(xiàn)回流。實(shí)現(xiàn)手段如資金價(jià)格吸引機(jī)制，根據(jù)農(nóng)戶存款日均或時(shí)點(diǎn)余額情況，差別化地對(duì)其貸款給予一定優(yōu)惠，逐步培育起客戶忠誠(chéng)度；或是建立社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活主導(dǎo)機(jī)制，如發(fā)揮地域優(yōu)勢(shì)，將本地集群特色的農(nóng)產(chǎn)品交易由城市轉(zhuǎn)向農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)交易資金隨交易市場(chǎng)遷移至農(nóng)村。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可在社會(huì)生活中充當(dāng)公益組織者角色增加大眾認(rèn)可度的同時(shí)，向交易過程中的農(nóng)戶推銷配置信貸產(chǎn)品。通過這種機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)資金沉淀擴(kuò)大。

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（攸勝，1984年生，山東聊城人，中國(guó)建設(shè)銀行聊城分行客戶經(jīng)理，廣西大學(xué)商學(xué)院碩士生。研究方向：金融與投融資管理。任叢叢，1988年生，山東煙臺(tái)人。研究方向：金融市場(chǎng)。王德振，安徽懷遠(yuǎn)人，玉林師范學(xué)院講師。研究方向：經(jīng)貿(mào)、金融、餐飲標(biāo)準(zhǔn)化）endprint